网络金融与支付第二章

28三月2024网络金融与支付第二章本章学习目的掌握银行电子化的概念及内涵1了解自助银行、电话银行、移动银行的概念及作用2掌握网络银行的概念3了解网络银行的发展与现状4了解网络银行的业务特点与功能5了解网络银行面临的风险及监管6导入案例美国富国银行的成功之路富国银行（WellsFargo）是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。富国银行于1989年开始提供网上银行服务，到1995年5月正式发展成为网上银行。目前，富国银行已拥有全美第一的网上银行服务体系，是网上银行的领导品牌。导入案例美国富国银行的成功之路在富国银行网上银行的建设进程中，在以下几个方面取得了突出的成绩。1．重视技术构建2．产品功能升级3．重视用户体验美国富国银行的成功之路富国银行网上银行体系的发展经验：首先，富国银行在技术上重视客户关系管理系统的搭建、并完善相关必备架构，重视网站建设以及保证网上银行安全性。第二，产品功能持续升级，如：不断增强网站功能、实现自动账单明细功能、将信用卡升级到智慧卡等。最后，富国银行重视客户忠诚度培养，与其他商户合作提供便利性服务，打造互动社区。第2章银行电子化与网络银行2.1信息化环境下的银行电子化2.2网络银行2.1信息化环境下的银行电子化2.1.1银行信息化发展现状银行信息化发展概况银行电子化2.1.2银行电子化业务自助银行电话银行移动银行2.1.1银行信息化发展现状银行信息化的发展与计算机技术的发展有着密切的联系。金融业是世界上除了军事部门之外应用计算机的第二大户，这首先体现在它是使用高性能计算机的最早客户，其次它也是计算机拥有量最大的客户。从应用领域来看，银行信息化几乎覆盖了银行业经营、管理的所有应用以及部分决策支持及金融产品的创新功能。银行信息化发展概况银行信息化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段，彻底改造银行业传统的工作方式，实现银行业务处理的自动化、银行服务电子化、银行管理信息化和银行决策科学化，为国民经济各部门提供及时、准确的金融信息的全部活动的过程。银行信息化建设发展阶段第一阶段从20世纪70年代末到80年代，银行业务以计算机处理代替手工操作，实现银行业务的办公自动化从20世纪80年代到90年代中期逐步完成了银行业务的联网处理从20世纪90年代中期到90年代末银行实现了全国范围的计算机处理联网从2000年开始至今利用因特网技术与环境，加快金融创新发展网上银行、网上支付等第二阶段第三阶段第四阶段（1）形成了现代化支付清算体系目前，中国人民银行已经建成了包括金融卫星网、内联网、支付系统专网的人民银行计算机通信网络，即：1）业务应用信息系统：人民银行会计核算系统、国库综合业务系统等。2）跨行交易系统和信息系统：中国外汇交易系统、国债交易登记系统等。3）支付体系：建成了跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统4）政务信息化系统：办公自动化系统等5）征信系统：全国集中统一的企业信用信息基础数据库。6）技术保障体系（2）金融创新产品不断推出推出电话银行、网上银行、企业银行、自助银行、手机银行、客户服务中心等多种金融服务系统。（3）管理信息系统发展迅速管理信息系统和办公自动化系统发展迅速开发并推广了金融监管信息系统、银行信贷登记咨询系统，货币发行系统、国库综合业务系统、会计核算系统等业务应用系统银行电子化银行业务网络银行自助银行柜员联机系统被广泛应用

ATM、POS、HB家庭银行金融管理商务智能（BusinessIntelligence，BI）企业网络银行和个人网络银行2.1.2银行电子化业务1．自助银行自助银行能让银行以自动形式去处理传统银行网点的柜面业务，它通过电子自动化设备来提供金融服务，使银行客户在24小时中在没有银行人员协助的情况下，随时以自助的方式来完成某些柜面业务。自助银行的构成与服务1）自助银行的基本配置自动柜员机（ATM）：ATM提供最基本的银行服务，即出钞交易。现金存款机（CashDepositMachine）：CDM是银行为个人用户提供的一种能存入人民币的自助银行设备，特点是能提供实时小额存款交易，存款功能外币汇兑机（ForeignExchangeMachine）：外币兑换机适用于机场、旅游区、闹市区等地，它能识别多种不同的货币，在兑换过程中自动累计总数，然后按照汇率进行兑换。自动存折补登机（AutomaticPassbookUtilityMachine）：客户将存折放入补登机后，设备自动从存折上的条码和磁条中读取客户的账户信息，然后将业务主机中的客户信息打印到存折上账户查询服务终端（AccountInquiryTerminal）：通过该系统，客户可以查询到自己的账户基本信息。公共事务缴费服务机（PublicUtilityTerminal）：公共事务包括水费、电费、煤气费、电话费等，夜间金库（NightDeposit）：夜间金库可以进行大额现金、贵重物品的寄存，该系统适于安放在繁华商业旺地，如收费站、加油站、超市等。多媒体查询系统（Multi-mediaServiceInquiry）：利用触摸屏技术提供金融信息、业务查询等多种服务。IC卡圈存圈提机：帮助客户实现储蓄账户、IC卡账户（电子存折）、电子钱包间的相互转账。自助银行的发展趋势除了常规的存款、取款等，自助银行也会逐渐提供购买彩券、邮票、电话充值等业务。同时，还有可能引入生物识别功能来确认客户身份，利用这些客户交易数据进行分析，为银行提供服务的决策支持电话银行电话银行是20世纪80年代末推出的一种新型银行服务系统，通过电话自动语音应答和人工服务等方式为客户提供金融服务的一种业务普通电话银行系统：由硬件和软件2大部分组成硬件：一般包括多媒体计算机(包含有声卡、录像采集卡、麦克风、扫描仪等)、电话信息处理机和系统业务服务器。软件：通常由两个部分组成：语音应答系统和数据管理系统。电话银行电话银行呼叫中心（CallCenter）传统的呼叫中心是指有几个人工座席代表集中处理呼叫业务的场所。它自动分配来电、交互式语音应答、计算机电话集成等完成语音与客户数据资料的同时转接和协同运作，由银行座席代表依托庞大的后台系统向客户提供交互服务。移动银行移动银行（MobileBankingService）也可称为手机银行，是指银行按照客户通过手机发送的短信指令，为客户办理账务查询、存款账户间转账、银证转账、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询、捐款等业务，并将交易结果以短信方式通知客户的金融服务方式。移动银行系统网络拓扑结构图移动银行的服务方式目前，大多通过WI-FI方式接入移动互联网。“e动交行”是交通银行推出的手机客户端2.2网络银行网络银行是指银行在Internet上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务，使得客户不受上网方式和时空的限制，在任何地点、任何时间、任何方式都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。美国最著名的网络银行评价网站Gomez要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。2.2网络银行2.2.1网络银行发展与现状2.2.2网络银行业务特点与功能2.2.3网络银行系统及应用2.2.4网络银行监管2.2.5国内外典型网络银行2.2.1网络银行发展与现状网络银行的发展阶段网络银行的发展模式（1）纯网络银行。一种是以印第安纳州第一网络银行（FirstInternetBankofIndiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。（2）分支机构网络银行。美国的国民银行（NationsBank）、富国银行（WellsFargo）和中国的商业银行网络银行的发展现状（1）国外网络银行发展现状1995年10月18日，全球第一家真正意义上的网络银行美国安全第一网络银行在美国诞生。同年，美国花旗银行也在互联网上设置了资金站点。在欧洲，包括德意志银行、巴克莱银行、国民西敏寺银行等巨头在内的各知名银行纷纷推出网络银行服务还有一些不具任何传统商业银行背景的小型公司，也在互联网上推出了虚拟银行，如CompuBank、TeleBank等网络银行的发展现状（2）国内网络银行发展现状与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较晚，但发展较快。目前国内主要商业银行都已经推出网络银行业务中国银行1996年2月在网上建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行（）。2.2.2网络银行业务特点与功能1.网络银行的业务特点（1）促使银行业全新的竞争格局形成（2）全面实现无纸化交易（3）服务方便、快捷、高效（4）经营成本较低廉（5）物理网络转向虚拟数字网络，技术要求提高2.2.2网络银行业务特点与功能（1）公共信息服务网络银行公共信息服务包括银行的广告、宣传资料（2）个人网上银行基本业务（3）企业网上银行基本业务2.2.3网络银行系统及应用1.网络银行系统的功能结构网络银行系统一般由多个子系统组成，包括CA子系统、安全认证子系统、支付网关子系统、交易子系统、业务管理子系统、后台连接子系统等。网络银行系统作为银行后台核心业务系统，它并不是孤立存在的，而是与其他业务系统（如零售系统、信贷系统、会计系统）紧密联系、相互配合，提供在线的金融服务。InternetInternet企业ERP系统浏览器用户网上商城系统移动用户外部系统安全认证子系统业务管理子系统网上银行交易子系统支付网关子系统CA子系统后台系统接口/OA系统接桥会计系统零售系统信用卡系统零售系统OA系统典型网络银行系统逻辑结构图典型网络银行系统的物理结构图2.2.4网络银行监管1.网络银行面临的风险美国财政部对网络银行界定的风险在美国《总监手册——互联网银行业务》中，将网络银行可能面临的风险分为信用风险、利率风险、流动性风险、价格风险、外汇风险、交易风险、合规性风险、战略风险和声誉风险等九大类。2.2.4网络银行监管我国金融监管当局对网络银行界定的风险1）安全系统方面的风险2）科学技术方面的风险3）经营管理方面的风险4）投资战略风险5）法律风险2．网络银行的监管目前，我国的网上银行受到两个部门的管理：银行业务的主管部门：中国人民银行银行信息的主管部门：信息产业部对于提供新闻咨询的网上银行，2000年11月开始还要接受公安部门的新闻出版总署的管理。（1）国家层面对网络银行的监管国家层面的网络银行监管旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台，已经推出的具体监管措施如下：1）发展信息技术2）加强相关立法建设。3）加强国际协调与合作。4）建立社会信用体系（2）行业层面对网络银行的监管1）加快信息管理系统的建设2）建立统一监管模式3）创新监管手段4）严格市场机制2.2.5国内外典型网络银行1.国外典型网络银行（安全第一网络银行SFNB）网络银行发源于美国，1995年10月18日，全世界第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国开始营业，这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet处理的开放式银行。安全第一网络银行是一家纯网络银行，由美国几家金融机构合资成立SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网络低成本（当时该银行的员工只有19人）、高速度和跨越时空的优势。4个月时间内。客户达到4000名，遍布50个州。每个账户平均交易额达到25000美元。但由于电子商务低谷的到来，1998年SFNB因巨额亏损被加拿大银行金融集团收购。2．国内典型网络银行（招商银行）招