现金银行产品与互联网金融策划ppt

2017/9/27 Wednesday 13. 现金与银行产品策划乃至童子戏，聚沙为佛塔 妙法莲华经 方便品 2017/9/27 Wednesday 2学习目标 学完本章，你应该能够： 1. 掌握现金管理的概念；2. 理解个人理财策划中现金管理的重要性；3. 熟悉现金管理的各种策略；4. 了解银行各种储蓄产品；5. 掌握银行储蓄产品理财策略；6. 了解银行卡的功能和分类；7. 掌握信用卡的使用方法和风险防范；8. 掌握银行融资产品，包括汽车贷款、个人信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款、个人助学贷款、个人综合消费贷款等产品的使用。 2017/9/27 Wednesday 33.1现金管理 现金管理是指在整个家庭财产中，保留合适比例的现金及现金等价物，以满足家庭需求的过程。它是实现个人理财规划的基础；是帮助客户达到短期债务目标的需要。现金规划的目的是满足对日常的、周期性开支、突发事件和未来消费的需求，以保障个人或者家庭成员生活质量和状态的持续性稳定。 2017/9/27 Wednesday 43.1现金管理现金规划主要涉及在短期内现金流的一下问题决策：如何确保拥有足够的资金，以应付预期和非预期的花费？如何运用和分配剩余资金或现金流入？如何在现今流入不足时候取得现金？如何在短期内同时达到先进流动性和适当的报酬率？ 2017/9/27 Wednesday 53.1.1现金需求分析1.现金概念 现金，是指立即可以投入流通的交换媒介。 从相对广义上将，现金，在包含 范围的基础上，还包括银行存款（包括支票账账户和储蓄账户的存款）、流通支票、银行汇票、以及银行卡。 更加广义上讲，现金，包括 和 的范围，还包括 3个月内变现的有价证券。 在讨论个人理财相关问题的时候，通常是以最广义的现金概念为基础的。 2017/9/27 Wednesday 62.现金需求类型 基本需求，为了维持人民日常生活中各种需要而进行支付。 临时性需求，在日常生活中不确定性的事件发生，主要是通过持有一定数量的现钞、银行卡来解决。如果数额比较大，可以动用存款。 应急性需求，这种需求是紧急的、刚性的、大额的需求，会打乱日常生活规律。 大额购买需求 2017/9/27 Wednesday 73.1.2 现金管理策略1.个人现金结构 来自于日常项目、投资和筹资的现金流量。 来自于资产负债结构调整产生的现金流量。 个人预期现金流入。 2017/9/27 Wednesday 82.人生不同阶段的现金管理策略 单身期。 基本需求、临时性需要尽可能压缩，而将资金用于应急备用金的储蓄和投资 家庭和事业形成期 逐步增加临时性需要的资金安排（通过银行存款、或者银行卡的透支等来满足） 家庭和事业成长期 人生的各种风险相对较低，应急性需求也大大降低。临时性需求会有所提高 2017/9/27 Wednesday 92.人生不同阶段的现金管理策略 家庭成熟期因社交活动增加，子女婚嫁，以及自身体质下降、医疗费用增加等原因，临时性支出会大大增加。甚至，需要考虑因疾病导致的大额支出，应急性备用金作相应准备。 退休期 退休期的基本需求方面的现金可以稍微小一些。而应急性需求的资金，要尽可能多配置。2017/9/27 Wednesday 103.2 银行储蓄产品 在个人理财中，银行储蓄常常成为首选，原因有三：其一，银行储蓄是多数个人（或者家庭）能够选择的理财产品。其二，银行储蓄具有比较高的流动性。 其三，银行网点广泛，给客户办理业务提供了便利。 2017/9/27 Wednesday 113.2.1储蓄概述 1.储蓄的含义 指储存和储藏的概念 指居民可支配收入减去即期消费后剩余的那部分收入。 仅指居民在银行储蓄所和信用社的存款。我们讨论银行储蓄产品，主要就是指储蓄的第三层含义。 2017/9/27 Wednesday 122.我国储蓄原则存款自愿取款自由存款有息为储户保密 2017/9/27 Wednesday 134. 个人存款账户实名制 个人存款账户实名制是指个人在金融机构开立存款账户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证件上的姓名；金融机构要按照规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码，以确定储户对开立账户上的存款享有所有权的一项制度。 2017/9/27 Wednesday 14实行储蓄实名制的好处 实名制便于储户办理挂失 实名制便于储户办理提前支取 实名制有效避免因存单同姓名而引发的存档纠纷。 2017/9/27 Wednesday 153.2.2银行储蓄产品的利息计算 1利率利率又称利息率。表示一定时期内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。2计息起点存款利息在计息时，以本金 “元 ”为起点，元以下角、分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。 2017/9/27 Wednesday 163.2.2银行储蓄产品的利息计算3不计复息活期储蓄在年度结息时并入本金，因此活期储蓄可以计算复息。其他各种储蓄产品，包括自动转存的定期储蓄，其储蓄存款不论存期多长，一律于支取时利随本清，一律不计复息。4存期计算规定存期计算方面的规定包括： 在计算存期天数的时候，按照算头不算尾的方法计算。计算利息时，存款天数一律算头不算尾，即从存入日起算至取款前一天止； 在基础天数的计算方面，不论闰年、平年，不分月大、月小，全年按360天，每月均按 30天计算。 2017/9/27 Wednesday 173.2.3银行储蓄产品1活期存款活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款 1元起存，外币活期存款起存金额为不低于人民币 20元的等值外汇。 2017/9/27 Wednesday 181活期存款 活期存款服务特色：通存通兑资金灵活缴费方便 活期存款利率。人民币活期储蓄存款在办理存取业务时，应逐笔在账页上结出利息余额，到储户清户时一次计付利息。活期储蓄（存折）存款每年结息一次（每年 6月 30日为结息日），中国工商银行采用每季结息。 2017/9/27 Wednesday 191活期存款 活期存款的操作流程：开户存款取款。如果需要取款，客户持银行卡或存折到营业网点即可办理取款。有些银行对于取款超过一定金额的，规定至少提前一天与取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡和国际借记卡）在 ATM上取款，当天取款最高限额为 2万元。 2017/9/27 Wednesday 202定期存款：整存整取 整存整取定期储蓄是指客户将其人民币或者外币一次存入储蓄机构，约定存期，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。人民币 50元起存，外汇整存整取存款起存金额为等值人民币 100的外汇。人民币存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。外币存期分为一个月、三个月、六个月、一年、两年五个档次。 2017/9/27 Wednesday 212定期存款：整存整取 整存整取定期储蓄的服务特色：利率较高可约定转存可质押贷款可提前支取 整存整取定期储蓄的利率时间规定利率规定定期储蓄存款提前支取，逾期支取的定期储蓄存款 2017/9/27 Wednesday 222定期存款：整存整取 整存整取定期储蓄的办理程序。储户凭有效身份证件办理开户商业银行的操作员认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件存款到期到期转存业务储户开立整存整取定期存款账户时，凡选择约定转存的， 2017/9/27 Wednesday 233. 定期存款：零存整取 人民币零存整取存款，是指客户将其人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般 5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。 2017/9/27 Wednesday 243. 定期存款：零存整取 零存整取定期储蓄的服务特色：该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能，可以培养个人的理财习惯。可以提前支取，约定转存；而且还可以质押贷款。 2017/9/27 Wednesday 253. 定期存款：零存整取 零存整取定期储蓄的利率按存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息。 零存整取定期储蓄的办理程序储户凭有效身份证件到商业银行的营业网点办理开户客户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。 2017/9/27 Wednesday 264. 定期存款：整存零取整存零取定期储蓄是指个人将人民币资金一次性存入较大的金额，分期陆续平均支取本金，到期支取利息的一种定期储蓄。储户开户时将本金一次存进，起存额为 1000元，多存不限，存款期限分为一年、三年、五年期三个档次。支取本金期可分为每一个月或三个月或六个月支取一次，支取期限由储户选择和确定。 2017/9/27 Wednesday 274. 定期存款：整存零取 整存零取定期储蓄的服务特色：多次支取本金，取款灵活，而且客户可以获得较活期储蓄高的利息收入。可以质押贷款。 整存零取定期储蓄的利率按存入日挂牌公告的相应期限档次整存零取储蓄存款利率计息。遇利率调整，不分段计息，利随本清。 零存整取定期储蓄的办理程序：储户凭有效身份证件到商业银行网点办理开户，开户时由储户与银行协商确定支取期限和每次支取金额。客户持银行卡或存折即可在营业网点办理取款业务。储户在存期内如有急需，可持存款凭证及有效身份证件办理全部提前支取。 2017/9/27 Wednesday 285. 定期存款：存本取息 人民币存本取息定期储蓄是指客户在银行储蓄机构将其人民币一次性存入较大的金额，约定存期及取息期，分期支取利息，存款到期一次性支取本金的一种定期储蓄。存本取息定期存款 5000元起存。存本取息定期存款存期分为一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。 2017/9/27 Wednesday 295. 人民币定活两便存款 人民币定活两便储蓄存款是一种不确定存款期限，利率随存期长短而变动的储蓄存款。起存金额为 50元，存款时不约定存期。定活两便单位存款的存期分为 3个月以下、 3个月、 6个月和 1年，共 4档，最长期限暂定为 1年。存期在 1年以上 (含 1年 )，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取 1年期存款利率打六折计息，如利息税率变动则分段计算利息税。 2017/9/27 Wedne