07人身意外伤害保险

第七章人身意外伤害保险1第一节人身意外伤害保险的概述什么是意外伤害？与歹徒搏斗受伤是意外伤害吗？从着火的五楼跳下，是意外伤害吗？因注射药物过敏是意外伤害吗？自己的名誉被他人中伤是意外伤害吗？………只有理解意外伤害才能掌握意外伤害保险。意外伤害由意外和伤害构成。2一、意外伤害的界定（一）意外的含义1、事先未预见事先无法预见由于过失或疏忽没有预见2、违背主观意愿已预见，但技术上无法避免已预见，技术上可避免，但因为职责不能避免（二）伤害的含义1、致害物：

外来物体或物质2、伤害对象：

被保险人的身体3、伤害事实：

破坏性接触3（三）意外伤害的含义在被保险人事先没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人身体的剧烈地、明显地侵害的客观事实。意外伤害可以概括为：外来的非故意的剧烈（突发）的4意外伤害保险定义在保险期限内发生意外事故致使被保险人死亡或残废，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付保险金的保险。5二、人身意外伤害保险的保障项目1、死亡给付2、残疾给付此外，人身意外伤害保险可以附加保障意外造成的医疗费用及收入损失（即医疗费用赔付和收入损失赔付）称之为综合意外伤害保险。6三、人身意外伤害保险的特点1、季节性2、保险期限短3、纯保险费率依意外事故发生的概率来厘定4、年末未到期责任准备金计提的方法5、可以不出具专门的保险单7四、人身意外伤害保险的可保风险人身意外伤害保险并非一切原因造成的意外伤害都是可保风险。1、不可保的意外伤害（承保此类风险违反法律和社会公众利益）如：自杀、自残、在犯罪过程中遭受的伤害、被保险人在挑衅中遭受伤害、被保险人在酒醉和吸食毒品后发生的意外伤害都是除外责任。2、特约承保的意外伤害（高风险项目一般要特约加费承保）如：战争、剧烈体育活动、医疗事故、核辐射等。3、一般可保的意外伤害8第二节意外伤害保险的保险责任一、人身意外伤害保险的保险责任构成条件构成人身意外伤害险必须具备以下三个条件，缺一不可1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2、被保险人在责任期限内死亡或残废3、意外伤害必须是造成被保险人死亡或残疾的近因92、被保险人在责任期限内死亡或残废注释：死亡：生理死亡和宣告死亡都具有法律效应。残废：按照保险公司的残疾等级划分责任期是人身意外伤害保险与健康保险特有的概念，人寿保险中没有。

只要被保险人遭受意外伤害是在保险期间，从意外伤害事故发生之日起算90天或180天内，被保险人死亡或残废，即使保险期限已结束，保险人仍然承担保险责任。10注释：3、意外伤害必须是造成被保险人死亡或残疾的近因A、意外伤害是造成死亡、残废的直接原因保险人承担责任B、意外伤害是造成死亡、残废的近因保险人承担责任C、意外伤害是造成死亡、残废的诱因保险人承担部分责任11第三节意外伤害保险的给付方式一、死亡保险金的给付方式按合同约定保险金额定额给付二、残疾保险金的给付方式残废保险金=保险金额×残废程度百分比12附表1人身保险残疾程度与保险金给付比例表等级项目残疾程度最高给付比例第一级一

二

三

四

五

六

七

八

双目永久完全失明者（注1）

两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者

一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失者

一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失者

一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失者

四肢关节机能永久完全丧失者（注2）

咀嚼、吞咽机能永久完全丧失者（注3）

中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助者（注4）100％第二级九

十两上肢、或两下肢、或一上肢及一下肢，各有三大关节中的两个关节以上机能永久完全丧失者（注5）

十手指缺失者（注6）75％附表2意外伤害事故烧伤保险金给付比例表:

13三、保险金给付注意事项1、一次事故，多处残废2、保险期限内发生多次意外伤害3、先残后死4、特别约定残废给付14第四节人身意外伤害保险的分类一、按承保的风险性质分类普通意外伤害保险（不规定地点和时间）特种意外伤害保险（限定于特定时间和地点或特定原因造成的意外伤害如：滑雪场意外伤害险、索道游客意外伤害险）15二、按保险责任分类意外伤害死亡残废保险意外伤害医疗保险意外伤害收入损失保险（此险种有责任期限，如180天、13周、52周等，责任期从被保险人遭受意外伤害之日起算，责任期到保险人停止给付保险金。）16三、按保险期限分类一年期的人身意外伤害保险极短期的意外伤害保险多年期的意外伤害保险四、按投保方式分类个人人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险17第五节意外险与产险和寿险的异同意外伤害保险与寿险有相似之处，与财险也有共同之处，人身意外伤害保险到底归属于那类保险，我们来看看它与产寿险的区别？18项目财产保险意外伤害险人寿保险保险标的财产及利益人的身体和生命投保人与被保险人的关系同一主体可以分离的主体保险金额按保险标的的实际价值确定由保险双方约定受益人不需要确定受益人需要确定受益人赔付原则补偿实际损失补偿实际支出的医疗费用定额给付保险期限短期长期保险事故后果必定造成损失不一定造成损失纯费率厘定依据灾害事故发生的概率依据预定死亡率、预定利率未到期责任准备金计提采用年平均法、月比例法计提根据保单净值采用过去法、未来法计提19财产保险业务财产保险责任保险信用保证保险人身保险业务人寿保险意外伤害保险健康保险非寿险海上保险火灾保险意外保险寿险普通寿险简易寿险团体寿险年金保险美国保险法中国保险法人身意外伤害保险可由寿险公司和产险公司共同经营。20案例分析2002年5月4日，职工王某投保了团体人身意外伤害险，保额5万，期限1年，6月28日，王某在骑车上班途中被卡车撞伤，造成锁骨、右肋骨骨折，经交警部门裁决由卡车司机负全部责任，赔付3万元结案。鉴于王某在医院接受治疗过程，保险公司欲待其治疗结束后视其伤残程度给付保险金，不料未等治疗结束，王某于9月5日因心机梗塞死亡，保险公司拒绝了其家属提出的5万元的索赔？问保险公司是否可以拒赔5万元？21案例分析2001年1月3日，某纺织厂为单位职工投保了团体人