个人理财的9个小窍门

一、时常梳理自己的支出和收入 总是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来没什么结余。这种情况，以刚毕业参加工 作的年轻人最为典型。 窍门：从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入- 支出=存款。记账是一种很原始但是很有 效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。 二、存钱是最简单也最实用的理财手段 这个月你存钱了吗？虽然现在利率赶不上 CPI 增长，但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。 很多人信奉“能花钱才能赚钱 ”，但是 “花钱大手大脚、存款几乎没有” 的家庭又能靠什么来投资呢？“能赚 钱，又能有计划的花钱”才应该是投资理财之道！ 窍门：资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一 定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲 目投资的人来说，还不如把钱存在银行保险。 三、注意家庭中的固定资产比例 中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情，这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价 节节攀升，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风 险，因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。以家电和 家具为例，这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。 窍门：固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好 不要超过 60%. 四、重视保险，理性选择投保的家庭成员 保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而 被彻底改变。随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后，已逐步开始 接受保险。这里不做累述。 值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有 一个家庭，给 1 岁的孩子购买了各种保险，总保额为 20 万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。 窍门：不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生病或者发生意外，将给家庭 带来巨大的打击。家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18 岁以下的 青少年如果身故，能享受的最高保额为 5 万元，买多了也没用。 五、做一个长期理财规划 很多人只知道拼命的工作、赚钱，而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了，也没想 明白这些资产如何打理才更好。对于保险规划和养老计划，更是无暇顾及。 窍门：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应 该从现在开始，建立长期规划。 六、不要妄想一夜暴富 理财是什么？许多人对于理财没有清醒认识，认为理财就是投资赚钱，有的人甚至认为，要一年内资 产翻几番，才算真正的理财。 窍门：理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划，让生活水平蒸蒸日上， 最终达到财务自由。一夜暴富不是理财，坚持长期投资的理念才是正确观念。 七、不盲目跟风 我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投 资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢。 窍门：在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万 不要碰。 八、建立科学的资产配置 “ 不要把鸡蛋放在一个篮子里” 这句话我们总能听到，但在实际投资过程中却往往忽略。有人把 80%的 钱投入股市，有人买了几套房子还想再买 窍门：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而 全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。还有，在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。 九、充分准备紧急备用金 很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。 窍门：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将 36 个月的收入作为家庭紧 急备用金，以备不时之需。 活在大城市的 30 项成本 2010-9-24 13:42 人民网 【大 中 小】【打印】【我要纠错】 在大城市生活是人人拥有的权利。只要你能承担以下 30 项成本，你在大城市怎么都行。 选择在大城市生活，就意味着背离背离天人合一的生活方式，背离轻松悠闲的生活节奏，背离低 风险、低污染、低物价的生活环境，背离健康，背离睡眠。唯一没有背离的是欲望本身，它被打扮成理想、 前途、上进心和生活品质。 没问题，在大城市生活是人人拥有的权利。只要你能承担以下 30 项成本，你在大城市怎么都行。 呼吸成本 你在大城市吸入的是二氧化硫、二氧化氮、可吸入颗粒物、重金属和病毒，它们来自工厂排污、机动 车尾气、建筑粉尘、大雾、灰霾、香烟、空调以及数百万人的体味。之后，治疗过敏性鼻炎、哮喘、慢阻 肺和肺癌并不便宜。钟南山说：“50 岁以上的广州人肺都是黑色的。” 亚健康成本 亚健康是“穷忙族 ”的忠实伴侣，北京人、上海人、广东人的亚健康率分别是 75.31%、73.49%、73.41% ， 全国领先。亚健康状态是健康与疾病之间的临界状态，大城市的白领在这种非病状态下紧张地工作，直到 心力交瘁。因为不是病，医保卡也帮不上忙。 俯卧撑成本 晨练场上只见老人和学生，上班族大多在健身房运动。办年卡，请私人教练，一周一次或两次，直到 三天打鱼两天晒网，最后放弃。周末大家都去租球场，参加瑜伽班。许多人忘了上楼也可以步行，家里地 板上也可以做俯卧撑。 人身意外成本 以下这些行为造成他人人身损害的几率，在大城市远高于中小城市：挤压踩踏，高空抛物，建筑事故， 高空坠人，偏僻处抢劫，交通意外，闹市行凶 焦虑成本 焦虑变成了都市人的原罪，“成功教” 的信徒都很焦虑。不看报、不上网有资讯焦虑，休假有落伍焦虑， 单身有婚姻焦虑，结婚有婚变焦虑，买房有降价焦虑，工作有升职焦虑，跳槽有待遇焦虑，怀孕有性别焦 虑，育子有择校焦虑，中年有转型焦虑没一步是省心的。 心情低落成本 愤怒、伤心、抑郁、无聊、孤独、无力感这些负面情绪被上司看见，会怀疑你态度不端正影响工 作；自己来消化，则需要购物、倾诉、社交、暴食、背包旅行等多种费钱、费时的行为配合。 倾诉成本 在深夜你去哪里找一只没有睡觉的耳朵？既想心理宣泄，又不想暴露隐私，很难。于是花钱看心理医 生。想省钱的人，就找报纸副刊编辑，免费贡献一个烂故事。 抗干扰成本 无论工作还是休闲，最缺的是大段完整的时间，所有正在做的事情都可能被另一件事、另一个人或无 数短信与电话打断。 MSN 选择“脱机”，QQ 选择“隐身”，手机选择“ 转秘书台”免于干扰又不想错过机会。 择偶成本 在择偶这件事上，一时间每种职业的人都觉得自己圈子太窄、交际太少。人人眼高于顶，挑三拣四， 其实基本也就朋友聚会或介绍、网恋、办公室、婚介和艳遇这几大异性源。若干次不靠谱的恋爱和相亲之 后，你可能会选择一直单身。 感情稳定成本 大城市的恋爱率和离婚率高，与速食爱情和陌生人社会的伦理淡薄有关。人心更加自私，并不交给对 方，只是寄存，随时想抓住新的机会。异性诱惑那么多，出轨门槛那么低，你不知道为感情和婚姻付出多 少才够安全。无效工作成本 比稿，毙稿，一遍遍地修改提案与工作进度表，头脑风暴陷入僵局，合同终止，会议取消，客户不满， 领导改主意终点又回到起点，一份工作造成 N 份工作量，播下龙种生下跳蚤。 加班成本 加班最恐怖的不是占用私人时间，而是把在私人时间工作变成了一种日常的工作方式。把女的当男的 用，把男的当*用，只有工作没有生活，提倡加班不提倡加班费，这也是大城市的一种“清明上河图”。 有效阅读成本 登机前买一堆杂志，根本不愿带下飞机；泡两小时的网，没找到一条有用的资讯。手机上网，手机看 电视，只是娱乐；读一打畅销书和管理书籍，脑子还是不够用，反而纳闷竞争对手是怎么充电的。 充电成本 职场充电完全不是读书的概念了：读 MBA 扩展人脉，参加会展结交行业资源，接受心灵培训重塑自 我，参加另类聚会收集信息，购买数据库分析客户资源其中的时间成本已经不能用钱衡量了。 出人头地成本 出一本书就能名列“县志” ，开辆宝马就能全城瞩目，这在大城市绝不可能。优秀的人、爱作秀的人、 有故事的人、有背景的人、创业的人、敢脱的人、会操作和炒作的人越来越多，凭什么你暴名暴利？你可 以努力成为白领、骨干、精英，一举成名却勉强不来。 被骗成本 “ 我那个账号不能用了，请直接把钱汇到这个农行卡” 骗子的技术过不了你这关，但仍然有改善。 防不胜防的地方在于，不是陌生人骗你，而是机器骗你，系统骗你，朋友、同学和熟人骗你，甚至你的私 人资料被多次倒卖，引人来骗你。 排队成本 买票、等车、上车、等经济适用房、办通行证，都得排队。你简直怀疑你们县里的所有人都换上 T 恤 和连衣裙进城了。 数绵羊成本 “ 每次到了夜深人静的时候，我总是睡不着，我怀疑是不是只有我的明天没有变得更好。”有压力，睡 不着。中国的睡眠不良者，多半在城市。深圳的生活节奏极快，夜生活也丰富，很大一批人被失眠困扰。 时髦成本 在小城市，一月有一套新衣服也许就可以领先同事和朋友；在大城市，你要比着铜版纸杂志上的品牌 和时装季上的新款来，既要高档又要见个性。光是衣服已不够，还有包包、发型、手表、鞋子、化妆品、 香水、文身、流行语和读物，一样都不能落伍。当然，这一切的前提是必须保持美白和瘦。 吃肉成本 猪八戒比唐僧贵的时代，盒饭是穷人的福音。物质丰富的大城市全面凸显 CPI 涨幅，基尼系数只升不 降，方便面也卖得最好。各类商品的打折季长过一年四季，名牌折扣店、折扣书店、家乐福和宜家广受欢 迎，涨工资和上调个税起征点都是好消息。 依山傍水成本 停在一座山上的成本，比爬上一座山的成本贵万倍；看着一条污染的河流的价钱，相当于治理这条河 流的价钱这就是大城市的房地产。豪宅以山水为景，模拟田园自然风，却又要市区位置、欧美品质， 这就不是都市普通工薪阶层指望得上的了。 噪声成本 高架路、餐馆、舞厅、KTV、建筑工地、汽车保养场、冷却塔、老年人晨练的音响、空调，城市功能 越复杂多元，噪点越多。隔音成本不仅在于双层玻璃，也包括听力受损、睡眠不安、心烦意乱。 城中村成本 找工作和租房是在城市安身立命的第一步，跟房东打交道和跟老板打交道一样重要。租房成本最低的 当属城中村。城中村是林立的高楼中的无主之地和罪恶之都，又是赢得大城市生存空间的喘息之地和训练 所。离开家乡和单位投奔大城市的“淘金者” ，在租房和城中村的经历中既煎熬又成长。 停车成本 滞后的城市规划和加速的私人汽车消费，令停车难成为大城市不宜居的重要因素。停车成本比物业管 理成本更高，后者能用钱解决，而前者有价码无车位，令私人汽车像是超生人口，令私人交通工具的使用 变成一种灾难。 堵车成本 每月上下班的拥堵成本，北京人达到 375 元，占其收入比例的 12.5%；其次是广州人 273.8 元，上海 人 228.2 元，成都人 92.6 元，西安人 69.4 元。（据2008 年福田指数研究报告）这种计算不完整，还 没把因堵车引发的通勤总成本和“路怒症” 考虑进去。生命被堵在路上的感觉糟极了，可它是大城市的常态。 候机成本 提前到机场、提前办理登机手续、提前安检、提前候机，都无法保证准点登机。经济舱乘客和公务舱 乘客被一视同仁，在机场这座孤岛上滞留，并且经常得不到真实准确的飞机晚点原因解释，只得享受无聊 和高价餐。大城市的机场总是偏远，它藏身乡间又为另外的城市而生，相对本城它是一种虚情假意的旅行。 返乡成本 家乡是大城市的心灵后花园，返乡就变得特别拥挤、累赘和辛苦。车票和机票再涨也要买，工作再忙 也要放下，人再多也要挤，只要大雪不封路，火车不停运，机场和高速公路不关闭。所以返乡既是生活在 大城市的成本，也是对大城市的暂时性逃离和解脱。 散步成本 逛街是为了购物，步行是为了从 A 地到 B 地，跑步是为了健身，压马路是在谈恋爱，而什么意义都 不赋予的纯粹的散步，令人望而却步。时间观念深入大城市人心，普遍心态是追求快和享受忙，视效率为 机会，每一步都有目的，要么工作赚钱，要么找节目玩，散步是不可能的。 养宠物成本 动物是人类的朋友，孤独的人需要它，有小孩的家庭也爱它，前提是：缴纳更多的政府部门费用，忍 受更多的公共场合禁忌，付出更昂贵的宠物医院治疗费，向邻居道歉。男人养狗，女人养猫，有个性的人 养蛇、养猪。宠物的地位已经被提升到近似于自己的另一半或家庭成员，人们不知不觉已不够爱“人”了。 梭罗式生活成本 李银河说：“安静，平静，净化，宁静，纯洁，简朴，纯真，欢乐这就是梭罗的生活方式和生活 态度。如果我想使自己的生活幸福和快乐，就应当保持这样的生活态度。这就是我追求的生活。”很遗憾， 这是生活在大城市的人们唯一负担不起的生活成本。换句话说，如果他们打算这样的话，他们宁愿并且只 能像梭罗一样，生活在乡下。 选择在大城市生活，就意味着背离背离天人合一的生活方式，背离轻松悠闲的生活节奏，背离低 风险、低污染、低物价的生活环境，背离健康，背离睡眠。唯一没有背离的是欲望本身，它被打扮成理想、 前途、上进心和生活品质。 家庭理财的数字法则 2010-9-23 11:43 长城在线 【大 中 小】【打印】【我要纠错】 股市持续震荡，理财规划的意义更加凸显。天津金融资产交易所石家庄交易服务部总经理石玉福告诉 记者，“ 就像很多基本规律一样，家庭理财也有一些基本定律需要遵循。这些定律很简单，容易让一些非 专业人士所理解。我们称之为家庭理财的数字法则。” 准备 36 个月开支 人们在正常的收入与支出范围内，每月都会或多或少有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时， 若没有一笔紧急备用金可供动用，家里则会捉襟见肘，陷入一时的财务困境。 因此理财师通常都建议把 3-6 个月的家庭开支以变现速度最快的方式存起来，应付突发状况，如应对 失业或失业导致的收入中断，或应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用。 理财点评：这只是一个大致的模型，不同家庭的具体情况会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量 设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。 72 法则算收益 不拿回利息、利滚利存款、本金增值 1 倍所需要的时间等于 72 除以年收益率。即，本金增长 1 倍所 需要的时间（年）=72/ 年回报率（ %）。 比如，举例来说，如果你存 10 万元在银行，年利率 4%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成 20 万元呢？答案是 18 年；又比如你投资 30 万元在一只每年报酬率 12%的开放式基金上，约需 6 年时间 会增值一倍，变成 60 万元。 理财点评：这纯粹是个数学题。目的是让你知道，为了缩短财富增长速度，就需要合理组合投资，使 组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。 80 定律定投资 股票占总资产的合理比重为，用 80 减去你的年龄再乘以 100%. 公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）100% 例如，30 岁时股票投资额占总资产的合理比例为 50%，50 岁时则占 30%为宜。 理财点评：随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。不过， 就此，理财师们却有分歧，一种观点是 80 定律，另一种观点是 100 定律，即如果你 20 岁，就应该用 （10020）%=80%的资产进行风险投资。我们在这里保守点，取 80 定律。 1/3 比例算月供 每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的 1/3 为宜。 比如，你的家庭月收入为 2 万元，月供数额的警戒线就是 6666 元。 理财点评：这也是国际通行的一个标准，本定律可使你避免沦为“房奴”。 这样，当你在买房之前，就可以先给自己算笔账，给了首付之后，每个月还得交多少按揭，自己一个 月能赚多少钱？不然一个月赚的钱都用来还按揭，这日子怎么过？ 双 10 法则买保险 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的 10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的 10%. 例如，你的家庭年收入为 20 万元，家庭保险费年总支出不超过 2 万元，该保险产品的保额应该达到 200 万元。 理财点评：本定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合 理。简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的 100 倍以上。 10%储蓄得坚持 大多数年轻人都认为“自己每月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁。但是他们忽视了很重要的 一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会像”滚雪球“一样加速膨胀， 这就是俗称的”利滚利 “，专业说法是复利效果。 如果一个年收入 5 万元左右的年轻人从 20 岁起每年都投入收入的 10%做投资，按照每年 6%的收益 率计算，到 60 岁退休的时候，积累到的退休金就有近 80 万元！ 理财点评：不要小看每月收入的 10%，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到几十年后， 也许你会得到惊喜的回报 . 28 件事改善你财富状况 2010-9-21 13:36 新浪论坛 【大 中 小】【打印】【我要纠错】 如果有时间还不如做点有利你个人财务的聪明事，每天一件，一个月时间会大大改善你的财富状况。 如果你除了工作还有不少闲暇时间，那么不妨用它来做点对个人财富有利的聪明事。眼下正是一个好 时机，每天做一件，一个月坚持下来，你的财富状况肯定会大为改观。 01 校准你的投资理念 如果已经开始投资，而且经历了牛市、熊市和不牛不熊的市场，那是一件挺有运气的事，因为资本市 场也就这些变化了。这时候，投资者有机会校准一下自己的投资理念，如果通过一个投资周期的观察，发 现它与现实相差得太远了，那就应该换个思路来考虑问题。或许在现实的投资环境里，并没有单独哪种理 论完全适合你，那就像迈克尔阿切尔说的那样，看别人怎么做，但别学他们。 02 开始投资 在整个市场既不上涨也不下跌的时候，是投资者最该试着进入市场的时候。要知道 80%的投资者没有 获得资产性收益主要是没有获得好的机会，在市场向上的时候，他们认为市场已经够高了要等到它跌下来 再投资，但市场真正跌下来了，他们又开始嘲笑，那些进入市场的人是愚蠢的，感谢上帝自己没做投资决 定。那么现在，应该是个机会，别犹豫了，开始试着投资吧。 03 认识新偶像 投资偶像其实对市场具有一定的指示性，当人们都说“巴菲特，巴菲特”，那基本上是大牛市的后半程； 当人们都说“阴谋，阴谋 ”，那基本上大家都赔得很惨；还有很多人会信奉一些带有神经质色彩的专家，这 些专家总是在说下跌，这总有蒙对的时候，不过这种情况下市场快接近所谓的底部了。投资市场是一个多 神论的领域，因为投资这种事现在来讲还没有一个人说得完全的准，投资者应该认识一些新偶像。这就好 比牙膏不要总使用一个牌子的，那样比较容易中毒。 04 整理零钱账户 如果整合一下你的零钱账户，肯定可以有意想不到的发现，这是我的经验之谈。这个整合目标主要有 两方面，第一种情况是那些零散在你抽屉和钱包里的借记卡和存折，这些零散资金有很多已经被可恶的银 行收取小额账户费用扣光了，有的却还很有价值，只不过你忘了。这种情况在我身上就发生过，我写过专 栏的编辑给我电话，说已经把稿费打到我账户里了，写专栏已经是 3 年前的事，我的那个卡也早找不到了， 他还好意思说让我请他吃饭！总而言之，把零散的账户整合一下，不要白白地把零钱都捐给银行虽然这 是我一直看好银行股的一个原因整合之后，你会发现有不错的收益。第二种情况是，一般人都会有一些 巨大的零钱账户，比如基金的分红账户，医保账户还有住房公积金账户，这些账户里边的资金巨大但只给 持有人带来很小的零存收益，你完全可以把这些钱拿来投资，或者没有好的投资就把它干脆花掉吧，花钱 买快乐总比把钱消耗于通货膨胀强得多。 05 看看是否实现了投资计划 投资者应该有一个投资计划，倒不是说像小学生背英语单词一样，“某月某日以前，一定要挣到多少 钱”，如果是这么个蠢计划，那还不如没有。其实投资计划更像个投资纪律，它可以提醒人在情绪化的情 况下应该控制住自己。因为就像我们以前说过的，在肾上腺素激情迸发的时候，人的行为都会像脱缰的野 马。即使有了这种投资计划或者投资纪律，投资者的情绪控制大概也只能增加 10%的可控性，但是这总比 没有的好。 06 看一本好书 应该去找一本关于投资的好书来看。一本有价值的投资书，会让你的投资有一个好的开始，很多投资 者终其一生都没有走到比较科学的投资道路上来，就是因为第一次接触投资的时候看的书不怎么样。如果 你英文不错的话，就会有一些优势，因为中国本土的投资理财书大部分是效仿海外的，而且这些书不像我 们的空调和彩电，它效仿得很糟糕。 07 找一本好杂志 这个建议我在以前的理财栏目里提到过，要使我们的投资富有成果，倾听什么样的理财观点很重要， 而一本好的理财杂志就是这种见解的很好检索工具。说实话，在很多情况下，中国本土的投资理财书籍的 水平是很够呛的，如果你不熟悉英文，也可以通过看杂志开阔一下自己的眼界，比如选择眼下你正阅读的 这一本。 08 检查你的信用水平 应该给你的信用评级留一点时间，整理一下你的贷款情况，为做好下一笔贷款做点准备，不管怎么说 我们越来越需要银行了。银行在审核每一笔贷款时，都会判断借款人的信用情况，而判断的标准主要就是 依据个人信用报告。信用报告对个人来说会越来越重要。如果公司人过去对自己的还款记录不是特别重视， 经常到期不还款，这份信用报告就会显示出来，以后银行就不大可能再给您贷款了。比如住房贷款，我有 个很能赚钱的朋友，因为他总是出差，所以总是忘记还银行的贷款，最后银行起诉他要求他当庭承诺以后 永远不能再迟还贷款。要避免这种情况，最好的方法是把还款账户和存款账户做个挂钩，不要把自己的贷 款在好几个银行办理，这样还起款来会非常麻烦。 09 在淘宝开个店 如果有不错的货源的话，不妨在淘宝开个店。从理论上说，如果你认为缴税不是个好主意，那在淘宝 上开店就是让社会整体价值扩大，这对整个社会有好处。这可以适当扩大你的现金流，而且可能还很有趣。 10 别忘了健康投资 在不忙的时候别忘了做个身体检查，要知道保持健康就是最好的理财。如果说理财是一个以幸福为目 的的学科，那么失去健康，理财投资也就完全没有意义了。如果不是以伪科学为依据，那么把一部分钱投 资给自己的身体则是最聪明的投资之一。 11 整理信用卡账 把用不到的信用卡关掉。信用卡太多了基本没什么用，只会让你的现金管理变得乱七八糟，而且信用 卡不开通也很可能要交年费。如果你的信用卡已经有了不良记录，一定不要立刻就把卡销掉，因为如果这 样，你的不良记录就会永远留在发卡银行。正确的做法是还完款后，再使用相当长的一段时间，这个时间 段一般来说是两年，而且要在这个期间多用这张信用卡消费，一次次讨好这家银行，也许会消除你的不良 记录。 12 找你的理财经理聊聊天 定期可以找你的理财经理聊聊天，对他们友善一点，他们会提供给你更好的银行服务，这很便宜而且 不需要小费。首先不要恐惧你的银行理财经理，他们不会像销售保险一样没完没了地电话你，因为银行的 公信力比较强，他们不需要这么强力的推销就可以卖出自己的产品。和银行客户经理的交谈中，会获得很 多关于更好处理资产的办法。如果反过来，你给你的理财经理打电话，他反而很不耐烦，这也说明你把你 的主要账户放在了一家不怎么重视个人业务的银行。这种银行很可能以公司客户为主，从事个人业务的人 员根本就是业务素质相对较差的那部分人，如果是这样你也可以考虑换一家银行，去享受更不错的服务。 13 寻找足够便宜的股票 市场还在慢慢蠕动，你有足够的时间看看那些繁琐的年报，也许会发现价格足够低的股票，这可能是 你在市场繁荣阶段时很难安下心去选购的。总之，股票的价格足够便宜是好投资的一个最重要特征。 14 做成长股练习 寻找最有成长性的行业，然后找出其中最有成长性的企业，对它投资。当然，判断哪种行业是最具有 成长性的本身就是一件非常难的事，不过在这种中场休息时段，用自己学到的理论挑选一下股票，并且不 用很大的资金进行投资也是个很有趣的事。当然，这种投资获得高收益的可能性也不大，所以别把宝全都 押上去。 15 偶尔做个小投机赚点零花钱 也不要放弃市场中可能出现的一些小机会，在市场很牛的时候，那些套利小机会几乎不值一提，但在 现在的情况下，这些小机会很有闪光点。如果你信心足够强，又喜欢冒点小风险，可以在其中赚点小钱。 这里包括，封闭基金折价过低，有不错的公司出现突发事件。不过记住只能赚点小钱，不要上瘾，不要把 仓位放大。 16 培养有价值的爱好 一个有价值又有趣的爱好肯定会让你的财富有好的改观，爱好的价值在于它不会花掉你多少钱，但是 它有可能挣到钱，而且它在法律上不是个问题。如果你花点心思去找，这些爱好肯定是存在的。 17 大扫除你的房间 把房间来个大扫除，这不但有利于健康，而且肯定会找到很多意想不到的对你有帮助的东西和零钱。 18 勾画你的养老问题 看看你离退休还要多少年，然后再计算一下你以后需要什么样的生活，这样就可以计算出来你的财务 奋斗目标是什么样的，到底离你理想的生活还差多少存款，因为要把通货膨胀计算进去，比如每年你的现 金都贬值 3%，等你退休时需要的将是一笔巨款。不管怎么说，这个缺口的计算，一般会给人带来不小的 心理压力。 19 克服心理障碍，了解一下保险 保险有点令人不快，不过如果你能克服心理障碍，把一本介绍保险的书放在枕边，大概只需一个礼拜， 就能成为一个“保险达人 ”。这不但能让你在同事面前有资本夸夸其谈，而且也会在买保险时更加从容。 20 寻找个不错的固定收益产品 在不太理想的市场环境里，找到不错的固定收益产品是个重要的事。在中国这个事有点特殊，因为还 没有完全市场化，而且和海外市场也不能打通，不过仍有些固定收益产品会出现风险小，相对收益不错的 情况。 21 找到提高你工作附加值的办法 不少公司人都同情富士康的工人，我指的是自杀的那几个，因为很多事不能因为不快乐就不干。这里 边有个重要原因，很可能是你工作的附加值太低了，如果细心比较一下，你工作的附加值和你的老板之间 的差距，那么再找办法提高一下它，这会让你的现金流状况得到充分改善。 22 建立一个更好的健身计划 不管它已经制定了多少遍了，再来一次，也许这次会成功的。改掉那些不健康的习惯，特别是要花钱 的。基本上好习惯总是比较省钱的，坏习惯总是比较花钱的，所以改掉坏习惯既利于健康，也利于个人财 务。 23 看看谁更有钱 比较一下谁更有钱，看看自己的财富水平在熟人里处于一个什么位置。财富是最客观的标尺，它能标 记出一段时间内你到底做的怎么样。但是就像投资要长期投资一样，也不用为短期的比较结果太生气。 24 制作你的个人资产负债表 这可以让你清楚你到底有多少钱，或者你到底欠了银行多少钱，争取把算账变成一个有趣的工作。 25 看看有没有增加现金流的方法 虽然在很多情况下，这太困难了，但是这种思考会有利于你把资源更有机地整合一下，即使找不到更 好的方法，也要知道你还缺什么。 26 统计一下自己做的傻事 这有利于避免把你的整个人生变成一个傻事，如果可以的话，看看傻事记录是非常有趣的一个回忆。 27 偶尔做个发财的白日梦 坐在马桶上的时候就可以做做发财梦，这有利于排便，而且也有利于心理健康，但要保证按动马桶抽 水开关的时候你的梦会醒过来。 28 为爱你的人买份礼物 家和万事兴，如果真的能做到这一点，会减少无数的财富“摩擦成本”。 理财投资的三大铁律 2010-9-16 13:38 天津日报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】 分流比集中更重要 到底是创业难还是守业难？日前，世界知名投资银行 JP 摩根最新的研究显示，全球大部分超级富豪 过去 20 年都不能守住巨额财富，“败家率” 达 80%，而造成“败家” 的主要原因是股票投资失利、被征收重 税及后代挥金如土。与调查结果相似的是，中国有句俗话叫做“富不过三代”。 理财专家表示，造成人们“败家” 的原因，现在还必须加入通货膨胀的影响。目前，中国居民财富的最 主要表现形式是存款，但随着通胀压力的产生，存银行已不再是最好的保值增值手段了。因此，分散投资 成为理财的第一条铁律。 “ 鸡蛋不要放在一个篮子里” 的道理我们都知道，但是面对投资收益的诱惑，投资者真的能够把握住分 流的原则吗？理财专家认为，在资金的分流上只要把控好以下三个账户，就可以实现分散风险、保全资产 的目的。 即将要花掉的钱（未来 6 个月的生活费），放在储蓄账户。未来 6 个月中无论有没有收入，都能保证 家人的生活品质不发生变化。比如说老人的保健费、子女的教育费、日常的生活费等等。 暂时不用的钱，放在国债、定投账户。暂时不用，就意味着未来的某一个时间一定要用的钱，比如说 几年后孩子上重点中学的学费、几年后孩子上大学或留学的钱等等。这些钱要及早准备，投资者可以拟定 一个国债、基金或者保险的定投计划，从而实现积沙成塔的目标。 一直不用的钱，放进您的投资、理财账户。这笔钱建议投资者做些收益比较大的投资，这样既可以享 受到国家政策给我们的实惠，又可以在资本市场好的情况下额外得到一些收益，即使是有些亏损，也不至 于使自己的家庭生活受到影响。 未来比现在更重要 理财专家表示，理财是一种长期持续追求收益的行为，并非短期投机行为，留住钱远比赚到钱重要。 因此在投资理财方面的第二个铁律就是未雨绸缪，未来的意义远远大于现在。以养老为例，目前我国个人 退休养老规划观念比较淡薄，很多人未建立应有的退休储备，准备不足。为了保障晚年生活的基本资金需 求，建议投资者们对将来一定要用的钱设置专门账户，单独存放，杜绝随意挪用。 这个账户必须不受家庭开支、生意盈亏、工资增减的影响，专款专用且独立于普通储蓄账户之外，这 样做一方面能弥补投资者们普遍“重投资轻保障” 的漏洞；另一方面还能解决未来大家无法确定的养老、重 病、意外等风险问题带来的资金压力。 保障比投资更重要 理财专家表示，之所以保险要作为投资者理财的必备手段之一，最主要的原因就在于保险产品能同时 实现保障和投资两大功能，适合从青年到中老年投资的各个阶段，“表现最为突出的就是分红险产品”。目 前，我国已开始进入老龄化社会，加上近期股市、楼市前景不明，兼顾投资和保障功能的保险投资备受市 民青睐。不少市民也开始清醒地认识到，购买保险并非单纯为了保障，它还是一种强制储蓄、合理避税的 投资手段。 在活动现场的提问环节，市民钱女士问：“45 岁的我准备做保障性投资，以每年 5%的收益计算的话， 我可以通过分红保险产品得到的保障和收益是多少呢？”理财专家举例表示，以每年投资 20 万分红型保险 账户为例，钱女士 5 年共存入账户资金 100 万，在 4560 岁的 15 年保障期间每年可选择领取一笔生存保 险金；以每年 5%的收益计算，15 年到期后的满期金加上分红，整体的账户资金额将达到约 150 万。而除 了收益之外，在这 15 年期间钱女士还可以获得高额的私家车和公共交通意外保障。理财专家表示，所谓 理财就是追求长期而稳定的收益，因此为自己和家人配置适当的保障型投资必不可少。 一、房子。买了 40 万的二手房。两室两厅，80 多个平方。父母和公婆各给 10 万交了首付。 贷款 20 万。还两年后 ，用自己的存款和父母资助的 11 万，还清了房贷。 公婆家还有弟弟妹妹，帮不了我们。给父母写了 11 万的欠条。现在每月攒 2000，每到年 AD 底还给父母。虽然我是家里的独生女，父母都说不要还，但是不忍心，欠债还钱，天经地 义。 二、孝敬老人。父母和公婆都不在济南，父母有退休金，收入和我们的小家庭差不多， 不需要我们养老，公婆家开工厂，公公一会说赚钱，一会说赔钱的，也不知道到底怎样， 但是，公婆也没有要求我们交养老金。每次回家，给父母买件衣服，给我妈买点护肤品， 我婆婆农村的，不懂保养皮肤，就给她买些食品，衣服，保健品什么的。单位发的福利， 也时不时的带回去，两边老人分分。年底每家给 1000，意思一下，算是养老金。 三、家庭开支。网通宽带，一年 540 元；冬季取暖费 2000，单位能给报销 1000 多点； 电费，每月 80 元；水费，每月 20 元；有线电视，每年 156 元；天然气，每年 200 元用不 了；物业费，每年 400 多点；小区看车费(电动车) ，每年 84 元；手机费，我每月 60 元， 老公每月 200 元(单位报销)。 四、吃饭。老公每天早上、中午在单位吃，一个月 300 足够了。我早饭每天 2 元，午 饭吃食堂或带饭，饭卡 100 块钱能吃一个多月。晚饭基本在家吃，有时犯懒，出去吃米线 或凉皮，两个人花费 20 多元。平时买菜，一个月 400 元足够了。 五、穿衣。我的衣服都是便宜的，基本不在商场买衣服，喜欢淘外贸店，一样买到大 品牌的衣服，能省不少钱。而且偶尔可以回家的时候，冲老妈撒娇，要件新衣服。老公的 衣服都是买商场打折的，裤子都事嘉华打完折 120-200 的价位，衬衣也是在嘉华买，有牌 子叫洛兹，衬衣常常打折，不到 100 就能买到，质量还可以。西装只有两三套，新郎希努 尔，老牌子，质量售后都不错。买的时候还能索要赠品，上次要到一根 68 元的领带。每年 买衣服，最多 3000 元。 六、出行。每月回家一趟，坐大巴，路费 100 元。平时出门骑电动车，老公天冷的时 候(11 月到来年 4 月)坐公交上班，月票 50，共 300 元。月票单位报销。每月打车费平均 40。基本上的票都能给报销。 七、洗化。我偶尔化妆，化妆品都是美宝莲、卡姿兰这种低价位的。但是护肤品用的很 厉害，皮肤干，需要保湿，夏天要防晒，冬天要美白，春秋要保湿防敏感。但是，这些东 西都在网上购买，基本能打 5-7 折，一年护肤费大约 1000 元。洗发水和洗衣粉肥皂等这 些家庭消耗品，单位会发，有时不够用了，单位发的福利卡也足够买这些零碎东西了。 八、人情世故。红白喜事随份子，基本每月都有开支，少的话 200，多的话上千。不 固定。 九、娱乐。KTV 一年去不了几次，尤其是今年，才去了一次，花费 30 元。聚餐，基 本把朋友叫家里来吃饭，老公厨艺好，又省钱，又实惠。重要的客人也要去饭店，花费 300 元以上的聚餐，一年也没几次，和富一些的朋友一起，他们都知道我们穷，很体谅我 们，有时一起吃饭，坚持不让我们付账。和穷一些的朋友一起，大家都是勤俭持家的，都 是挑实惠的小店聚餐。 十、额外收入。我的房子带阁楼，出租出去，每年收入 6000 元。 亚健康”不只是表现在身体上，也可能表现在投资理财上 。日前，招商银行发布“2009 年中国城市居民财 富亚健康报告”指出，城市居民理财存在六大亚健康症状，包括家庭保障不足，收入来源单 一，盈余状况不佳，资产流动性低，投资目标不明，负债比率过高等。 如何改善理财“亚健康” 呢？身体的亚健康可以通过培养健康的生活习惯来改善，但是 要培养健康的投资理财习惯，并不容易，因为人们往往容易关注目标，比如“少吃垃圾食品” AD 或者“每天早点睡觉” ，但更重要的是首先要培养健康的投资理财习惯。例如，为生活的中 长期目标买一份基金定投就是很好的理财习惯，如养老定投，子女教育定投等，这样既分 散了短期的择时风险，一定程度上又可以强制自己执行投资计划，更可以用时间复利来积 累财富，为未来生活增添一份长远规划。 其次，多元投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里。收入来源单一和投资方向单一都意味 着风险积聚，对不同类型的投资要保持开放的心态，比如股票、债券、房地产、黄金、定 期储蓄等等，当然，有时候要安心持有现金，静待更好的投资机遇。 第三，闲钱投资。投资的收益往往与风险并存，这就要求投资者一定要量力而为，从 而保证良好的心态。如果因为担心自己的投资而不能安然入睡，就说明你持有的筹码太多 了，或者你承受的风险太大。 最后一点：了解自己在做什么。有些投资者买棵白菜都要货比三家，然而在投资上却 连自己投资的是什么都不清楚就盲目出手，这种损失更大。投资之前必须要做功课，并定 期检查投资品种，摆脱投资亚健康状态，你的理财目标才能实现。 【案例】 马小姐今年 33 岁，是上海某事业单位员工，基本保险齐 全，税后年薪约 8 万；先生是上海某金融企业 的中层管理者，35 岁，税后年薪约 15 万元，基本保险齐全。女儿 4 岁。家有 90 平方米 住宅一套，现价值 180 万元，尚有 30 万贷款未还清；有一辆价值 10 万元的家庭轿车。 另还有存款 10 万，基金资产 15 万元，股票 19 万元，银行理财产品 20 万元。 AD 马小姐表示，对女儿的未来教育甚为看重，并准备女儿上高中时就出国留学，为此要准 备一笔留学资金；另外，如何理财，花费多长时间才能保证安稳的退休生活？ 【财务评价】 马小姐夫妇工作稳定，保障充分，有房有车。家庭总资产 254 万元，负债 30 万元，资产 负债率 12%。净资产 224 万元，其中流动资产 64 万元：储蓄和理财产品占比 47%，属稳 健型投资，收益水平较低；基金占比 16%，属被动型投资，风险收益率较高；股票资产 不足 30%，整体组合收益率有待提升。家庭月收入 19,167 元，房贷月供 2,500 元( 按年利 率 4.158%，剩余贷款期限 13 年匡算) ，假定其他各项开支 6,667 元，则每月可节余 1 万 元，储蓄率 52%。 马小姐希望尽早储备女儿出国留学资金和夫妇二人的养老金，这就需要选择与中长期目 标相匹配的中长线投资品种，提高组合收益率，在不影响生活品质的前提下，加强日常 积累，构建稳固的资产增值与保障模式。 【目标分析】 1.调整家庭资产组合模式 马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出 9,000 元为例，保留 5 万元银行存 款做为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益 要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。 马小姐夫妇虽享有单位提供的基本保险保证，亦应补充一定的商业保险，例如：投保两 全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等。以马小 姐家庭的收入水平，其保障型保险的年度保费支出应不少于 2 万元。同时以分红型保险 替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。马小 姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约 5 万元。 2.以基金定投方式储备女儿出国留学的费用 基金定投既是专家理财又是强制储蓄，是一项较好的中长线投资产品。即使遇到 08 年这 样罕见的全球性经济危机，大多数基金也实现了 10%以上的年回报率。马小姐计划在女 儿高中时就出国留学，距现在至少还有 11 年时间，以现有基金资产 15 万元，每月基金 定投 5,000 元为例，11 年后马小姐基金资产将不低于 164 万元，足以满足女儿留学的各 项费用。在基金品种的选择上，可侧重指数型基金或参考晨星评级较高、收益持续稳定 增长的大牌基金公司旗下产品(如：兴业社会责任) ，并视收益情况每两年调整一次。 3.审慎投资股票，积累退休养老基金 马小姐现金资产扣除 5 万元储蓄、5 万元保险和 15 万元基金后，可全部投入股市，总计 39 万元。马小姐夫妇正值壮年，拥有股票投资经验，在当前全球经济触底反弹，通胀预 期高涨的情况下，可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股半仓操作，以赚取更多的“财产 性收入”。操作中应注意规避短线风险，在超跌或上升趋势确立时重仓介入，审慎投资设 置止盈止损，宁可错过不要做错。即将推出的深圳创业板可能蕴育着较好的机会，应给 予适度关注。 每月节余的 1 万元现金，除 5,000 元用于基金定投，剩余部分可转入股票账户，平时参与 大盘股或创业板的新股申购，行情确立时全仓投入股市，空仓时通过银证转账转为银行 存款持币休息；或可锁仓一只低市盈率蓝筹股(如：葛洲坝、民生银行) 长线持有。以每年 综合回报率 10%匡算，剔除 4 年 20 万元保费支出，5 年后股票资产可达 80 万元，届时 应再对投资方向进行修正。 此外，马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖，掌握各外币品种的变动规律，其中澳元 做为商品货币的主力品种可重点关注。投资组合确立后也绝非一成不变，应视市场变化 和家庭资产状况，及时对投资结构进行修正与调整。在工作中，马小姐夫妇更应充分发 挥年富力强的优势，争取在职场上有所突破，为家庭增加更多的收入来源，在适当的时 候可考虑置换一处更大的居所，提高三口之家的生活品质。 高先生(35 岁) 在一家事业单位担任司机，月薪 2000 元。老婆 (33 岁)是护士，月薪 4000 元。 儿子 2 岁,夫妻双方均有 社保，无其他商业保险。目前与高先生父母同住， 每月生活开销大概 2000 元，有一私家车，有一套住房目前出租，租金每月 2000 元。有 3 万定期存款，无其他投资，想请教专家，该如何理财？给孩子积攒教育金？ 【号脉问诊】 高先生家庭的结余比率为 75%，结余比例较高，说明高先生家庭储蓄意识与能力很好，家 庭净资产提升能力也较高；从资产流动性来看，高先生家庭的流动性较为充足，但这影响 了资产的收益性。另外，高先生家庭没有负债，也没有金融资产投资，反映了家庭缺乏投 资意识，整体资产的增值力不强。 总体来讲，高先生家庭的财务状况安全性较好，但缺乏资产增值潜力，同时家庭成员缺乏 完善的风险保障。 【对症下药】 现金规划：对高先生家庭来说，可以将流动资产额度设定为 10000 元，这部分流动资产从 定期存款中留出即可，但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买 货币市场基金。 AD 风险管理规划：高先生和太太只有社保一定是不够的，这个家庭整体的保险配备还显得不 是很充足，需要补充一些商业保险。在险种配置方面，家庭各成员之间的配备比例应当遵 循 6：3：1 原则，也就是说家庭的主要收入来源购买保险的保费和保额都应当占整个家庭 保险资产的 60%左右，次要收入来源占 30%。高先生每年应拿 8000 元左右来投保，为家 庭成员建立健全的风险保障。 子女教育规划：对于教育规划来说，资金需求的额度和时间都缺乏弹性，因此一定要早做 准备。建议高先生可以在每月拿出 1557 元用于该项资金的积累，投资品种可以选择风格比 较稳健的平衡型基金，年复合收益率预计为 6%左右。这样经过 16 年以后，孩子 18 岁上 大学时，根据财务计算器的计算一共可以积累的资金总额为 50 万元，预计可以满足孩子上 大学的学费与生活费以及出国留学的费用。 投资规划： 根据高先生与太太的年龄以及家庭结构分析，我们建议采取攻守兼备的投资策略。因此， 一方面，从以上规划得出可以将定期存款中 20000 元左右进行一次或分次投入，然后从每 年结余中至少也拿出 20000 元左右继续进行定期定额投资。利用这部分闲散资金进行保值 增值。另一方面，比较明智的投资策略是构建一个合理的投资组合，鉴于高先生家庭的投 资基础，建议采用投资基金组合的方式。投资优质偏股类基金占 60%左右，偏债类基金占 40%左右。 二人世界的理财方式可 以是“AA”制，三口之家的钱财打理就不那么简单 了。在