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毕业设计课程定做 QQ1714879127保险利益原则论文保险资金运用论文浅谈保险利益原则摘要保险利益原则是我国财产保险行业中一个最重要的基本原则。本文论述了财产保险利益的效力，分析了我国财产保险利益立法中存在的现实问题，提出了解决方法。 关键词保险利益 道德风险 保险利益转移 保险利益原则是我国财产保险行业中一个最重要的基本原则，它是防范道德风险，将保险区别于赌博的准绳，在世界各国保险法中保险利益也都是立法的基本原则之一。 一、财产保险利益的效力 财产保险利益在效力上看来探讨最多的是其对合同成立、变更、解除的影响。根据现行保险法的规定，我们可以看到财产保险利益对保险合同本身的效力没有影响。 1.保险利益不是保险合同的成立和生效要件。我国现行保险法第12条第一款规定：“财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。”我国现行保险法第13条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。”这一规定事实上纠正了保险利益是保险合同成立的条件的观点。现行保险法第13条第三款规定；“依法成立的保险合同，自成立时生效。”由此可见，保险利益也不是保险合同的生效要件。 2.保险利益也不是保险合同变更的要件。我国现行合同法把保险利益存在的时间就定在出险时，那么，在保险合同成立之被没有保险利益的情况也当然地存在着。在财产保险利益没有的情况下，谈论财产保险利益对合同变更的影响就成了无本之木，无源之水了。 3.财产保险利益也不应该成为保险合同的解除条件。在承认我国现行立法上并没有明确规定保险利益是保险法成立的必备要件，从逻辑上来看，合同的解除分为法定解除和约定解除。一方面，从我国现行保险法的规定来看并没有明确的把保险利益作为保险合同成立的法定要件。另一方面，保险利益也不是约定条件。与保险合同效力相关的条件如果没有法律明确规定的话，属于当事人意思自治的范畴，需要合同双方当事人在合同中明确规定。如果没有约定，则不能作为合同的效力条件。在保险实践中，几乎没有哪个保险合同把保险利益列为合同条款。 二、我国财产保险利益立法中存在的现实问题和解决方法 1.没有在保险合同中对“保险利益”做出阐释。“保险利益”是个法律术语，对于这个概念的规定在法律解释中也是比较抽象的。在我国这种法律文化程度不高的情况下，让当事人清楚地了解“保险利益”的种类和范围是很必要的。在保险合同中注明“保险利益”的种类和范围以及要求投保人和被保险人澄清自己的保险利益是可以避免很多不必要的纠纷。在现存的很多保险合同中，大部分保险合同都是通过“投保人”、“被保险人”、“标的物”、“赔偿项目”条款来确保保险利益的范围，有的合同会写上一句“请你确认你对投保财产的保险利益：你对投保的财产必须具有法律上规定的保险利益，否则合同自始无效。”在合同的其他地方很少用“保险利益”这个概念。这样不仅使得保险利益的功能不能实现而且在保险合同的履行过程中也会出现问题。例如：一个仓储人本来的意思是订立一个仓储责任保险合同，如果在保险合同中没有明确何为保险利益，只是向保险人声称自己是为仓储物投保，保险人如果不再进一步深查，就很有可能以仓储物为标的订立一个保险合同。这种合同很有可能引发纠纷。解决的方法：规定保险利益告知义务条款。保险利益原则在保险法中举足轻重，严惩影响着投保人和被保险人权利认务的实现。在订立合同时，对保险法术语的理解上投保人和被保险人处于弱势地位。对保险利益的定位的不准确将会给投保人和被保险人带来损失，而保险人的保险费不会有丝毫损伤。在这种情况下很有可能会出现保险人没有得到投保人对保险利益的阐释和投保人签订保险合同，在此基础上的保险合同很可能引发纠纷。这种纠纷的解决结果也最终会是投保人没有保险利益而使得自己蒙受损失，保险人则一方面得到了保险费，另一方面避免了赔偿损失。如果把保险人的保险利益告知设置为合同缔约时的义务话，那么，保险人将会因为自己没有履行告知义务而承担责任。这样，既可以保证社会公共利益的实现，也督促了保险人对保险利益的关注，最终可以实现社会公平。 2.对财产保险利益转移的规定有待完善。我国现行保险法第49条第一款这样规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”该条第二款则说：“保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。”由此可以看出，除了当事人自由约定可以转移的保险标的和运输货物保险的保险标的之外，其他合同中的保险标的是否可以转让，没有进一步规定。对于保险利益是否随着保险标的转移，除了运输中的货物之外，其他标的物之保险利益的转移与否在于当事人的意愿。实现这种意愿的方式就是在标的物完成转移以后适时地去保险公司办理改批手续。可是现实的情况并不如理论所说的那么简单。参加保险的二手车交易中，在下面两种情况下容易导致纠纷：一是车辆已经转卖给他人并到车管部门办理了过户手续，但被保险人未向保险公司办理保单的批改手续；二是汽车已经交付买方也支付了购车款，但未办理过户登记和保单批改手续。在这两种情况下，哪一种情况才是完成了保险法所说的“转让”？如何界定保单中的“转让”就成为解决纠纷的关键。在第一种情况下，应该充分地可以认为买卖双方完成了转卖，只要被保险人去保险公司办理改批手续，保险效力继续，如果被保险人没有去办理保险改批手续，保险合同终止。对于第二种情况的争议比较大。从理论上讲，一项完整的汽车交易由两个步骤组成：第一是当人达成买卖的合意，买方付款，卖方转移车辆的占有；第二是卖方配合买方办理车辆过户，最终落实车辆的所有权。学术界目前普遍的认为应该视为已经完成了转让，如果出卖人不及时办理保单批改手续，保险责任将随之终止。针对我国二手车、二手房交易中存在的突出问题，建议立法应该进一步明确保险利益的概念，要注重实质重于形势的原则。 （1）对于保险利益的“转让”应该注重交易双方达成了合意并转移了标的物的占有，而不是只注重手续上的是否齐备。对于普通的动产交易物权占有的转移时就已经完成了标的物相关利益的转让。但是在车辆、房屋等买卖合同中，所有权的转移要以最后办理所有权转移手续为准，而这种手续的办理比普通不动产的占有权的转让多了一项手续办理的问题。这段办理手续的时间就产生了一个保险利益矛盾期，实质和形式上出现了相悖。在商品经济日益活跃的今天，在经济法领域应该以灵活性和实体利益为主，在当今的经济情况下应该把保险利益相关的“转让”逐步强化为“交易双方达成合意并转移占有”的实质，逐步弱化其手续办理上的形式。 （2）保险利益作为标的物的一项特有的经济利益，应该自动随着标的物占有的转移而转移。我国台湾地区的保险法规定：被保险人死亡或者保险标的物所有权转移时，保险合同除另有规定外，仍为继承人或受让人的利益而存在。可以看出，我国台湾地区的法律承认保险利益的转移随着保险标的转移而同时转移。笔者认为这种做法也值得我们借鉴。从上面关于对我国保险利益转移情况的分析可以看出，这种转移方式有很多弊端。首先，要求所有人办理改批保单的手续不仅增加了程序上的累赘，而且为保险人解除保险合同提供了很大便利，使得基于正常目的受让保险利益的人陷入被动。如果转让人和受让人忽略了保单变动，保险事故发生时，损失后的保险赔偿变得不确定。很有可以出现保险人解除保险合同，终止保险责任的情况。借鉴我国台湾地区的做法会出现如下效果：保险人因为法律的规定将继续承保保险标的，对于其所有人是谁有所不同；受让人因为得到了保险利益而保险合同继续有效。保险合同无需保险人同意就对受让人继续有效，虽然在保险合同中没有变更被保险人，但保险法律关系因法律的规定而发生变化。即使保险利益的转移没有按照法律规定的程序完成了相应的手续，只要实质上保险利益发生了转移，保险合同仍然对受让人有效。同时为了保护保险人的利益，应该在保险利益转移以后通知保险人，在保险人知道保险利益转移情况以后决定是否继续承保。上述通知和保险人对于是否继续承保的答复都要有一个时效承保，上述通知和保险人对于是否继续承保的答复都要有一个时效的限制。 综上，目前我国的保险体系中保险利益原则的相关要素细节并不是十分清晰，在法律日趋完善的今天，有必要对保险相关的法律进行进一步的探悉，同样保险行业中其他基本原则也有不完备之处，笔者认为我国完善保险体系的道