1-0个体工商户贷款管理办法

（农商银行、合作银行）

个体工商户贷款管理办法第一条总则第一条为了拓宽农村信用社的服务领域，提高服务水平，不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求，根据（（农商银行、合作银行）信贷管理基本制度》的有关规定,制定本办法。第二条本办法所称个体工商户是指具有完全民事行为能力、从事个体工商经营、在县级以上工商行政管理部门登记注册为个体工商户的自然人客户。第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流动资金和消费需要的贷款。第四条个体工商户贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地，农村信用社应对个体工商户开展集中授信。第四条个体工商户贷款采取“一次核定、随用随贷、余第六条办理个体工商户贷款业务的基本程序为：农村信用社对专业市场进行集中摸底T有资金需求的个体工商户提出贷款申请^信用社受理、调查，提出授信额度意见T成员行社审查、审议与审批T签订合同并办理担保手续T贷款发放与支付T贷后管理。对在授信期限内的个体工商户，贷款操作程序直接从贷款发放环节开始。第二章贷款对象与条件第七条个体工商户贷款对象主要为：城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户。对信用度高、有发展潜力，获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户，列为重点支持对象。第八条贷款条件（一）具有完全民事行为能力，信用良好，无重大不良信用记录；（二）持有辖区县级以上工商行政管理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照；（三）生产经营符合国家法律法规、政策，并接受农村信用社监督；（四）有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施；（五）实行自负盈亏，有生产经营能力和偿还贷款的能力；（六）能提供有效担保；（七）农村信用社要求的其他条件。第九条贷款用途。主要解决个体工商户生产经营过程中所需流动资金的不足部分或合法的生活消费，使用范围包括商贸业、饮食业、服务业、修理业、科技咨询、旅游等行业。第十条贷款期限根据借款用途、生产经营周期、综合

还款能力等实际情况合理确定，授信期限一般为2年（含），单笔借款期限一般不超过1年（含）。第十一条贷款利率。贷款可结合当地实际情况，在规定的利率浮动权限内实行差别利率。对于销售资金回笼率达一定比例的可实行利率优惠，由成员行社根据实际情况制定实施细则。第十二条授信额度。贷款授信额度一般控制在个体工商户家庭年纯收入的3倍以内或家庭净资产的1/3以内，对能提供有效抵（质）押的，可适当放宽比例。第十三条贷款可采取信用、保证、信用共同体、联保互保、抵（质）押等几种贷款方式，具体按《（农商银行、合作银行）信贷管理基本制度》有关规定执行。第十四条对在本行业经营情况较好、与信用社有1年以上的信贷业务往来、无不良信用记录的个体工商户，在风险可控情况下，可以采用商铺承租权（经营权）质押+保证第十四条对在本行业经营情况较好、与信用社有1年第三章受理与调查第二十三条每年应安排前台客户经理对辖内个体工商户较为集中的专业市场开展摸底工作，了解个体工商户的信贷需求，集中进行调查、评审授信。第二十四条申请与受理。个体工商户需要借款时，应向农村信用社提出申请，前台客户经理负责受理，与客户进行面谈，初步了解客户基本情况，判断客户是否具备借款的

基本条件。对同意受理的，指导客户填写省联社统一制式的《借款申请书》，并按要求提供相关资料。第二十四条客户应提供以下资料：身份证、户口簿、婚姻状况证明等个人有效证件；工商部门颁发、年检合格的个体工商户营业执照、税务登记证及特殊行业许可证等；营业场所自购或租赁情况；客户能够证明其符合贷款条件的相关资料；个人及家庭收入、资产证明等；担保有关资料；需提供的其他资料。第二十四条客户应提供以下资料：身份证、户口簿、第二十五条受理个体工商户贷款的农村信用社承担调查职责，调查人员必须2名（含）以上，调查的主要内容包括但不限于：（一）客户及其家庭基本情况，包括主营产业、从业经历等；（二）客户借款用途，包括客户资金需求量总量、客户自筹资金总量、比例及落实到位等情况。（三）客户资产、负债、对外担保等情况，分析、逻辑判断客户的净资产情况。（四）客户收入、支出情况，包括项目销售收入、支出预测、利润预测，客户上年度家庭总收入、总支出、纯收入等，分析判断客户的第一还款能力是否充足。（五）客户信用状况，包括客户的道德品质、信用情况、还款意愿等。（六）客户的担保情况，调查保证人的保证意愿、保证资格和能力等，或调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，判断抵（质）押物是否足值。（七）走访专业市场、商会等，征求工商部门意见，了解他们对客户的评价。（八）贷款的综合风险分析及管控措施。前台客户经理应同时收集相关信贷资料，调查结束后，应出具《贷款调查表》或《贷前调查报告》，明确授信金额、期限、利率、担保方式、还款方式等调查结论，同时将调查的信息录入信贷管理系统。第四章风险评价与审批第二十七条授信评审中心是贷款的审查部门。对客户贷款资料进行审查，审查人员应2名（含）以上，审查的主要内容应包括但不限于：（一）主体资格的审查，包括客户提供资料的完整性、齐全性和有效性，无重大不良信用记录。（二）贷款用途是否符合国家产业政策规定，自筹资金是否落实到位。（三）分析、判断客户的家庭资产、负债、净资产等是否合理，是否有能力承担贷款风险。（四）客户主营产业的收入、支出及利润预测是否合理，是否有足够的现金流来确保第一还款来源充足。（五）分析担保人是否具有代偿能力，抵（质）押率是否符合有关规定。（六）判断贷款是否符合监管比例。（七）分析贷款金额、期限、利率、担保方式等是否合理。（八）贷款的综合风险分析及管控措施的合理性、有效性。（九）分析尽职调查情况，包括调查程序的合规性、调查意见的明确性等，市场方、工商部门未提出明确的反对意见。审查结束后，审查人员应出具《贷款审查表》或《贷款审查报告》，明确授信金额、期限、利率、还款方式、担保方式等审查结论，同时将审查的信息录入信贷管理系统。第二十八条贷款审议、审批。由成员行社信贷审批委员会进行审议、审批，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策、信贷政策、利率政策；贷款综合效益；贷款的风险和防范措施；根据贷款项目情况，需审议的其他内容。对于单个专业市场等的个体工商户，应以市场为单位进行批量审议、审批。第五章合同签订第二十九条中台客户经理负责《个人借款合同》及有关担保合同的初拟，经授信评审中心审核通过后，正式与借款人、担保人签订合同并交有权人签字、加盖公章。第三十条合同签订后，对于抵（质）押贷款，前台客户经理应会同客户、抵押人或质押人办理有关抵押或质押登记，领取他项权证，并将他项权证或质押物交由成员行社授信评审中心集中保管。第六章发放与支付第三十一条应根据借款合同中约定对贷款资金进行支付，支付时应按银监会《个人贷款管理暂行办法》规定进行自主支付或受托支付。第三十二条借款人在使用贷款时应提交用信申请，经有权人审批后，交授信评审中心进行审核。第三十三条授信评审中心审核贷款风险管控措施是否落实、担保手续是否完善、合同签订是否规范，审核通过后，开通贷款发放权限。第三十四条经办柜员审核有关手续后，打印借款借据，将资金转入客户账户。符合自主支付规定的，由客户自主支付；符合受托支付的，根据交易合同或协议，转入交易对手账户。第七章贷后管理第三十五条逐户建立信贷档案（联保小组以小组为单位建立信贷档案），并由专人保管。第三十六条前台客户经理应根据与借款人的合同约定，监督借款人按时交息，到期还本。第三十七条前台客户经理应在贷款发放后的15个工作日内进行首次贷后检查，重点检查贷款资金使用情况；此后应按以下频率向客户及工商部门了解客户经营现状、客户所处行业发展情况、担保情况等信息，做好贷后检查：按季结息、到期还本方式的半年检查一次，必要时不定期的进行检查。对于一定金额以上的贷款应形成贷后检查报告，并将贷后检查收集和形成的材料移交档案保管员，入档保管。

第三十八条短期贷款到期前7天、中长期贷款到期前30天，农村信用社应以上门催收、短信等多种方式通知借款人和担保人及时归还贷款本息。对符合展期条件的，短期贷款到期前10天、中长期贷款到期前30天，应由借款人、担保人同时提出申请，经农村信用社有权人审批同意后，签订展期协议，予以展期。第三十九条贷款到期不能偿还的，农村信用社应及时制定清收处置方案或盘活措施，必要时应与工商、税务等部门联动，对个体工商户在年检、纳税等环节予以制裁。第四十条贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节第四十条贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节具体经办人为相应环节的责任人，对出现风险的贷款，按照省