社保与商保的比较

社保与商保的比较,课程重点,通过本节课的学习，加深对社保知识的掌握，了解社保与商保之间的区别 。,课程大纲,二、社保与商保的区别,社保与商保的概念,商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任的商业保险行为。,一、社保与商保的概念,社会保险：是国家通过立法建立的一种社会保障制度，其目的是使劳动者由于生、老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时，从社会获得必要的物质帮助，是一种社会政策性保险。,社会保险的构成,社会养老保险个人账户的计算,个人账户养老金根据退休人员预期寿命延长的实际情况，除以一个适当的计发月数，该计发月数由国家进行统计测算并在全国范围内公布。公式如下：基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。其中：基础养老金=(市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)2缴费年限(含视为缴费年限)1%个人账户养老金=个人帐户积累额计发月数,例如1：算一算退休后拿多少钱？,如果我今年30岁，养老保险帐户现在开始交，余额为0元。以广州为例，广州去年的社会平均工资为3363元/月。我每年均按社会平均工资缴纳养老保险，我按8%的比例缴费，如果我目前月平均工资为4000元，假设社会平均工资和我的月平均工资每年增长速度为0%，银行存款利率和所得税率不预考虑。 我一直交到30年后我60 岁退休时，我能得到多少养老金？ 基础性养老金=基数 缴费年限 1% 基数=（以退休时本市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2 基础性养老金 =（3363+4000）/2 *30*1%=1104.45元,个人账户养老金 =个人账户积累/计发月数（计发月数根据国家统计公布计算见下表） =4000*8%*30*12/139=828.78元我的退休基本养老金=基础性养老金+个人账户养老金 = 1104.45 + 828.78 =1933.23元 我的退休养老金为1933.23 元， 而社会平均工资为3763元。到退休时我拿到的退休工资只有社会平均工资的一半！,社会养老保险个人账户的计算,个人账户养老金计发月数表,社会养老保险个人账户的计算,例如2：算一算退休后拿多少钱？,40岁的你是自由工作者，已缴费满15年，个人帐户积累额4万，继续缴费至60岁，共缴费35年，目前每月收入1万元，60岁退休能拿多少？,（1）基础性养老金：以退休时本市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,基数缴费年限1%（10000+3363）/2 x 35 x 1% = 2338.53 元,（2）个人帐户养老金：个人帐户积累额/规定的月数（(10000*60%*20%)*20+40000）/139 = 460.43,养老金 = (1) + (2) = 2798.96元,职工基本医疗保险缴费,缴费标准缴费基数缴费比例 缴费基数上年度职工月平均工资 上限为上年度全市职工月平均收入的300，下限为60 广州市2011.7.12012.6.30缴费基数（13623元，2725元）,职工基本医疗保险待遇,住院篇,共付段限额：本市平均职工年收入的6倍（2011年7月起为32.7万）。,今年相春荣患胰腺癌,住三甲医院就诊,住院83天共花费27.3万（自费金额12万）,很快百里第二次住院就诊，住院87天共花费16万（自费金额9万），其中不含护理人员费用、营养费等。计算:自担部分?医保报销部分?,案例:,社会基本医疗保险的不足,1. 用药及治疗范围限制2. 指定医疗机构的限制3. 第三责任人意外不予报销4. 只有报销，无赔偿责任,工伤保险划分,行业划分 根据不同行业的工伤风险程度，参照国家经济行业分类（国家GB/T 4754 2002），将行业划分为三个类别：一类为风险较小行业，二类为中等风险行业，三类为风险较大行业。费率 按照行业的分类，基准费率分别控制在用人单位职工工资总额的0.5%、1.0%、2.0%。基准费率具体标准可定期调整。,工伤保险支付项目,工伤待遇项目表,工伤认定流程,发生工伤事故,以快报（表）向市劳动保障部门讲述事情经过、原因（24小时内）,提出工伤认定申请表和所需材料(6日内）,劳动部门委派相关调查人员进行现场核查,受 理 劳动保障经办机构,确定为工伤或非工伤,出据认定工伤的法律文书,公司事故调查组进行现场调查,出据报告，提出处理意见,人事部拟定处理决定并执行,社保中其他保险待遇,1.失业保险待遇：缴纳失业保险费满1年、非因本人意愿中断就业、已办理失业登记并有求职要求的失业者，可以领取失业保险金；同时享受其他失业保险待遇。 2.生育保险待遇：女职工产前检查和生产的费用，由社保按比例报销；同期参保的丈夫有一周的陪护假，假期工资由社保支付。,二、社会保险与商业保险比较,社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的保险。它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的经济保障。,二、社会保险与商业保险比较,商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害、医疗健康 等）人身风险时提供应有经济保障的保险。购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是社会保险的补充。,二、社会保险与商业保险比较,三、社保与商保的区别,医疗险,养老险,三、社保与商保的区别,1、有了社保还需要商业保险吗？,社会保险商业保险基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。,三、社保与商保的区别,2、社会养老保险的不足,社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。 据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。,三、社保与商保的区别,3、商业保险的优势,商业保险最突出的优势就是其保障范围广。 社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基本保障。 而商业保险不仅包括了社会保障中的内容，更涵盖了意外保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等多种保障，可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。,三、社保与商保的区别,B.社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势；但在保障力度上，商业保险则要大大强过社会保险。 以恶性肿瘤为例：商业保险若患者购买了如意鸿康终身保险，确诊后即可提前给付。社保医疗保险门诊：基本医疗90%，自付10%住院：一般药品/材料：自付10%，特殊材料：单价1000元，按国产普及型90%记帐；注意：实际操作时报销一般约50%70%，条件连续参保。,三、社保与商保的区别,C.商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时周到等特点，商业保险吸引了大量消费者购买。D.社保报销限制多。 虽然社保医疗给予报销的比例很高，但在使用的药品、治疗项目和服务等方面都必须按照社保规定的目