【毕业学位论文】（Word原稿）我国网上银行发展现状及问题研究-金融学

网 络 教 育 本 科 毕 业 论 文 我国网上银行发展现状及问题研究 作 者 : 许 晨 霞 学 号 : 10030111308 专 业 : 金 融 学 学习中心 : 无锡学习中心 指导教师 : 蒋 彧 二零一二年五月十五 日 南京大学网络教育本科毕业论文 摘 要 网络银行是重要的金融创新 ,是商业银行未来发展战略的必然方向。 我国银行业掌握住了金融业发展的新趋势 ,开展各式网上银行业务 ,获得了新领域的迅速发展。 目前 ,网上银行已成为我国商业银行提供服务的重要渠道之一。网上银行的服务水平 ,已能够基本上满足人们现阶段经济生活的需要 ,逐渐改变了传统的生活方式。但是在逐步发展中 ,我国网上银行仍存在很多问题。 本文通过对现阶段网上银行发展现状的分析 ,指出我国商业银行现实存在的诸多问题 ,并针对制约网上银行发展的因素提出对策加以改进。我国商业银行应当有着紧迫感和创新意识 ,培养前瞻性的战略眼光 ,深刻思考变革中自己的位置与任务 ,积极应变 ,快速提升服务质量和水平 ,使我国金融业不断向现代化发展前进。 关键词 ：金融业，网上银行，存在问题， 发展方向 南京大学网络教育本科毕业论文 目 录 引言 .文 .、 网上银行基本问题概述 .一） 网上银行的概念 .二） 网上银行的主要特征 .三） 网上银行对传统银行的影响 .、 我国网上银行的发展 历程 .一） 我国网上银行发展概况 .二） 我国网上银行发展趋势 .、 我国网上银行目前存在问题 .一 ） 传统 的商业银行业务模式已经不适应网上银行的发展 .二 ） 网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素 .三） 操作风险对网上银行的影响不容忽视 .四）监管制度 、 网络交易立法不够健全 、 完善 . 、 发展 我国网上银行的 对策建议 .一）营造我国网上银行发展的良好环境 .二）积极转变观念，加强网上银 行经营管理 .三）制定网上银行风险防范对策 . 四 ）强化银监会对网上金融风险的监管 .论 .考文献 .谢 .京大学网络教育本科毕业论文 1 引言 随着信息技术在金融业中的广泛应用，网上银行凭借其服务便捷、成本低廉等优势，越来越得到人们的青睐。网络的无界特点和电子商务发展的内在要求，为网上银行发展提供了广阔的市场空间。发展网上银行，已成为提高我国银行业市场竞争的重要手段。本文试就网上银行的优点以及网上银行在我 国发展存在的问题以及如何解决这些问题作简要探讨并提出相应的对策。 一 、 网上银行基本问题概述 （一） 网上银行的 概念 网上银行， E 又称电子银行，是指银行利用 过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作， 以完成某些过去客户必须亲自到银行才能完成的业务， 即设立了 的虚拟银行柜台。用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金 融服务，包括：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。 （二） 网上银行的主要特征 网上银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。网络银行的特征可概括为 5W： 实现为任何人（ 任何时间（ 和任何地点（ 任何账户（ 任何方式（ 安全支付和结算。其具有以下五大优点：提高工作效率、 改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。 1、 3A 银行 3A 特征是网上银行的基本特征，即网上银行能够在任何时间 (任何地点(以任何方式 (供服务。即是 24 小时的银行、全球化的银行、服务方式多样化的银行。网上银行的服务突破了时间和空间的限制、突破了服务手段的限制。客户可以随时上网办理相应的网上银行业务，可以在全球各个地方通过上网办理网南京大学网络教育本科毕业论文 2 上银行业务，只要有网络在。 2、速度型银行 由于 网上银行是通过网络进行运作，它的处理业务的速度以计算机的处理能力为依托。计算机科技的迅猛发展让以它为基础的网上银行的运行速度远远高于传统银行的速度。因特网使银行服务活动的节奏大大加快，一步落后就会补步步落后。产品老化变快，创新周期在缩短，竞争越来越成为时间的竞争。因此与传统银行相比，网上银行服务提供时间短、产品更新快、服务创新时间短。所以速度是网上银行区别与传统银行的一大优势。 3、运行成本低 采用网上银行这种新的交易方式，可以极大的降低银行的经营成本。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，传 统银行的建立需要大量的人力、物力、财力的投入。比如：场地费用、室内装修、照明及水电费、网点人员的工资等。而网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，它是虚拟的，没有固定的场地，只需要在网络上设置相应的网站服务，所以网上银行的成本比传统银行低得多。 4、全方位服务的银行 网上银行具有很强的交互性，通过银行传统营业网点销售保险、证券、基金等金融产品很难成功，因为客户在购买这类产品时往往要进行详细的咨询和了解，而一般营业网点的业务人员不能为客户提供权威咨询，聘请金融专家提供咨询又成本过高。利用互联网的交互性 ，银行只需要少数专业职员就可以低成本地同时回答各类客户的疑问，从而顺利地实施分销。从西方发达国家国际银行提供的网上银行服务看，网上银行已经成为“一站式服务”的金融超市，客户不仅可以得到各种银行服务，而且可以在网上银行的平台上进行各类证券投资，购买不同的保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息。 （三） 网上银行对传统银行的影响 1、网上银行改变传统银行的经营模式 网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理 论上，银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构在更广的地域和范围 开发新的客户群，开辟新的利润来源。这样，银行的业务战略不能再局限于某一个市场，竞争对手不再限于某几家银行，任何一家银行，即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手。与传统银行业相比，网上银行经营成本下降，利差大大降低。南京大学网络教育本科毕业论文 3 银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利，银行将必须改变传统的定价策略。 2、网上银行改变传统的银行营销方式 网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。网上银行能够充分利用网络与客户进行交互 式沟通，从而促使传统金融服务的营销活动由以产品为导向转变为以客户为导向，能根据客户的具体要求去创新出具有鲜明个性的金融产品，最大限度地满足客户利益多样化的金融需求。 3、网上银行将使客户群体重新划分、银行的业务范围重新定位 网上银行为银行吸引主力客户创造了重要条件。最频繁使用网上银行业务的是那些已经成为网民上网年轻人。他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚的利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益、降低成本的重要因 素之一。而对于那些没有因特网服务的银行，部分年轻的主力客户将会流失 4、网上银行对银行结算职能与竞争产生影响 网上银行使得客户的应付款可以直接从银行转账。电子账单的传递远远低于传统的邮寄账单费用。随着小额结算方法的多样化，以及网上结算服务使用者队伍的不断扩大，结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁，结算业先斩后奏提供者已超出银行服务范围。例如：电信、交通、旅游等行业发行的储值卡或 ，实际上一成为新形式的“结算账户”，而银行在结算业务领域有可能被其他行业抢去更多的机会。 二 、 我国网 上银 行的发展历程 （一） 我国网上银行发展概况 1、 我国网上银行发展处于稳健增长期 根据中国互联网络信息中心发布的 中国互联网络发展状况统计报告 ， 2011 年12月末 ， 中国网民规模超过 5亿，达到 普及率比去年增 4个百分点，达到 较 2010 年增加 5580 万人 ， 网民规模与 2009年以来每年增 6个百分点相比有所回落，处于增长平台期 。 中国金融认证中心发布的 2011 年中国网上银行调查报告 显示 ： 个人网银方面， 2011年个人网银用户比例为 个人网银用户发展态势呈连年持续增加状态，随着电子银行功 能的不断优化和日趋完善，个人对网银的使用深度不断增加。企业网银方面， 2011中国电子银行调查报告显示企业用户对网银的使用率和活跃度南京大学网络教育本科毕业论文 4 得到进一步普及，越来越成为很多企业日程运营的首选。企业网银柜台业务替代率逐年增加， 2011年，平均每家活动用户使用企业网银替代了 柜台业务。在全国企业网银用户中，活动用户比例达到了 企业网银交易用户比例为 查显示，企业规模越大，使用证书版、高级版和专业版企业网银的用户比例越高，使用普及版、简易版和查询版的用户比例越低。 调查还显示，企业网银的未来发展态势良好，未来一年的企业网银意向用户比例为 18%，同比增长 业网银的未来发展态势良好。 总之， 网上银行总体发展继续保持快速增长的势头 ， 用户量及交易量高速增长 。 但是 ， 现有网银用户最担心 “ 网银的安全性 ”， 安全性问题成为实际使用网银的最大阻碍因素 。 2、 网上银行的低成本逐渐成为商业银行的主要分销渠道之一 网上银行突破了时空局限 ， 改变了银行与客户的联系方式 ， 网上银行能大幅度降低银行交易成本 ， 成为传统银行分支机构网点的重要补充和替代 ， 将使传统银行业分支机构及营 业网点数量逐步减少 ， 网上银行对于传统柜台业务的替代性逐步提升 。 网上银行能突破传统银行的局限 ， 提供一揽子高附加值的综合金融服务 ， 可以让客户在享受到便捷 、 安全 、 优质的 “ 3A” 金融服务 。 网上银行的低成本优势促使各家银行投入较大资源用于网上银行的建设与推广 。 3、 国内网上银行百家争鸣 ， 各有特色 从网上银行业务交易规模来看 ， 根据 2011 年国内各家银行报告 ， 建设银行电子银行交易额为 亿元 ， 工商银行为 亿元 ， 招商银行为 亿元 。工商银行 、 建设银行凭借网点多 、 客户资源丰富等传统优势 ， 网银用户数量位居前列 ，招商银行位于第三 。 从网上银行业务品牌知名度来看 ， 招商银行 “ 一网通 ”、 工商银行的 “ 金融 家 ”、 建设银行的 “ e 路通 ”、农业银行的“金 等品牌知名度在人们心目中比较高 。 从网上银行业务功能来看 ， 工商银行的网上银行业务功能比较丰富全面 ， 除基础功能外 ， 网上支付 、 个人和企业投资理财较强大 ； 招商银行的 “ 一网通 ”致力于产品创新 ， 功能丰富和操作简单快捷 ， 例如网上支付 、 个人理财 、 自助贷款等功能比较突出 ； 建设银行无论是在个人网上银行还是在企业 网上银行方面 ， 业务范围较全面 ， 更突出申请办理程序的方便性，而民生银行和兴业银行以其强大的技术力量被评为2011年中国网上银行最佳网银安全奖 。 （二） 我国网上银行发展趋势 目前来看 ， 我国网上银行业务虽取得了长足的发展 ， 但发展程度还尚未成熟 。 下一南京大学网络教育本科毕业论文 5 步 ， 随着同业竞争加剧 ， 客户需求提升 ， 以及网络信息技术的不断改进 ， 网上银行业务也会步入升级换代的快车道 。 结合国内外网上银行发展的主要经验和当前具备的条件 ， 我国网上银行具有如下发展趋势 ： 1、 网上银行业务量增速预计继续呈现加快趋势 自我国网上银行业务开办以来 ， 交易规模和用户数 总体快速上扬 。 据有关机构统计 ， 尽管受到国际经济金融形势的影响 ， 企业网上银行业务增速滑落明显 ， 极大拉低了网上银行整体交易额的增速 ， 但 2011 如果剔除企业网上银行业务 ， 单纯分析个人网上银行业务 ， 且这部分业务主要来源于用户的支付需求 ， 用户使用过账户查询功能 ， 但该功能是不产生交易额的 ， 可见交易额增速还有很大的空间 。 此外 ， 梅特卡夫法则(s 诉我们 ， 网络价值以用户数量的平方的速度增长 ， 即 V=V 表示网络的总价值 ， n 表示用户数 ）， 也就是说某一网络金融服务的价值随着接受同种服务或相关服务用户的增加而增加 ， 从而某一金融网络的价值至少等于网络节点数的平方 。 网络的外部性是梅特卡夫法则的本质 ， 比如在电子支付系统中 ， 用户数量的增加使其相互间进行支付活动的可能性随之增加 。 基于这一理论 ， 随着我国网上银行客户数量规模的不断扩大 ， 网上银行业务量将会可预期地加快递增 。 2、 网上银行竞争将成为未来银行机构间竞争的重要领域 金融危机后 ， 银行业未来的发展方向问题引起了更多的关注和思考 。 毋庸置疑 ，控制经营成本 、 防止 外延式发展将成为未来银行业内部管理的重点之一 。 而以 “ 降低柜面压力 、 减少运营成本 ” 著称的网上银行 ， 作为商业银行业务发展的新型分销方式 ， 必将成为银行业务经营的重要组成部分 。 同时 ， 随着信息科技的发展 ， 客户对网络的依赖性也逐步提高 。 银行根据 “ 以市场为导向 、 以客户为中心 ” 的营销理念 ， 对客户进行分类 ， 然后针对客户特定需求 ， 提供专有的网上银行产品和服务 ， 无疑将会大大提高客户黏性 ， 增强自身竞争力 。 此外 ， 网上银行作为最有创新性的业务领域 ， 具有广阔的拓展空间 。 如能加强网上银行业务的开发 ， 可以有效防止同质同类竞争 ， 使银 行机构拥有差异化发展的先发优势 。 因此 ， 今后一个时期 ， 银行业将进一步把加快网上银行业务发展作为一项战略性选择 ， 在今后的同业版图大战中投入更大的财力和人力 。 3、 网上银行市场占比与机构规模的关联度将有所降低 在网上银行业务现阶段 ， 推广网上银行业务面临诸多困难 。 首先要解决的问题是消费者对网上银行安全性的信任问题 ， 据有关调查分析 ， 当时至少超过半数的客户出于南京大学网络教育本科毕业论文 6 对风险因素的担忧而拒绝使用网上银行 ； 其次要解决网络经济发展中观念的转变问题 ，我国社会公众接受网上银行的观念很不容易 ， 要摆脱传统桎梏 、 陈旧理财观念和消费行为习惯 上可能要付出一代甚至几代人的努力 。 在这种情况下 ， 大型银行机构凭借其品牌和人才优势 ， 拥有绝对的竞争优势 ， 自然形成了网上银行业务市场占比与所在机构规模高度的正相关性 。 但是随着中小商业银行认识的提高 ， 特别是随着网上银行风险控制技术的日臻成熟 ， 下一步中小商业银行将会更加重视优先发展网上银行业务 ， 网上银行业务的市场占比格局将会发生改变 。 不排除部分机构规模较小的商业银行专注网上银行业务 ， 打造特色网上银行品牌 ， 成为网上银行业内的领军者 ， 而部分原来市场占比较高的机构丧失了竞争优势而导致市场份额的下降 。 4、 金融市 场网络化进一步推动了网上银行国际化 当前金融业发展过程中 ， 金融市场网络化趋势十分明显 ， 外汇市场 、 黄金市场 、资本市场 、 货币市场 、 保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展 ， 每天全球网络覆盖的区域都可实时完成交易 。 金融市场的网络化发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触逐步改变为网上交互式联络 。 在这种潮流中 ， 网上银行国际化发展也成为了现实 ， 网络所特有的渗透性和开放性的特征为商业银行打破国境界限 、 实现无网点的跨境经营提供了可能 。 商业银行只需要借助互联网 ， 便可以将其业务延伸到全球的各个角落 ， 从而把全球各地的公 民都作为自身潜在客户 ， 它也使得银行竞争突破国境变成全球性竞争 。 5、 网络商务与银行金融服务的合作或将成为网银新蓝海 随着网络技术的发展 ， 运用和依托网络平台开展的金融业务虽然已经覆盖银行 、证券 、 保险和理财等各个领域 ， 但仍然主要局限于支付结算等方面 。 近年来 ， 阿里巴巴公司与建行等金融机构在浙江开始了深层次合作探索 ， 率先推出了网络联贷联保 、 网络银行电子商务速贷通 、 大买家供应商融资等针对网上商户的网上银行服务 ， 使网上商户可以通过网络信誉担保解决贷款难问题 ， 把 “ 真实世界 ” 的信贷业务延伸到网络这一“ 虚拟世界 ”， 实 现了传统信贷业务理念和互联网信贷的大变革 。 网络商务与银行金融服务的有机结合 ， 由商务网络平台向银行开放商户数据库和商品交易信息 ， 银行则通过建立一定的模型从中择取信用度高 、 偿债能力强 、 有真实商品交易背景的商户并为之提供融资服务 ， 实现了资金流 、 信息流和物流的融合 ， 使网上银行业务功能从单纯的支付结算扩展到全方位的金融服务 ， 为网络商务与银行金融服务的有机结合提供了新思路 南京大学网络教育本科毕业论文 7 三 、 我国网上银行目前存在的问题 （ 一 ） 传统的商业银行业务模式已经不适应网上银行的发展 大部分银行的渠道 系统是在不同时期以独立的 、 无统一标准的方式陆续建设而成 ， 系统间缺乏横向业务逻辑的共享 ， 信息不能跨渠道共享 ， 渠道业务系统各自为政 ， 有待于进一步整合 。 2. 网上银行的产品和服务有待于进一步丰富和完善 。 目前 ， 国内银行大多数尚未建立起完善的网上银行产品创新体系 ， 网上银行产品基本上是对传统柜台业务的电子化延伸 ， 缺乏针对性 、 系统性和高附加性 ， 许多产品仅仅为创新而创新 。 产品创新机制和风险管理机制缺乏有效配合 ， 对新产品所可能存在的风险认识和披露不足 。 缺乏从战略角度把握对市场的分析 、 定位与 控制 。市场营销与后续服务的质量 、 效率缺乏有机整合 。 营销模式 、 机制和手段比较传统 ， 虚拟营销的特色化还不明显 （ 二 ） 网络安全已经成为影响网上银行发展的主要因素 在内部管理方面 ， 风险管理仍需进一步改进 。 目前网上银行安全的风险管理策略及各种指导规范还没有形成一个系统的风险管理体系 。 风险分析的模型与方法不成熟 、定量分析不足 ， 缺乏系统 、 成熟的风险管理流程与方法 。 风险研究也多偏重信息技术层面 ， 从银行整体角度分析 、 防范操作风险较少 ， 网上银行与商业银行传统业务的风险管理没有形成有机统一的整体 。 在信息技术方面 ， 金融网络安全存在隐患 。 由于网络的虚拟性 ， 对 “ 防火墙 ”、 身份认证 ( 安全系统层 安全电子交易 准及其他技术措施的要求更高 ，而在信息的真实性 、 客户身份的合法性 、 支付信息的完整性 、 支付信息的不可否认性 、网上交易的合法性等方面 ， 还不能够完全消除人们的疑虑 。 此外 ， 黑客 、 木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防 。 （三） 操作风险对网上银行的影响不容忽视 操作风险指来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致的风险。操作风险可能来自网上银行操作客户的疏忽，也可能来自网上银行安全系统和 起产品的设计缺陷及操作失误。 我国网上银行的操作风险问题主要涉及网上银行账户的授权使用、网上银行的风险管理系统、网上银行与其他银行客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。目前，我国网上银行对进入银行账户的授权管理变得日益复杂起来，这一方面是由于计算机的处南京大学网络教育本科毕业论文 8 理能力得到日益增强，另一方面是客户的地理空间位置变得更加分散，也可能是由于采用多种通讯手段等因素造成的。对于电子货币而言，网络安全系统的缺陷会让客户误为网上银行实施了欺诈行为。对于其他电子银行业务，如没有经过明确授权使用账户可能导致客户有直接的经济损失，加大 了网上银行对客户的责任 此外，如果银行职员对业务的漫不经心，也有可能导致网上银行严重的操作风险，再如，银行职员和客户不能充分理解网上银行采用的不断更新的软件，进行误操作也会给银行或客户自身带来操作风险。 （四）监管制度 、 网络交易立法不够健全 、 完善 近些年来 ， 国内网上银行发展的政策法律体系建设卓有成效 ， 网上银行业务管、 网上银行安全评估指引 、 电子支付指引 等法律法规相继颁布实施 ，全面规范了网上银行业务的市场准入 、 运行管理和风险控制 ， 为保障网上银行发展的质量和安全奠定了法律基础 。 但是仍滞后于网 上银行的快速发展 ， 缺乏可操作性和指导性 。 网上银行采用的规则都是协议 ， 出现争端时责任的认定 、 承担 、 仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的 。 对网上银行进行行业与企业的监管难度大 ， 行业监管面临网上银行对国家金融安全的影响问题 ， 企业监管面临网上银行服务的行为规范问题 ， 以及对跨国 、 跨境金融数据流的监管问题 。 四 、 发展 我国网上银行的 对策建议 面对 如今 外资银行将全面进入中国 ，群雄逐鹿的局面 ，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功 ，学会 “与狼共舞 ”，才能 “招狼为婿 ”，在竞争中壮大自己。 （一）营造我国网上银行发展的良好环境 1、大力推进信息化、网络化建设。 扩大网上银行的生存空间，电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必须进一步推广应用网上银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大 作用，感知到网上银行迅速发展没商量，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，也是当务之急。 南京大学网络教育本科毕业论文 9 2、结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。 要积极推行 “ 银行信贷登记咨询系统 ” ，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础， 推广使用 个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建 立个人信用体系。中国人民银行应尽快组织进行个人信用评估体系建设，逐步建立健全全社会个人信用体系。 3、建立和规范安全认证体系。 资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括 证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（ 统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融 程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须研究制度，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。 4、建立健全自身的网络安全系统。 随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建 立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。 （二）积极转变观念，加强网上银行经营管理 1、建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展 。 网络银行发展使传统银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟 形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创南京大学网络教育本科毕业论文 10 新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。我国传统的银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块 分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。 2、树立全新的银行理念。 在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化 、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。在客户至上阶段，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行的服务姿态；在客户第一阶段，把客户放在银行工作日程表的前端，银行全体人员和全部行为都围绕客户，客户的事情是银行工作的重心；在客户满意阶段，把客户的需求和利益放在前面，调动所有资源让客户感到满意，以客户的 满意程度作为评价银行工作的标准；增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。 3、开发新的产品服务，进行全新的业务拓展 。 银行业务拓展、银行业 实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员，看不到他们身后一排接一排的复核 人员 、 运营主管 等业务执行人员。而所谓外勤 的角色，也将转型成理财、投资、财务顾问，提供各种理财产品的服务、 咨询。 南京大学网络教育本科毕业论文 11 （三）制定网上银行风险防范对策 前面分析过在我国网上银行运行中可能产生的风险问题，针对这些可能产生的风险问题，必须采取相应的安全措施加以防范，保障网上银行的顺畅运行。因此，在我国网上银行的安全防范是保证网上银行生存、发展必须解决的问题。以下从两个方面介绍网上银行的安全防范措施。 1网上银行的法律保护措施 网上银行对于法律风险的防范和化解可以通过以下几种手段进行： 第一，加强客户准入的审查。客户资格的准入，是网上银行业务风险控制的第一道防线。例如，银行在办理信用卡业务时，对持卡人的条件进行审查， 并对其资信情况进行调查，符合条件的方可办理信用卡。对电话银行的客户在信用、收入、经济活动等方面附加合理的限制条件，只有满足这些条件才能成为电话银行客户。 第二，以合同协议明确各方当事人的基本法律关系。尽管在国内网上银行服务品种丰富，但其基本内容仍为网上资金支付。然而，与传统的银行支付结算业务操作方式不同，网上银行对这一业务的操作，是由客户利用自己的终端或移动通讯工具，通过互联网服务商（ 接拨网上银行业务提供商的主机或系统，通过通信系统或互联网传送到银行计算机系统，经过认证系统和网关后才能完成资金转 移。鉴于在这一过程中，银行客户、银行、网络服务商三方当事人的关系比较复杂，而且我国立法对网上银行业务尚无明确的法律，网上银行在开展各项业务时，必须通过协议加以规范。 第三，明确网上银行与客户之间的责任和权利。网上银行业务是一项技术性较强的业务，用户在使用网上银行业务的时候，对一些交易环节及应注意的事项并不十分明确。网上银行作为交易的主体，应承担告知的义务，这一点类似于中华人民共和国消费者权益保护法中确定的消费者有知悉的权利，服务提供者有告知的义务。一般网上银行应告知如下内容：网上银行提供的服务内容、银行 和用户的责任、电子交易记录的确认和领取方法、信用卡丢失的补救方法、误操作的纠正方法、系统安全的措施等等。网上银行在与用户签约时可用书面的形式说明交易规则。网上银行对客户资料和账户交易资料有保密的义务，未经客户许可或特定执法机关依法要求，不可以将客户资料向第三方提供。 2网上银行的技术防范措施 在我国网上银行安全技术措施主要包括： 火墙技术、加密技术、备份技术、日志和审计、身份鉴别、访问控制、防范计算机病毒技术和防范计算机南京大学网络教育本科毕业论文 12 黑客技术等。 （ 1） 家和银行之间 通过信用卡支付的交易而设计的，其网络传输安全性的核心技术主要有公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等。由于 供了消费者、商家和网上银行的认证，确保交易各方身份的合法 22性和交易的不可否认性；同时使商家只能得到消费者的订购信息，而银行只能获得有关支付信息，以保证支付信息的机密、支付过程完整、商户及持卡人的合法身份以及可操作性，确保了交易数据的安全、完整和可靠。 （ 2） 一种安全通信协议，是计算机行业所定义的一个网络传输过程中的安全协议，即保证信息在网络传输过程中的安全，能够对信用卡和 个人信息提供较强的保护，是对计算机之间整个会话进行加密的协议，采用了公开密钥和私有密钥两种方法。 （ 3）认证中心（ 功能是接受注册请求，通过颁发证书确认用户、商家、银行及所进行的交易本身是否合法可靠。用户向 身份证号码或者 址）， 证了用户的有效身份之后，向用户颁发一个经过 用密钥签名的证书。证书的作用是，如果两个用户都信任 从 们就可以通过互相交换证书来得到对方的公开密钥。由于证书上有 数字签名，用户如 果有正确的 开密钥，就可以通过数字签名和鉴定来判断证书中的内容是否正确。认证使交易活动中的验证工作简化了，从而保证了网上银行业务快速、安全地进行。 （ 4）使用防火墙可以隔离金融内部网络和外部网络，对内外网络之间的通信增加安全限制和控制。防火墙具有以下一些基本功能：防御措施；限制内部网络对外部网络的访问；可以设置开放一些服务同时限制一些服务；对网络的攻击的检测和报警。防火墙是金融计算机网络安全防护体系中一个极为重要的组成部分，但不是全部。因为只有必须将防火墙的安全保护融合到系统的整体安全策略中，才能实现真 正的安全。 （ 5）信息加密的目的是保护网内的数据、文件、口令和控制信息，保护网上传输的数据。加密技术也就是利用技术手段把重要的数据变为乱码（加密）传送，到达目的地后再用相同或不同的手段还原（解密）。加密是保障我国信息系统安全的重要手段。目前的加密算法可以分成两类；专用密钥系统和一个公开的密钥系统。专用密钥系统使用相同的密钥对信息进行加密和解密，通常被用作保护存在计算机硬盘上的信息和在两台计算机之间传递的信息。公开密钥系统用一个公开的密钥对信息进行加密，而南京大学网络教育本科毕业论文 13 用一个秘密的密钥对信息进行解密。公开密钥系统通常被用作 数字签名。 （ 6）一个合理的备份和恢复机制可以尽可能快地恢复运行计算机系统所需的数据和系统信息。备份不仅在网络系统硬件故障和人为失误时起到保护作用，也在入境了非法授权访问时和对网络进行攻击、破坏数据完整性时起到保护作用，同时也是系统灾难恢复的重要前提。 （ 7）计算机系统的日志和审计功能是保障网上银行计算机信息系统安全的重要措施之一，它可以记录和跟踪各种系统状态的变化，提供对系统入侵行为的记录；也可以监控和捕捉各种安全事件，实现对各种安全事故的定位；同时还可以对安全事件进行报警。 （ 8）身份鉴别是对网络中的主 体进行验证的过程，通常有三种方式可以验证主体身份：已知信息鉴别，如口令和密码；所持物品鉴别，如钥匙、磁卡、 等；主体特征鉴别，如视网膜扫描、声音验证、手型识别等。 （ 9）访问控制是我国金融计算机网络安全防范和保护的主要策略，其主要任务是保障网络资源不被非法使用和非法访问，合法用户只能访问系统授权和指定的资源。一方面通过防