银行考试试题题库加精华

一、单项选择题（每题1分）1、金融市场上的资金净借入者是：（B）A、居民部门B、企业C、政府D、合同式储蓄机构E、中介性金融机构2、公认的最早成立的现代中央银行是：（B）A、瑞典国家银行B、英格兰银行C、法兰西银行D、德国国家银行3、1994年以前不实行商业银行分支行制的是：（A）A、美国B、英国C、法国D、德国E、瑞典4、年通货膨胀率在3%以下的通货膨胀称为（A）。A、爬行式通货膨胀B、温和式通货膨胀C、奔腾式通货膨胀D、恶性通货膨胀5、按我国货币供给的统计口径，M1等于：（C）A、现金流通量B、企业活期存款C、①＋②D、储蓄存款6、导致通货膨胀的直接原因是（D）。A、货币供应过多B、货币贬值C、纸币流通D、物价上涨7、现代银行的本质特征是：（B）A、扩大了信用中介功能B、具有信用创造功能C、建立了部分准备金制度D、实行非现金流通制度8、我国利率属于：（B）A、市场利率B、官定利率C、公定利率D、优惠利率9、下列属于所有权凭证的金融工具是：（B）A、债券B、股票C、商业票据D、银行票据10、巴塞尔协议规定，银行资本金不得少于风险资产的（D）；核心资本的比率不得小于（）。A、20％；10％B、15％；10％C、10％；5％D、8％；4％11、哪种理论认为，没有必要把资产管理作为银行保持流动性的唯一手段，银行完全可以在需要资金时进入市场借入资金：（A）A、负债管理理论B、资产管理理论C、商业贷款理论D、流动偏好理论12、目前世界上多数国家实行的是：（A）A、一元中央银行制B、二元中央银行制C、多元中央银行制D、复合中央银行制13、金融深化表现为金融与经济发展形成一种（A）的状态。A、良性循环B、恶性循环C、无序D、频繁变动14、按我国货币供给的统计口径，M0等于：（A）A、现金流通量B、企业活期存款C、①＋②D、储蓄存款15、能够比较准确的反映最终产品和劳务的一般物价水平变动情况，但容易受到物价结构影响的通货膨胀测定指标是（C）。A、消费物价指数B、批发物价指数C、国民生产总值平减指数D、居民生活费用指数16、按目前中国人民银行公布的货币层次划分口径，M1包括（D）。A、活期存款B、现金C、储蓄存款D、A与B之和E、A与C之和17、下列不属于“准货币”范畴的是（C）。A、定期存款B、储蓄存款C、活期存款D、外币存款18、弗里德曼的货币需求理论认为，货币需求函数具有（C）的特点。A、不稳定B、不确定C、相对稳定D、相对不稳定19、下列各项中，（A）通常不包括在货币政策的三要素中。A、传导机制B、政策工具C、中介指标D、政策目标20、货币政策诸目标间呈一致**的是（A）。A、经济增长与充分就业B、充分就业与国际收支平衡C、物价稳定与经济增长D、物价稳定与充分就业二、多项选择题（每题2分）1、下列属于“准货币”范畴的是（ABD）。A、定期存款B、储蓄存款C、活期存款D、外币存款2、商业银行在国际金融市场借款的形式有：（ABCE）A、固定利率的定期存单B、欧洲美元存单C、浮动利率的欧洲美元存单D、本票E、发行债券3、弗里德曼认为，货币需求取决于：（ABCD）A、总财富B、持有货币的机会成本C、非人力财富在总财富中所占的比重D、利率水平E、财富所有者对不同形式财富所提供效用的嗜好与偏好4、中央银行的贴现率有以下特点：ADA、是一种短期利率B、是一种长期利率C、是一种市场利率D、是一种官定利率E、是一种标准利率或最低利率5、货币政策中介指标的选取要符合如下标准：ABCA、可控性B、可测性C、相关性D、抗性E、可行性6、中央银行资金清算业务分为：（CDE）A、现金结算B、非现金结算C、集中票据交换D、集中清算交换的差额E、组织异地之间的资金转移7、货币政策的三要素是指（）。A、政策效果B、传导机制C、政策工具D、中介指标E、政策目标8、中央银行集中保管全国存款准备金的目的在于：（）A、保证存款机构的清偿能力B、通过调整准备率，控制商业银行货币创造能力和信用规模C、通过存款准备的集中保管，增强中央银行资金实力D、等待有利的贷款或投资机会E、直接给政府以贷款或透支9、商业银行的表外业务包括：（）A、贷款承诺B、票据承兑或保证C、货币掉期D、远期利率合约E、外汇期权10、“紧”的货币政策是指（）。A、提高利率B、降低利率C、放松信贷D、收紧信贷E、增加货币供应量11、货币政策时滞以中央银行为界限可分为（AB）。A、内部时滞B、外部时滞C、认识时滞D、行动时滞E、管理时滞12、在货币政策诸目标之间，更多表现为矛盾与冲突的有（BCDE）。A、充分就业与经济增长B、充分就业与物价稳定C、稳定物价与经济增长D、经济增长与国际收支平衡E、物价稳定与国际收支平衡13、决定货币乘数大小的因素有（ACDE）。A、提现率B、国外净资产C、超额准备金率D、法定存款准备金率E、定期存款与活期存款之间的比率14、公开市场业务的优点是（BCDE）。A、调控效果猛烈B、主动性强C、灵活性高D、影响范围广E、可以进行微调三、名词解释（每题3分）1、通货膨胀是指由于货币供应过多而引起货币贬值、物价上涨的货币现象。2、原始存款一般是指商业银行（或专业银行）接受的客户现金和中央银行对商业银行的再贷款。是商业银行从事资产业务的基础。3、超额准备金率是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。4、货币市场期限在一年以内的短期债务工具大量交易的市场5、商业信用非金融企业之间相互以赊销商品或预付贷款等形式提供的信用。6、金融工具在信用和融资活动中产生，能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件。四、问答题（每题8分）1、简述我国利率的决定与影响因素。2、商业银行的经营方针是什么？西方国家如何对商业银行进行存贷款经营的管理？3、什么是货币政策中介指标？如何选定货币政策的中介指标？4、简述公开市场业务的长处与制约因素。一、单项选择题（每题1分）1、B2、B3、A4、A5、C6、D7、B8、B9、B10、D11、A12、A13、A14、A15、C16、D17、C18、C19、A20、A二、多项选择题（每题2分）1、ABD2、ABCE3、ABCD4、AD5、ABC6、CDE7、ACE8、ABC9、ABCDE10、AD11、AB12、BCDE13、ACDE14、BCDE三、名词解释（每个3分）1、是指由于货币供应过多而引起货币贬值、物价上涨的货币现象。2、一般是指商业银行（或专业银行）接受的客户现金和中央银行对商业银行的再贷款。是商业银行从事资产业务的基础。3、是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。4、期限在一年以内的短期债务工具大量交易的市场。5、非金融企业之间相互以赊销商品或预付贷款等形式提供的信用。6、在信用和融资活动中产生，能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件。四、问答题（每题8分）1、答：利率的平均水平；资金的供求情况；物价变动的幅度；国际经济的环境；政策性因素。2、答：商业银行的经营方针有：（1）安全性方针：是指银行经营中，应尽量减少资产风险。（2）流动性方针：是指银行经营中，应能及时满足存款人随时支取的要求。（3）盈利性方针：是指银行经营中，在保证安全性的前提下，利润最大化是银行追求的最终目标。以上三个方针是统一的，也是对立的。只有从实际出发，统一协调，寻求最佳组合，才是各国银行努力的最终目标。西方国家对商业银行存、贷款经营的管理主要体现在：（1）存款经营的管理。包括对存款利率管理、对存款保险管理和对吸收存款方式进行某些限制。（2）贷款经营的管理。包括对贷款风险管理；对贷款长短期限结构管理；重视信用贷款占全部银行贷款的比例，鼓励银行进行抵押贷款业务；对内部人员和关系户贷款进行限制以防止徇私舞弊。3、答：货币政策中介指标是指为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策中介指标的选取标准为：可测性：指中央银行能够迅速获得该指标准确的资料数据，并进行相应的分析判断可控性：指该指标在足够短的时间内接受货币政策的影响，并按政策设定的方向和力度发生变化。相关性：是指该指标与货币政策最终目标有极为密切的关系，控制住该指标就能基本实现货币政策。4、答：（1）公开市场业务是指中央银行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为。（2）公开市场业务的长处是：主动性强、灵活性高、调控效果和缓、震动性小，影响范围广。（3）公开市场业务的制约因素：中央银行干预与控制金融市场的金融实力；发达、完善的金融市场；其它政策工具的配合。一、单项选择（10*2共20分）1、货币的本质是（D）A、金属货币B、纸币C、支付凭证D、充当一般等价物的特殊商品2、企业之间的赊销、预付属于什么信用形式（A）A、商业信用B、银行信用C、国家信用D、消费信用3、按资金的偿还期限分，金融市场分为（C）A、一级市场和二级市场B、同业拆借市场和长期债券市场C、货币市场和资本市场D、回购市场和债券市场4、银行在票据未到期前将票据买进的做法叫（A）A、票据贴现B、回购C、同业拆借D、票据结算5、下面哪种是中央银行的负债业务是（D）A、有价证券买卖B、贷款业务C、再贴现业务D、货币发行6、目前各国商业银行常采用的经营管理方法是（C）A、资产管理B、负债管理C、资产负债综合管理D、贷款管理7、我国目前拥有货币发行权的银行是（D）A、中国进出口银行B、汇丰银行上海分行C、中国农业发展银行D、中国人民银行8、认为通货膨胀的原因在于经济发展过程中总需求大于总供给，是（A）A、需求拉上论B、成本推进论C、开放型通货膨胀D、隐蔽型通货膨胀9、凯恩斯把人们对货币的需求动机分为交易动机、预防动机和（B）A、消费动机B、投机动机C、流通动机D、安全动机10、下列不属于国家所追求实现的宏观经济目标是（B）。A、充分就业B、利率稳定C、国际收支平衡D、物价稳定二、多项选择（10*2共20分）1、货币的职能有（ABCDE）A、价值尺度B、流通手段C、储藏手段D、支付手段E、世界货币2、影响资产需求的因素主要有（ABCD）A、财富总量B、预期收益C、流动性D、风险性E、期限性3、下列信用工具中属于短期信用工具的有（CD）A、优先股B、普通股C、商业票据D、国库券E、人寿保险单4、金融交易客体中属于基础性的有（ACDE）A、货币头寸B、期货C、债券D、外汇E、股票5、金融创新的原因包括（ABCDE）A、竞争需要B、规避管制C、规避风险D、技术进步E、政府支持6、发展中国家的金融发展特征（BCDE）A、金融市场开放B、金融资产形式单一C、金融资产结构不合理D、政府管制严格E、金融机构单一7、下面属于非银行金融机构的有（BCE）A、商业银行B、信托公司C、保险公司D、中央银行E、证券公司8、属于商业银行资产业务的有（ABD）A、证券投资B、票据贴现C、货币发行D、贷款E、吸收存款9、中央银行典型的三大职能有（ACD）A、发行的银行B、证券投资C、银行的银行D、国家的银行E、政策制定10、下列机构中属于我国金融监管机构的有（ABC）A、银监会B、证监会C、保监会D、财政部E、社保中心三、名词解释（4*5共20分）1、国家信用2、同业拆借3、金融创新4、风险投资四、简答题（任选3题，每题8分共24分）1、简述货币制度的主要构成要素。2、简述二板市场的特征及创建二板市场的意义。3、简述金融创新的影响。4、简述中央银行的货币政策目标以及经常采用的货币政策工具。五、论述分析题（本大题共16分）1、某机械出口公司，出口一批机械产品，合同金额为120万美元，采用货到付款方式，预计三个月后可能到账。为防止市场风险，你可以采用保险、远期合约、期货和期权等保值措施。（1）请分别说明如何用这四种方式保值；（2）如果用期权方式，交纳期权费6万元，合同汇率为1美元=8.30人民币，请分别计算三个月到期后1美元=8.28人民币和1美元=8.32人民币时两种不同情况下企业的收益。（提示：已知企业的出口综合成本为950万元人民币）单项选择1、D2、A3、C4、A5、D6、C7、D8、A9、B10、B多项选择1、ABCDE2、ABCD3、CD4、ACDE5、ABCDE6、BCDE7、BCE8、ABD9、ACD10、ABC三、名词解释1、国家信用——政府以债务人的身份筹集资金的一种借贷行为。2、同业拆借——金融机构（除中央银行外）之间的互相借贷短期资金的行为。3、金融创新——创新即创造新生事物，金融创新是金融领域内的创新。4、风险投资——资本投向高风险领域（高新技术及产品开发领域），又称创业投资。四、简答题1、货币制度的构成要素。主要包括四方面内容：第一，规定本位币货币材料与货币单位。第二，确定本位币和辅币的发行与流通程序。第三，规定发行准备。第四，规定过比的对外关系，如能否自由兑换，汇价的确定方法等。2、二板市场的特点及创建二板市场的意义。特点有：一是，面向新兴的高成长、高科技中小企业二是，与主板市场不同，上市条件比较宽松三是，信息披露等管理很严格，以保证市场稳定四是，保荐人制度和做市商制度意义有：一是，给风险资本提供了退出机制二是，高科技发展的资本支持，提供再融资平台三是，上市以便于改善公司治理结构3、金融创新的影响。有利影响：对投资者和筹资者来说，提供了多元选择，满足不同的要求。对金融机构来说，增强抵御风险能力，提高收益。对金融市场来说，使市场更繁荣，推动经济发展。不利影响：风险增大。监管难度加大，政策造作更复杂。4、简述中央银行的货币政策目标以及经常采用的货币政策工具。宏观政策目标是：物价稳定，国际收支平衡，充分就业，经济增长货币政策工具包括：法定存款准备金率，再贴现，公开市场业务五、论述说明题我国金融改革进程中存在的问题以及改进的措施我国金融改革已经取得了巨大的成绩，也为经济发展提供了便利的融资方式及渠道，对经济的发展起到了巨大的推动作用，但是仍然还存在不足其中主要反映在金融机构的业务经营活动中和金融市场中的不足，可以分别从这两个方面来谈金融改革中仍然还存在的缺陷。一、从金融机构业务经营活动中存在的问题谈：以银行机构业务经营为例：银行包括现有业务品种单一，经营方式不够灵活以及经营理念，管理体制中仍有不足，可以从相关方面来完善。二、从金融市场中存在的不足之处来谈：以资本市场为例：我国资本市场中股票市场融资比例和债券市场融资的比例不协调，股票市场相对发达而债券市场相对发展滞后，同时在债券市场中又存在企业债券市场发展更为滞后的现象。1、农村信用社在我国金融体系中的地位如何？答：农村信用社是由辖区内农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。截至2004年6月末，全国农村信用社各项存款余额26724亿元，占全部金融机构存款的11.6%；各项贷款余额19585亿元，占全部金融机构贷款的11.5%。其中，农业贷款余额8615亿元，占全部金融机构农业贷款余额的86%。农村信用社正在成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。2、农村信用社在支持农业、农民和农村经济发展中发挥什么样的作用？答：农业和农村经济的发展以及农民增加收入，需要在资金、技术、人力等方面增加投入。其中资金的投入在现阶段农业和农村经济发展中有着至关重要的作用。从目前情况看，资金投入主要是三个渠道：一是农民自己对生产活动本身的投资；二是增加财政资金对农业基础设施的投入和其他有关补贴；三是金融部门的信贷资金。在这三个方面，金融部门的信贷资金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而统计数字表明，金融部门的信贷资金中，农村信用社的资金占到80%左右，有的地方甚至已达到90%。长期以来，农村信用社以服务“三农”为己任，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。特别是1999年以来，为适应我国农业和农村经济发展新阶段的需要，农村信用社积极开办农户小额信用贷款和联保贷款，大力推广信用农户、信用村镇等评定活动，大大简化了农民贷款的手续，方便了农民贷款，也使农民的贷款面有了很大提高，困扰多年的农民贷款难问题有了一定程度的缓解。至2003年年末，全国有32225家农村信用社开办了农户小额信用贷款，占机构总数的94.8%，有18553家农村信用社开办了农户联保贷款，占机构总数的54.6%。2003年当年，全国有6217万农户获得了农户小额信用贷款和联保贷款，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的64%，占全部农户数的28%。近年来，随着我国金融体制改革的深入，商业银行大量撤出在农村的金融机构，农村信用社为“三农”服务的任务更加艰巨，作用更加凸显。3、为什么国务院决定进行深化农村信用社改革？答：农村信用社作为主要服务“三农”的社区性地方金融机构，多年来尽管在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，但是，与当前及今后一个时期我国农业和农村经济发展新阶段的要求相比，在管理方式、经营模式、服务方式等方面还存在诸多不适应，在管理体制、产权制度、风险防范等方面还存在一些制约因素，影响农村信用社服务“三农”作用的发挥，需要通过不断地深化改革，在发展中逐步予以解决。党中央、国务院对农村信用社改革问题十分重视。1997年以来，国务院多次组织有关部门对农村信用社改革问题进行调查研究，国务院领导同志也亲自考察农村信用社工作，并作重要指示。2003年以来，中央明确提出，农村信用社改革的总体要求是“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”，强调要加快农村信用社改革步伐。全面建设小康社会，必须统筹城乡经济社会发展，更多地关注农村，关心农民，支持农业，把解决好农民、农业和农村经济发展问题作为经济工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化农村信用社改革，改进农村金融服务，不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。我国是一个农业大国，农村经济发展很不平衡，东西南北差异较大，各地农村信用社的经营状况和发展水平很不一样，不同地区农村经济发展对农村金融的要求也不相同。虽然农村信用社改革已经研究论证了很长时间，并且也在局部进行了多方面的试验，但是，对于如何构建适合我国国情的农村信用社管理体制，如何因地制宜地改革农村信用社的产权结构，如何选择确定适应不同地区农村经济发展水平和服务要求的农村信用社组织形式等问题，还需要进行进一步的探索和试验。特别是这次农村信用社改革的两个重点，涉及到方方面面的责权利关系的调整，情况复杂，政策性强，必须积极慎重、循序渐进，不能急于求成。因此，国务院决定选择部分省（区、市）进行试点，在认真实践和总结经验的基础上，再逐步推开。4、深化农村信用社改革试点工作的指导思想是什么？答：根据新时期农业和农村经济发展对农村金融服务提出的新要求，深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。商业银行导论一、选择题：（可以多选）1、我国银行的主要从事的经营范围包括（bcd）股票承销吸收公众存款发放贷款提供票据结算业务银行控股公司制的两种类型包括（ab）非银行控股公司银行控股公司集团控股公司资产管理公司制代表股东执行股东大会建议和决定的银行内部组织结构或人员是（b）银行行长董事会股东大会各业务部门银行的监事会的主要职责是（B）对银行业务经营提出质疑，选举董事会代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检查核对银行的日常账务项目，核查银行会计，信贷及其他业务是否符合当局的有关规定"是否按照董事会的方针、纪律和程序办事。是经办各项银行业务"直接面对客户提供服务美国与2010年7月通过的《多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法*》的主要内容有：(cd)商业银行与投资银行分业经营设立存款保险机构设立新的消费者金融保护局设立新的破产清算机制，防止“大而不倒”的问题世界各国对银行的监管主要包括（abcd）银行业的准入银行业资本的充足性银行的清偿能力银行业务的范围下列公司属于金融控股公司的是(Acd)招商局集团中国人民银行工商银行首创集团判断题：在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务（错）资本主义商业银行的产生主要途径是高历代性质的银行演变为资本主义银行（错）最早的股份制商业银行出现在意大利（错）商业银行也是一种企业（对）在分业经营情况下，商业银行能够吸收存款，投资银行、信托公司都不能吸收存款（对）银行的贷款越集中其经营的风险必然越大（错）联邦储备保险公司主要目的是确保金融机构的资本达到一定的充足率（错）美国新金融监管改革中对场外衍生品市场进行了规范，纳入了监管的范围（对）我国政府对银行业的监管采用分业经营制（对）我国不允许存在金融控股公司（错）2、简答：如何认识一般商业银行在经济生活中的作用？（1）信用中介信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。（2）支付中介商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，这样"以商业银行为中心"形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系（3）信用创造商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款!（4）金融服务随着经济的发展各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈，人们对财富的管理要求也相应提高。商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位!简答2请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点？分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。分行制的优点在于：分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性分行制的缺点在于：容易造成大银行对小银行的吞并，形成“垄断”妨碍竞争，银行规模过大，内部层次、机构较多的管理困难。目前"界上大部分的国家都实行分行制。简答3请简要谈谈单一银行制的优缺点单一银行制也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度的优点是限制银行业垄断、有利于自由竞争、有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务。各银行的独立性和自主性都很大，经营较灵活，管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制。但这种银行制度本身也存在着严重的缺陷商业银行不设分支机构与现代经济的横向发展，商品交换范围的不断扩大存在着矛盾。同时，在计算机等高新技术大量应用的条件下，其业务发展和金融创新受到限制，银行业务多集中于某一地区、某一行业，容易受到经济发展状况波动的影响。筹资不易"风险集中。银行规模较小、经营成本高、不易取得规模经济效益。5、请问随金融的发展政府为何要对银行业进行监管原因？政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业自身的经营特点。首先为了保护储蓄者的利益。银行吸收居民储蓄是开展银行业务的基本条件，但是社会公众无法做到对银行业全面和准确的了解，也无法判断银行业的经营状况，即在储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。如果银行发生倒闭而使储户资金受到损失，其社会和经济后果都是非常严重的。其次政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。在信用经济条件下，货币数量的多少与经济发展密切相关，一国经济增长率、失业率和通货膨胀率都受到信用规模的影响。最后当今世界各国的银行业正在向综合化方向发展银行业、证券业和保险业综合经营导致商业银行的概念在延伸，同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加快，这些都对政府实施银行业的监管提出了新的课题。简答7、谈谈你对商业银行与一般企业异同的认识。首先商业银行是一种企业。它具有现代企业的基本特征与一般的工商企业一样商业银行也具有业务经营所需的自有资金也需独立核算，自负盈亏也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。其次商业银行与一般的工商企业又有不同，它是一种特殊的企业。商业银行的特殊性主要表现在商业银行的经营对象和内容具有特殊性。一般工商企业经营的是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和负债为经营对象，经营的是货币和货币资本。经营内容包括货币收付，借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。商业银行对整个社会经济的影响要远大于任何一个企业。同时商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。第二章判断题：我国商业银行发行优先股所得资金可以视为商业银行的核心资本（错）在巴塞尔协议中，商业银行的资本核算中扣除了商誉（对）商业银行发行普通股时一定会稀释商业银行原有股东的权利（错）商业银行发行中长期债券所支付利息一般不缴纳所得税（对）商业银行发行固定利率长期债券后，市场利率下降，商业银行可以考虑重新发行债券回购现有长期债券（对）巴塞尔协议中核心资本比率指的是核心资本除以风险加权资产，最低资本要求是4%（对）银行业在扩张的过程中，只要银行能够做到新增业务利润大于零，银行就可以进行不停的扩张。（错）银行倒闭时，银行次级债券持有人的偿还顺序排在银行存款人之后，但是在银行股东之前。（对）一般而言，小银行的资本需要量会比大银行多，并且超额储备也会比大银行保有的多（对）银行在确定资本需要量时会考虑很多的因素，这些因素之间同时又相互影响，部分因素之间可能形成一个反馈的回路。（对）银行出售短期政府债券给另一方时，出售债券的一方的资本充足率上升。（错）简答题简答一谈谈商业银行经营活动中面临的主要的几种风险。A．信用风险信用风险是指银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。B．利率风险金融市场上利率的变动使银行在筹集或运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。利率风险主要表现为经济主体在筹集或运用资金时选择的时机或方式不当，从而不得不付出比一般水平更高的利息或收到比一般水平更低的收益C．汇率风险由于汇率的变动而使银行所持有的资产和负债的实际价值发生变动可能带来的损失就是汇率风险D．操作风险这是指银行在日常经营中由各种意外事故、操作问题等引起的风险。操作风险存在于银行的各种经营项目和各个业务环节中，它产生的根源多与某种人为因素有关，从而决定了经营风险的多变性和不确定性。E.流动性风险这是传统商业银行的主要风险之一，是指商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产无法满足支付需要，从而使其丧失清偿能力的可能性。简答二请问各国监管者为何要求银行保有一定比例的银行资本？银行资本的关键作用是吸收意外损失和消除银行的不稳定因素。资本可以吸收银行的经营亏损，保护银行的正常经营，以使银行的管理者能有一定的时间解决存在的问题，为银行避免破产提供了缓冲的余地资本为银行的注册、组织营业以及存款进入前的经营提供启动资金银行资本有助于树立公众对银行的信心。它向银行的债权人显示了银行的实力，对于高负债经营的银行业，市场信心是决定银行经营稳定性的直接因素。银行资本为银行的扩张银行新业务新计划的开拓与发展提供资金。许多银行的增长超出其开业时的设施的承受能力，追加资本的注入允许银行增加办公设备、增设分行，以便同市场的扩大保持同步发展。银行资本作为银行增长的监测者有助于保证单个银行增长的长期可持续性。因为监管当局与市场都要求银行的贷款及其他风险资产的增长与银行的资本保持一致。随着银行风险的暴露，银行吸收亏损的缓冲装置也必须相应扩大。相对资本而言，贷款与存款业务增长过快的银行会从市场和监管部门接到降低增长速度或增加资本的信号。论述3.新巴塞尔资本协议对我国银行风险资本监管的意义。新巴塞尔资本协议的主要精神是银行风险监管的三大支柱。第一支柱是最低资本要求。这一部分论述如何计算信用风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查。第二支柱是针对银行业风险而制定监督检查的主要原则，风险管理指引和监督透明度及问责制度，其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险、如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱的补充。希望通过建立一套披露要求，以达到促进市场纪律的目的，披露应便于市场参与者评价有关的资本、风险、风险评估程序以及银行资本充足率等重要信息。新巴塞尔资本协议的基本精神和技术方法对我国改革银行业治理结构、提高银行业风险资本监管水平具有重要而深远的影响，同时新协议更为严格复杂的监管要求对我国现有的银行业风险监管体系也提出了挑战。新的最低资本要求使中国银行业资本金不足的问题更加突出。许多发展中国家都存在银行业资本金不足的问题，我国也不例外。我国四大国有银行的资本金不足问题尤其明显。究其源头，银行不良资产的累积是重要原因。银行体系的不良资产是我国经济转轨过程中的产物之一，按照市场规则解决资本金不足的根本途径还是控制高风险的资产和业务，提高资产质量。否则，尽管近期内我国没有实施“新巴塞尔资本协议”的计划，但在逐渐走向开放的国内金融市场中，资本金不足还是会影响我国银行与外资银行竞争的能力。内部评级法的提出促使我国着手建立完善的银行内部风险评级体系。内部风险评级体系是)新巴塞尔资本协议的核心之一。而这也是中国银行业风险管理较为薄弱，发展较为落后的环节。与先进的国际性银行相比，我国许多商业银行在评级方法%评级结果检验和评级制度建设上都存在相当差距，尤其在量化操作方面缺乏成熟，操作性强的模型程序和专业人员，银行之间也没有统一通畅的风险评估结果共享渠道，新协议的出台可为解决这些问题，更好地管理银行风险资本提供起点和基础。新协议的出台还是对银行风险管理范围的扩充引导。我们从单一的信用风险管理转向全面风险管理。当前，我国的银行风险管理还是以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险的监管缺乏重视，也缺少经验!但在现实银行经营活动中，各种风险是相互联系、共同作用的。因而在考察银行资本充足水平时，应综合考虑新协议提出的三类风险，推行全面风险管理的理念，真实反映银行资本的风险状况，为风险监管决策提供更可靠的依据。第四章选择题银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）再贷款发行大额可转让定期存单同业拆借票据再贴现银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）法定存款准备金超额存款准备金库存现金储户活期存款以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）央行法定存款准备金比率变动存款的增加贷款的增加银行成本的增加以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）卖出债券争取储户存款存放同业存款向其他金融机构或者企业发债以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）流动资产比率核心存款比率资本充足率股权回报率以下商业银行资产负债表上的项目可以归入广义的现金资产的是（ABCD）同业银行存款托收中的现金超额准备金法定准备金客户存款以下商业银行的各项资产中一般而言收益率最高的是（C）法定存款准备金一年期国债一年期贷款超额存款准备金银行借入资金的渠道主要包括（ABCD）再贷款发行大额可转让定期存单同业拆借票据再贴现银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（BC）法定存款准备金超额存款准备金库存现金储户活期存款以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（A）央行法定存款准备金比率变动存款的增加贷款的增加银行成本的增加以下属于银行增加自身的银行的流动性供给的行为包括（ABCD）卖出债券争取储户存款存放同业存款向其他金融机构或者企业发债以下指标能够反映银行的流动性能力的有（AB）流动资产比率核心存款比率资本充足率股权回报率银行在出现流动性缺口的时候，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模，这样的是（）的流动性管理方式遵循保守型原则遵循成本最低原则进取型原则收益最大化原则以下会增加银行流动性需求的因素有（AD）客户提取存款客户偿还贷款银行贷款证券化向股东派发现金股利以下会增加银行流动性供给的因素有（BC）向银行股东派发股票股利银行获得客户存款银行发行债券中央银行向银行进行正回购银行需求预测的因素法中，影响预期贷款变化的主要因素有（AC）国民生产总值的预期增长率个人收入预期增长率企业预期利润率汇率商业银行库存现金与中央银行的超额准备金之和被称为（）可用头寸可贷头寸基础头寸风险头寸简答题：如果你是一个银行的外部分析师，你可以从哪些方面来看待银行流动性需求管理的效果，以及是否有出现流动性风险的迹象？答：(1)公众对银行的信心。如果社会公众认为银行运作出现了一些危险信号,就会丧失对银行的信心,这表明银行将流失存款,从而使银行的现金枯竭,进而不能偿付债务。(2)银行股票价格是否稳定。当银行股票价格下跌时,可能意味着投资者认为银行存在现实的或者预期的流动性风险。(3)发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价。当一家银行相对于其他具有相同规模和相似所在地的银行以更高的价格吸收定期存款与储蓄存款或者对货币市场负债支付过高的利息率时,这就意味着社会公众相信该家银行可能面临着流动性危机,希望以更高的借入成本来实现其风险溢价。(4)出售银行资产有无损失。如果银行出售资产产生了大量的损失,这往往意味着银行存在着流动性危机。(5)能否满足客户的合理贷款需求。如果银行拒绝了合格客户的合理且具有潜在收益的贷款需求,这很可能是迫于流动性短缺的压力。(6)是否频繁地从中央银行借款。当银行流动性不足时,可能会被迫频繁地向中央银行借款。2、请问银行现金资产的构成都包括哪些项目？(1)库存现金。这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有的通货。(2)托收中的现金。托收中的现金是在银行间确认与转账过程中的支票金额。(3)在中央银行的存款。在中央银行的存款是指商业银行存放在中央银行的资金,也被称为存款准备金。(4)存放同业存款。存放同业存款是指存放在其他银行的存款。3、请问法定准备金的计算两种方法以及两种计算方法的适用范围是什么？法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。计算准备金的方法有两种:一种是滞后准备金计算法,主要适用于对非交易性账户存款准备金的计算;另一种是同步准备金计算法,主要适用于对交易性账户存款准备金的计算。(1)滞后准备金计算法。滞后准备金计算法是根据前期存款负债的余额确定本期准备金需要量的方法。由于非交易性存款账户(如银行的定期存款等)的余额变动幅度相对较小,因此这种方法主要适用于银行对非交易性账户存款计算存款准备金。按照这种方法,银行应根据两周前的存款负债余额来确定目前应当持有的准备金数量。因此,银行可将两周前的7天作为基期,以基期的实际存款余额为基础,计算准备金持有周应持有的准备金的平均数。(2)同步准备金计算法。同步准备金计算法的基本原理是以本期的存款余额为基础,计算本期的准备金需要量。这种方法主要适用于计算商业银行的交易性账户存款准备金。交易性账户余额的变化幅度较大,商业银行应该根据本期存款余额的实际状况,计算所需上缴的准备金数额。请简要说明银行预测流动性时资金结构法的主要内容资金结构法是通过分析存贷款资金结构及其变化趋势来预测未来的流动性需求。存款是银行资金来源的主要组成部分。商业银行的存款按其被提取的可能性可以分为三类:(1)第一类为游动性货币负债,是指对利息率变动极为敏感的存款和借入款。银行必须随时应付它们的提现。(2)第二类为脆弱性货币负债,是指大额存款和非存款负债账户。这部分资金在近期内有可能被客户提取,银行必须保留足够的流动性资金。(3)第三类为稳定性货币负债,是指被提取的可能性很小的那部分资金,可为银行较长期、比较稳定地利用,被称为核心存款或核心负债。对这部分资金,银行只需保留少量的流动性资金。以上三种资金来源因稳定性不同,银行需要为其提取的流动性资金比例也会有所不同。通常说来,为流动性强的负债所保持的流动性资金准备率较高,而为流动性较弱的负债保持的流动性资金准备率较低。根据各类负债的总额及银行制定为其保持的流动性资金准备率就可计算出该行流动性需求的总量。第五章判断题商业银行可以在评估关系人信用后，只有信用合格的情况下，才能给关系人发放信用贷款;发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。（错）信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信贷集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。（错）普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷款的实际质量有关，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多（错）逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。（对）中国人民银行按监管职责对商业银行不良贷款的认定工作和贷款质量的真实性进行监管，中国人民银行总行负责对国有独资商业银行、股份制商业银行总行的监管，中国人民银行分支机构负责对辖区内国有独资商业银行、股份制商业银行分支机构和城市商业银行的监管。（对）贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。（错）选择题以下属于贷款协议的主要要数是（ABCD）贷款金额、期限、贷款用途的规定。利率与计息方式担保与抵押品描述违约约定2、商业银行的贷款审查通常由独立的部门去完成，基本的贷款的审查内容是（ABCD）A、借款人的财务状态与还款能力B、银行对于抵押和担保的控制程度以及抵押品的价值C、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性D、贷款的手续合法性、合规性3、下列哪几种方法可以作为银行提取呆坏账准备金的方法（ABCA、按贷款组合余额的一定比例提取B、对各类贷款按不同比例提取C、按贷款组合的不同类别提取的特别准备金D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%的准备金简答题银行贷款进行贷款的五级分类是哪五类？中国人民银行制定的贷款五级分类法可以帮助信贷人员准确判断贷款的类别以及主要特征是：主要特征正常类借款人有能力履行承诺,并对贷款的本金和利息进行全额偿还,没有问题贷款关注类净现金流量减少借款人销售收入、经营利润在下降,或净值开始减少,或出现流动性不足的征兆借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降借款人的还款意愿差,不与银行积极合作贷款的抵押品、质押品价值下降银行对抵押品失去控制银行对贷款缺乏有效的监督等次级类借款人支付出现困难,并难以按市场条件获得新资金借款人不能偿还对其他债权人的债务借款人内部管理问题未解决,妨碍债务的及时足额偿还借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款可疑类借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停缓状态借款人已资不抵债银行已诉诸法律来收回贷款贷款经过重组仍然逾期,或仍然不能正常归还本息,还款状况没有得到明显改善等损失类借款人无力还款,抵押品价值低于贷款额抵押品价值不确定借款人已彻底停止经营活动固定资产贷款项目停止时间很长,复工无望等银行在对所有贷款进行了分类之后，银行如何量化评价自身的贷款的整体质量？当银行对所有贷款都进行了分类之后,银行整体贷款可以通过若干个指标进行量化。1.不良贷款余额/全部贷款余额不良贷款是次级类、可疑类、损失类三类贷款的总称。不良贷款余额与全部贷款余额的比例可以说明银行贷款质量的恶化程度。如果进行细致的划分,还可以用以下比率:(1)次级类贷款余额/全部贷款余额。(2)可疑类贷款余额/全部贷款余额。(3)损失类贷款余额/全部贷款余额。通过以上比率的计算,可以更清楚地反映银行不良贷款的分布,以便找到问题的集中点。2.(正常类贷款余额+关注类贷款余额)/全部贷款余额这一比率反映的是贷款的总体安全程度。当然,也可以分别反映:(1)正常类贷款余额/全部贷款余额。(2)关注类贷款余额/全部贷款余额。正常类贷款比例和关注类贷款比例还能够反映贷款的变化趋势。如果关注类贷款比例在增长,则说明银行贷款安全程度在降低。3.加权不良贷款余额/(核心资本+准备金)加权不良贷款余额的计算首先要确定不同种类贷款的风险权重,中国人民银行提供的参考权重指标是:正常类1%,关注类3%~5%,次级类15%~25%,可疑类50%~75%,损失类100%。用加权不良贷款余额与核心资本和准备金之和进行比较,能够反映银行资本可能遭受侵蚀的程度和银行消化这些损失的能力。4.其他比率下列指标能更直接地反映贷款的质量:(1)逾期贷款余额/全部贷款余额。(2)重组贷款余额/全部贷款余额。(3)停止计息贷款余额/全部贷款余额。这些曾是我国长期用来监测银行贷款质量的指标。评价银行贷款质量的指标不仅能使银行对贷款的风险管理状况有清楚的了解,更重要的是,银行根据评价结果可以找出问题所在,进一步提高贷款的风险管理水平。此外,银行使用连续的评价指标可以进行历史比较,发现银行贷款管理的趋势;同时,也可以进行同业比较,明确自己的竞争地位。银行将贷款从偿还的可能性来进行分类的贷款五级分类是哪五级？贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员,或监管当局的检查人员,综合能获得的全部信息并运用最佳判断,根据贷款的风险程度对贷款质量做出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度,将贷款划分为五类,即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。(1)正常类。借款人能够履行合同,有充分把握按时足额偿还本息。(2)关注类。尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。(3)次级类。借款人的还款能力出现了明显的问题,依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。(4)可疑类。借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也肯定要造成一部分损失。(5)损失类。在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。论述：请问银行如何才能尽可能早的发现问题贷款，可以检查哪些信号？银行在发现问题贷款方面,可以有三条防线:信贷员、贷款的复核和外部检查。信贷员是发现问题贷款的第一道防线，信贷员负有向银行有关部门报告贷款出现问题的责任。贷款复核是发现问题贷款的第二道防线,但贷款复核并不经常进行,对一笔贷款的检查可能每年只有一次。因此,尽管这种方法可能很有效,但往往不够及时。第三道防线是外部检查。如果外部检查时查出了问题贷款,通常就太晚了。这时,借款人已无力还款,以至于银行的种种约束力都失效。一笔贷款在变成银行的真实损失之前会有一段时间,银行要善于从早期信号中尽早发现问题,特别是那些财务信号。早期的财务信号主要有:(1)杠杆作用。负债权益比率是最容易发现问题的指标,当这一比率超过行业平均值时,就应引起银行的注意。(2)获利能力。当借款人没有足够的获利能力时,银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标有很多,但总资产收益率指标也许是最好的。(3)流动性。有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性,如流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等,但必须综合使用。以上财务信号的获得会有一个滞后时间,因此,银行接收财务报表的频率是至关重要的。银行如果不能获得足够的财务信号,那么发现问题贷款就要依靠非财务信息。非财务信息的早期信号也很多,主要有:(1)企业管理风格的改变。这涉及企业的管理能力,如有无充分的计划、有无管理发展的能力、重要的人事变动等。(2)行业、市场或产品的变化。企业管理层的一项主要责任是预期和计划未来的变化。银行要确信借款人的管理层能够清楚地认识到自己所处的环境变化并去预测这些变化。(3)信息获取的变化。银行应从借款人那里获得的财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强获得这些信息就是不好的征兆。论述二、请问在银行发现问题贷款时，银行一般采用什么程序来处理这些问题贷款？答：当一笔贷款被确认为是问题贷款时,银行和借款人就要相应采取有效措施防止问题贷款变成真实的损失。对于问题贷款,银行首先会与借款人会面,商讨合作的可能性,如果可能的话,银行认为以挽救一个企业可以会继续向借款人注入新的资金。当然,新注入的资金必须保证非常安全，否则这一举动就是不明智的。当不能选择追加资金方案时,银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。该政策包括以下几个方面:(1)减债程序和时间限制。此举的目的是确定还款金额和还款时间。此时,借款人必须制定财力计划,尤其是现金预算。银行要给借款人一定压力,迫使其做出还款计划。(2)增加抵押品、担保人、第二抵押。当发现问题贷款后,银行要检查所有的文档以进行修正。如果抵押品不足,应商议额外的安全措施,如延长期限或追加额外资金。(3)索取财务报告。在问题贷款发生时,精确和及时的财务报告是必不可少的,这些报告包括月报,应收、应付账龄,存货报告等。如果财务报告发生延期现象,就意味着问题的进一步恶化,应引起银行的注意。(4)立即监控抵押品和借款人。银行要定期和经常对抵押品及借款人进行检查,这有助于确保抵押品的安全和加强与借款人的联系。(5)建立损失—安全点。这是指银行对问题贷款的处理建立起应急计划,一旦企业不能完成还款计划,立即就企业将损失多少资本金、如何进行清算等建立双方一致的协议,达成一致同意的损失—安全点。如果到达贷款损失的地步,借款人会自动清算企业,银行要能控制这一局面。当银行与企业无法实现上述目标时,则只有清算最后一种选择了。在清算过程中,包括对借款人提供的抵押品的处置、担保人需完成的担保责任等,可能都要在法庭上解决,因此,律师的作用是很关键的。即使借款人被破产清算,银行仍然可能会遭受贷款损失,这部分损失的贷款就成为银行的呆账。但在银行账上被注销的贷款并不意味着现实中已经完全无法收回,其中有一部分贷款仍是有希望收回的。对于这一部分贷款,银行还是要定期对它们进行审核,以期待收回的可能。其实,任何已冲销的贷款都有收回的可能性,它们的收回对银行的利润有直接影响,如果在定期检查中发现了一点收回的希望,银行就要马上制定收回计划,并付诸实施。简答，在银行开展企业贷款的业务过程中，银行应该考虑哪些基本的内容，才能在最大限度的使得银行能够安全贷款？贷款政策也会有所不同,但基本内容如下。1.贷款业务的发展战略它是银行贷款业务开展的指导思想,银行制定贷款业务发展战略要和自身的能力相符,2.贷款审批的分级授权银行对每位有权审批贷款的人员或组织决定他们的贷款品种和最高贷款限额。贷款审批分级授权确定以后,各级信贷人员不得越权发放贷款。3.贷款的期限和品种结构、规模定价以及集中度贷款政策中要明确规定银行可接受贷款的最长期限,并注意贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期的一致性。银行发放贷款的规模要受其资金来源和资产组合状况的制约,而不是无限制的。在银行的贷款政策中要明确贷款的价格形成,保证银行的利益。信贷过于集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。4、.贷款的担保政策在担保政策中要明确担保的方式,规定抵押品的鉴定和评估方法,确定抵押率,以及担保人的资格和还款能力评估等。5.贷款档案的管理政策贷款档案是银行贷款管理过程的详细记载,直接反映贷款的质量。6.贷款的审批和管理程序银行要制定书面的贷款审批和管理程序,对贷款进行指导和管理。7、贷款的日常管理和催收政策银行对贷款的日常管理关系到借款的质量,贷款政策中会规定如何与借款人保持联系、了解借款人的业务情况和财务情况等。有效的贷款回收和催收制度可以帮助银行最大限度地减少损失。8.对所有贷款质量评价的标准按风险程度对贷款加以评价是保证贷款安全的重要措施。9.对不良贷款的处理即使有再好的贷款政策也会出现不良贷款,因此,合理、有效的处理措施是必要的。一份好的贷款政策文件可以明确有关信贷人员的责任和义务,满足银行监管部门的要求,最大限度地降低银行的风险。同时,贷款政策文件又必须具有一定的灵活性。第六章企业贷款判断题银行发放短期贷款可没有抵押品，但是发放长期贷款必须有抵押品（错）在短期贷款中，初次借款的公司应提交公司章程。(对)临时性贷款具有短期周转、长期使用的特点。(错)在项目融资中，项目发起人负有无限债务责任。(错)银行的公司信贷的对象只能是企业法人。(错)商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。()对抵押协议一旦正式签署，立即生效。(错)保证方式包括一般保证和连带责任保证两种方式。(对)在长期贷款项目中，除非银行同意，提款期内未提足的贷款过后不能再提。(对)在固定资产投资确实缺少资金时，借款人可以将流动资金贷款用于固定资产建设。(错)银行有权检查借款人是否按协议约定的用途使用贷款。(对)三、选择题以下属于短期贷款的是（D）A、循环信贷B、项目贷款C、流动资金贷款D、一年以下的贷款按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括(

A)。A、自营贷款

B、基本建设贷款

c、技术改造贷款

D、流动资金贷款根据真实票据理论．企业长期投资的资金不应来自(

B)。A、留存收益B、流动资金贷款C、发行长期债券D、发行新股票超货币供给理论的观点不包括(

C)。A、随着货币形式的多样化．非银行金融机构也町以提供货币B、银行应该超出单纯提供信贷货币的界限，提供多样化的服务C、银行不应从事购买证券的活动D、银行可以开展投资咨询业务根据真实票据理论．带有自动清偿性质的贷款是(

D

)。A、消费贷款B、不动产贷款C、长期设备贷款D、以商业行为为摹础的短期贷款在评价借款企业的信用时，非财务因素中描述正确的是（B）A、企业如果出于一个行业的成熟期，那么它面临的竞争就越小，企业盈利就会较高，这种企业是银行重点争取的对象B、银行评价企业信用时，如果遇到处于周期性行业的企业，那么企业就需要关注经济处于周期的位置然后综合考虑是否给予贷款C、在一个行业的扩张过程中，企业具有较大的发展空间，所以银行就要以更多的贷款资金来支持企业的发展，维护客户关系，银行不应该因为企业发展中存在问题而不给予贷款D、银行在给予企业贷款的时候会重点考察企业的股东方，只要股东方是国有央企，那么还款就有财政资金的保证，银行就可以给予该企业贷款在评价借款人的经营风险的时候，下述的描述正确的是（B）A、甲企业是制造易拉罐的体液，如果甲企业通过兼并收购垄断了所有易拉罐的生产，那么甲企业暂时不会受到市场的竞争B、甲企业采用现代化的管理模式，各部门领导人能力出众，并且能够形成较好的互补，公司员工团结合作，并处于行业的高速发展期。银行应该对A企业高度关注并给予恰当支持。C、甲企业董事长、总经理、总裁、财务总监由一人兼任，在董事长的英明指导下，甲企业发展迅速。B企业董事长、总经理、总裁、财务总监分由各人兼任，乙企业由于四人意见经常相左，发展并不快，但是四人已经共事三年并愿意继续共事。相比之下同等条件下银行更可以放心给予甲企业贷款D、甲企业产品销售非常火爆，甲企业要求扩大规模进行生产，并向银行提出贷款，那么银行可以向甲企业进行贷款。银行在考虑贷款的风险的时候会考虑担保的问题，银行应该考虑担保的哪几个方面？（ABCD）A担保品的所有权以及合法性B、担保品的市场价值C、银行对担保品的价值的控制力D、担保品的变现能力下列企业借款的理由银行可以认为合理的是（BCD）A、实业企业进行股票投资缺乏资金B、企业更新设备，固定资产价格上涨，折旧不足以支付购买价款引起的借款C、企业由于季节性收购粮食引起的借款D、企业销售增长，占有较多资金，但是利润率未有下降您认为以下物品银行可以视为A企业抵押品，给予A企业抵押贷款的是（AC）A、A企业拥有的债权投资、股票投资B、A企业已经与其他机构签署出售协议，但未完成过户手续的A企业土地以及土地上的房屋C、A企业于对外贸易中获得的外商的信用证D、A企业刚刚通过融资租赁所租入的设备企业在获得银行贷款时，可以通过各种方式来增强信用等级，以下能够增强企业信用等级的行为有（AB）A、企业出质具有相当价值的应收款项B、企业抵押足额属于自己的房屋以及厂房C、合伙企业让普通合伙人以自身所有的不属于企业的财产进行担保D、企业通过低价对产品进行销售，获得现金流银行在审查企业的贷款的过程中，需要审查的项目主要有（ABCD）A、贷款的意图以及贷款企业的还款来源B、本项贷款的主要担保品C、贷款的期限、贷款的利率以及贷款的或有条件D、贷款人的合规性企业发生以下行为，银行没有必要就此降低企业的资信评级的有（AD）A、前法定代表人因贪污被捕，法定代表人变更B、银行在审计期间，发现企业未经允许将向银行贷款时出示的抵押品以书面协议形式卖给了第三方，但在工商局尚未进行变更登记C、企业在贷款期间厂房发生火灾，企业40%固定资产损毁，据查企业只对损毁资产中的50%向三家保险公司进行了商业保险。按协议规定，每家公司均需赔付企业固定资产现账面值。D、企业在申请贷款发生后不久对企业进行了资本公积转增股本的行为，并且派发了正常股利银行给予下列贷款时，贷款利率最低的是（D）A、民营企业为购买设备向银行申请3年期贷款，并以设备作为抵押B、个人向银行借入一年期消费信用贷款C、个人以自己住房为抵押借入一年期消费贷款，抵押率50%D、中央企业为资金周转需要，以土地为抵押借入1年期流动贷款，抵押率50%通常，流动资金贷款是()，固定资产贷款是(C)。A、短期贷款，周转贷款B、长期贷款，周转贷款C、短期贷款，长期贷款D、长期贷款，长期贷款(B)是银行对企业在正常生产经营过程中经常性占用的合理流动资金需要所发放的贷款。A、临时性贷款B、周转性贷款C、出口打包贷款D、票据贴现在贷款审查中，对贷款保证人的审查内容不包括保证人(D)。A、是否具有合法资格B、是否具有较高的信用等级C、净资产和担保债务的状况D、是否在银行开立了保证金专用存款账户保证期间是指()主张权利的期限。CA、保证人向借款人B、保证人向债权人C、债权人向保证人D、债权人向债务人质押合同的条款不包括(B)。A、被质押的贷款数额B、保证期间C、借款人履行债务的期限D、质物移交的时间下列关于我国贷款管理制度的说法，正确的有(ABE)。A、贷款的调查人员负责调查评估B、贷款的审查人员负责贷款风险的审查C、贷款的调查人员负责清收D、贷款的发放人员负责贷款风险的审查E、贷款的发放人员负责贷款的检查和清收在满足借款合同用款前提条件的情况下，无正当理由或借款人没有违约，(ABDE)。A、银行必须按借款合同的约定按时发放贷款B、银行不按时发放贷款是违约行为C、银行不按时发放贷款，自身不会遭受任何损失D、银行不按时发放贷款，可能影响借款人的生产经营计划E、银行不按时发放贷款，可能影响贷款的正常收回在首次放款的先决条件文件中，担保类文件包括(ABE)。A、已正式签署的抵(质)押协议B、已正式签署的保证协议C、已正式签署的技术许可合同D、有关对建设项目的投保证明E、保险权益转让相关协议或文件在同一项目的贷款中，除首次放款外，以后每次放款通常只需提交(BDE)。A、正式签署的保证协议B、提款申请书C、政府主管部门出具的同意项目开工批复D、贷款凭证E、工程检验师出具的工程进度报告和成本未超支的证明短期贷款报审材料的内容包括(ABCD)。A、借款申请文件B、借款人资信审查文件C、贷款担保文件D、借款用途证明文件E、大型设备采购合同银行在进行贷款发放的审查时，应审查借款人提交的借款凭证是否完全符合要求，确认(ABCDE)正确无误。A、贷款用途B、提款账号C、提款日期D、提款金额E、预留印鉴借款企业不应将流动资金贷款用于(ABCE)。A、购买固定资产B、职工福利C、弥补企业亏损D、支付供货商欠款E、财政性开支简答题企业申请贷款后，银行进行贷款方案设计基本要考虑哪几个方面？答：从企业提出借款申请到一笔贷款被发放出去,不是一个简单的过程。从某种意义上说,该笔贷款能否按时收回取决于银行对借款人申请理由的判断和对借款企业信用状况的分析是否正确,以及银行组织的贷款能否满足借款企业的需要。银行进行方案设计的时候应该考虑如下几个方面:1.借款的合理合规性(1)借款人。借款人是否符合银行的要求?如果借款人是银行的新客户,其与银行的关系是否可以进一步发展?(2)确认机会。考察借款人的战略目标和财务结构。借款人需要什么样的短期或长期信贷与信贷服务?（3）借款人借款行为是否符合监管规定以及银行贷款政策2.尽职调查银行在确认贷款具有一定的可行性之后就可以对贷款开展尽职调查（1）初步分析初步概况。贷款用途、贷款合规性、条件合理性以及可能的潜在的风险。确认借款原因以及借款期限（2）还款来源分析a行业和企业风险分析。在借款人所处行业中,考虑所有竞争者均面临的风险以及企业风险b财务报表分析。财务报表中的趋势，借款人的经营管理能力，还款能力等c现金流量分析和预测。借款人是否有足够的现金按约定的方式偿还贷款?3.做贷款准备a总结和建议。该笔贷款的主要优缺点是什么?是否应该发放?b贷款结构和协议。选用适当的贷款工具、价格、支付方式、证明文件和契约条款?您能想出的企业的借款的理由大致有哪一些？1.销售增长导致的借款由于销售增长,企业的应收账款和存货通常也会成比例地增长，它也需要更多的资金支持。企业销售增长有两种类型,即短期或季节性销售增长(1年以内)和长期性销售增长(1年以上),这两种类型的销售增长都会导致借款需求。对于短期或季节性销售增长引起的借款需求，一般是为应收账款和存货增加提供临时性资金，企业会申请贷款。如果销售增长是长期性的,那么企业的借款需求也会持续增长。相对于未分配利润,企业的营业投资会以一个更快的速度持续增长。2.营业周期减慢引起的借款企业营业周期减慢包括存货周转减慢和应收账款回收减慢。存货周转减慢可以用存货周转次数(销货成本/存货)或存货周转期(存货/销货成本)来衡量。银行发放此类贷款的目的是为企业业务的临时性扩大或结构性转换提供资金,贷款的期限要根据存货周转减慢的原因和企业产生现金的能力而定。3.固定资产购买引起的借款固定资产购买引起的借款有两种形式:一是更新固定资产的需要而产生的借款需求;二是固定资产扩大引起的借款需求。4.其他原因引起的借款由其他原因引起的借款需求主要有资产增长增加的支出、债务重组增加的支出、低效经营增加的支出、股息支出或所有者提款引起的支出以及不正常的或意外的费用支出等。投资账户、递延费用、预付费用、无形资产以及商誉都是资产账户,它们的超常增加能够产生借款的需要。银行在贷款考虑因素中，考虑贷款偿还可能的主要需要分析的因素有？对借款企业的信用分析是为了确定企业的未来还款能力如何。影响企业未来还款能力的因素主要有财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源,而信用支持为第二还款来源,非财务因素虽不构成直接还款来源,但会影响企业的还款能力。对借款企业的财务分析就是银行对借款人财务报表中的有关数据资料所进行的确认、比较、研究和分析,借以掌握借款人的财务状况,分析借款人的偿债能力,预测借款人的未来发展趋势。为提高贷款安全性一些贷款有担保作为第二还款来源,降低银行资金损失的风险。银行应该考虑担保品的所有权以及合法性、担保品的市场价值、银行对担保品的价值的控制力、担保品的变现能力等有保证协议的贷款还要考虑保证人的资格，二是保证人的财务实力。三是保证人的保证意愿。银行考察保证人的保证意愿可以参考以往的履约记录,因为足够的财务实力并不等同于愿意履行偿债义务。四是保证人与借款人之间的关系。银行通常是与和借款人有密切关系的一方签订保证协议,因此,银行须注意借款人对保证人的依赖程度和保证人对借款合同的关心程度。五是保证的法律责任。保证分无条件保证和有条件保证两种,前者是指无论借款人是否提供抵押物或将来支付能力如何,保证人都将支付全部到期的本金和利息;后者是指当借款人使用所有的还款手段仍不能偿还贷款时,保证人按保证协议偿付借款人剩余的债务。个人贷款3、简答：试说说我国个人贷款发展的主要发展现状近年来,我国个人贷款规模正以惊人的速度扩张,在银行信贷资产中的比重不断上升。尽管如此,与国际上其他大银行相比,中国的个人贷款规模差距仍然较大。个人贷款呈现出多元化趋势。个人住房贷款是是规模最大的个人贷款产品,个人经营性贷款为第二大类个人贷款。个人贷款集中度较高主要表现在两个方面:一是贷款地域比较集中;二是贷款银行比较集中。农村个人信贷严重滞后我国个人贷款业务发展表现出严重的城乡差距问题。同时,个人贷款具有以住房贷款为主、信贷结构单一、信贷产品较少等特征。第八章个人住房、综合消费以及经营贷款判断题在我国，个人可以向银行申请信用卡，信用卡是给予个人借款使用的，个人不能在信用卡里面存取现金。（错）消费者使用信用卡时可以不设置信用卡密码，而直接消费(对)个人购买房产时可以向房屋所在地银行提出贷款申请，如果贷款逾期不偿还银行可以拍卖该处房产，所得款项银行可以全部拥有（错）发放个人住房贷款一般期限较长，并且风险较高，所以一般贷款的利率比同期公司贷款利率高（错）银行发放住房抵押贷款，将住房抵押贷款证券化后，则这些贷款就不会反应在银行的资产负债表上（错）在我国小额贷款公司股东不能超过50人，注册资本不能低于5000万元。（错）个人为经营需要可以向银行借入贷款，个人经营贷款不会设定具体用途，借款人只要能够到期偿还贷款，可以将贷款用于自己合意的用途。（错）选择题：银行在个人住房贷款的贷款风险主要包括（ABC）信用风险抵押品贬值风险提前偿付风险利率下降风险住房贷款的证券化设立过程中，需要参与的服务机构有（abc）信用评级机构受托机构登记机构银行间交易机构个人综合消费贷款