对“互联网+”背景下大学生网络金融借贷的思考

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 对“互联网+”背景下大学生网络金融 借贷的思考 摘 要：互联网金融在我国的发 展已近十年，当前网络金融平台乱象丛 生，为了拓展业务，已经将目光瞄准了 并没有偿还能力的在校大学生。而大学 生心智还不够成熟，面对弥漫着消费主 义的社会，难以自控抵制诱惑，生活费 早已不能满足盲目攀比、过度消费的需 求。在网络金融平台虚假夸大的广告面 前，难以辨别真伪。通过案例对大学生 网络金融借贷这一现象进行分析，挖掘 现象背后的深层次原因，全方位切入， 提出一套立体式应对大学生网络金融借 贷的对策，既有利于互联网金融良性发 展，又促进大学生良好消费观的形成。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 中国论文网 /2/view-12933169.htm 关键词：互联网金融；大学生； 消费主义；对策建议 中图分类号：F832 文献标志码： A 文章编号： 1673-291X（2016）31- 0058-03 引言 2016 年 4 月，河南一大学生通过 校园网贷平台借款，而后巨额负债跳楼 自杀；6 月，一女生凭“ 裸照借条 ”网络 借贷，因还不上被公开裸照1。近日通 过走访，某校一个班级便有 8 名大学生 通过网络平台进行借贷，其中有 3 名学 生因无法还款遭到平台非正常催债。一 系列事件折射出如今网络金融借贷乱象 丛生，大学生群体达千亿的消费规模吸 引着互联网金融借贷，贷款人打着“便 捷、快速，低利率” 的幌子引诱大学生， 双方一拍即合。 互联网金融借贷，俗称 P2P，通 过构建第三方网络平台，为贷款人和借 款人提供金融信息服务，贷款人和借款 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 人根据平台发布的金额、利息、时限等 信息，实现自助式借贷。 通过梳理相关研究发现，关于大 学生网络金融借贷的研究非常少，更多 的是关于互联网金融的研究，主要从发 展史、法律法规、风险控制、平台构建、 信用体系及监管等方面入手；而已有的 关于大学生网络金融借贷的研究，偏平 面化、片面化研究，主要是从教育大学 生和列举互联网金融的缺点风险入手， 并没有形成一个全面的、立体的应对体 系。本文通过文献研究和实地调查来发 现大学生网络借贷存在的问题和隐患， 然后透析其原因，最后探求大学生网络 金融借贷应对策略。这不仅关系到互联 网金融的健康发展和投资人的利益，也 关系到校园安全和学生未来，有助于维 护社会稳定发展。 一、案例 通过对大学生网络借贷新闻案例 的梳理，虽然借贷方式不尽相同，但关 键环节存在同样的问题：一是互联网金 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 融行业行为不规范；二是大学生借款动 机纯粹是高消费；三是学校没有针对大 学生网络借贷现象展开专题宣传、主题 教育，也没有应对措施妥善处理。 经过实地走访，笔者找到一名具 有代表性的深陷网络借贷的大学生。他 讲述切身经历：第一笔借款 5 000 元， 由于不能及时还款，又害怕利息越来越 多，于是向多个平台借款，拆东墙补西 墙，最终借款 40 000 多元，而利息达到 46 500 元，本息合计要还 86 500 元。由 于无法偿还，遭到网络平台工作人员非 正常催款，心里恐惧，跟家长撒谎说借 了 4 000 元，加上利息需要还 9 000 元， 最终因为家长报警才知道实情，由于网 络平台利息并未超出国家允许的范围， 警察也无能为力。目前网络金融平台年 息不高于 20%，等额本息的还款方式， 在校大学生只要拿着身份证和学生证录 视频，读平台要求的一段关于借贷的内 容即可放款，对于有些反复借贷的女生， 甚至要求录裸体视频。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 二、大学生网络金融借贷的问题 及原因 （一）大学生消费观念不成熟， 受西方社会消费主义影响 马斯洛需求理论将人的需求从低 到高分为：生理需求、安全需求、社交 需求、尊重需求和自我实现需求。当代 大学生的需求已经不再限于基本的生理 和安全需求，社交、尊重和自我实现的 需求支出比例正在超过学习、生活的支 出，然而家长给的生活费已经远远不能 满足大学生的物质追求，导致大学生不 顾家庭实际情况而盲目攀比，很多时候 进行着非理性消费。 究其原因，现代社会盛行的消费 主义观念，无时无刻不在影响着大学生 的价值观。所谓消费主义，是流行于西 方社会并对当代世界和社会产生广泛影 响的把消费看作人寄托自身价值的主要 手段，并相信积极消费行为能够增进个 人幸福和社会福利的一种意识形态2。 大学生刚从压力巨大的高中解脱出来， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 突然失去了方向，认知能力还很薄弱， 控制能力较差，大学正是一个学生价值 观建立的关键时期。 （二）高校缺乏积极的监管体系 和应对措施 从当前实际情况看，高校普遍缺 乏互联网金融借贷监管体系和应对措施。 从信息源头到大学生行为并没有具体的 监管制度和方法。当代大学生处在一个 信息爆炸时代，以目前的手段学校很难 监控大学生接收到的互联网信息，硬件 方面如监管设备既没有优化网络端口来 甄别信息，也没有针对性的网络宣传警 示。从大学生的特点来说，学校又难以 完全掌握大学生的生活情况，软件方面 如专职师资力量和主观能动性缺乏，现 有专职师资往往局限于事务性工作，并 没有积极走进学生的生活，对于学生异 常的表现后知后觉，缺少最有效的监管 手段。同时，对于层出不穷的大学生网 络借贷案例，学校并没有足够地重视， 既没有针对性地积极宣传教育，更没有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 事件发生后的应对措施，缺少约束和警 示手段，而且从知网检索结果来看，现 有研究存在量少、质浅、专业深入度不 够等问题。 （三）缺乏互联网金融专属法律、 基础法律、监管和征信体系 互联网金融借贷进入我国发展近 十年，然而至今尚未有专门的法律来规 范该行业。其定位模糊，身份到底合不 合法，什么样的资质才可准入，什么情 况必须退出，发生违法违规事件时，惩 罚的依据是什么， 些都亟待解决。 对大学生网络借贷这一行为分析 来看，存在四种关系，即借贷双方、平 台与借贷双方、第三方机构与借贷双方 及平台与第三方机构等3。由于借贷双 方的关系是四种关系里最基础的关系， 同时本文研究的也是关于借贷关系的思 考，这里对其他三种关系就不做过多累 述，相关法律研究也很多。借贷双方根 据最高人民法院关于人民法院审理借 贷案件的若干意见第 6 条规定：民间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 借贷的利率可以适当高于银行的利率， 各地人们法院可根据本地区的实际情况 具体掌握，但最高不得超过银行同类贷 款利率 4 倍（包含利率本数） ，超出此 限度的，超出部分的利息不予保护。作 为贷款人，不得预先在本金中扣除利息。 本案例中，学生第一笔借款 5 000 元， 而实际拿到手却是网络平台扣除利息后 的金额。 法律缺失的影响延伸 到监管体系的建立，没有立法给予特定 主体地位，没有赋予专属的权利和义务， 这些不明确导致了监管权不能有效行使， 在实际执法过程中容易造成歧义。 互联网金融平台不论是寻找投资 人，还是借款人，都需要核实对方的真 实信息，这就牵引出一个核心问题：如 何切实有效地审核双方的资料。目前互 联网金融平台还没有一个完善的征信体 系，我国现有比较权威的央行征信系统 也没有和这些平台对接，因为涉及到个 人私密的信息，原因正如前面所述，没 有相应的基础法律细则来约束。本案例 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 中，大学生可以反复多个网络平台借款， 就是因为平台没有切实的手段去核实借 款人真实负债情况，同时平台运营成本 也限制了线下征信的可能。 （四）互联网金融借贷行业缺乏 自律 互联网金融借贷行业本身具有高 风险的特点，涉及到四方关系，如何保 证风险在可控范围内是不容忽视的一个 问题。当前行业内普遍存在着信息不透 明、借贷门槛过低、审核信息不严格、 虚假夸大宣传以及没有规范的行业统一 标准等问题。平台既要四处寻找投资人 扩大资金量，又要通过宣传吸引借款人 来提升业务量，但同时却对借贷双方以 商业机密为借口隐瞒一些重要信息，比 如坏账率、安全指数等。从上面的案例 就可以发现几个问题：一是大学生借款 原因之一是平台做了虚假夸大宣传；二 是平台并没有严格审核该生的借款资质， 根本没有考虑偿还能力和身份真假，而 且当大学生再次借款时，也没有审核该 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 生已经负债，没有偿还完的情况下再次 放款；三是当该生已经无法偿还的情况 下，没有就资金流动情况和是否作为坏 账与投资人共享信息；四是平台催款形 式并不规范，有潜在的违法风险。不论 是宣传还是审核借贷信息，抑或是信息 公开，催款行为，都需要有一个统一的 行业标准来规范自律。 三、对策与建议 关于大学生网络借贷现象，需要 多方位、立体式切入，才能收获良好的 效果，既要找到内因，也要发现外因， 内外兼治。 （一）多种途径引导大学生的消 费观念 大学生消费观念的引导不是靠某 一方某一种方式就可以达到目标的，这 需要学校、社会、以及家庭共同付出。 因为大学生主要是在学校学习生活，所 以学校对于大学生消费观的教育引导应 该占主导地位。同时，社会和家庭也要 及时发现问题，避免盲目消费、过度消 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 费。 首先，学校是学生学习生活的场 所，那么把与学生接触最频繁、影响最 多的教师同学做一下分类，偶尔接触的 影响有限，这里就不做分析。教师有思 政教师、专业教师和辅导员，同学中有 学生组织和各种协会的。思政课是一门 帮助学生树立正确人生观、价值观的理 论课，以往的教学模式已经不能满足现 实教学，这就需要思政教师创新教学模 式，与学生形成良好的互动，达到良好 的教学效果。消费观念也是价值观的一 个系列，引导大学生消费观念既需要思 政教师自身对消费主义有着正确理解， 同时还可以结合自身的消费经验和学生 分享。专业教师可以结合自身专业和消 费经验教育大学生良好的消费观念，勿 以事小而不为，譬如物流专业倡导绿色 环保，过度盲目的网络消费会增加运输， 运输消耗能源会造成环境污染。辅导员 可以定期举办有关的讲座、沙龙，生活 中以身作则，假期社会实践多进行体验 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 生活教育。近朱者赤，近墨者黑，同学 之间的相处更加潜移默化，学生干部要 保持一颗积极阳光的心态，把正能量通 过各种学生活动传递给同学们，要敢于 直斥奢靡的生活习气，提醒盲目攀比， 及时发现问题，倡议同学积极帮助家庭 困难同学，协助教师做好同学的心理辅 导工作。 其次，社会对大学生的影响超过 了学校和家庭。虽然大学生还未正式踏 入社会，但当前社会媒体传播参差不齐， 不良媒体对大学生的影响不可估量。大 学生心智并未成熟，很难抵御社会的诱 惑，攀比奢靡的风气充斥着社会各个角 落，高消费代表着身份地位这种错误的 观念四处作怪，这就需要从媒体传播入 手，转变社会观念为重要方向，从根本 上教育引导大学生消费观念。 最后，大学生的消费支出来源于 家庭，消费习惯、消费观念从小就受到 家庭的影响，所以家庭对大学生消费观 念教育引导的作用是其他环境不可替代 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 的，需要家长从小就要以身作则，加强 大学生自我控制和管理的能力，学会合 理安排自己学习生活，凡事从点滴做起， 注重细节对孩子的影响，久而久之，必 然会帮助孩子建立良好的消费观念，树 立正确的价值观。 （二）高校建立积极的互联网金 融借贷监管体系和应对措施 高校互联网金融借贷O 管体系 包括：宣传引导教育，信息渠道建设， 以及资助体系完善。 首先，必须加强积极的宣传引导 教育。由俭入奢易，由奢入俭难，前面 论述了引导大学生树立正确的消费观， 消费观一旦形成，很难扭转。这就需要 高校必须足够重视当前发生的大学生借 贷现象，从预防入手，积极宣传网络借 贷的特点，通过实际案例说明其危害性， 破除网络金融借贷的神秘性，让大学生 清楚地认识到网络金融借贷本质。 其次，必须加强信息渠道建设， 信息渠道包括网络、学校与家长和学生。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 学校的网络硬件设施要完善，提高鉴别 非法、负面信息的网络监管能力，对于 有潜在危害的网站、媒体等，要对大学 生进行警示或危害提醒，甚至采取屏蔽 手段。学校与家长要保持有效的沟通， 家庭是大学生成长的地方，家长最了解 自己孩子的个性和生活习惯；学校是大 学生成才的地方，当大学生少了家庭约 束而自控能力还不够成熟的时候，这就 需要学校及时掌握大学生的日常生活情 况，根据家庭经济状况可以做出初步判 断，一旦发生问题，可以第一时间处理， 避免事态扩大。 再次，必须完善资助体系。从大 量的案例中发现网络金融借贷有向家庭 经济困难的大学生蔓延的趋势，对于这 部分大学生来说，面临的风险和后果更 加严重。高校必须在现有的国家资助体 系基础上，加强自身的资助力度，全面 真实地调查掌握家庭经济困难学生的生 活情况，既要做好这部分学生心理健康 引导教育，又要在生活上给予必须的帮 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 助。 最后，高校必须建立关于大学生 网络金融借贷的行为规范和守则，从制 度上形成应对网络金融借贷不规范行为 的措施。在大学生入学时，就要积极宣 传校规校纪，通过实际的案例告诫大学 生，网络借贷的特点和危害性，如何保 护自己，避免违纪违规。如果有此类网 络借贷违纪违规现象，根据校规校纪做 出严肃处理，警示他人。 （三） 完善互联网金融专属法律、基础法律、 监管和征信体系 首先，必须建立一套互联网金融 的专属法律，立法给予其明确合法的身 份地位，不用冒着随时被解x 为非法 集资的风险，明确市场准入门槛和退出 机制，当发生违法违规行为时，有明确 的惩罚依据。立法是根本，是规范互联 网金融市场的基础，做到有法可依。 其次，必须建立一套互联网金融 的基础法律，在专属法律的基础上完善 各种关系、行为的法律依据。前面分析 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 过互联网金融拆开来看有四种关系，较 普通的线下借贷复杂的多，涉及到借贷 双方的民事借贷合同、平台分别与借贷 双方和第三方机构的居间服务合同、借 贷双方与第三方之间的担保服务合同， 以及平台的保管服务合同。除此之外， 网络平台属于线上，较线下审核信息真 实性也更加困难，同样会遇到欺诈和泄 露用户隐私的风险。 再次，必须建立一个特定的机构 作为监管主体。我国当