房地产金融住房公积金贷款.ppt

1、第七章住房公积金贷款第一节住房公积金制度概述第二节住房公积金管理第三节住房公积金贷款第一节住房公积金制度概述1。住房公积金住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、事业单位及其职工缴纳的长期住房储蓄。它具有特殊性、强制性和政策导向性。特殊性是指住房公积金专门用于住房建设和消费。强制性是指住房公积金是法律规定的强制性储蓄。政策是指住房公积金的运营、管理和使用受到相关政策法规的约束，参与者享受政策优惠。2.住房公积金制度，是围绕住房公积金的缴存、提取、使用、管理和监督而形成的相关制度的总称。住房公积金制度的意义：住房公积金制度为住房建设和消费筹集稳定

2、的资金，有利于市场经济体制的建立。住房公积金有助于单位解决职工的住房问题，缓解职工的住房问题。在制度上，住房公积金计入企业当期经营成本，降低了企业的纳税额。住房公积金不仅为员工提供住房保障，还为员工退休后的一次性储蓄存款提供一定的保障，使他们的生活不会马上陷入困境。3.我国住房公积金制度的特点是强制性储蓄和特殊强制性储蓄，主要表现为：长期性、强制性、单一性和互助性；2.住房公积金制度发展概述；1.住房公积金制度的建立及其作用；2.住房公积金制度的发展；3.当前我国住房公积金制度存在的问题：1.住房公积金制度的建立和作用1991年，上海率先开展了试点，1994年，国务院正式将其纳入制度建设。19

3、99年，国务院颁布了住房公积金管理条例，标志着住房公积金制度在全国正式实施。住房公积金在中国的作用打破了住房建设单纯依靠国家和单位投资的格局，促进了住房消费的增长，活跃了房地产市场，促进了住房制度的全面改革，提高了职工的住房支付能力，改变了人们的住房观念，为国有企业改革创造了条件。2.住房公积金制度的发展进一步加强了住房公积金的筹集。通过一系列措施，住房公积金的覆盖面不断扩大，收缴量迅速增加。节约储金的使用得到了调整和改进。公积金制度的建立为个人改善住房条件创造了条件。公积金的使用已经从单位和项目转向个人住房消费，这促进了房地产业的发展。公积金管理逐步规范化管理逐步规范化，队伍、制度、技术同步

4、发展，账户管理水平逐步提高，细节清晰，群众放心。公积金监督制度初步建立。在管理水平逐步提高的同时，监督体系也有了很大的改善。目前，我国住房公积金制度存在个人住房贷款比例低、住房公积金贷款额度低、资金使用效率低等问题，应加大个人住房贷款的推广力度。个人住房贷款质量较好。目前，住房公积金贷款质量较高，逾期率较低。然而，风险是不断发展的，这就需要与之相匹配的必要的风险体系建设。住房公积金的征收需要加强。住房公积金制度覆盖面不够广，住房公积金的征收有待提高，缴费水平应与社会经济发展相适应。管理系统需要标准化。现在1.新加坡中央公积金制度概述新加坡的公积金制度是中华人民共和国成立前建立的强制性储蓄制度。

5、最早的目的是实施养老金计划，为员工提供社会保险。随着制度的不断完善，它逐渐发展成为覆盖全社会的社会保障储蓄体系，包括住房、家庭保障、养老、医疗、教育和投资。新加坡中央公积金的强制性体现在中央公积金法的严格规定中，雇员的每个雇员和雇主都有义务缴纳公积金。中央公积金局是国家设立的专门机构，负责公积金的管理，其地位十分重要。它与货币管理局、新加坡货币委员会、新加坡政府投资公司和一家储蓄银行组成新加坡政府金融机构。新加坡公积金的存款比例是由国家根据经济发展的变化统一调整的，每年都有很大的不同。个人账户中特殊用途的比例也由国家统一规定，公积金的存款和利息不征税。2.新加坡中央公积金制度的作用和特点解决了

6、住房公积金，实现了养老和医疗的社会保障，为国家经济建设和发展筹集了大量的低成本资金，并将个人储蓄与工作绩效挂钩，具有明显的激励功能特征。法律强制综合保障，国家自助援助(政策)，3。与住房相关的公积金运作计划，新加坡的中央公积金制度在解决住房问题方面取得了公认的突出成绩，其基金运作非常成功。这些计划包括：公共住房计划、住房产业计划等。新加坡最早使用公积金解决住房问题，当时政府建造“公寓”并出租给大众。一九六八年，政府推出居者有其屋计划，将单位售予使用公积金贷款的租户或其他买家。1981年推出的“住房产业计划”支持公积金成员利用公积金存款和贷款从市场上购买住房，解决了个人住房问题，极大地促进了房地

7、产业的发展。1981年实施的家庭保障计划要求所有60岁以下健康状况良好并根据“公共住房计划”偿还住房贷款的成员参加。事实上，住房保险被纳入了公积金制度，这进一步完善了公积金制度在住房金融中的功能。在上述计划中，如果一名成员出售其房屋，他必须将使用过的公积金和利息再次存入他的账户。住房公积金管理原则我国住房公积金的管理原则是：住房委员会决策、住房公积金管理中心运行、专户存储和财务监督。国务院建设行政主管部门会同财政部门和中央银行制定住房公积金政策并监督实施。省、自治区人民政府建设行政主管部门负责指导本行政区域内的住房公积金管理工作。具体操作包括以下几个方面：1 .根据住房公积金管理条例，住房委员

8、会是直辖市、省会城市和设区的市设立的住房公积金决策机构。其成员包括人民政府、财政、建设等部门的负责人、工会代表、专家等。其职责包括根据有关法律、法规和政策，制定和调整住房公积金的具体管理办法，并监督实施；按有关规定缴存住房公积金的比例；确定住房公积金的最高贷款额度；审批住房公积金归集和使用计划；审批住房公积金归集和使用计划的实施报告。2.住房公积金管理中心根据直辖市住房公积金管理条例其职责是编制和实施住房公积金的归集和使用计划；负责记录职工住房公积金的缴存、提取和使用情况；负责住房公积金的核算；审批住房公积金的提取和使用；负责住房公积金的保存和返还；编制住房公积金归集和使用计划执行情况的报告；

9、承办住房委员会决定的其他事项。但是，住房公积金管理中心不直接参与住房金融业务，必须委托相关银行办理住房金融业务。具体而言，住房公积金管理中心应按照中国人民银行的有关规定，委托住房委员会指定的银行(即受托银行)办理住房公积金贷款、结算等金融业务，以及住房公积金账户的设立、缴存和返还。住房公积金管理中心应当与受托银行签订委托合同。因此，住房公积金管理中心不是一个金融机构。3.住房公积金监管主要包括财政部门对本地区住房公积金行使监管职责；住房公积金管理中心受财政部门和住房委员会的监督；住房公积金管理中心应当接受审计部门的监督；住房公积金管理中心和职工个人有权督促各单位按时履行相关行为；住房公积金管理

10、中心应当督促受托银行及时办理委托合同约定的业务；单位和职工有权查询，住房公积金管理中心和银行不得拒绝。对账目有异议的，应当在日内进行审核并给予答复，职工有权检举和揭发挪用公积金的指控。2.住房公积金缴存比例1。存款比例根据社会经济发展水平而定。各地自行设定存款日期。单位支付工资当天支付的金额乘以上一年度职工月平均工资。从存款之日起，住房公积金将计息。存款利率将按照国家规定的利率计息。每个人只能有一个账户。2.办理手续时，新设立单位必须在30日内向住房公积金管理中心登记，并在受托银行开户。新员工必须在30天内缴纳住房公积金。员工的已付保证金由单位代扣，单位应在支付工资后5日内将员工的个人存款金额

11、和单位的全部存款金额划入委托银行的专用账户。各单位可设立住房公积金协调员管理相关业务。住房公积金管理中心应当为缴存公积金的职工出具存款证明。3。转移、中断和恢复，员工转岗时，其公积金本息转入新单位名下员工个人住房公积金账户；(转账)如果员工因故离开工作单位，中断工资关系，住房公积金存款将被中断，住房公积金本息余额将保留在员工原单位名下的个人住房公积金账户中；(中断)如果员工恢复工作且工资关系在原单位，他将继续在原单位缴存住房公积金。如果工资关系发生转移，住房公积金存款也随之转移；(追偿)单位与职工解除劳动关系的，必须在30日内到住房公积金管理中心办理变更手续，并到受托银行办理职工住房公积金的转

12、移或储存手续。(变更和存储)，三。1 .住房公积金的提取和使用。提取住房公积金职工有下列情形之一的，可以提取其名下住房公积金的全部余额：购买、建造、翻建、大修自住住房；Retir住房公积金管理中心的管理费用由住房公积金增值收益支付，可略高于国家规定的事业单位成本标准。第三节住房公积金贷款是以住房公积金为基础的政策性很强的贷款。从银行业务的角度来看，它与其他贷款方式在受理、审查、发放贷款和监管方面没有本质区别。但在实践中，住房公积金贷款是住房公积金管理中心委托的政策性贷款，在贷款对象、利率和担保方式等方面与典型的抵押贷款有很大的不同。1.住房公积金贷款概述1。贷款目的住房公积金贷款是为住房公积金

13、参与者购买自住住房提供贷款的一种方式。贷款的目的很明确，即购买(自建、翻新、大修等)。)自住住房。2.贷款特征：政策性、互助性、委托性、特异性、特异性。贷款类型：纯公积金贷款组合，2。住房公积金贷款程序。不同地区住房公积金贷款的具体操作程序会有所不同，但基本的规定和原则是相似的，仍包括以下步骤：贷款申请、贷款审批、贷款使用和偿还程序、贷款发放程序、贷款发放程序和贷款发放程序。贷款申请时，会员应从自有住房公积金中申请住房公积金贷款，可分为三种方式：从住房公积金管理中心领取并填写个人住房担保贷款申请表和从受托银行领取并填写个人住房担保贷款申请表。上海房地产担保有限公司申请贷款所需文件有：身份证、户

14、口簿、房屋买卖合同、住房公积金存款证明等。申请人是住房公积金管理中心。申请贷款批准的，住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出是否准予贷款的决定，并书面通知申请人。准予贷款的，还应当出具准予贷款的决定，并书面通知申请人到受托银行办理贷款手续。如因年度计划贷款额度限制而未获批准，可转入下一年度优先审批。不符合贷款要求的不能批准。具体条件不同的地方有不同的规定。3。贷款手续办理：在贷款审批决定规定的有效期内，借款人到受托银行办理贷款相关手续，包括签订贷款合同和担保合同。上海规定，担保公司提供担保，而购房者将其房屋抵押给担保公司作为反担保。担保人的责任和担保品的处置按照严格的法律程序进行管

15、理。贷款的使用和偿还贷款用于购买自住住房，但不能作为购房首付款。偿还贷款可以用现金或个人住房公积金账户的余额支付。经贷款人同意，可以提前还清贷款，但必须缴纳一定的罚款。借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产继承人、受遗赠人或者托管人应当继续履行借款合同的义务，但当事人放弃相关权益的除外。第三，住房公积金贷款办法，1。贷款期限不得超过：30年；借款人法定退休时间后5年；最年轻的共同借款人法定退休时间后5年。如果借款人的申请期限短于规定的最长期限，则以申请为准。贷款金额，即每笔公积金贷款的具体金额，应根据借款人申请的金额和规定的贷款限额标准计算。如果申请金额未超过所有贷款限额，则以申

16、请金额为准，如果申请金额超过任何限额，则以最低金额为准。具体的限制因地而异，因人而异，因时而异，因所购房屋而异，这是一个非常个性化的限制。3.贷款利率以国家规定的利率为准，没有商量的余地。四、个人住房担保组合贷款相关法律法规规定，住房公积金受托银行是组合贷款中各种相关权益的第一抵押权人和第一受益人。5.住房公积金贷款担保。1.总结出住房公积金贷款的担保方式与商业银行贷款的担保方式没有本质区别，商业银行贷款的担保方式旨在满足商业银行认可的贷款条件。具体方式为抵押加抵押加购房综合保险质押，由房地产担保公司担保。2.住房担保公司担保制度在我国是一个新生事物，但却是世界上常见的担保方式之一，它体现了一些利益集团对其成员的帮助和支持。中国的住房担保公司刚刚试点，上海是最成功的一个。目前，已有20多个城市建立了相关机构，即政策保障