片区培训课件--02保险业与洗钱风险

1、保险业与洗钱风险1保险产品被利用来洗钱的原因u 保险产品涉及复杂多样的关系人。 如，投保人、被保险人、受益人可以不同，犯罪分子可以在不同关系人中转移资金达到洗钱目的。u 保险产品涉及的资金流动复杂。 如，投入资金，可以期缴、趸缴、额外交费；撤除资金，可以退保、犹豫期退保、获得赔付、满期给付等形式。u 资金进出多种方式并存，在隐藏资金来源和性质上较为灵活，特别是新型寿险产品，现金价值较高，可能被用于洗钱。犯罪收益趸缴年金险提前退保保险欺诈现金支付犹豫期退保保险中介第三方支付费团险退保合法收入 A用非法所得投保，然后退保获得退保金 黑钱：A保险公司A A用非法所得投保，退保时授权B领取退保 黑钱：

2、A保险公司B A投保，B作为第三方用非法所得付费，退保时A作为投保人领取退保金 黑钱：B保险公司A A用非法所得投保，变更投保人为B，退保时B作为投保人领取退保金 黑钱：A保险公司B2：通过短期退保方式转移资金；或者长期持有，在消费保险的保障功能同时获得一定的收益。：由于保险业还未全面推行“实名制”，保险公司对投保人身份证件真伪的辨别还很大程度上处于“肉眼辨别”的阶段。u ：被不法分子钻管理漏洞所致的洗钱风险。洗钱分子也可能通过变更投保人或变更投保账户后申请退保，或者申请退保至第三人账户以达到资金的转移。u 保险欺诈和洗钱可能结合在一起。保险业的首要洗钱风险体现在以趸交方式缴纳大额保费的人身险

3、产品。2014年前三季度人身险网销保费突破270亿元，占人身险行业同期保费总收入的比例达到2.58%。财产险网销保费突破345亿元，占产险公司同期累计原保险保费收入的6.31%。在网销产品方面，人身险产品中寿险、健康险、意外险均有销售，财产险主要是车险。网销寿险产品虽然件数占比只有2.14%，但保费金额达到257亿，占比94%，其中万能险销售了171亿，分红险销售了35亿，投连险销售了30亿。我公司截止8月31日，网销规模264.8亿元。互联网渠道洗钱风险积聚。产品风险与渠道风险相叠加!案例描述： A产品为万能险产品，在淘宝网销售，每一份金额为1000元，可多份购买。点击购买后，显示投保人信息

4、为淘宝账户注册的信息，被保险人为投保人本人，受益人为法定继承人。支付账户为与淘宝账户相关联的支付宝账户，不能用信用卡支付。保险公司注明：投保金额超过20万元或退保、给付金额超过1万元的客户，需要提交身份证件复印件。整个投保操作体验与在淘宝网购买其他商品基本相同。存在的问题： 1.未核实投保人的身份。投保人显示的信息是淘宝账户注册的信息（没有身份证号），不可避免地存在虚假信息、实际操作人与账户注册人不符等情况，而公司对该种情况未采取任何防范措施。 2.付款账户为与淘宝账户相关联的支付宝账户，不可避免会出现第三方支付情形。 3.保险公司要求一定金额以上的客户需提交身份证复印件，该要求很容易通过分次

5、购买或退保的方式规避掉，另外也不符合反洗钱法律法规要求的需要核实客户身份证件真伪等规定。1.系统筛查高风险客户和可疑交易有效性不强。2.人工识别不主动、水平不高。 人员流动性快，经验不足，水平不高，对系统无法提取的可疑交易进行人工识别不主动。3.“黑名单”不完善。保险机构反洗钱工作有效性须加强。团险业务 公司为少数职员购买高额保单，然后个人退保并将款项转至个人账户，达到少数人侵占公司财产等情形。行贿保单 行贿者为受贿者或其利益关系者购买保单，被保险人（受贿者）采用退保、满期给付等方式取得受贿资金。地下保单 一般是香港、澳门的保险公司推销人员在内地销售，由境外保险公司签发的，承保内地居民人寿保险

6、的保单。32012年2月，反洗钱金融行动特别工作组（FATF）修订新建议，在指导原则上，明确了评估风险和适用以风险为本的方法。2013年1月，人民银行颁布了金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引，金融机构可按照自主管理原则，决定是否执行。2014年12月，保监会颁布保险机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引。 金融机构反洗钱监督管理办法（试行）（银发2014344号）第37条总则风险评估指标体系及方法风险分类控制措施管理与保障措施附则指引例外情形风险评估及客户等级划分流程外部风险评估指标体系内部风险评估指标体系概述p将风险要素划分为内部要素和外部要素两类，并详细介绍两类要素项下

7、风险子项及评估方法。p紧密结合保险业务特点，对产品属性、业务流程、系统控制、代理交易、异常交易和行为、风险控制措施等内容进行了详细描述，操作性较强.p对人行版指引规定较详细的客户风险、地域风险、具体评估方法等内容进行了简化，避免重复。p在风险构成、例外情形、复评范围等方面进行了突破性规定。增加了关于制裁的条款。 具有较高的现金价值 保险费较高 允许趸交保险费 投保人、被保险人和受益人可以不同 容易变更资金所有权高风险保险产品投资型产品年金险两全险保障型产品风险递增 公司反洗钱内控制度有效性、完整性、可操作性 指导和推动反洗钱工作开展的有效性，定期检查反洗钱工作落实情况、督促反洗钱问题整改 大额

8、可疑交易报告的有效性 反洗钱培训与宣传合规管理部门产品风险评估模型合理、有效新产品研发包括洗钱风险的审慎评估制订规则防范洗钱风险产品市场部门 各层级人员（内勤、高管）反洗钱培训：（培训计划、实施、宣传、培训档案） 高级管理层和管理干部反洗钱履职纳入绩效考核人力资源部门销售人员反洗钱履职，符合要求（协助尽职调查）合作协议含“反洗钱”内容，督促其履职客户信息真实性要求的执行情况分支机构销售人员反洗钱培训、宣导的推动营销管理部门、银保管理部门、团险管理部门、电子商务部门、电话销售部门新契约、核保、理赔、保全等各环节内控制度符合要求客户身份识别及资料保存可疑交易的人工分析、识别和录入高风险客户的人工甄

9、别系统反洗钱功能的开发完善指导分支机构营运条线的反洗钱工作营运部门（核保核赔、客服）客户身份持续识别、可疑交易上报指导、督促分支机构续期条线反洗钱工作开展保费部门 资金收支流程遵循反洗钱法律法规反洗钱要求的财务凭证要素齐全、核查手续正确财务、资金管理部门核心业务系统实现设定的反洗钱功能信息在业务部门和反洗钱部门传递、集中和共享信息技术部门4产品模型风险指标指标分解与投资关联程度一年期及以下保险产品保障型保险产品（一年期以上）产品具备理财功能（分红、万能、投连）每单平均保费金额每单平均保费小于等于人民币1000元每单平均保费介于人民币1000至50000元每单平均保费大于人民币50000元现金价

10、值大小缴费期满时保单现金价值与累计生存保险金之和未超过累计所缴保费第二保单年度末至缴费期满前保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费保单质押变现能力不能进行保单贷款保单贷款本息金额以账户价值的百分之七十为限保单贷款本息金额以账户价值的百分之九十为限保险责任满足难易度仅保障身故/伤残责任含医疗、疾病、护理责任理财类产品及其他责任能否随意追加保费不可追加保费可以追加保费历史退保比例和退保金额60%以上的保单存续时间超过5年或为一年期短险产品60%以上的保单存续时间不满5年60%以上的保单存续时间不满3年是否存在涉外交易不存在涉外

11、交易存在涉外交易客户风险等级指标模型（2015版）序号风险模块风险指标权重指标分解1客户特性 35证件类型（见证件类型）15港澳台通行证、回乡证、外国公民护照中国军官证、警官证、护照中国居民身份证、户口本、出生证总保费（P,万）15P500500P100X100缴费方式5现金首期现金，续期转账转账2地域20国家5直接定级为高风险客户中等风险中国地区15高风险中等风险低等风险3行业（职业）15行业、职业洗钱风险等级15高风险中等风险低等风险客户风险等级指标模型（2015版）4业务10业务渠道代理交易；非面对面交易；尽职调查的难易程度。10电子商务、银保渠道经代渠道、电销个险、团险5产品10见产品

12、模型10X90分90X70X706客户产品偏好5高风险产品占比5Pc90%90%Pc70%Pc70%7客户渠道偏好 5高风险渠道占比5Pj90%90%Pj70%Pj70%产品偏好值Pc=高风险产品总保费/全部产品总保费渠道偏好值Pj=高风险渠道总件数/全部渠道总件数90分（含）以上，高风险，90-80（含）中高风险；80-60（含）中等风险；60-0低风险。可疑交易模型风险分类 模型编码 可疑交易监测模型描述 资金异常转移 1301-1通过第三方代为支付保费，且在支付后一段时间内办理保单贷款、退保、部分领取、减保等业务 1301-2客户办理投保人变更业务后短期内办理退保、保单贷款、部分领取、减

13、保 1301-3退保、部分领取、保单贷款、减保后金额转入非缴费账户或第三人账户 异常支付 1302-1大额支付保费，与其经济情况或职业不匹配 1302-2通过公司或第三方代为支付保费，且不能合理解释其关系或代为支付原因 1302-3超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分 异常退保 1303退保损失额较大，但客户坚决要求退保，且不能合理解释退保原因 频繁交易 1304资金频繁进入或提取，达到一定金额以上，且不能合理解释原因 大额现金交易 1305客户无合理原因坚持要用现金方式交纳保费或进行领取 大额可疑交易 1306-1大额可疑交易：交易金额巨大，不能合理解释的 1306-2大额可疑交易：

14、刻意拆单，且不能合理解释的 可疑交易模型风险分类 模型编码 可疑交易监测模型描述 客户信息异常 1307客户提供的重要信息前后矛盾，且故意提供虚假信息 异常变更保险关系人 1308频繁变更受益人或投保人；将投保人或受益人变更为与投保人没有近亲属关系的人 三反联动 1309-1客户办理联系方式变更后，由同一业务员代办的保全退费业务达到一定金额以上，或者达到一定次数以上。 1309-2同一业务单位的保单首期实际缴费的银行代码（或开户银行名称）相同，账号相似（后四位不同）。 1309-3支付同一客户账号的业务资金达到一定金额以上，或一定频次以上。 1309-4同一账号下，支付数据来源系列数大于等于2

15、（即有2个及以上系列的支付数据），且对该账号支付达到一定金额。 高风险客户1310高风险客户；高风险国家和地区其它异常交易 1311-1投保目的异常：有明显的迹象表明投保目的不是为了保险，异常关注资金支付等问题 1311-2其他异常交易：在办理业务过程中发现客户提供虚假信息、使用虚假证件等 人工录入系统提取尽职调查尽职调查分析甄别放弃上报不可疑可疑发起OA不可疑可疑放弃上报分析甄别不可疑可疑放弃上报提交分公司提交总公司反洗钱监测 中 心不可疑可疑放弃上报三、四级机构分公司层面总公司层面分析甄别，填写反洗钱系统退回发起人处在10日内完成可疑交易甄别流程 风险等级调整 风险等级复评 风险等级划分采