商业银行产品的体系及产品组合分析

(一)个人产品服务农业银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站。财产品共有52只。按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只，121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。按收益类型来分：保本收益的产品5只，保本收益43只。此外还有各种贵金属和外汇产品。个人电子银行服务包括了网上电子银行和掌上银行服务。(二)企业产品服务企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。农业银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者(QFI)证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII)证券投资托管、人民币合格境外机构投资者(RQFII)证完成统一的、覆盖本外币两个资金市场的交易平台，全面提升了金融市场业务的综合产品包括货币市场业务、交易业务、贵金属业务、债券承分销业务、理财业务、票据额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款、县域工薪人员消费贷款。淡季商业储备贷款、农业产业化集群客户融信、农村基础设施建设贷款。(四)小微企业产品服务农业银行的小微企业产品服务包括小微全国产品、小微地方产品、小微服务方案。小微全国产品包括简式贷、置业贷、经营贷、科创贷。小微地方产品包括瞪羚贷(北京)、科贷通(上海)、速诚贷(广东)、金科通(江苏)。小微服务方案包括产业链型方案、专业市场型方案、园区型方案以及辅助香港上市。二、农业银行产品组合及层次分析商业银行的具体产品组合涉及宽度、深度和关联度三个方面：产品组合的宽度是指在产品组合中包含的产品线的多少。产品线越多则产品组合越产品组合的深度是指在产品线中每一产品所包含的品种的多少。通常情况下，产品组合深度越深，越可以占领同类产品更多的细分市场，满足更多客户的需求。产品组合的关联度是指各条产品线在最终用途分销渠道或其他方面的相程度，相关程度越高，其产品组合的关联度就越高。商业银行产品组合的宽度、长度、深度和关联度不同，就构成不同的产品组合。商业银行必须依据对消费者习惯、企业资源、市场竟争和企业成本利润等因素的现状与预期来进行产品组合决策。(一)农业银行产品宽度分析为了分析中国农行的产品宽度，我们选择其他三家大型银行进行横向比较(表3.1),得出中国农业银行产品宽度的特点。表3.1四大银行公司产品宽度比较分析||中国建设银行湖南省分行丨中国_工商银行|中国银行|中国农业银行企业电子银行产品|存款业务|融资业务|融资业务|融资服务|信贷业务|财智国际|国际结算|担保承诺服务机构业务海外行业务|国内支付结算|人民币结算服|基金相关业务|代理服务房改金融业务|清算和结算服务|企业理财服务|投资理财服务|资金清算|企业中间业务|电子银行服务|咨询评估服务|存款业务|对公存款|存款服务|票据业务国际业务|中间业务投资银行业务|金融机构服务|托管服务|资产推介|企业电子银行|电子银行服务|外汇服务|基金托管|资产托管业务|资产处置|综合服务机构金融业务|投资银行|其他服务|企业年金业务|中小企业服务2.个人产品宽度2.个人产品深度4.扩大产品三、农业银行产品体系评价近两年农业银行产品收入分布资产分布公司类贷款个人类贷款国际业务贷款代理业务银行卡业务结算与清算业务顾问和咨询业务电子银行业务托管及其他受托业务信贷承诺同行拆借贷款和国际业务贷款上升的趋势明显。目前，我国经济面临着下行的压款来渡过难关。尽管2015年央行多次下调了准备金率，但农行的公司类贷款上涨的比例为4.2%增速放缓。今年来由于互联网金融发展迅速，农业的电子银择四大国有银行2015年各业务情况进行分析来判断农业银行目前在市场所处的地位。2015年四大银行各业务情况表金融机构公司银行业务个人银行业务资金运行业务其他业务农业银行27,279,900建设银行27,146,30021,336,0008,161,400工商银行26,506,300中国银行20,603,0009,891,300从上面的表格我们可以看到农业银行的公司业务在四大银行中排第二，个人银行如何完善传公司银行业务的固现有市场份额，如何推行新兴业务产品同我国商业银行的产品设计工作起步较晚，虽然经过多年的努力和探索，但由于整个在这方面，国外大型银行要比国内银行更具有竞争力一些。通过受金融政策和自身条件所限，产品开发乏力，客户只能被动地接受和适应银产品；而外资银行则是以客户为中心，根据客户的需求和特点量体裁衣，提供企业所需要的财、结算、信贷和储蓄相结合的交叉式或者捆绑式服务，不能