浅谈余干县中小企业融资难问题

浅析余干县中小企业融资难问题10国贸1班江丽霞学号：【摘要】县域经济是我国经济的重要组成部分之一，融资问题又是县域中小企业发展的关键。自2008年下半年以来，受国际金融危机的持续影响，我国企业特别是中小企业受到的冲击越来越大，企业融资渠道不畅的问题更为突出，融资需求显得更为迫切。如何解决我国县域中小企业的融资问题，具有重要的现实意义。本文通过对上饶市余干县工业行业中的中小企业融资行为及各种融资渠道特点进行分析，为进一步拓宽中小企业融资渠道，解决中小企业融资困难提出对策及建议。【关键词】中小企业 融资 对策与建议企业融资是指企业从自身生产经营现状及资金运用情况出发，根据企业未来经营及发展策略的需要，通过一定的渠道和方式，利用内部积累或向企业的投资者及债权人筹集生产经营所需资金的一种经济活动。资金是企业体内的血液，是企业进行生产经营活动的必要条件，没有足够的资金，企业的生存和发展就没有保障。一、 余干县中小企业发展现状余干县的工业发展走过了几十年的风雨历程，经历了从无到有、从小到大、从低到高、人人粗放到集约的发展过程，演绎了惊人的变迁和历史的跨越。尤其是最近几年来，余干县大力开展招商引资，积极发展民营经济，取得的成绩令人可喜。近年来，余干县大力实施工业强县主导战略，把发展工业作为经济发展的第一推动力来抓，工业经济总量大幅提升。到2010年，全县规模以上工业企业有32家，工业总产值90.36亿元，工业销售产值89.27亿元，主营业务收入89.29亿元，工业增加值18.42亿元，税金总额3.26亿元，利润总额4.22亿元，从业人员6787人。从调查的情况看，绝大多数企业在技术、市场具备的情况下扩大再生产，出现资金短缺问题。虽然企业产销很好，市场前景广阔，但如果将现有资金投入固定资产，增加产出，那么，流动资金就会短缺；如果依靠滚动发展，那么企业的发展速度就会受到制约。此外，企业因扩大再生产需要长期融资，而在银行或信用社有贷款的仅有几家。有些企业申请贷款几年也未贷到一分钱，为了应付周转，他们不得不在民间高息融资，往往一周转完就要立刻还债。(一) 流动资金紧张，内源性融资是主流。我县中小企业生产经营规模小，很容易受到市场因素冲击，劳动力成本的提高、原材料及能源价格的高位运行，都能够直接引发企业流动资金紧张。而在融资环境不佳，融资渠道不畅的外在因素作用下，那些企业只能依靠内源性融资来生产，内源性融资成为企业资金的主流，无论是日常周转资金，还是固定资产和大规模投资资金都主要依赖企业自身的积累解决。(二) 资金需求旺盛，投资安排很难平衡。我县中小企业大多集中于第二和第三产业，经营规模小，转型快，产品和市场定位具有灵活性和不确定性。民营及改制企业，在创业、发展中将进行资产投资、技术性改造、研发新产品等，投资意愿强烈，但受社会资金量和银行融资渠道限制，企业的投资都不同程度的受到影响，投资安排很难实现平衡。(三) 资金缺口较大，严重制约企业发展。目前，我县中小企业融资成本普遍大大高于大型企业集团公司，再加上企业生产资料价格推动生产成本增加的双重作用，产品销售价格上调，利润空间受到挤压，导致中小企业的自我造血能力减弱，进而形成企业资金缺口的进一步拉大。融资难、销售难、经营难是目前中小企业存在的共性问题，正常生产经营和扩大再生产难以保持，严重制约着我县中小企业的发展壮大。(四) 中小企业资质不足，难获信贷支持。我县中小企业自身的问题是融资难的最大根源。我县中小企业资信等级较低，往往难以达到银行授信标准，比如发展目标不明确，经营管理不规范等，这是我县中小企业贷款难的根本原因，尤其是处于起步阶段的中小企业，都存在着企业资产较少，办理财产抵押实力不足，信用记录积累不够，抗御风险能力不强，行政性担保无效，担保难以落实等现实问题。二、 余干县中小企业融资存在的问题自20世纪90年代以来，县域银行业金融机构的存差不断扩大，中小企业的发展也在同步加快。但有一对矛盾却始终得不到解决：一方面企业急需发展而四处融资，另一方面，银行有大量存差却捂紧口袋慎贷、恐贷，制约着企业经济的健康持续增长；一方面企业埋怨银行贷款条件过于苛刻，是他们贷不到款，另一方面，银行认为多数企业资信等级过低，使他们的资金贷不出去。(一) 从银行角度看1. 企业财务制度不健全，信息失真。据调查，中小企业的财务管理相对薄弱， 缺乏科学规范的财务制度；会计制度执行随意性大，经常采用现金进行交易，银行难以对其资信进行评估；有的企业设立多套财务报表，送到银行的和税务部门的数据有很大差距，导致银行很难把握真实情况。2. 经营管理水平不高，决策随意性大。中小企业由于规模小，所以决策快、效率高。但由于权利过于集中，决策者个人主义，缺乏约束，往往带有一定的盲目性、冒险性。3. 贷款担保难落实。部分企业处于创业或成长期，可用来抵押的资产较少。甚至有些企业产权证、土地证不全，有的欠规范，或者很难找到合适的担保人（一些效益好的大中企业不愿为其提供担保，而小企业之间相互担保又不符合银行的要求。4. 贷后监管难到位。部分企业在交易时缺乏规范的交易合同，且现金交易多，银行难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现贷款实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。目前社会征信体系不完备，也加大了对企业资信的监控难度。(二) 从企业角度看1. 门槛高，缺少灵活多样的业务品种。，有的银行对中小企业的信贷制度从政策导向到操作流程一直套用大型公司法人客户设计，现行的贷款规则也是针对大型企业延续而来，许多优质中小企业因信用评级、抵押担保、审批程序等限制而与银行贷款无缘。据调查，一般千万元资产以下的企业能在银行取得贷款的很少。部分企业在急需资金周转时除向亲友借贷外，只能从当地信用社贷款10到100万元不等，无法满足企业的正常生产和发展要求。2. 手续繁杂，申请周期长。县内某企业资产评估近千万元，根据发展要求，欲向银行借款，先后向该行报送相关资料若干份，经层层申报，用了几近一年的时间，才获信贷款百万元。有些企业要求急、期限短，等银行批报下来，企业的信用证早已过期。3. 抓大放小。从资产质量和收益方面考虑，使得银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中。而中小企业规模小，管理经验不足，是市场规律作用下最易受到冲击的群体，因而风险大，且其贷款数目小而频繁，所以成本高，因而银行宁做大的，不要小的。4. 各自为政、没有实行通用性、标准化管理。中小企业在贷款时要承担高额的抵押、登记、评估、办证等费用。而各家银行评级授信标准却各自为政，各行其是，互不认可，因而增加了重复评级成本。(三) 从担保机构看现有担保制度将金融机构所应承担的风险大部分转嫁给了担保机构，使之负担过重。而担保公司资本金少，担保实力非常有限，并且，很多担保公司运作也不规范，关联交易很难避免。在实际贷款业务操作中，当贷款额接近担保公司资本金时，银行往往以各种借口暂停放贷。三、 解决中小企业融资难的对策及建议在我县经济中，大企业、大项目相对较少，工业经济以中小企业为主，中小企业作为区域经济发展的主体，其发展质量的高低不仅直接影响到地方经济的发展，同时也直接影响到我县银行的经营质量和发展水平。(一) 加快转型，用发展的眼光看待问题。中国的市场经济发展到今天，已经使传统的行政力量在企业行为中逐步淡出，市场的力量催生出按经济规律办事、按市场需求着力的企业行为要素，在“国退民进”之后的中小企业，可以说发展思路清晰、产权资格明确、经济行为有效。从小处说，企业主的行为在一切以“我”为中心，以效益为中心，不计效益、不顾后果的“大锅饭”行为都已不复存在。因而，作为银行业的决策者、从业人员必须要转变观念，看清事实，坚决摒弃过去那种“官”办观念、大银行思想，用“企业发展我发展，我为效益来服务”的意识去开展工作。要把县、市级银行置身于竞争的前列，用在市场上找饭吃的思想去设置县、市级银行的服务平台，充分考虑县级银行的发展要求，用市场的手段去解决发展中存在的问题。(二) 支持有力，制定与中小企业相适应的评级、分类体系。虽然国务院以立法的形式施行了中小企业促进法，银监会也颁布了一些具体的办法，但真正落到实处的少之又少。如中小企业促进法第十九条规定：县级以上人民政府和有关部门应当推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为中小企业融资创造条件。地方政府和银监会部门要从实处、从具体的事情上帮助银企双方解决实际问题。如在创建A级信用县市过程中，要以公正的立场去解决银企之间的矛盾，不仅不干涉司法，而且要监督司法部门公正执法，以消除在企业改制过程中所形成的逃废债的负面影响，重塑企业诚信形象。完善社会化担保体系，尽快完善信贷征信系统，用法律的手段界定信贷信用信息的征集、使用权限，并逐步开放查询窗口，使全社会形成诚信守信的氛围。(三) 创新服务，着力提高商业银行经营管理水平。银行作为资金活动的中枢，必须主动担负起其应有的社会责任。作为土生土长的地方银行机构，其经营方略、市场导向必须要符合区域经济发展规律，寻找区域经济的亮点，用长远的眼光，寻求银企合作共赢。在此基础上，要以市场需求为中心，通过不断创新业务品种，如开办小额抵押贷款、法人按揭贷款、自然人贷款、综合消费贷款、仓库抵押贷款、品牌质押贷款、土地按揭贷款等多种信贷业务，扩大不同企业贷款的选择范围。这样既解决了中小企业贷款难问题，又为银行带来了可观的经济效益。在风险防范上，要以防范道德风险为着力点，加强贷前调查、法人信誉调查，严格贷款手续，做好贷后检查，不断提高管理水平。(四) 从实际出发，提高负债及资产产品的定价水平。银行要在坚持“三性”原则的基础上，针对不同企业、不同风险度要求，适度调整利率定价水平，将之与计提风险。准备金并论，高风险高定价，低风险低定价，通过这些手段来降低风险、增加收益。(五) 放宽政策限制，允许和保护合法民间借贷。对于民间信用来说，担保手段多样化，通过抵押贷款的方式，通过房产证、各种股票、汽车证等物质进行抵押，贷款到期，借款者必须如数归还，否则授方有权处理其抵押品，作为一种补偿。(六) 大力发展面向中小企业的专业银行。区域性的专业银行,其主要特点是业务对象主要是本区域的中小企业,业务范围主要是为本区域的中小企业融通短