浅议我国保险代理人存在的问题及对策.doc

江苏财经职业技术学院毕业论文标题: 浅议我国保险代理人存在的问题及对策系 别： 工商管理系 专 业： 金融保险 学 号： 0810204228 姓 名： 王亚国 指导教师： 张苏红 2011年 5 月 16日摘要目前，我国的保险公司对保险代理的认识还不够深入，有些还仅停留在搞“人海战术”，推行个人代理，在现在来说，这种方法还是可行的，但对长远的发展还是不够的。在保险代理中，保险公司对保险代理人缺乏有效的约束，这给保险公司的经营管理带来了很大风险，阻碍其发展。因此，我们要首先建立行之有效的约束机制，规避因保险代理人的不道德行为给保险公司带来的风险。另外，作为保险代理重要组成部分的专业代理公司，在我国数量少，层次底，远远不能满足未来保险市场的需要，我们要通过多种形式组建专业代理公司，以满足市场的需要。关键词：保险代理人；保险欺诈；监管；制度的缺陷；对策AbstractAt present, Chinas understanding of the insurance companies for insurance agents do not go far enough, in some cases, only staying up human sea tactics, the implementation of individual agents, for now, this method is feasible, but long-term development is not enough. In an insurance agent, insurance company to insurance agents lack of effective constraints, this presents a great risk to the management of the insurance company, impeding its development. Therefore, we must first establish effective constraint mechanisms, avoiding the risk associated with immoral behaviour of the insurance agent insurance company. In addition, as an important component of professional insurance agents agents, few in number, end of level, fall far short of meeting the future needs of the insurance market, we have several forms in which you want to set up professional acting company, to meet the needs of the market.Keywords: insurance agents, insurance fraud monitoring; system defects; countermeasures目 录摘要.1目录.2引言.31保险代理人概述.42我国保险代理人存在的问题.83完善我国保险代理人制度的对策.12结束语.16致谢.17参考文献.18引 言保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。中国保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。自保险代理人制度引进我国之后，我国保险代理人制度迅速发展。据中国保监会发布的2010年保险中介市场发展报告显示：截至2010年底，全国共有保险专业中介机构2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国保费收入5.82%，同比上升0.67个百分点。其中，保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长46.50%；占全国总保费收入的3.32%。保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少12.52%。而在业务收入方面，截至2010年底，保险专业中介机构实现业务收入118.40亿元，同比增长32.69%；实现净利润8.15亿元，同比增长71.94%。可见，保险代理人在我国保险市场中具有着不可替代的重要作用，作为连接保险人和投保人之间的“桥梁”，它对沟通保险供求、拓展保险业务发挥了重要作用。但是随着我国保险业的进一步发展，由于监管机制不健全、保险代理法律制度不完善等原因，尚处于发展阶段的我国保险代理人制度在实践中出现了诸多问题，并日渐成为困扰保险代理制度甚至保险业发展的瓶颈。1保险代理人概述1.1保险代理人的涵义随着我国保险市场的不断发展，保险代理人对推进其发展起到了愈来愈重要的作用，成为目前保险业经营的一个重要方式。“保险业是建立在代理法上的作业。”1.1.1保险代理人通常指的是保险人的代理人，经由保险人授权，代表保险人从事某些业务。我国保险法第一百二十五条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。”从我国保险法的规定可以看出，保险公司同保险代理人之间的关系是委托代理关系，保险公司是委托人，保险代理人接受保险公司的委托，在授权的范围之内从事保险商品的推销活动。1.1.2保险代理人是以保险人的名义从事保险代理活动，其办理的所有保险代理业务，皆由保险人承担。保险代理人的行为属于民法上代理之一种，应遵循民法上关于代理的一般规定。“代理指代理人于代理权限内，以本人(被代理人)名义向第三人所为的意思表示或由第三人受意思表示而对本人直接发生效力的行为。”1.1.3就是说通过保险代理人的代理行为，能够在保险人与投保人之间产生、变更或消灭某种民事法律关系，通过保险代理人实现了保险的买卖关系，在这一关系形成过程中，保险代理人是代理行为的实施者，而保险人则是法律后果的承受者，这是民事代理制度得以适用的本质属性。综上可以看出，保险代理人作为保险人的代理人，是基于保险人的利益提供中介服务的，其办理的所有保险代理业务，皆由保险人所有和承担。2.1保险代理人的特征2.1.1保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人最终承担。保险代理人与保险人在法律上视同为同一人。保险代理人在代理活动过程中，因自身的原因导致投保人蒙受损失，由保险人承担责任。同时，投保人通过保险代理人购买保险公司的保险产品，其赔偿和给付的保险责任由保险公司负责。我国保险法第一百二十八条亦规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”如保险代理人在代理权限范围内，因过错而侵害他人利益，虽非保险人同意或者指示，保险人也应当负责，也即其代理行为具有包容性，这样就可以保护善意第三人的利益。凡在规定权限的合理限度内，保险代理人在保险公司业务范围内的行为，不论是否经过保险公司的指示，均发生约束保险公司的效力。2.1.2保险代理人必须在保险人与投保人之间建立起民事法律关系。保险代理人作为保险人与投保人之间的纽带，通过自身的活动，能够使二者之间发生法律上的权利、义务关系，即保险关系。因为保险代理人向保险人购买保险是一种直接业务，并非代理业务，作为代理活动，保险代理人必须在保险人与投保人之间建立起民事法律关系。2.1.3保险代理人在代理权限内独立进行代理行为。保险代理人作为保险市场独立的第三方，在执业的过程中，保持中立、独立是保险代理人提供专业服务的基本要求。保险代理人不隶属于任何机构，不受任何组织的指使，有独立开展业务的权利。在保险代理中，代理人是通过自己的独立行为完成与保险公司订立的合同规定的工作。这可以表现在代理人有选择向谁推销保险商品的权利并可以根据实际情况决定推销何种保险商品或商品组合。为了规范保险代理行为，保障保险市场的健康发展，必须坚持保险代理独立进行的原则，使保险代理行为依照自身的特有规律健康地发展。2.1.4保险代理人必须坚持市场化运作。保险代理人必须坚持市场化运作，在市场中接受保险人的委托，并在独立的市场运作中以扎实的专业知识、熟练的业务技能和行业经验，提供专业的中介优质服务，加快保险交易的速度，加强保险市场信息的沟通，减少交易成本，并帮助保险委托人做出正确和及时的商业决定和市场决策，形成合法有效的经营特色。“保险产品的无形性、交易的承诺性、固有的不平等性使保险代理人具有鲜明的市场烙印，或者说，正是保险市场的作用使代理人处于特殊的社会关系之中。”3.1保险代理人的权利及义务3.1.1保险代理人的权利第一，在代理活动中，代理人有权在法定或者授权的范围内独立地为意思表示，即代理人有独立自主开展业务的权利。例如，当发生紧急情况不能亲自进行代理时，为了被代理人的利益，代理人可以不通知被代理人而独自决定复代理人并且事后有权要求被代理人进行追认。第二，代理人在完成代理事务后有权要求保险人按保险合同的规定支付相应的代理手续费，即代理人有报酬请求权。劳务报酬是保险代理人最基本的权利。代理手续费的支出标准和支付方式，应在保险代理合同中予以明确。第三，因履行保险代理行为而发生保险合同义务或其他民事责任时，保险代理人享有要求保险人承担违约责任和赔偿损失的责任的权利。在保险人违反了保险合同规定的义务时，保险代理人有权要求保险人承担违约责任，如果还给代理人造成了经济损失，还可以要求保险人承担赔偿损失的责任。第四，要求提供协助权，即请求保险人及时提供开展代理业务所必须的保险条款、费率、实务手续以及各种单证，这些都是保险代理人有权要求保险人提供的。3.1.2保险代理人的义务第一，诚信和告知义务。诚信原则被认为保险活动中最基本的原则，其基本含义是在民事活动中一方当事人不得对另一方当事人进行隐瞒、欺骗，而且须全面、善意地履行自己的义务。保险代理人必须遵循最大诚信原则，履行如实告知义务。告知，即对保险代理活动有影响的重要事项的申报。诚实信用应贯穿于保险代理人执业活动的各个方面和各个环节。保险代理人应以善良、诚实、守信的态度行使权利、履行义务。一般来说，具有善良真诚的主观心理即当事人在订立保险合同时主观上不能有损人利己的心理，并且要以应有的注意程度设身处地为他人的利益着想，防止损害他人利益。并要求保险代理人怀有善良的合同动机，互利合作的合同目的，忠实的合同心态，不存恶意，没有欺骗的企图，排除追求不正当好处的目的。这要求：其一，保险代理人应主动出示法定执业证件并将本人或所属机构与保险公司的关系如实告知客户；其二，保险代理人应客观、全面地向客户介绍有关保险产品与服务的信息；其三，保险代理人向客户推荐的保险产品应符合客户的需求。第二，亲自代理义务。保险代理人应当亲自完成保险人授权的代理事务，除非保险人同意或情况紧急，保险代理人不得转托他人代理。第三，保险代理人代理权的行使，必须在保险人的授权范围内。保险代理人在履行其代理职责时，必须与其授权范围相一致，否则便构成了越权代理。如果保险人对此不予追认，则保险代理人便要承担相应的法律后果。此外，如果保险代理人没有代理权而对外代理，则构成对第三者的欺诈。因此，保险代理人必须在保险人对其的授权范围内行使代理权，这是其必须遵守的义务之一。第四，勤勉尽责的义务。“保险代理人须秉持勤勉的工作态度，努力避免执业活动中的失误。”保险代理人应立足于本职岗位，积极尽责，秉承勤奋认真的工作态度，恪尽职守的完成代理职责。保险代理人应忠诚服务于所属的代理机构，不侵害所属机构的利益；切实履行对所属机构的责任与义务，接受所属机构的管理；不挪用、侵占保费，不擅自超越代理合同的代理权限或所属机构授权。第五，保险代理人接受培训及监管的义务。随着我国保险业的迅猛发展，其专业化、复杂化程度日益加深，这些都要求作为代理桥梁的保险代理人要具备足够的专业知识与能力。我国保险代理人的现状是业务素质普遍偏低，资格要求不严，从而导致保险市场秩序混乱，弊端丛生，这些都与培训与教育体制的不完善有着很大的关系。由于综合素质不高，代理人违法违规行为严重影响其发展前途。因此，无论是现实需要还是长远需要，无论是保险行业的兴盛还是国内代理人才的培养，都需要将代理人接受培训界定为一项法定义务，长期不懈地遵守履行，使保险代理人通过参加培训而不断更新知识，不断提高业务素质和技能，以适应不断发展变化的保险业的需要。保险代理人可说是保险业从业人员中数量最为庞大的群体，具有分布广泛、流动性强、难于管理的特点，因此向来是保险监管的重点和难点，若无相应的监管措施来规范代理人，这个本来就已十分混乱的群体将更加无法运作，甚至导致整个保险业的瘫痪，所以强调其接受监管的义务也是现实的迫切需要。第六，保险代理人的保密义务。由于工作关系，保险代理人不可避免地会知晓所属机构的一些商业秘密，其无意或故意的泄漏都可能导致所属机构的利益受到损害。对于在开展业务过程中知悉的投保人的信息，保险代理人应当对所属机构以外的其他机构和个人保密，这体现了保险代理人对投保人的尊重；对于在履行合同过程中所知悉的保险人的商业秘密，保险代理人也应当予以保密2 我国保险代理人存在的问题2.1我国保险代理人法律地位之制度缺陷2.1.1国家信用管理制度体系的不完善。在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“ 经济人” 人性的矛盾相冲突时，“经济人” 的有限理性使其在追求自身利益最大化的驱动下，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。但目前各保险公司管理的保险代理人不具备这些实质性条件。另一方面，现在的保险代理人也不是法律意义上的保险公司员工。保险代理人为保险公司推销产品，并接受保险公司的培训和管理，但保险公司与他们签订的却是代理合同，而不是劳动合同，这不符合劳动法的要求。法律地位的不明确直接导致保险代理人的权利和义务难以界定：保险代理人作为劳动者的合法权益得不到保障，代理人的职业忠诚度和社会认同度大大降低；与此同时，当业务出现纠纷时，约束机制缺位，责任难以落实。保险公司和代理人之间相互推诿和搪塞，究竟谁对保险销售行为负责，谁对投保人负责以及谁对代理人的权益负责等难以确定，委托人、代理人和消费者三者之间的权、责、利无法受到法律的保护和约束。1参见：张瑞纲. 保险代理人制度存在的问题及改进措施 J.大众科技，2009.(3). 2.1.2 税收问题。目前政府对保险代理人实行的税收政策是两税并征，即征收营业税和个人所得税，这种税收政策的不合理之处主要在于一是未考虑保险代理人的展业成本。在我国保险市场不甚发达、国民保险意识不强的情况下，个人代理人的展业成本比较大，尤其是在展业初期，各种交通通讯费、宣传费以及情感交流费等都比较高，但这些展业成本并未在税前扣除，显失公平。税收的起征点相对较低。目前保险代理人的收入高低不平衡，且低收入阶层占绝大部分。起征点过低将无法调节高低悬殊的收入，也不能体现税收合理负担的原则。这导致了保险代理人不顾一切追求经济效益最大化的现象。2.1.3社会地位处于劣势。保险代理人在社会上处于明显的弱势地位，社会认同度低，造成这种局面有多方面的原因：代理人自身的各种误导行为降低了整个行业的社会诚信；代理人本身不是公司的正式员工，不被消费者所信任；社会整体保险意识薄弱，对代理人职业不了解；媒体过多的负面宣传等等。这些加重了代理人在展业过程中面临心理、社会等多方面的压力，导致了社会对代理人职业的不认可。2.2保险代理人的失信问题严重诚信是保险业最重要的品德，“最大诚信”被誉为保险业“铁的法则”。对于介于保险人和投保人之间的保险代理人而言，以诚相待更是保险代理人提供服务的前提和基础，也是保险代理人职业道德的底线。这是因为：第一，保险合同的条款、费率是保险人单方面制定的，技术性很强。由于信息不对称，投保人难以了解，这就要求保险代理人必须全面、准确、如实地向投保人说明保险主要条款和责任免除条款，不可以采取任何方式隐瞒或误导投保人；第二，保险人在承保、理赔时，对保险标的的风险状况、价值衡量与评估、损失鉴定等，一般会受到保险代理人的左右，尤其是在承保时，往往听从保险代理人对保险标的风险状况的陈述而决定承保，受利益的驱使，保险代理人有可能就保险标的风险状况作不实的陈述，从而获利。由此可见，为了保护各方利益，保险代理人在保险代理活动中必须遵守最大诚信原则。保险代理人对投保人的最大诚信包括以下几个方面：第一，如实向投保人介绍保险公司的情况和自身的情况；第二，如实向投保人介绍公司开办的各种险种，帮助客户客观评估其保险需求；第三，清楚全面地给投保人讲述保单的构成、填写要求；第四，帮助投保人全面了解他在投保后所享有的权利和承担的义务；第五，如果投保人要求，要客观地比较各家公司相类似的险种情况；第六，准确收取投保人的保险费等。保险代理人对保险人的最大诚信主要是如实向保险人介绍保险标的的价值及风险状况，对影响保险人确定保险费率或决定是否承保的情况做正确的、充分的披露。保险是经营风险、经营信用的特殊行业，最大诚信原则是保险经营的基础，决定着保险业的生存和发展。实践中，代理人受保险人的委托，为其推销产品，必须把产品卖出去，也就是说，他具有说服甚至误导投保人的利益驱动机制。同时，代理人又为投保人服务，他的收入是从保费中按比例提成的，这又使他具备与个别投保人共同欺诈保险人的原始动机。由于这些保险代理人的不当行为，严重损害了整个保险业的形象，“保险就是骗钱”成为许多保险消费者的共同认识，我国保险业遭遇到了前所未有的诚信危机。2.2.1保险供给者的诚信缺失。保险供给者即保险市场上提供保险产品的保险公司。由于保险公司的信息披露缺乏及保险业务的专业性强，使保险消费者处在信息不对称的博弈中，在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真实情况，如保险公司的经营管理状况、偿付能力及发展状况、参加保险后能够获得的保障程度等，只能凭借主观印象及保险代理人的介绍做出判断，客观上为保险公司的失信行为创造了条件；保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，不及时履行甚至拒不履行保险合同约定的赔付义务，使一些保险消费者丧失了对保险公司的信任；一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等恶性竞争行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。2.2.2保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。保险中介者的诚信缺失主要表现为以下行为：在其业务中期骗保险人、投保人、被保险人或受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务等。由于目前我国从事保险代理业务的人数量众多、规模庞大，业务素质及道德水准参差不齐，保险中介者的诚信缺失较多地表现为保险代理人的诚信缺失。不少保险代理人在获得更多代理手续费的利益驱动下，片面夸大保险产品的增值功能，许诺虚假的高回报率，回避说明保险合同中的免责条款，甚至误导投保人，给投保人、被保险人造成经济损失，引起保险消费者的普遍不满。 参见：宫兆明.国保险代理人制度存在的问题及其对策J.沿海企业与科技， 2006.(3).2.2.3保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人，其诚信缺失主要表现在投保时和索赔时：一些投保人在投保时，不履行如实告知义务，使保险公司难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的条件承保；有些被保险人和受益人，故意虚构保险标的或者未发生保险事故而谎称发生保险事故骗取保险金，伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料和其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金；有的被保险人和受益人甚至人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故，增大了保险标的及社会财富的损害，增加了保险人理赔的成本。2.4国家信用管理制度体系的不完善，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。在一个具有良好信用的社会中，不守信用将付出代价；而在一个不守信用的社会中，守信用者却将付出代价。从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家，会从制度上保证诚实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利机会。在目前中国的保险市场上，由于国家信用管理制度体系的不完善，信用的保证主要是基于人的伦理道德要求，当社会性与“经济人”人性的矛盾相冲突时，“经济人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驱动下，出现利己主义动机，产生违反诚信原则的道德风险，这也是保险领域产生诚信缺失的重要根源。在惩罚机制上，信用管理制度严格的国家，对于违背诚信的行为从法律上进行惩罚，并让其承担经济上较为严重的损失，使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可图，而且会丧失未来的交易机会，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。而目前在中国，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要体现为道德的自律以及有限的舆论监督，法律的强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。2.5代理人市场的准入机制和退出机制不合理2.5.1当前对我国代理人资格审查，首先存在学历要求低的问题，在当前各行各业普遍提高就业标准，水涨船高的同时，对保险代理人仍然只要求其只具有高中学历，后来甚至放低到只要求初中，在城市基本已普及中学教育的大环境下，要求具有初中中学历实际上是没有要求。门坎如此之低，这客观上造成了大量素质低下的人员涌向代理人领域，这些人缺乏专业知识，对保险条款也不了解，在开展保险业务时把保险等同于普通商品进行推销，有些甚至采取欺骗的方式推销，必然影响保险代理人乃至整个保险行业的整体形象。其次是保险代理人资格考试“试题难，通过易。”往往是保险公司组织本公司大批代理人一起舞弊，以使自己要求的代理人能够顺利拿到执照。许多保险代理人连基本的ABC 都不了解也能顺利地通过考试，使得保险代理人资格考试形同虚设，起不到应有的把关作用。此外在保险代理人的退出机制方面，由于缺乏信用记录与行业记录，保险公司无法对那些以前实施过欺诈欺骗行为的保险代理人实行有效监控，使得在保险行业劣迹斑斑的骗保欺诈专业户能够继续横行，在一个公司做坏了顶多换一个公司继续骗。这种行为既败坏了行业的整体形象，又占据了保险代理人的就业资源，货币银行学里面所说的“劣币驱逐良币论”，用在当前保险代理人市场亦未尝不贴切。在这种市场环境下，那些想正当从事代理人职业的人要进入市场往往就会打退堂鼓了。2.6我国保险市场中存在着信息的不对称2.6.1在保险市场中的保险商品由于是由专门的保险机构提供，是一种知识含量较高，涉及多方面要素的典型性的经验型商品，人们只有在使用后才可度量其品质，投保人无法对产品取样或试用来观察其效果。所以当投保人面对大量的纯专业术语，很难准确地理解保险公司所提供的保险产品。导致保险市场信息不对称现象十分严重和复杂。也就出现了一些保险代理人因一己之私在保单销售过程中有意隐瞒信息，避重就轻的不实宣传甚至故意欺诈以不当的手段误导消费者购买保险，这样就出现了双方在签订合同时过于草率，而后又纠纷不断的情况。3完善我国保险代理人制度的对策3.1规范保险代理人的经营行为加快发展、完善保险代理网点，统一保险人委托代理的做法已刻不容缓，保监会应下大力气规范保险代理人的经营行为，强化其监管。严格各类保险代理人的佣金制度。可以适当降低第一年佣金的分配比例，适当延长分配年份，克服营销制度重前期展业、轻后期服务的局限性。同时，也可以考虑从佣金中提取部分作为每月固定的收入，或作为底薪以保持代理人队伍的稳定性。其次，进一步加强保险监督委员会对保险市场的监管。严格检查和严格执行保险代理必须具备和持有保险代理人资格证书以及被代理公司颁发的代理证,对于无证或两证不全的保险代理人，坚决取消其保险代理资格，这样不仅能够有效地保证保险代理人的素质，提高保险代理业务的质量，也可以限制一些单位随意搞保险代理和保险公司随意设立代理点。对此,金融监管部门应加大监督检查的力度。 另外，保险代理人大部分都是原失业或未就业人员，属于社会的弱势群体，国家应从税收制度上给予扶持。目前，国内一些省份的地方保监局根据当地实际情况分步骤地适当上调营业税的起征点，在很大程度上解决了保险代理人税负过重的问题，有利于促进保险市场的持续健康发展。二是对保险代理人的个人所得税进行修改。建议对其佣金收入统一扣除一定比例之后再计征个人所得税，充分考虑保险代理人的业务拓展费用;同时，根据保险代理人的实际收入状况，提高个人所得税的起征点，一定程度上可以减轻营销人员的税务负担，扶持该行业的发展。3.2要建立信息公布制度加强对代理人的约束无疑是一大进步。监管部门应利用现代信息化技术，尽快建立代理人的信息发布和查询系统。同时，行业自律组织也要发挥相应的作用。中国首家保险中介行业协会在深圳成立，标志着我国保险中介行业的发展正逐步走向成熟。行业内部要通过这种组织加强协作力度，充分实现信息共享，完善行业“黑名单”制度，对违规违纪人员不仅要列入黑名单，而且严重的还要将其驱逐出保险业，并追究相应的法律责任。此外，要考虑建立行业统一的信用评级标准，对优秀的代理人进行宣传和表扬，从正面引导代理人树立诚信意识、规范展业行为。 参见：杨 诚. 我国保险代理人法律地位研究D 湖南师范大学硕士学位论文 20093.3设计科学合理的激励、约束机制，减少代理人展业过程中的道德风险根据委托代理理论，保险人的利益取决于代理人的行动，而保险人观测不到代理人的行动选择，只能观测到代理人的营销业绩变量，因此保险人有必要根据观测到的营销业绩变量，设计一个激励合同对代理人进行奖惩，以促使代理人选择有利于保险人的行动。同时，委托代理理论也证明，除了观测到的营销业绩结果，保险人把其他包含新的信息的变量，如将相对业绩排名比较写进激励合同，使代理人被错误地惩罚和被错误地奖励的可能性变得较小。3.4发展和完善我国的信用制度，建立我国代理人个人信誉评价体系由金融监管部门牵头，尽快成立各地保险代理人自律组织,增强行业自律的力度,减少和避免保险代理工作中被代理人之间的不规则竞争。鹬蚌相争，必然是渔翁得利!这应成为各家保险公司的共识。也只有在达成共识的基础上,才能规范保险市场，规范保险代理。现今的保险公司大多采用“佣金+保底工资”或“佣金+保底工资+无业绩淘汰”等激励合同方式。这些激励合同对于减少代理人不努力工作的道德风险起到了一定的积极作用，但对于代理人私下埋单、错误引导投保人以及对保险人故意隐瞒投保人的非正常风险等道德风险却作用甚微，甚至还有负作用，增加了保险人的经营风险。类似这些道德风险，除了采用风险抵押基金制度防范外，把代理人个人信誉等级的评价因素写进激励合同也是一种很好的促使代理人选择有利于保险人利益行动的方式。在美国、日本等发达国家，无论是企业还是个人都有信用值，保险人很容易通过某种方式得到代理人的信用值。每一个人都非常珍惜个人的信用和信誉。而在我国，保险人一般很难获取代理人的真实信用，这种信息不对称的状况，很容易被一些道德败坏者利用，给保险人造成损失。只有发展和完善我国的信用制度，营造出全社会珍视信用的宏观环境，才能有效地减少代理人的道德风险。在这个时候，“信誉”是他们获利的重要“资本”。代理人力图使他人相信，同自己保持积极的良好关系有利于他们的长远利益。或者说，当社会存在着道德风险时(包括事前欺诈)，如果代理人能够建立好的声誉和信誉，无疑会给他们带来经济上的利益，因为其他保险人或者投保人更愿意同他们建立业务关系。比