第十章_责任保险.ppt

1、第十章 责任保险,学习目标,知识体系,实训项目,主要内容,同步测试,第十章,保险概论,了解产品责任保险、雇主责任保险、公众责任保险和职业责任保险的概念 理解产品责任、雇主责任、职业责任、公众责任等责任保险的责任限额、责任范围和保险费,能够分清归责原则 能够进行责任保险案例评析,第十章,保险概论,第四节 职业责任保险,第二节 产品责任保险,第一节 责任保险概述,第三节 雇主责任保险,第五节 公众责任保险,第十章,保险概论,第一节 责任保险概述,主要内容,案例导入,第十章,保险概论,引导案例分析,某日，赵某请孙某和刘某到一家酒店喝酒，席间赵某声称去卫生间，离席。2分钟后，孙某和刘某在巨大爆炸声中倒

2、地，刘某当场死亡，孙某被赵某送医院抢救后脱险，共花去医药费约4.5万元。后经某法医鉴定中心鉴定，孙某属8级伤残。经公安部门破案查明，赵某事先将一枚炸弹放在酒桌下，并引爆炸弹。赵某被判处死刑。孙某家人向酒店提起索赔诉讼。法院判决酒店一次性补偿孙某7.4万元的损失，本案的受理费由酒店承担。双方服判。随后，酒楼凭财产保险单据、法院判决书等单证向保险公司索赔。法院判决酒店赔偿的依据是什么？保险公司应该赔偿吗？,第十章,保险概论,第十章,保险概论,一、责任保险的涵义 二、责任保险的一般责任范围 三、责任保险的承保基础 四、责任保险的种类,责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任为保险标的的保

3、险。责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。,一、责任保险的含义,责任保险与财产损失保险的不同点,第十章,保险概论,1.是民事责任而不是行政责任 2.是过失责任、严格责任和公平责任，不包括故意责任。 3.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任；因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的仲裁或者诉讼及其他必要的合理的费用。 4.列入责任保险范围的既有侵权责任，也有合同责任（须特别约定）,二、责任保险的一般责任范围,第十章,保险概论,其内发生式；期内索赔式 四、责任保险的种类 （一）根据业务内容分：产品责任保险；雇主责任保险；公众责任保险；职业责任保险、第三者责任保

4、险 （二）根据责任发生原因分：无过错责任保险和过失责任保险 （三）根据法律归类分：法律责任保险、约定责任保险 （四）根据与财产保险的关系分：独立责任保险和附加责任保险,三、责任保险的承保基础,第十章,保险概论,相关链接,为满足传媒企业获得职业责任保障的迫切需求，AIG旗下的美国美亚公司于2006年3月8日在上海首先推出其在中国市场的第一款针对传媒行业的创新产品传媒业职业责任保险。传媒责任保险是一种新型的责任保险，传媒企业可以通过这种险种来转嫁侵犯名誉权，知识产权等风险。传媒责任险既不同于传统的公众责任保险、产品责任保险，也不同于一般的职业责任保险，是一个独立的险种。传媒责任险的特点有：侵权行为

5、的特殊性、赔付额一般较大、对外界法律环境的依赖性较大。,第十章,保险概论,引导案例分析,法院判决的依据是民法，确定责任的原则是无过错责任原则和公平责任原则。酒店索赔，保险公司应该理赔，其中，酒店针对向孙某支付的费用部分，可以按照公众场所责任保险合同索赔，针对酒店的财产损失按照财产保险合同索赔。对于酒店来说，爆炸导致财产损失，爆炸风险是属于意外风险，意外风险是财产保险责任范围内的风险。,第十章,保险概论,第二节 产品责任保险,主要内容,引导案例分析,案例导入,第十章,保险概论,1944年，一个名叫艾思克拉的餐馆女服务员，在把几瓶可口可乐置于冰箱时，期中一个瓶子发生爆炸导致该女服务员的手严重受伤。

6、艾思克拉以富来斯诺可口可乐公司疏忽为由起诉要求赔偿损失。富来斯诺可口可乐公司应不应该赔偿，依据是什么？,第十章,保险概论,一、产品责任保险的概念 二、产品责任的归责原则 三、产品责任保险的责任范围 四、产品责任保险的除外责任 五、产品责任保险的赔偿限额及免赔额 六、产品责任保险的保险期限 七、产品责任保险的保险费 八、产品责任保险的赔偿处理,第十章,保险概论,一、产品责任保险的概念,产品责任保险是以产品生产者或销售者依法应承担的产品责任为承保风险的一种责任保险。 产品责任,缺陷汽车产品召回管理规定,第十章,保险概论,（一）发展历程 合同关系原则 疏忽责任原则 担保原则 严格责任原则 （二）中国

7、 我国产品责任的归责原则是一种以严格责任为主、过失责任与担保责任为辅的综合归责结构,二、产品责任归责原则,第十章,保险概论,1.第三者的人身伤害和财产损失 2.诉讼费用以及经保险公司书面同意负责的诉讼及其他费用,三、产品责任保险的责任范围,第十章,保险概论,一是被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限。 二是根据劳动法应由被保险人承担的责任。此责任属于劳动保障的范围。 三是根据雇佣关系应由被保险人对雇员所承担的责任。此责任属于雇主责任保险的范围。 四是保险产品本身的损失。 五是产品退换回收的损失。 六是被保险人所有、保管或控制的财产损失 七是被保

8、险人故意违法生产、出售的产品造成任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失。,四、产品责任保险的除外责任,第十章,保险概论,八是保险产品造成的大气、土地及水污染及其他各种污染所引起的责任。 九是保险产品造成对飞机或轮船的损害责任。 十是由于战争及类战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任。 十一是由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任。 十二是由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接的责任。 十三是罚款、罚金、惩罚性赔款。 十四是保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。,第

9、十章,保险概论,赔偿限额 免赔额 六、产品责任保险的保险期限 七、产品责任保险的保险费 （一）影响产品责任保险费率的因素 1、产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小 2、产品数量和产品价格 3、承保的地区范围 4、产品制造者的技术水平和质量管理情况 5、赔偿限额的高低,五、产品责任保险的赔偿限额及免赔额,第十章,保险概论,（二）产品责任保险费的计算 八、产品责任保险的赔偿处理 索赔期限：不超过两年,第十章,保险概论,引导案例分析,富来斯诺可口可乐公司应该赔偿，依据是“事实自证”学说和严格责任原则。“事实自证”是指损害事情发生的本身已经表明了疏忽的存在，这是一个证据规则，是一种在过错责任

10、的框架内推定过错的方法，它在一定程度上避免了原告举证的困难。严格责任是指一种比因没有尽到合理的注意而须负责的通常责任标准更加严格的责任标准，责任产生于应该避免的伤害事件发生之处，而不论其采取了怎样的注意和谨慎。,第十章,保险概论,第三节 雇主责任保险,主要内容,引导案例分析,案例导入,第八 章,保险概论,在某年的某航空公司的一次空难中，某保险公司向遇难的4位机组人员家属支付了保险赔款972万元，在这次空难中每位机组人员可获得的最高赔偿限额为243万元。本次空难牵出的雇主责任保险对于我们平常人来说是比较陌生。,雇主责任保险有何规定？,第十章,保险概论,第十章,保险概论,一、雇主责任保险的涵义 二

11、、雇主责任保险的保险责任 三、雇主责任保险的责任免除 四、附加责任 五、责任期限 六、雇主责任保险的赔偿限额 七、雇主责任保险的保险费,雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间因发生意外事故或因职业病而造成人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险，它保障雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。,一、雇主责任保险的涵义,第十章,保险概论,一是被保险人雇用的人员（包括长期固定工、临时工、季节工、学徒工），在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的被保险人的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所致伤残

12、或死亡的经济赔偿责任； 二是被保险人的有关诉讼费用。,二、雇主责任保险的保险责任,第十章,保险概论,战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由于核子辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病； 被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡； 由于被雇人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡； 被保险人的故意行为或重大过失； 被保险人对其承包商雇用的员工的责任,三、雇主责任保险的责任免除,第十章,保险概论,附加医疗费保险；附加第三者责任保险 五、责任期限 一年；期内索赔式 六、雇主责任保险的赔偿限额 国外对雇主责任保险多提供无限额赔

13、偿 七、雇主责任保险的保险费 雇主责任保险的保险费率须根据被保险人的工资总额、工作地址、职业性质以及被保险人选定的赔偿限额来确定。,四、附加责任,保险概论,第十章,引导案例分析,本例是雇主责任保险的一个案例，航空公司是雇主，机组人员是雇员。雇主责任保险的主要规定是保险责任和责任免除及赔偿限额，请见本节相关阐述。,第十章,保险概论,第四节 职业责任保险,主要内容,引导案例分析,案例导入,第十章,保险概论,某医院自2001年11月开始每年向某保险公司投保医疗事故责任保险，每次保险的有效期限是一年。2002年5月，一患者在该医院做了一次肠部手术，一个月内出院自2005年起该患者发现自己经常在小便时排

14、出辣椒籽等不应该出现在尿液当中的杂物，于是怀疑是因为手术时的不慎损伤造成了肠子和膀胱粘连2006年3月，该患者向卫生部门提出了医疗事故鉴定申请医院向保险公司提出了理赔请求，保险公司是否应该赔偿？,第十章,保险概论,一、职业责任保险的涵义 二、律师职业责任保险 三、医疗责任保险 四、公司董事及高级职员责任保险,第十章,保险概论,职业责任是指各种专业技术人员因工作上疏忽或过失造成其当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。 职业责任保险是指以各种专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。,一、职业责任保险的涵义,第十章,保险概论,（一）被保险人的条件

15、 （二）保险责任 （三）责任免除 （四）保险费 保险费=被保险人预计当年业务收入保险费率 （五）赔偿处理,二、律师职业责任保险,第十章,保险概论,（一）医疗责任保险的被保险人 （二）医疗责任保险的保险责任 1.第三者（指病员）的人身伤亡 2. 保险事故发生后并在仲裁或诉讼前经保险人书面同意的仲裁或诉讼费用 3.发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对病员人身伤亡的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用 （三）医疗责任保险的责任免除 （四）医疗责任保险的赔款限额与保险费 （五）医疗责任保险的赔偿处理,三、医疗责任保险,第十章,保险概论,（一）保险责任 1.董事及高级职员责任 2.被保险个人配偶的经

16、济损失赔偿责任 3.继承人或法定代理人责任 4. 诉讼费用 （二）责任免除,四、公司董事及高级职员责任保险,第十章,保险概论,引导案例分析,如果权威机构鉴定结论是医疗事故或者医疗差错，而事故或差错发生在保险期限内，则医院有责任赔偿患者损失，医院也有权根据医疗责任保险合同向保险公司索赔。,第十章,保险概论,第五节 公众责任保险,主要内容,引导案例分析,案例导入,第十章,保险概论,第十章,保险概论,第十章,保险概论,一、公众责任保险的涵义 二、公众责任保险的保险责任 三、公众责任保险的责任免除 四、责任期限 五、保险费 六、公众责任保险的赔偿处理,公众责任又称第三者责任、公共责任或综合责任，是指公

17、民、企事业单位、机关、团体因自身的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法承担的经济赔偿责任。公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的责任保险。,一、公众责任保险的涵义,第十章,保险概论,第三者人身伤亡或财产损失； 事先经保险人书面同意的诉讼费用； 发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。,二、公众责任保险的保险责任,第十章,保险概论,1.下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿 2.被保险人的下列损失、费用和责任，保险人不负责赔偿 3.属于其他险种保险责任范围

18、的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿 4. 下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿,三、公众责任保险的责任免除,第十章,保险概论,四、责任期限 多以“期内发生式”为承保基础。 五、保险费 我国公众责任保险的费率以每次事故累计赔偿限额和业务性质分类，以赔偿限额乘以适当费率计收保费。 六、公众责任保险的赔偿处理,第十章,保险概论,看谁懂得多？,引导案例分析,奥运会主办方可以就奥运会活动场所向保险公司投保公众责任保险，在保险有效期内，被保险人在保险单明细表中列明的地点范围内依法从事奥运活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担民事赔偿责任，保险人负责赔偿：第三者人身伤亡或

19、财产损失；事先经保险人书面同意的诉讼费用；发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。,第十章,保险概论,案例：宾馆责任保险赔偿案 2008年12月10日，某市一个五星级酒店向人保公司某市分公司投保公众责任险，保险金额为100万美元，期限1年。 09年5月1日德国驻该市总领事馆在该酒店设宴招待来访的德国某代表团。宴会后一行人到该酒店的酒吧间饮酒至10点半左右；在返回时，副领事H先生被停车场边缘一侧绿化带延伸出来的高80厘米、长260厘米的水泥平台绊倒摔伤，送经医院检查，确诊为肋骨压缩性骨折，并收治入院。,事故发生后，09年8月14日代

20、表德国政府向酒店提出索赔。H先生认为保险方应按公众责任赔偿其受伤后各种损失费用（医疗费、工资损失、房租补贴、休假津贴、驻外特别津贴、丧失探亲假）22万多德国马克。理由：造成其人身伤害的直接原因是由该酒店水泥平台造成的，属民事侵权行为，而对于侵权行为的责任者应对受害人进行损失赔偿 。 保险方认为H先生的伤害应自己负责，但考虑到友好关系愿协商处理。,保险公司提出了协商解决意见： 1、费用计算时间不能按6个半月，而应按4个月，即5月2日8月31日。 2、伤者应在中国治疗，医疗费应以中国医院确定为准为11800元，折合马克为3953.10元。 3、工资部分应只列基本工资和职务津贴两项，按4个月计算61

21、453.53马克，对方要求的房租补贴、休假津贴、驻外特别津贴、丧失探亲假等4项不应列入工资损失。 4、工资损失+医疗费用=65406.63 5、本案主要是伤者自己疏忽，酒店平台为次要原因，故酒店只负1/3损失责任。 结果：通过协商，以赔付50%结案。,一、单项选择题 1责任保险的保险标的不包括（ ） A 由于疏忽对他人造成人身伤亡 B 由于过失对他人造成人身伤亡 C 由于疏忽对他人造成财产损失 D 由于疏忽造成的自己或他人的财产损失 2列入责任保险保障范围的责任主要是（ ） A 民事责任 B 行政责任 C 刑事责任 D 违宪责任 3我国产品责任的归责原则不包括（ ）。 A 过失责任 B 严格责任 C 故意责任 D 公平责任 4D&O责任保险属于（ ） A 产品责任保险 B 职业责任保险 C 雇主责任保险 D 公众责任保险 5产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失是依法应承担经济赔偿责任是（ ） A 生产责任 B 产品责任 C 销售责任 D 服务责任,同步测试,第十章,保险概论,二、多项选择题 1产品责任保险的保险责任是（ ） A 用户、消费者或其他任何人的人身伤害 B 被保险产品本身损失 C 消费者财产损失 D 被保险人的诉讼费用 2在雇主责任保险单下，保险人赔偿的是（ ） A 被保险人的重大过失造成的雇