金融-商业银行小额信贷业务发展研究

商业银行小额信贷业务发展研究摘要：随着我国经济的转型发展，为微型企业、小型企业及中型企业的生存和发展提供了契机，这些企业由于规模小，人力物力财力不够充足，资金缺乏，因此需要从银行获取信贷资金作为补充，从而为城市商业银行小额信贷项目的发展创造了机会。小额信贷项目已成为城市商业银行与其他银行竞争的强有力的产品，为银行创造了较好的收益。基于N银行信贷风险的现状,农村商业银行信贷风险管理,研究我国城市商业银行信用风险的方法和措施,提高农村商业银行信贷风险管理水平,积极预防信用风险具有重要的意义,在此基础上提出了切实可行的管理措施。关键词：商业银行；小额信贷业务；风险管理ResearchoncommercialbankmicrofinancebusinessdevelopmentAbstract:Withthetransformationofeconomicdevelopment,forthemicroenterprises,smallandmedium-sizedenterprise'ssurvivalanddevelopmentprovidesopportunity,thesecompaniesduetotheirsmallsize,manpowerresourcesisnotenough,lackoffunds,soyouneedtogetfromthebankcreditfundsasasupplement,forthedevelopmentofcitycommercialBanksinmicrofinanceprojectcreatesopportunities.ThemicrofinanceprojecthasbecomeapowerfulproductforurbancommercialBankstocompetewithotherBanks,creatingbetterreturnsforBanks.Inthispaper,basedonthecurrentsituationofningbobankcreditrisk,thispaperdiscussestheruralcommercialbankcreditriskmanagement,studiesourcountrycitycommercialbankcreditriskmeasures,toimproveruralcommercialbankcreditriskmanagementlevel,activelypreventcreditriskhasthevitalsignificance,onthebasisoftheconcreteandfeasiblemanagementmeasuresareputforward.Keywords:commercialBanks;Microfinancebusiness;Riskmanagement目录32378引言 引言随着我国城市商业银行体系中闲置资金的增多，存贷款利差越来越大。同时，要求商业银行提高信贷质量，防范信贷风险。另外，我国城市商业银行由于历史和体制原由，盈利能力和资产质量都比较低。我国城市商业银行在信贷风险管理的理念、技术、手法等方面与国际先进银行存在明显的差距，这是无可争议的事实。小额信贷项目是随着我国银行业的发展、金融产品创新、金融改革深化而出现的一项新型信贷产品，它已成为城市商业银行与其他银行竞争的强有力的产品，为银行创造了较好的收益。小额信贷项目主要面向农民、个体工商户、微型企业和中小企业业主。通过提供信贷资金，促进个人和企业更好地发展，为社会进步提供支持。小额信贷项目在追求自我发展以及良好的经济效益的同时，为社会提供优质的金融服务，体现了经济效益与社会效益的统一。因此，开展城市商业银行小额信贷业务研究，对提高城市商业银行的管理水平，更好地面对外资银行的竞争具有重要意义。1小额信贷相关概念与理论1.1小额信贷定义小额授信，通常是指由专家向中低收入者提供的持续授信服务。通过金融服务，贫困农民或微型企业有机会自主创业，取得进步，从而促进自身的生存和发展。小额、短期、有偿、持续、储蓄和公开是小额信贷的基本要素和主要特征。小额信贷的方向重点是低益低的人群，通常状况之下发放小额信贷的数额不强于现在区域的人均国内生产全部值。1.2小额信贷业务概述小额贷款业务是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。办理过程一般需要做担保。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国主要是服务于三农、中小企业。设立小额贷款公司，合理集中部分民间资金，规范民间借贷市场，有效解决“三农”和中小企业融资问题。目前也有针对上班族提供的个人小额贷款数额一般在1000-5000元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息审核比较严格。小额信贷业务是新兴的一种金融产品，它与传统的抵（质）押贷款产品有所不同，有着自身独有的特点。1.2.1贷款对象特殊大部分商业银行主要面向的是大中型企业，而农户及部分商户的经营规模较小、资金实力不强，不能完全符合银行设定的借款申请人门槛，信贷资金需求无法得到满足。而小额信贷业务正是将这部分农户及商户作为贷款对象（借款主体为自然人），为其提供资金支持，满足其贷款需求，从而促进地方经济的发展。1.2.2额度小、笔数多、期限短，对规模效益要求高与企业信贷业务相比，小额信贷业务规模小(不超过10万元人民币)，交易量大。小额信贷业务规模小的特点主要是由以下原因造成的：小额信贷项目针对的对象是农户及部分商户，他们的经营规模较小，资金实力较弱，相当于其他大中型企业来说资金需求额度相对较小，并且自然人为借款人，银行为控制风险，会提供相对低的额度。一般情况下，农业生产和商户的经营都有一定的周期存在，借款入的贷款需求也与经营周期相关，大多情况下是一年为一个周期，所以贷款期限一般是在一年以内，也就是12个月以内。由于小额贷款规模小，银行的管理成本和风险防范成本就相对高，只有规模超过一定水平才能获得显著的经济效益，即规模效益。1.2.3灵活的担保方式由于小额信贷的贷款对象主要是农户和中小经营者这类较为特殊的群体，他们的经济实力较弱，难以拿出抵押物或担保物。虽然原则上小额信贷无需抵押，但金融机构为了降低自身风险通常采用多家农户、商户间信用联保的方式。这样一来，既解决了农户、商户无法提供抵押担保的问题，也降低了金融机构小额信贷的贷款风险。2N银行小额信贷业务现状2.1N银行概况N银行股份有限公司（以下简称N银行）成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，N银行引进境外战略投资者--新加坡华侨银行。2007年7月19日，N银行在深圳证券交易所挂牌上市（股票代码：002142），成为国内首批上市的城市商业银行之一。2007年5月18日，上海分行正式开业。至此N银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。2010年以来，N银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造企业银行、零售企业、个人银行、信用卡、金融市场五大盈利中心，实现利润来源多元化。2.2N银行小额信贷业务现状分析2.2.1信贷业务流程N银行小额信贷项目流程主要为：首先客户提出贷款申请后由客户经历进行受理：其次客户经理对客户进行贷前实地调查，撰写调查报告；再次审查人员对相关资料进行审查，得出结论；有权审批人对贷款进行审批；审批结束后进行合同签订以及放款；最后贷款发放后由客户经理以及贷后检查岗进行贷后检查。具体流程如图2-1：图2-1N银行小额信贷业务流程图虽然N银行的业务流程涵盖了贷前、贷中及贷后阶段，也对贷款风险有一定把控，但是仍然不够完善，使得其在小额信贷业务的开展过程中存在较大的操作风险及信用风险，导致不良贷款率及逾期贷款率较高，存在着城市商业银行普遍存在的风险问题。2.2.2业务经营策略N银行信用评级是指确定N银行客户信用的绩效能力、偿债能力、盈利能力、经营发展能力的综合评价和信用评级。它以统一的财务指标和非财务指标及标准为基础，以偿付能力和意愿为核心。N银行客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、经营及发展能力评价和综合评价等5个方面。综合评价包括领导者素质、管理水平、企业发展前景和与我行业务合作情况等4个方面。评定的结果实行百分制，按照所得分数的高低，客户信用等级分为AAA+级、AAA级、AA+级、AA级、A+级、A级、B级、C级八个等级。其中AAA+级、AAA级、AA+级、AA级属于优良客户，A+级、A级属于一般客户，B级属于限制客户，C级属于淘汰客户。然后根据企业的实际资金需求计算客户的信用额度。客户可在此授信额度内选择其所需的信用方式，如：贷款、差额银行承兑汇票、信用证等。2.2.3信贷业务供给状况截止2018年底全行各项贷款总额为630.9亿元，比年初新增50.1亿元，增幅为8.67%。其中公司类贷款余额为560.1亿元，比年初新增30亿元，增幅为5.65%，个人类贷款余额为10.8亿元，比年初新增20.1亿元，增幅为36.84%。2.2.4贷款风险管理针对自身实际情况以及各政策的要求，N银行主要采取以下措施对风险进行控制：（1）建立贷前调查制度和贷中检查制度，并要求客户经理和审核员。通过审核业务流程中的信息和贷前调查信息，可以从数据中控制贷前调查可能存在的经营风险和信用风险。（2）坚持银监会的三个办法一个指引，坚持实贷实付、对信贷资金账户进行实时监控，要求借款人对每笔信贷资金动用都要有凭据，做到及时监控客户资金流向，例如要求个体户在动用信贷资金时要提供买卖合同及发票，客户经理审核后在签署同意动用资金字样后才借款人才能动用信贷资金，并且对具备转账条件的客户要求借款人通过转账的方式直接从贷款账户支付货款，防止资金挪用。（3）通过客户经理及贷后检查人员的贷后检查，对借款人及其家庭成员、资金动向是否有异常变化，通过询问等方式向借款人内部员工了解近期的经营状况、借款人的最新情况、是否有民间借贷等，判断借款人的还款能力、还款意愿等，对影响所有相关的情况进行及时关注，通过各种手段确保信贷资金安全。（4）通过贷后管理制度加强客户经理及贷后检查人员对客户的实地走访频率以及贷后实地检查频率，将借款人按照其经营状况、征信情况等进行分类，通过贷后检查以及关注借款入所在行业并进行分析等措施，尽可能地降低借款人骗贷风险。3N银行小额信贷业务面临的问题3.1信贷人员素质与业务发展不匹配的矛盾突出目前，N家银行的信贷从业人员大多只从事储蓄兑换业务，缺乏信贷工作经验，缺乏严格的业务培训。新招募的信贷从业人员只有34年的工作经验。对如何开展贷款三查、如何落实抵押担保等经验较欠缺。虽然陆续采取公开招聘方式网罗人才，但与其他银行类机构相比并不具备吸引人才的优势。人才的匮乏对业务拓展造成很大制约。其次信贷人员数量不足。银行有45名信贷从业人员。根据2018年底6397笔小额贷款余额，人均户主超过140人。日常维护和贷后管理工作量巨大。随着信贷品种的引进，业务规模不断扩大，兼职和兼职现象普遍存在，人员数量与业务快速发展的矛盾突出。3.2风险问题加剧3.2.1流动性风险加大在流动性风险中，商业银行常常会因流动资金不足，不得不将贷款资金变现，或提前收回，导致产生经济损失。这里的流动性不仅指货币，还指其他银行金融产品的流动性、收敛性的稳定性以及银行随时支付的能力(以合适的利率筹集资金，然后以合适的价格在市场上出售)。银行拥有良好流动性状况，则银行可以随时以合适利率借入资金，或出售金融产品、资产，并满足客户提现取现需求。如果银行的流动性较差，银行被迫以低于市场的价格出售资产，或以更高的利率借入资金，以满足客户随时的现金需求，造成经济损失。流动性风险在极端情况下，将可能导致银行破产倒闭。自贷款业务推出以来，N银行在业内推出了一种新的营销模式。信贷业务取得了很大进展，贷款余额翻了一番。2018年，N银行贷款余额为405亿元，客户数为2358.7万户。然而，N银行的存贷比毕竟不能与国有银行相比较。面对如此庞大的客户迫切的资金需求，N银行将不可避免地面临流动性短缺。同时，由于中国人民银行收紧货币政策，频繁提高利率和存款准备金率，N银行流动性稍显不足。流动性风险势必对N银行未来的高速发展的贷款业务造成巨大的压力。3.2.2风险管控能力有待加强（1）客户信息披露审查不严谨N银行对借款客户信息披露的审查存在比较大的漏洞。主要包含两方面：一是对信贷企业的市场风险以及信用风险考虑不周；二是对反映信贷企业的经营风险及状况的信息不够重视而只是审查其财务成果信息。众所周知，会计报表的列报是客户信息披露的主要方式。从目前公布的年报来看，会计信息披露的深度还不够，但大多是广告和宣传。因此，大多数会计信息都存在着失真的问题，如会计主体使用不当、会计报表造假等，账户外管理还不够。（2）信贷风险补偿机制不健全尽管风险不能消除，但是可以防范和控制，所以风险管理的意义主要是在于控制风险，使得银行可以实现利益最大化。风险有客观存在性，所以银行必定会有风险承担，但对银行来说也有一定的保障机制，比如风险补偿机制。目前，银行普遍采用提取呆账准备金、补充资本金等保障方法。然而，N银行的机制并不完善。目前，我国尚未建立坏账准备计提制度，导致缺乏有效的风险补偿机制。这很容易导致坏账无法及时核销、资金补充渠道不畅、资本充足率不达标等一系列严重后果，严重阻碍了银行信贷管理和出口业务的长期发展。3.2.3经济下行期操作风险加大银行信贷管理体系存在漏洞、操作失误、控制不力、管理不力等人为因素造成的信贷风险称为操作风险诱发的信贷风险。从目前的经验来看，贷款从业人员专业素质、业务操作不规范、管理漏洞、操作流程漏洞、缺乏控制体系、业务能力不足等因素是银行贷款业务风险产生的直接原因。一般来说，一旦操作风险转化为损失，将给商业银行带来巨大的经济冲击。例如，巴林银行的破产是由于管理层的疏忽造成的。它的高级管理人员违反了他们经营巨额金融期货投机交易的权力，这给巴林银行造成了毁灭性的打击。而在经济下行期，操作风险的加大更为明显。（1）区域内不良授信的快速蔓延由于每个银行对单一许多企业授信总量有一定的限制，导致许多企业客户一般都在2至3个银行有贷款，多的甚至达5、6家银行。每家银行都有不同的授信政策。特别是在经济低迷时期，大多数银行都采取了从紧的信贷发放策略。一旦一家银行减少对许多企业的贷款，为了保证其授信资产的安全，其他银行可能会效仿。资金面本来就偏紧的许多企业无法应对银行的集中收贷，造成资金链的断裂，也极易形成了银企的双输的局面。因此对于N银行来说，操作的风险也加大了。（2）跨区域发展客户通过N银行调研统计，在不良与潜在不良授信客户中，有70%以上是分行区域范围以外的客户。跨区域发展，一方面，在早期的营销中，对客户的了解不全面、不深入，信息来源和渠道单一，尤其是企业主个人诚信、不良习惯等信息，无法掌握，为发生隐患埋单。另一方面，在贷后管理中，由于距离较远，容易形成信息孤岛三，信息不对称不及时，来源滞后，影响授信策略的及时调整，错失资产保全的最佳时机。（3）贷前调查工作不缜密目前，商业银行普遍反映出对借款人的民间借贷状况缺乏有效的识别手段，对借款人关联企业的识别能力不足，尤其是隐性关联企业，对借款人之间的关系缺乏深入的调查。被担保企业和被担保企业，以及对股东和高级管理人员关系的了解有限。第三方抵押的动因和原因没有深入分析。由于缺乏信息收集，导致企业整体判断存在偏差，信贷资金容易被企业或个人挪用。目前，N银行企业的许多不良信中，有6家企业在一个审批期内（即信用关系发生后一年内）出现不良信。这六家企业中，三家有关联企业，四家有贷前民间借贷，相关企业和民间借贷均未在授信启动报告中报告。应该注意它。3.3产品设计存在明显缺陷N银行一是期限短、金额小、成本高。客户贷款的最高限额为5万元，商户最高贷款额为10万元，贷款期限为1个月至12个月。还款方式包括一次还本付息法、等额本息还款法、阶段性还款法。一次还本付息(三个月)为到期本息;等额还本付息(一年)为每月还本付息;分期还本付息(一年)是头三个月唯一的还本付息方式。每月还本付息从第四个月开始。一些从事种业的客户的生产资金缺口往往达数十万到数百万元，生产周期长，本息偿还期早于盈利期。小额贷款在额度、期限、偿还方式等产品要素方面与客户、商户实际需求没有达到充分契合。另外，资金成本较高。N银行小额信贷的固定年利率（15.66%）高于其他大型银行同期向类似客户贷款的固定年利率。与农村信用社小额信贷贷款和客户联保贷款的一年期贷款利率相比，一般高出5-7个百分点。在同业竞争中处于劣势。二是手续僵化繁琐。信用程序尚未细分为新老客户，老客户再贷款仍需根据新客户未建立信用关系进行重新调查论证。这个过程很繁琐，工作量很大。三是缺乏产新能力。仅能被动开办N银行总行统一的贷款业务品种，无法根据当地信贷需求特点设计自主推出信贷新产品。3.4小贷产品规模不够目前，包括N银行在内的各大商业银行，小贷业务占比都很低，以N银行为例，2018年末N银行小额贷款余额已超过8000亿，但仍不到总贷款余额规模的40%，而N银行近年的存货比逐年降低，表明小额贷款业务占比日益降低。我们知道在风险控制中，规模效应的重要性，大多数商业银行在这一点上往往是无法做到满足利用规模分散风险的条件的，这无疑很大程度上限制了小额信贷业务的发展。表3-1近年N银行存贷款指标情况表（单位：千亿元、%）指标名称存款总额贷款总额小贷余额存货比2014年84.054.894.85.72015年108.496.55.95.42016年115.727.36.35.42017年138.4612.67.55.42018年185.2635.58.54.54国外商业银行小额信贷模式经验借鉴4.1国外小信贷业务模式4.1.1美国美国政府一直以来都把对国内企业的扶持放在最重要的位置。1953年，时任美国总统的德怀特.戴维。艾森豪威尔成立了小企业管理局（SBA），帮助美国小微企业发展，旨在帮助解决新兴企业融资难的问题。而该机构的成立，为美国小企业而后的快速发展打下了坚实的基础，同时提供了有效的资金上的保障。自此开始，在以后的时间里，伴随着经济环境以及行业发展的不断变化，美国政府通过不断地探索和调整，逐步完善了针对小微企业融资的一整套体系，使得小微企业得以蓬勃发展。如今，包括硅谷在内的很多高科技企业的前身其实就是小微企业发展的成果，而他们对美国经济，社会的发展更是扮演了不可或缺的较色。在其中，笔者认为，虽然目前我国经济发展水平，社会文化等方面与美国相比都有很大的不同，但在小微企业扶植的问题上，美国的确有许多经验值得我国学习和借鉴。4.1.2英国英国作为最早的老牌工业国家，经过不断的改革和发展，如今，金融业也已经成为其最重要的支柱产业，也是其国民经济最为重要的组成部分，金融业市场化水平不可谓不先进。然而，尽管如此，小微企业融资难的问题，依然始终困扰着英国政府。英国政府一直把发展小微企业放在其经济发展过程中重要的位置上，但是一直以来，仅仅依靠市场明显无法满足这一特定团体的需求。而相对于美国的大型银行主导的路线，英国更偏重于政府直接干预，并配以多路线多渠道的融资方式。而实际上也确实对促进了小微企业的发展一定的效果。4.1.3日本日本在二战以后经济本来已处于崩溃边缘，后来几十年的崛起很大程度上依赖于小微企业的发展和壮大。二战刚刚结束后，日本本土可谓满目狼藉，更不要说有什么像样的大型企业在运转，而如今如索尼，丰田等现在家喻户晓的大型企业，在创办初期，也都只是茫茫小微企业群体中非常普通的一员。可见，小微企业的发展对于日本经济的复苏，乃至崛起，都起到了非常重要的作用。日本政府一直以来都把发展小微企业放到了非常重要的位置，也投入了巨大的财力和物力。从历史中我们可以得知，近代日本的发展离不开美国的扶持和帮助，而与此同时，日本在经济发展模式的选择上，也是很大程度上借鉴并采取了美国发展的思路和方法，同样，在针对对于小微企业的融资扶植的问题上，日本政府所采取的思路和方式也与美国颇为相似，但也有自身创新的地方。日本在上世纪60年代开始专注于关心小微企业的发展问题，相继成立了多个关于帮助小微企业融资的专门性组织机构或成立了一系列的专门用于扶持小微企业的专项基金，并以政府干预的形式，对其形成严格的利率监管制度，从而真正意义上缓解小微企业融资难的问题。4.2对我国商业银行的借鉴4.2.1建立多层次小贷服务机制建立多层次小贷服务机制，鼓励小微企业贷款在政府影响下的市场化发展。美国的金融发展水平十分发达，存在大量的风投，私募基金等，金融市场构成非常完善，多层次，大规模，个性化的市场特征带来的是高度的市场化水平。而与此同时，美国政府并没有忘记通过政府的手段干预一些金融机构，特别是大型银行，从而迫使他们加大对于小微企业的关注。更富有深远意义的是，由于大型商业银行对于小微企业的关注，连带起来的其他金融企业也会加大开展挖掘这一部分的业务发展，从而建立了一个完善的，多层次的小微企业融资市场，大大缓解了美国本土小微企业融资难的问题。4.2.2设立专门服务于小微企业的政府基金相比于美国，英国政府最为不同的一点是从财政中直接划拨一部分财政收入，成立了一系列针对于小微企业的转向政府基金款项。主要包括风险投资基金（1995），该项基金设立的主要目的主要是应对小微企业的突发情况，帮助企业渡过特定紧张时刻，以救急为主。还有小微企业资产份额产业专项基金（2008），看名字我们就很容易知道，该基金的设立主要是针对已经形成一定规模，且发展势头良好的小微企业，该基金最高可针对小微企业发放200万英镑的中长期贷款，旨在帮助小微企业解决在做大做强过程中所遇到的资金瓶颈问题。当然，针对那些因启动资金缺乏而无法成型的小微企业，英国政府也提供了小微企业建设期间启动基金（2008），可以给与这些企业5万英镑以下的帮助。4.2.3建立专业担保机构国外政府在对小额信贷也介入比较积极，例如日本政府为鼓励国内经济的发展，一直采取稳健的货币政策，以低利率不断刺激国内机构借款，而针对小微企业，日本政府建立了诸如小微企业金融专项项目公库、工商联合发展中央构成公库等。政府要求这些机构要求专门针对小微企业而运行，且规定利率不得超过一般企业贷款利率的90%，从而从真正意义上缓解小微企业贷款难的问题。与此同时，小微企业担保会的建立，应该说是最有代表性的，也是其最为特殊的一项重要举措。该机构的主要任务是为没有足够资质的小微企业进行带有政府性质的担保。其机构组织形成以县为最基本单位，设立形式为非营利性组织机构，机构运行不依赖于其自身业务的投入产出，而是由政府的专项经费全额进行负责和管理，相应的，其工作也是在政府指导下进行，从而真正做到全心全意为小微企业的发展服务。5N银行信贷业务对策5.1完善人才培养和引进机制人才培养是N银行目前的当务之急。首先，要从内部挖掘潜力，建立一套完整的信贷业务培训体系，重点培训业务运营、合规管理和风险控制。通过培训，我们可以改变员工的长期固有思维模式，帮助员工在业务系统、贷款营销、尽职调查、贷款审计和贷后管理等方面获得帮助。全面提高信用管理水平的环节。其次，选派业务骨干到其他商业银行取经，掌握全新的信贷理念、操作方法，培养信贷管理人才。第三，建立完善人才招录、引进机制。每年定向招录金融、会计专业的大专院校毕业生；N银行引进了具有丰富本地经验、熟悉信贷业务的高薪银行骨干，调整和调整了人员结构，以满足现代商业银行的人员标准。5.2建立规范的风险管理体制5.2.1建立一套信贷风险的预警机制N银行应从跟踪监测入手，建立一套信贷风险预警机制，从贷前调查、贷后审查、贷后管理三个环节入手，建立健全贷款管理责任制，实现贷款风险的分离。审批，形成均衡的制约机制，明确职能和责任。加强对贷款后定期或不定期的跟踪和监控，及时了解借款人的情况，不按时还本付息，或有不良信用记录，应加强追偿，拒绝再次借款。5.2.2创立和保持与客户的长期联系制度第一，我们应该尽最大努力收集企业的资产和债务信息，以及企业未来的发展规划，如何利用贷款和行业竞争等信息。为了掌握第一手资料，筛选出风险较小的贷款，还应经常到贷款人处进行实地调查。而且，这种筛选和收罗信息的活动要不中断地进行；第二，银行和客户定期联系和不定期互访；第三，详细记录和了解贷款人的还款记录，掌握贷款人历年的还款信用状况。第四，通过贷款人在本银行和其他银行的结算情况和资金流动情况，检查和了解贷款人的业务和资金状况。第五，建立大型贷款企业经营定期报送制度和大型企业信贷人员监督制度，密切关注企业经营动态，做好定期监督管理工作。5.2.3创立城市商业银行信贷风险的有效规避机制（1）创立科学的信用分析和评估制度这包括建立科学的信用评价指标体系，系统分析各种可靠的相关数据，识别风险类型，采用定性和定量分析方法，估计贷款风险的可能性、局限性和损失规模。对贷款风险进行科学的预测。（2）创立贷款的风险预警制度在这方面，中央银行做了一些工作，如中国人民银行信用信息咨询网，在互联网上发布了有不良承诺和逃债行为的客户。即所谓的黑名单但这一工作应进一步深化，及时更新内容，同时，各商业银行内部应创立由总行牵头的预警体系，制定全行信用风险预警工作计划，识别需要监控和防范的行业、产品和客户群体，建立完整、连续的风险防范数据库，包括宏观经济信息、微观经济信息和信用信息，开发风险预警软件。及时做好防范工作，建立一支高素质的风险防范队伍。5.3建立专业机构，加大与其他融资渠道的配合对于小微企业风险性较大的特点，N银行应建立具有针对性的风险评估模式。商业银行作为特殊的金融机构，在我国金融稳定，甚至维护社会稳定，都扮演着极其重要的较色，控制风险，保证银行的安全性，一直是我国商业银行以及其监管部门最为重视的一项指标，这对于小额贷款的业务也同样适用。然而，小微企业本身涉及行业繁多，各自情况不同，简单的从传统的财务，企业资本角度很难对其发展进行判断，这就要求各商业银行必须从多角度收集信息，并对其财务、盈利、还款能力进行富有针对性的分析，从而更好地提供服务。所以，加大对于小贷专业机构的建设，从业人员的培养，配以互联网金融模式的发展，形成线上线下的银企联系，多样化审批，动态化管理，以及专业化服务将是未来小额信贷业务发展的必然方向。5.4加大小额贷款规模国外小额贷款的经验告诉我们，只有形成一定基数的资产以后，才会降低成本。但是小额贷款由于其自身的局限性，每笔贷款数额小，而个性化差异较大，必然造成银行运营成本的增加，所以原有的信贷模式明显不符合长期发展的战略。原本依靠每个信贷员去零散的拉一些小客户，成本会居高不下。所以N银行只有建立合理的小组联保制度，把小贷业务按类型形成带有规模性质的产业规模，才是一条通往长远的有效道路。当然，在这个过程中，我们也必须注意，应稳步实施，且不能拔苗助长，否则只会适得其反。结论小微企业的成长必然是未来国家发展的重要战略方向之一，如何落实好小微企业的未来发展问题，必然是我们未来所面临的重要课题之一。借助互联网金融的热潮和普惠金融概念的提出，商业银行作为我国金融业不可动摇的支柱行业对其更是有不可替代的作用。如文所述，目前我们既要看到已经取得的成果，也要正视存在的问题，如何真正让商业银行在小贷领域起到模范带头作用，既不能闭门造车，也不能采取简单的拿来主义，我们必须真正走出一条真正属于我们自己的道路。总而言之，真正解决小微企业贷款难的问题目前看来还是有很大困难的，如专业人员的培养和储备，管理模式的探索和创新，以及最为重要的思路观念的改变。相信在不远的将来，在国家政府的大力扶植之下，在每个从业人员的积极努力下，未来小微企业不仅不再会被认为是负担，反而会成为整个金融市场的重要组成部分，从而真正达到普惠金融，普惠社会的作用。

参考文献[1]金婷.商业银行小企业信贷业务管理问题研究[J].全国流通经济,2019,(06):115-116.[2]张明.商业银行小微信贷业务风险控制探讨[J].现代经济信息,2019,(01):337.[3]金凌宇.商业银行小微企业信贷业务发展路径分析[J].现代营销(信息版),2019,(01):9.[4]吕天君,罗忠林,李宏权.从小额信贷到普惠金融发展模式演进及其启示以哈尔滨银行为例[J].黑龙江金融,2018,(10):10-11.[5]左睿.试论商业银行小额信贷风险防范对策[J].现代营销(下旬刊),2018,(09):56-57.[6]姚勇.普惠金融政策指导下商业银行小额信贷创新发展探讨[J].现代经济信息,2018,(09):327.[7]万子萌.Z市农村商业银行小额信贷业务发展问题及对策探讨[J].农家参谋,2018,(07):49+57.[8]宫昕璐,姜力琳,刘晓红.商业银行小额信贷风险防范对策分析[J].内江科技,2018,39(03):45-46.[9]杨懿.