原创：社保与商业保险的区分和作用

1、社保与商业保险引言：（世界最富有的华人李嘉诚老先生说过一句话：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了足够的人寿保险。）每年有很多人都说买保险是骗人的，嘲笑买保险的人被“骗”；但每年一些买保险的人因为看病住院，交通意外而获得保险公司的理赔是几万，几十万，几百万，几千万甚至几亿也有人说，保险不吉利，一买就有险。其实保险保险，有保才无险。保险能让人增强防范意识，增加人的抗风险能力。世上谁都希望自己一生平安；但又有谁能“保证”一辈子平安？特别是 意外，你小心不代表别人会对你小心。（全国每年撞死人和人被撞死上百万例（特别是醉驾）风险是无情的：它不会因为你有钱而怕你

2、， 不敢接近你；更不会因为你没钱而放过你，可怜你。钱少的人（指年薪在 10 万以下）买保险是为了分红，最重要的是“复利累积生息”（复利被称为人类第八大奇迹），中国有句禁言：富不过三代。但复利却打破了这一禁言，只要买了保险，转移了财产，投保人在保险金账户存的财产越多，年限越久，复利为被保险人1 / 6累积的财富越来越多，越来越大，所以复利的威力是无法想象的，所以希望再多点额外的收入 有钱人（指年薪在 10 万以上）买保险，考虑的已经不是分红的多少了，因为对于他们本身来说，他们不缺钱，所以赚钱已经不是他们买保险的目的了， 而考虑的是对他们现有的财产如何有效的保值和增值了，如何让他们的现有财产有效而

3、且合法的避税，及时地转移风险，从而达到让他们辛辛苦苦赚了一辈子的财产在其身故后可以 100% 安全地传承给下一代 （因为在没买保险的前提下， 如果是被保险人身故时是突发性的，没留下任何他们本人的任何形式的遗言，需要通过法律途径产生的财产继承权， 那么财产继承人在继承财产前必须先扣除一定比例的个人所得税）。生活中，有多少人了解社保呢？有很多人因为不了解社保，以为工作单位或自己给自己交了社保了，可以无忧无虑了，就不用买商业保险了 其实，大家知不知道社保只是提供给我们最低最基本的保障（即不被饿死），对于日益高涨的医疗费用来说，社保只相当于杯水车薪，因为社保只是“保”而不是“包”，“保”即有一个基本的

4、保障，超出部分主要应通过商业保险解决，。不同的保险公司保障的疾病不同，保费也不一样，而一般企业单位购买最多的普通商业保险通常能保障的范围较小，重大疾病一般不在其承包范围。2 / 6什么叫社保？社保社保五险一金（五种保险和住房公基金）：医疗、养老、工伤、失业、生育社保交费方式：企业或单位，个人其中，企业或单位交 9%，其余自己补上， 出现紧急事故 （比如门急诊医疗费在个人账户用完后，先由个人自负 1500，超过部分医保最多支付50%(社保并不能抵御多大风险，现有的社会医疗保险提供的事“低水平，广覆盖”的医疗保障，对一些多发病，常见病提供的保障很有效；而对于慢性病及重大疾病， 医保药物目录过于狭窄

5、， 许多效果好的新药、进口药被排除在医保范围之外。而且，社会医疗保险范畴的药是基础药物，这些药物效果差、副作用大；进口药效果好，副作用小，但是价格高而且须自费，甚至有些国产药社保都报销不了）。“普通小毛病”，四金缴纳的社会医保的其实完全能承受，但遇到重大疾病，医保的这些费用就显得微不足道，这时就需要完善的商业保险来弥补社保的不足。社保报销的比例是 45%-50%，社保“指定”的医院， 最高也只是可以报销 50%-65%，而且条件差的医院报销比例很高 ( 因为用的都是国产药 , 效果差，副作用大，甚至一些国产药都报销不了）；条件越好的医院，可报销的比例越来越低，一般疾病报销额度是15 万，重疾最

6、高也就 42.2 万，而商业保险是没限制的，多买多保，报销率可以高达 100%。3 / 62011 年 4 月 20 号，中国经济网发布一条信息：全国的社保基金处于缩水和贬值状态。社会保障体系中的商业保险所指的就是人身保险。人身保险由于其基本属性所决定，在社会保障体系中具有无可代替的地位和作用。随着多层次的社会保障体系的建立，我国也正向三支柱的广义的社会保障体系建设方向发展。 因此，商业人身保险作为社会保障体系的重要组成部分，其地位将日益更加充分地显示出来。商业人身保险不仅具有经济补偿功能，而且还具备资金通融和运作等功能。在日常生活中，社会保险和商业保险通常是作为一对被比较的概念出现的。 社会

7、保险是指国家或政府通过立法形式， 采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力， 失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要经济保障的一种制度。 而商业保险按保险标的划分可以分为人身保险和财产保险： 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险，当被保险人在保险期限内发生疾病、 伤残或死亡等事故，或生存至保险期满时，保险人给付被保险人或其受益人保险金。商业人身保险包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险。其中，人身保险和社会保险都是对人的保障， 他们的某些功能非常相似，在一定的经济发展4 / 6水平和一定的经济承受能力下，居民对社会保

8、险的总需求是一定的。在这种情况下， 社会保险与人身保险就显示出一定的关系了， 具有明显的相互替代性。社会保险与商业人身保险作为一个国家的保障体系的两大重要支柱，它们的关系更多体现为相互替代还是互为补充？这取决一个国家的社会发展水平。 在社会保险的动态变化过程中，商业保险始终对其起到补充作用， 并随着社会保险的收缩和扩张来调整自己补充的内容。针对当前我国的经济发展水平和社会发展状况可以看出， 我国国家财政和企业的承受能力较差， 社会保障功能明显不足， 要形成较为完善、覆盖面广、保障水平较高的社会保障体系尚需要长时间的努力。在这样的经济背景和社会背景下， 商业人身保险对社会保险的拾遗补缺作用将会体

9、现得相当明显。如果您因为您所处的公司当前的工资福利不错，甚至很好（月薪几万甚至几十万） ，又或者您觉得您当前的身体很好， 很健康，而觉得没必要买商业保险（买不买无所谓），浪费钱的话。可以，因为商业保险是自愿的，强制不了，但到退休养老的以后，依靠社保每年支付的最基本的养老费 （城镇可能还有一两千， 如果在农村的话是一千块以下），那时候才能亲身体验曾经令别人羡慕的月薪几万几十万到月养老费一两千块（甚至还不到）生活质量的大幅度下降（才体会到养老费还不如曾经月薪的一小部分），但那时再想买保险已经晚了，可能只有咨询的份了。5 / 6风险是时时存在的，如果是小毛病还没关系，可能有社保；但如果是重疾呢？想让这些年来辛辛苦苦所存的积蓄，因为一次或几次看病而花个精光？现在有钱不代表 N 年后还是有钱。有数据统计： N年前拥