40岁前如何理财

1、35岁前要上的33堂理财课 理财咨询：肖先生 QQ396406294中国平安集团股份有限公司 93 - 平安银行35岁前要上的的理财课这几年，全球经经济结构剧烈烈改变，财富富分配效应使使得富者愈富富、贫者愈贫贫，贫富差距距的扩大经成成为很多国家家的重要课题题。不管是在在中国内地，台台湾或者是日日本、韩国，巨巨大的工作压压力都正一步步一步挤压已已经喘不过气气来的上班族族。过去那种种靠死薪水，等等退休的日子子已经不复存存在。如果，你你现在还不设设法开始积极极储蓄，学会会投资理财的的一些方法，并并试着压缩消消费、减低负负债，学会掌掌管钱财的大大事、小事，恐恐怕不久后的的将来，你会会不知不觉沦沦落为社

2、会底底层的新贫阶阶级。而如果果按照合理的的投资理财办办法，只需要要每月投资几几百元，退休休时你便可能能坐拥资产几几百万，这可可绝不是耸人人听闻的观念念！ 30岁左右右的你，学会会怎样处理支支配你的薪水水与资产了吗吗？学会怎样样让自己户头头里的钱“动起来”了吗？ 过去长辈不不断提醒我们们，人生要有有明确的生涯涯规划，包括括你要获得什什么文凭？学学习哪些技能能？从事什么么工作？获得得什么社会地地位？生活才才会有目标以以及奋斗的动动力。但是，关关于“金钱”这档事，除除了老生常谈谈的“要节俭、不不要乱花钱”，或者很抽抽象地画个大大饼：“我要当大老老板，赚很多多钱”之外，有谁谁会指点你该该怎么运用呢呢？

3、 “你不理财财、财不理你你”早就成为耳耳熟能详的口口号标语，不不论财经媒体体、理财专家家还是广告宣宣传，望眼所所及，充耳听听闻，我们身身处在无时无无刻不被提醒醒“理财”重要性的社社会，但是由由于过去经验验的局限，相相信许多人仍仍然懵懵懂懂懂，不清楚怎怎样开始理财财的第一步，甚甚至陷在方向向错误的泥淖淖中无法自拔拔。安稳守财的时代代已经过去了了！35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧当然，你可可以大声地抗抗议：“不懂理财又又怎样，以前前爸妈都这样样过来了，难难道我不可以以如法炮制老老一辈的经验验吗！”或者你会说说：“钱够用就好好，反正老了了之后，我回回到乡下种田田，照样活得得很

4、快乐啊！” 没错！每个个人都有选择择生活方式的的自由，但是是我不得不提提醒你，安稳稳守财的时代代已经过去了了！今天的你你，随时可能能遭遇失业、通通胀、金融危危机等各种不不可预测的状状况！到时候候如果你手头头一无所有，流流落街头也根根本不算奇怪怪！ 第一个警讯讯：全球经济济堪忧 2007年年，世界经济济在颠簸中度度过不安的一一年，次贷危危机不仅给欧欧美大型金融融机构带来重重创，更为整整个信贷和证证券市场带来来了信心危机机。油价上涨涨惊心动魄，通通货膨胀的压压力骤然加大大，美元贬值值更使持有美美元的国家和和企业财富减减少。20008年1月，由由于食品和能能源价格的飙飙涨，欧元区区消费者物价价指数（

5、CPPI）预估值值为年率上升升3.2，刷刷新历史记录录最高点，已已须避免出现现第二轮通货货膨胀效应。而而中国内地CCPI更是连连创新高，已已经有工薪阶阶层平时都舍舍不得买猪肉肉吃了！其他他商业调查也也显示，经济济增长下行风风险已大大增增加，欧洲央央行也已暗示示担心世界经经济由此放缓缓，甚至陷入入有可能衰退退的危机。而而世界经济放放缓，势必将将给中国经济济带来影响，例例如外需的下下降有可能影影响中国的出出口贸易，同同时也给就业业带来更大压压力。 第二个警讯：就就业压力增大大 早在几年前前，高校扩招招时，人们就就已经意识到到不久后的一一天，大学毕毕业生将面临临艰难的就业业环境。果然然，20077年

6、，大学生生就业缺口率率创十年来最最低。这意味味着，在毕业业生人数逐年年递增的背景景下，企业对对大学生的有有效需求并未未增加，就业业压力还将继继续增大。而而2007年年，已有一百百多万的应届届毕业生无法法实现当期就就业。想想看看，在这一百百多万人就业业之前，不要要说有多少社社会资源就这这么无情地被被消耗掉，就就是父母的血血汗钱，加起起来也是个很很庞大的数目目吧？ 第三个警讯讯：薪资成长长追不上物价价飙涨 2007年年，中国食品品价格上涨112.3，其其中，肉禽及及其制品上涨涨31.7，蛋上涨221.8，居居住价格上涨涨4.5，全全年70个大大中城市房屋屋销售价格比比上年上涨77.6。而而食品和居

7、住住的价格上涨涨作为主要原原因,更拉动动了消费价格格总水平。22007年全全年城镇居民民人均可支配配收入比上年年实际增长112.2；农村居民人人均纯收入实实际增长9.5。看上上去相当高的的工资涨幅，其其实上班族能能够得到的部部分微乎其微微，绝大部分分都集中在高高收入人群，正正是应了“贫者愈贫，富富者愈富”的马太效应应。难怪许多多上班族感叹叹日子越来越越难过，薪水水永远赶不上上物价。 第四个警讯讯：人口老化化增加政府财财政负担 2005年年全国1人口抽样调调查主要数据据显示，我我国60岁以以上的老年人人口已从1.2亿增长到到1.49亿亿，占总人口口的11.003，几乎乎占全球老年年人口的五分分之

8、一。一般般来说，我国国法定退休年年龄为男600岁，女555岁，以平均均寿命统计，至至少还有200年以上的退退休生活。虽虽然社会养老老保险一般是是城乡老年人人在养老保障障上的首选，但但社会的力量量毕竟有限，急急剧增长的老老龄化压力已已使政府的负负担越来越重重，“养”和“医”的问题也已已经越来越迫迫切，大部分分老年人也越越来越不愿意意选择依靠子子女养老。可可是，谁不想想老了可以过过上享受的好好生活，而不不是比刚步入入社会时更加加紧巴巴地过过日子呢？ 第五个警讯讯：股市前景景未卜 2007年年对于中国股股民来说是颠颠覆性的一年年。这一年，我我们有幸目睹睹史无前例的的大牛市，也也见证了紧缩缩政策的产生

9、生，更有通货货膨胀需要减减低流动性过过剩因素。央央行连续五次次提高存贷款款基准利率，十十次上调准备备金率，并多多次发行定向向票据。然而而更远的以后后，股市是不不是依然牛气气逼人呢？面面对世界经济济放缓等影响响，中国股市市充满种种可可能，就20008年来说说，股市会不不会是牛市的的延续？奥运运会是不是股股市的分水岭岭？是该持股股待涨还是该该波段操作？股指期货的的推出会有什什么影响中国股市势势必将面临震震荡的挑战钱进银行，只会会愈来愈少！35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧日本的趋势势专家大前研研一在其新书书M型社会会中提出惊惊人的观察结结论，他表示示“新经济”浪潮改变了了经济

10、社会结结构，代表富富裕与安定的的中产阶级，目目前正在快速速消失，其中中大部分向下下沦为中、下下阶级，导致致各国人口的的生活方式，从从倒型转变变为M型社会会。 回想过去在在倒型社会会中，理财等等于存钱，人人们习惯手头头一有闲钱，就就往邮局或银银行定存账户户里头放，有有时候连利率率是多少都不不太关心。 但在M型社社会，储蓄虽虽然是累积资资本的第一步步骤，不过只只会存钱的“守财奴”，很快就会会被打入中下下阶级，因为为通货膨胀侵侵蚀获利的速速度比利率上上涨的速度快快得多，把钱钱存进银行，只只会愈来愈少少！ M型社会的的理财，应该该是透过资产产配置的风险险控管效果，将将资金分配在在不同的工具具中，以求最

11、最具效益的获获利率，达成成各阶段生涯涯规划。简单单地来说，随随着可利用的的金融工具愈愈来愈多，例例如基金、股股票、债券，可可选择的市场场愈来愈广，例例如欧、美、日日、新兴市场场与中国股市市，我们何必必墨守利率总总高不过CPPI的定存，为为什么不追求求相对更多更更稳定的报酬酬率呢？ 每月投资7000元，退休拿拿到400万万35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧增加财富有有两种途径，一一种是工作赚赚钱并努力储储蓄，另一种种就是理财。实实际上，理财财给家庭增加加财富的重要要性，远远大大于单纯工作作赚钱。 很多人都觉觉得钱少的时时候不必理财财，其实“理财”就是处理所所有和钱相关关的事

12、，每天天一出门，买买东西、付信信用卡账单、缴缴保费、到银银行存提款等等等，这些都都是理财活动动之一。因此此你无时无刻刻不在理财，只只是理得好不不好而已，有有规划的理财财方式，才可可以帮助自己己顺利地累积积财富，达成成梦想。 理财的步骤骤不外乎以下下几个原则：设定目标积积极储蓄、选选择适合自己己的理财方式式并且持之以以恒。举例来来说，现年330岁的你预预计在30年年后退休，并并备妥4000万元的退休休金，若现在在就开始每个个月用7000元进行投资资，并将这7700元投资资在一种（或或数种）年报报酬率在155以上的投投资工具，330年后就能能达到你的退退休目标。请请您一定要看看仔细下面这这张表：

13、图表一：每每月投资7000元 退休休变成4000万 如果你能够够再节省一点点，每个月多多储蓄3000元，用1,000元进进行投资，并并将这1,0000元投资资在一种（或或数种）年报报酬率在155以上的投投资工具，330年后，你你就能储备近近600万元元的退休金，给给自己更舒适适的退休生活活。（见图表表二） 这绝对不是是危言耸听，假假使你现在“皮不绷紧一一点”，不想学习习35岁之前前要懂得的333堂理财课课，那么不妨妨就快点去街街边广场占一一块好空地，以以备将来流浪浪之用吧！ 图表二：每每月投资10000元 6600万退休休不是梦 引言35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧投资

14、的最佳佳时机就是在在你拥有资本本的时候，要要让投资成为为一种生活习习惯，就像吃吃饭和睡觉一一样自然，要要每个星期都都进行投资，如如果你一生都都在投资，那那么你一定会会变得富有。 俗话说的好好：“钱不是万能能的，但是没没有钱便万万万不能”，仅领一份份死薪水的上上班族肯定总总会埋怨：“要不是为了了几个臭钱，我我才不会这样样委屈自己”，可惜历史史上只出过一一个陶渊明，大大部分的人在在背着老板埋埋怨几句之后后，都还是会会乖乖地做牛牛做马，累得得像条狗似的的期待领薪日日的到来。 “钱该怎么么赚？”这个问题，比比起微积分、三三角函数来更更能让人想破破脑袋。 想要跻身薪薪资水平较高高的族群，除除非你是专业业

15、人士或者知知名运动员、演演艺人员，像像好莱坞的大大牌明星汤姆姆克鲁斯，主主演一部电影影的报酬就高高达2,0000万美金以以上，将近一一亿五千万人人民币，这可可是工薪阶级级不吃不喝甚甚至轮回转世世好几辈子都都还不一定赚赚得到的数目目。 再告诉你一一个更会赚钱钱的故事，国国外有些“死人”赚的钱甚至至比活人还多多，例如猫王王、披头士已已故主唱约翰翰列侬等人，由由于相关作品品的版权转售售，他们的后后人每年仍可可领到上亿人人民币的收入入，真的是死死人比活人更更会赚钱！ 还记得你毕业业踏入社会第第一份工作的的薪资吗？根根据一份最近近几年大学毕毕业生签约的的薪资调查报报告，目前大大学毕业生的的第一份工作作的

16、薪资持续续下降，一般般在20000左右。就业业市场供需失失衡的情况使使得大学生的的签约薪资处处于绝对弱势势，同时也限限制了一般在在职人员的薪薪水上开空间间。在消费成成本逐年上涨涨的前提下，上上班族如果要要靠一份薪水水来致富，几几乎是不可能能的事情。 我认为“人人赚钱”相当辛苦，靠靠劳动赚取薪薪资者，不劳劳动就没有收收入，这样的的生活真的太太累了！ 穷爸爸富富爸爸的作作者认为，大大部分的工薪薪阶级首先要要让收入大于于支出，才有有机会跳出“老鼠圈”，重获财务务自由，所以以我建议不管管要如何节省省，每个月都都务必设法存存个700元元、10000元，长期累累积之后，才才能够跳出“老鼠圈”，晋级到“钱赚

17、钱”的阶段。qian赚钱，自自动赚钱的方方法35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧死薪水要变变活，唯有靠靠储蓄，根据据我的观察，你你只要遵守“收入存款款支出”的法则，每每个月累积五五百、一千，活活储也好、零零存整取也好好，然后就可可以选择股票票、基金等投投资工具，开开始“钱赚钱”。 除非对财经经领域已经有有点研究，不不然一般人最最好还是采取取较为稳健、不不贪心的做法法，我不鼓励励用自己的辛辛苦钱去买经经验，否则失失败了造成阴阴影，恐怕会会破坏以后你你们对投资的的信心。 投资标的成成百上千种，如如果不懂该买买什么，也没没时间看盘，最最简单的方式式就是“站在巨人的的肩膀上面”，投

18、资具有有良知的企业业家，凭借他他们稳健、优优质的企业，让让你的资产稳稳定增加。 如果你是积积极型的投资资人，不妨购购买高速成长长行业当中的的龙头股，例例如：兴业银银行、恒生电电子、东华合合创、阳之光光、金晶科技技、恒瑞医药药、百联股份份、双汇发展展、安徽合力力、天地科技技。如果你是是稳健保守的的投资人，不不妨购买十大大蓝筹股，例例如：鞍钢股股份、工商银银行、建设银银行、中信证证券、中国平平安、万科AA、保利地产产、贵州茅台台、中兴通讯讯、宝钢。 选择龙头股股的好处是获获利稳定、股股价波动不大大，固定领取取股息，绩效效比定存好得得多。另一方方面这些成长长股与蓝筹股股还可以获得得因为人民币币升值而

19、带来来的资产重估估机会，尤其其是公司主要要成本在海外外但收入在国国内的企业，可可因为人民币币升值获利。 复利，比原子弹弹还可怕的效效果35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧投资的最佳佳时机就是在在你拥有资本本的时候，要要让投资成为为一种生活习习惯，就像吃吃饭和睡觉一一样自然，要要每个星期都都进行投资，如如果你一生都都在投资，那那么你一定会会变得富有。 “钱赚钱”比“人赚钱”还要迅速简简单的关键即即在于“复利”效果，这个个被爱因斯坦坦称为比原子子弹还要具有有威力的工具具，简单地说说就是“利上加利”，其计算公公式是：本利利和本金（1利率率）n（n：期数）。 举个例子来来看：1万元

20、元的本金，按按年收益率110计算，第第一年年末你你将得到1.1万元，把把这1.1万万元继续按110的收益益投放，第二二年年末是11.11.111.21万元元，如此第三三年年末是11.211.111.331万万元，到第八八年就是2.14万元。 同理，如果果你的年收益益率为20，那么三年年半后，你的的钱就翻了翻翻，一万元变变成两万元。如如果是20万万元，三年半半后就是400万元，效果果相当惊人吧吧！ 投资大师约约翰坦伯顿（JJohn TTempleeton）告告诉投资人致致富的方法里里，曾经提到到成功与储蓄蓄息息相关，要要利用复利效效应的神奇魔魔力，就必须须先懂得俭朴朴，所以必须须挪出一半的的薪水

21、，作为为个人在投资资理财时候的的第一桶金。 存下一半的的钱是一个不不容易执行的的重大决定，它它考验着你的的决心、毅力力与生活方式式的调整。 简约生活，增增加储蓄的金金额，正是理理财的第一堂堂课。投资自己是最稳稳当的赚钱方方法35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧“时间视野野”是财富学上上用时间来理理财的观念，你你将来的地位位与财富，取取决于你对未未来有何长远远规划。 如果你在每每一笔钱都没没有浪费的情情形下，还是是确实难以开开源节流，我我建议你不妨妨投资自己吧吧，提升自己己的学识，多多培养与训练练自己的做事事能力，在公公司当中建立立不可取代的的地位，超过过同辈，那么么你的投资

22、报报酬率还是相相当高的。 例如，你现现在的年薪只只有5万元，但但是职位经过过不断跃升拔拔擢，不需几几年薪资就有有可能上调到到10多万元元，光是薪资资上涨幅度就就相当可观，比比起操作投资资工具的报酬酬率还要来得得更稳当。 所以，选择择具有潜力的的行业或公司司，把眼光放放远，你才能能垫高地位，我我不鼓励年轻轻人为了一点点点薪水就随随意跳槽，俗俗话说：“大公司看制制度，小公司司看老板”，意思是说说大型公司要要有制度才有有前途，小型型公司要有好好的老板才有有发展，不管管待在什么规规模的公司，一一定要慎选对对职涯有帮助助的，而不是是单单把它当当作一份领薪薪水的“工作”来看待。 另外，除非非年轻人有一一身

23、好本事，不不然我不赞成成没有经过体体制化的训练练，就贸然决决定跳出来创创业，“好老板必然然也是个好伙伙计”，从一个领领薪水的员工工转变成发薪薪水的老板，很很多事情都要要自己亲临火火线，绝对没没有那么简单单，新闻报导导中的成功案案例毕竟只是是少数。 我也不鼓励励白天有工作作，晚上还兼兼职，因为现现代人除了公公务员之外，几几乎个个工作作繁忙，都要要加班，就算算下了班也很很难跟工作完完全脱离，如如果你把它分分得那么清楚楚，可能代表表你对工作的的付出不够多多，那么老板板为什么要器器重你呢？ 话说回来，怠怠惰的人无法法认真工作，抱抱持能混则混混的心态，嘴嘴里念的不外外乎怀才不遇遇，心里想的的无非是快点点

24、发薪，生活活过得肯定不不愉快。 我认为把工工作经营好、做做出成绩、做做得有声有色色，也是一个个很好的理财财方法，如果果你对投资理理财的工具的的选择实在没没有太多想法法的话，那么么“储蓄加上竞竞争力”就是你最大大的财富，坚坚持“投资自己”一样是了不不起的投资理理念！ 引言35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧大多数投资资人的决策过过程是由心理理因素来决定定行为判断的的，因此，明明了自己的投投资个性之后后，才能拟订订投资战略，在在理财的领域域中好好发挥挥。正所谓知知己知彼、百百战百胜，不不论积极型还还是保守型的的投资人，都都有一套适合合他们的让资资产稳定成长长的必胜策略略。 人类

25、的个性性与行为模式式往往互为因因果，例如急急躁的人走路路比较快，说说话像机关枪枪一样停不下下来；温吞的的人比较容易易拖拖拉拉，很很难下决定。对对照在投资方方面，胆小的的人害怕赔钱钱，所以显得得保守谨慎；大胆的人想想要多赚一点点，所以变得得冒险，还有有中庸的人则则采取稳健的的方式，追求求稳定成长。 长久以来，我我看过很多搞搞不清楚自己己投资属性的的人，用错了了投资方法，选选错了投资工工具，所以落落到很凄惨的的下场，不是是血本无归就就是认赔出场场。主要的原原因就是很多多投资属性其其实相当保守守的投资朋友友，在经过媒媒体的吹捧与与理财经理的的怂恿之下，常常常做出不该该属于他的投投资决策。因因为我们常

26、常常在高报酬率率的金融商品品背后忽略了了两件事，其其一是高报酬酬常常也伴随随着高风险，其其二总是认为为自己应该不不会那么倒霉霉就被套住。 我记得20007年的时时候，书报摊摊有几本很畅畅销的财经杂杂志，在封面面就写道“QDII时时代来临、买买A股不如买买QDII”很多金融机机构都大力地地在做QDIII与港股直直通车的营销销活动，因此此，QDIII产品一面世世，就很快地地热销告罄。我我还记得当时时很多投资人人追捧QDIII的热情，就就像20066年股民与基基民追捧股票票型基金一样样的火热与疯疯狂。但是投投资人可能都都忘了港股已已经不断地创创下新高，市市盈率也高得得超过很多市市场。而QDDII基本

27、上上是与国际投投资市场关连连度很高的市市场，因此，一一旦国际股市市在狂涨数年年之后启动调调整，QDIII基金一定定首当其冲灾灾情惨重。虽虽然美国次级级房贷风暴并并未直接波及及到中国金融融业，但是海海外市场的QQDII就不不能置身事外外了。我想有有些财经媒体体与投资人都都该仔细深究究一下，已经经狂涨了几年年的全球股市市，包括日本本股市，接下下来要靠编织织哪些故事才才能不从高点点往下落。 因此，强烈烈建议你只有有先了解自己己，才能在理理财的过程中中获得财富，我我提出以下六六个原则： 1、了解自自己理财的目目的：赚钱与与赚多少钱？ 2、没有明明确的理财目目标一定会迷迷失理财的方方向 3、不要高高估报

28、酬 4、不要低低估风险 5、设定获获利的满足点点与赔钱的停停损点 6、拒绝在在股海中浮浮浮沉沉 以上6个原原则都有助于于避免错估投投资属性、对对理财有不适适当的期望。 投资人在投投资时，更重重要的是先了了解自己对风风险的承受度度，也就是所所谓的“风险属性”，然后依照照自己的风险险属性，做出出最适合自己己的投资规划划、资产配置置，这才是正正确的投资观观念。投资属性与理财财成败之间的的关系35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧银监会已经经再三表示金金融机构在销销售金融商品品或推荐各类类投资产品给给客户之前，一一定要了解客客户的投资属属性，不可以以贩卖不符合合客户需求的的产品，更不

29、不可以夸大投投资产品的绩绩效，其目的的就是要保护护投资人的基基本权益并告告知投资人潜潜藏的投资风风险，以免发发生投资期望望与实际获利利出现太大的的落差。 其中的缘由由就让我来解解释给大家听听，因为投资资人常常无法法确定自己投投资时对风险险能够忍受的的程度，以及及对投资报酬酬率的需求，因因此，需要用用“投资性向分分析”来帮自己建建立投资组合合。投资性向向分析藉由询询问问题了解解投资人该资资金的运用期期限、对投资资风险的忍受受度、相对投投资报酬率的的情形、过去去的投资经验验、投资金额额的大小等等等，藉以了解解投资人的基基本资料后，以以此为投资人人做个人投资资组合的建议议及规划投资属性与理财财成败之

30、间的的关系35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧银监会已经经再三表示金金融机构在销销售金融商品品或推荐各类类投资产品给给客户之前，一一定要了解客客户的投资属属性，不可以以贩卖不符合合客户需求的的产品，更不不可以夸大投投资产品的绩绩效，其目的的就是要保护护投资人的基基本权益并告告知投资人潜潜藏的投资风风险，以免发发生投资期望望与实际获利利出现太大的的落差。 其中的缘由由就让我来解解释给大家听听，因为投资资人常常无法法确定自己投投资时对风险险能够忍受的的程度，以及及对投资报酬酬率的需求，因因此，需要用用“投资性向分分析”来帮自己建建立投资组合合。投资性向向分析藉由询询问问题了解解

31、投资人该资资金的运用期期限、对投资资风险的忍受受度、相对投投资报酬率的的情形、过去去的投资经验验、投资金额额的大小等等等，藉以了解解投资人的基基本资料后，以以此为投资人人做个人投资资组合的建议议及规划简易测量法：我我属于哪一类类型？35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧通过简易的的测验，我们们有助于了解解自己的风险险属性，我引引用各家银行行最常拿来测测验客户的五五个问题，让让你们做做看看，投资属性性很快就会揭揭晓了： 1.您现在在的年龄？ A.29岁岁以下 5分分 B.3039岁 44分 C.4049岁 33分 D.5059岁 22分 E.60岁岁以上 1分分 2.您计划划从

32、何时开始始提领您投资资的部分金额额？ A.至少220年以上 5分 B.10至至20年 44分 C.6至110年 3分分 D.2至55年 2分 E.2年以以内 1分 3.您的理理财目标是： A.资产迅迅速成长 55分 B.资产稳稳健成长 33分 C.避免财财产损失 11分 4.以下哪哪一项描述比比较接近您对对投资的态度度？ A.我寻求求长期投资报报酬最大化，所所以可以承担担因市场价格格波动所造成成的较大投资资风险 5分分 B.我比较较注重投资报报酬率的增加加，所以可以以承担一些因因市场价格波波动所造成的的短期风险投投资 4分 C.市场价价格波动与投投资报酬率对对我来说同样样重要 3分分 D.我比

33、较较希望市场价价格的波动小小，投资报酬酬率低一些没没关系 2分分 E.我想要要避开市场价价格波动，愿愿意接受较低低的投资报酬酬率，而不愿愿意承受资产产亏损的风险险 1分 5.通货的的实质购买力力3。请自自以下描述中中选择一项最最适合说明您您对通货膨胀胀与投资的态态度。 A.我的目目标是让投资资报酬率明显显超出通货膨膨胀率，并愿愿意为此承担担较大的投资资风险 5分分 B.我的目目标是让投资资报酬率稍高高于通货膨胀胀率，若因而而多承担一些些投资的风险险是可以的 3分 C.我的目目标是让投资资报酬率等于于通货膨胀的的速度，但是是要尽量减低低投资组合价价值变动的幅幅度 1分 6.假设您您有一笔庞大大的

34、金额投资资在有价证券券（股票）中中，并且该投投资呈现三级级跳的涨幅。比比如说：一个个月增值了220，您可可能采取什么么行动？ A.投入更更多资金在该该有价证券（股股票）上 55分 B.继续持持有该标的 4分 C.卖掉少少于一半的部部位，实现部部分获利 33分 D.卖掉大大于一半的部部位，实现大大部分投资获获利 2分 E.卖掉所所有部位，获获利了结 11分 7.假设您您有一笔庞大大的金额投资资在股票中，并并且在过去的的一年中该笔笔投资价值持持续下滑，比比方说：您的的资产在这段段时期中下跌跌了25，您您可能会采取取什么行动？ A.增加投投资 5分 B.继续持持有该标的 4分 C.卖掉少少于一半的部

35、部位 3分 D.卖掉大大于一半的部部位 2分 E.卖掉所所有的部位 1分 分析：通通过对这七个个问题的分析析，我们可以以将投资者归归纳为下列三三种类型： 7至15分分，保守型投投资人，可忍忍受风险低。 16至300分，稳健型型投资人，可可承受中度风风险。 31至355分，积极型型投资人，可可忍受高风险险。 即使同一种投资资工具，也有有不同的风险险属性35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧市场上有不不同的投资工工具，它们各各有不同的特特色及投资方方式，没有所所谓的最好或或最差的投资资工具，只有有适合或不适适合自己的投投资工具，了了解投资属性性之后，接下下来就要选择择相对应的投投

36、资工具，才才是最正确的的理财态度。不过同样是是理财工具，视视标的与操作作技巧的不同同，风险属性性也不一样，以以基金为例，风风险属性差别别归纳如下：避免不正确确的期望，错错估投资报酬酬率了解投资属属性之后，接接下来认识风风险承受度，我我还是老话一一句：“清楚自身风风险偏好，提提高风险管理理能力”，个人理财财行为和决策策经常是在有有风险的环境境中进行的，冒冒风险就要要要求得到与风风险相对的额额外收益，否否则就不值得得去冒险。可惜的是我我观察到人们们最容易犯的的错误是专注注于收益率的的比较，对相相匹配的风险险则视而不见见或关注甚少少。不同的人人由于多种因因素影响，其其风险偏好也也会各不相同同，因此清

37、楚楚自身的风险险偏好，显得得尤为重要。我遇到过一一些自以为保保守的投资人人，当问到理理想的投资报报酬率时，他他们告诉我的的数字居然高高达20以以上，而且喜喜欢当冲股票票、买卖期货货，实在让我我吓一跳，可可见不了解自自己的投资人人不在少数。我奉劝朋友友们，通常债债券、基金、股股票、期货的的风险属性是是愈来愈高的的，什么样的的个性最好搭搭配什么样风风险程度的理理财工具，不不然不正确的的期望会导致致错估的投资资报酬率，这这对投资活动动会造成一定定的不良影响响。引言35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧股市里有句句老话说：当当卖菜的大娘娘都在谈论股股票的时候，我我们也就该赶赶快撤离股

38、市市了。道理显显而易见，不不论是股票还还是基金、房房地产等任何何一种投资工工具，过度依依赖它们过去去的绩效与别别人的经验而而盲目跟风，无无疑是最具风风险的行为。 “人贵在自自知”，赚钱或者者理财的成败败，绝大多数数操乎于投资资人的个性，在在理财行为上上，首先要了了解知道自己己握有多少可可动用资金。例例如经济来源源、收支情形形、储蓄总额额等等，弄清清楚之后，再再来设定理财财目标，才会会知道该采取取怎样的策略略，但是很多多人都不认识识真正的“自己”，透过投资资属性测验，或或者经由别人人眼中看到自自己，他们都都急于否认：“不会啊！我我不是这样的的人！” 我发现就算算媒体以及专专家不断宣传传投资理财的

39、的注意事项，真真正落实的人人依然少之又又少，以至于于出现“保守投资人人不保守”、“停损停利未未严格执行”等等的投资资盲点，但是是若能透过自自盲点一 经验落落伍，没有全全球眼光35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧仔细分析这这几年投资人人的投资行为为，我发现很很多投资人比比较偏好股票票为主要的投投资标的，虽虽然中国股市市最近两年飚飚涨数倍，但但是一般投资资人真得获利利的并不是像像媒体说得那那么好。 以目前中国国经济结构的的成长速度与与变化，再加加上中国市场场崛起与国际际化程度愈来来愈高，地处处全球消费商商品与高科技技产业供应链链生产基地的的中国市场，在在人民币将要要升值的前提提

40、下，企业应应对汇率变化化的能力必须须提高，由此此产生的不确确定因素也可可能随之增加加。因此，未未来投资人要要掌握上市公公司的营收数数字与利润也也比以前困难难许多，我们们从最近QDDII商品获获利不如预期期，就可以知知道在投资开开放之后，投投资公司与投投资人要掌握握投资契机的的难度已经提提高了很多。 虽然资深投投资人对中国国股市情有独独钟，对中国国企业与股市市也充满感情情，他们认为为打开报纸与与电视，就能能够很轻易地地掌握投资标标的的相关讯讯息，“那是看得到到、听得到的的”，而对于美美国的道琼工工业指数、香香港恒生指数数或其它国家家的股价指数数，不管涨多多少跌多少，却却只被他们看看作是无意义义的

41、数字。与与投资人有正正相关的，他他们就觉得那那是透明的，否否则就有距离离感，不熟悉悉、更不愿接接触。 举个例子来来说，20003年到20006年，虽虽然中国股市市涨幅超过四四倍，但是海海外市场的涨涨幅也颇为惊惊人。譬如：中东杜拜股股市上涨了114倍，印度度股市上涨了了4倍，原物物料基金上涨涨近1倍，东东欧基金上涨涨也超过1倍倍，因此，我我建议您打开开心胸，除了了中国股市之之外，海外还还有很多值得得我们关注与与可以投资的的国家与投资资标的。 “等到挫败败，才会感觉觉心痛”这是股票低低迷不振，散散户被套牢后后的感触，我我建议投资人人打开视野，充充分吸收海外外市场信息，透透过不同市场场布局，分散散风

42、险，并掌掌握各地市场场成长契机，相相形之下，更更能掌握景气气回升时代的的获利机会。 盲点二 相信二二手传播，眼眼中只有跟风风35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧你的理财讯讯息从何而来来？我观察到到，大众媒体体仍是投资人人的首要选择择，尤其以电电视报导与财财经杂志最主主要，其次是是电视新闻、投投资理财电视视节目、网络络新闻等等，但但理财讯息来来自金融机构构专业人员与与专业投资机机构的比例反反而不到一成成。这种高度度依赖口耳相相传的投资模模式，怎么能能够得到有价价值的信息？无怪乎大多多数的股民、基基民与投资人人，常常望股股兴叹了。 我举个例子子，投资人就就知道讯息不不可以完全信

43、信赖媒体，就就像“擦鞋童理论论”，媒体很多多讯息都是二二手传播，小小心沦为最后后一只老鼠，不不过令人无奈奈的是，大家家都知道不要要追高杀低，但但是就是很难难克服贪婪的的人性！ 当市场上同同时看好或者者看坏某种工工具的时候，也也就是理财经经理头痛的时时候，因为一一定会遇到很很多上门来的的人要求购买买或者抛售，但但是我要强调调投资不是投投机，投机教教父科斯托兰兰尼在一个个投机者的告告白中表示示，只有一无无所有以及有有钱的人才有有本钱投机，其其他人还是脚脚踏实地吧！我提醒个性性冲动的人：“万一你看错错了趋势，掉掉进流沙那怎怎么办？” 另外，更糟糟糕的一点是是投资人普遍遍有“跟风情结”，“虽然资产配配

44、置喊得震天天价响，还是是有人觉得太太过深奥，根根本听不懂，也也没有多余的的心思去进行行配置，我经经常遇到对方方双手一摊跟跟我说：你直接告诉诉我可以买哪哪支热门股票票就好”。 媒体上很多多信息只是片片断，是不完完整的，可投投资人眼中却却只看到自己己相信与想要要得到的，对对于风险等等等其它信息，却却有意无意忽忽略掉，这也也就是为什么么银监会严格格规范财富管管理业务，设设下重重门坎坎，会要求各各金融机构必必须做好财务务分析，要能能兼顾投资人人的目标以及及风险承受度度，避免投资资人承受无谓谓风险。 我建议，不不妨将资产分分为核心投资资的防御部位位以及卫星投投资的攻击部部位，如果投投资人真的打打算听从小

45、道道消息，不妨妨先从小额付付出开始，试试试水温，不不要全部“杀进去”！宁可小赚赚也不要大赔赔，因为投资资不是冒险，务务必要保留活活路。 盲点三 四处胡胡乱投资，根根本不清楚损损益35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧还有一类投投资人坚信：“捡到篮子里里的都是好菜菜！”我们常见一一种“贪心”的投资客，他他把投资标的的列出来，数数十档不同性性质的股票琳琳琅满目，他他的逻辑是只只要有一档赚赚到就够了，但但是实际上一一个人哪里有有能力、时间间跟精神了解解每一档股票票当中的学问问呢？而且要要把全部的涨涨跌都计算进进来才能反映映真正的损益益。 截至20007年底，中中国A股市场场共有19

46、335档，较之之2006年年有了显著的的提高。不仅仅上市公司数数量频频创出出新高，股票票最高价也一一度飙升定格格在300元元左右。大家家试想，几近近二千家上市市公司，哪怕怕连分析师也也不可能更没没必要精通每每一档股票，遑遑论资金有限限的散户。因因此只要缩小小范围，学习习专注，不论论股票还是其其它金融商品品，哪怕是自自己居住地方方的小生意、房房地产，找出出最适合你自自己的致富方方式，也可以以成功！ 以投资大师师巴菲特为例例，他20006年初因为为看空美元，结结果亏损不少少，惨遭市场场取笑，不过过他不以为意意，可见投资资大师都会看看错时机，一一般人又怎么么可能不犯错错，但重点在在于“专注”二字，巴

47、菲菲特便坚持不不碰科技类股股，哪怕指数数不断飙高，他他也依然不为为所动。 但凡人也别别泄气，不要要光羡慕别人人成功，因为为不是全部的的成功模式都都可以移植拷拷贝，条件背背景的不同，便便会造成差异异。 投资工具虽虽多，只要按按照自己的个个性去走，在在投资中不断断修正步伐，保保持居安思危危，不论你相相信的是什么么，只要有自自己的一套哲哲学，并且严严格地坚持下下去，你就会会成功。 “追求金钱钱游戏的人，获获利不一定好好”，不论做何何种投资，都都务必要了解解标的物的属属性，在什么么情形下会造造成盈亏。比比较短期绩效效会让理财目目的失焦，以以购买基金来来说，我建议议基民尽量观观察该基金一一年以上的绩绩效

48、表现，至至于新推出的的产品，更不不可忘记与同同类型基金相相互比较风险险报酬率，做做为进场参考考。盲点四 没有目目标，搞不清清楚自己的投投资属性35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧投资人的投投资属性，会会随着市场的的乐观程度而而改变，当景景气好，他就就觉得自己是是积极型的；景气不好，他他就觉得自己己是保守型的的。但是我要要提醒各位，华华尔街有一句句名言：“行情总在绝绝望中诞生，在在犹豫中发展展，在乐观中中消失”，市场上群群众的反应将将会牵动个体体，但往往契契机却容易被被忽略。 投资人务必必时常提醒自自己，市场景景气一直在循循环，就算掌掌握不到短期期波段，只要要维持计划性性的投

49、资，长长期来说还是是可以赚到合合理报酬的，尤尤其理财这件件事情，不要要跟别人比较较，重点是能能否赢过自己己贪婪的心，以以及坚持投资资的原则，以以积极中带有有稳健的态度度操作，便能能稳操胜算。 画一张财富地图图，通往财务务自由35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧理财是处理理钱的方法，不不是要一直赚赚钱，只有建建立自己的投投资地图，清清楚所在位置置与终点站，才才不会迷失于于人性的弱点点当中。 投资人如果果问自己：“你满意自己己的资产状况况吗？”年轻人的回回答大多是：“一切都在掌掌握中”，反而有资资产的中年人人会觉得差强强人意，两者者之间的差别别便在于中年年人往往更清清楚地看到他

50、他的投资地图图的全貌。 我建议你不不妨也观察看看看，为什么么在同间公司司的上班族，薪薪水与职位差差不多，但是是十几二十年年后，有人富富有人穷？335岁以下，大大家都在累积积第一桶金，渐渐渐地财富就就会拉开差距距，45岁就就可以见分晓晓！ 投资步调快快狠准的人，人人格特质都比比较明快，而而且不注重包包装，比较关关心内容物，对对自己的投资资损益也愿意意负责任，而而且他们的投投资逻辑以及及地图都非常常清楚，这类类型的人以445岁以上的的男性居多，这这证明人生毕毕竟还是要交交点补习费的的！可见通过过严格贯彻投投资计划以及及系统辅助，散散户投资人还还是有希望克克服人性弱点点与投资盲点点，获得充分分的财务

51、自由由。 引言35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧第一次投资资就成功，你你以为你真的的很厉害吗？第一次投资资就失败，会会让你从此裹裹足不前吗？不管投资成成功或失败，我我们都可以学学到很多宝贵贵的经验。实实际上，很多多投资专家都都经历了两次次以上空头与与多头市场的的洗礼与磨练练，“十年生聚、十十年教训”几乎是每一一个投资达人人必经的修炼炼。只要我们们胜不骄、败败不馁，就一一定能从投资资经验里汲取取宝贵的技巧巧！ 在金融监理理法规对上市市公司规范日日趋完善的条条件下，投资资人只要做足足功课充分掌掌握信息，照照理来说，多多数的投资人人应当都可以以通过金融机机构与理财专专家的协助，

52、获获得不错的投投资报酬率，但但是为什么有有的人投资成成功，有的人人投资失败呢呢？ 我归纳出最最简单的原因因是，大多数数投资者以为为自己有足够够的判断力来来决定命运，但但是殊不知他他们总在思考考判断与搜集集信息的过程程中，被人性性的情绪起伏伏所左右，并并没有真正尊尊重自己的投投资原则，所所以造成投资资盈亏的不同同处境。 难以逃离人性束束缚是投资失失败的主因35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧谁都知道“少吃多运动动”是维持曼妙妙身材的不变变定律，不过过事情若这么么简单的话，市市面上就不会会出现那么多多的减肥产品品与减重课程程，同样的道道理，资产配配置、长期投投资也是理财财的必胜

53、法则则，不过投资资人要是都能能够这样严守守法则的话，市市面上也就不不会出现那么么多传授投资资理财心法的的书籍了。 投资本来是是很简单的事事，为什么许许多人还是会会投资失败？我认为关键键在于“人性”二字，由于于贪婪与害怕怕，我们总是是被拉向失败败的深渊。 在我投资理理财数十年的的历程中，我我自己曾经犯犯过错误，我我也看过其他他投资人身陷陷困境，几经经思考，我归归纳出几个常常见投资失败败的原因：自自律不够强、决决策不够效率率、忘记失败败经验、投资资标的分散、自自信太满、选选择不熟悉标标的、不明白白自己的风险险属性等等。 以下的例子子，不妨请年年轻朋友顺便便审视一下，自自己是否在不不知不觉中，掉掉入

54、投资失败败的陷阱中。 譬如说，你你可以自我审审视一下自己己是否有以下下情境的描述述：“我的投资组组合包含了数数十种金融商商品，而且我我选择这些组组合的原则，是是以市场上热热不热卖来决决定，当广告告极力宣传哪哪档标的最好好，我就迫不不及待加码跟跟进，或者我我常常跟朋友友打听哪些金金融商品的报报酬率不错，而而且我常常阅阅读财经杂志志的专家明星星推荐金融商商品对我来说说，自己花那那么多的时间间做功课也研研究不出什么么，直接问理理财经理或参参考财经媒体体的推荐比较较经济实在。每每当股价狂飙飙，我常常后后悔不已，因因为自己没买买或是买得太太少，我总是是按捺不住冲冲动，在买入入新投资标的的的时候过于于急切

55、，但需需要执行卖出出决定的时候候，我又担心心行情还会继继续飙涨，太太早脱手会少少赚一笔而犹犹豫不决。”以上的描述述是你的写照照吗？ 危言耸听，投资资怯步35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧投资理财其其实是每个人人都具备的基基本能力，但但是要启发这这个基本的天天性，仍要通通过有计划性性的训练，身身体力行，才才有机会投资资致富，达到到财务自由的的理想境界。 我认为“计计划性的训练练”，重点在于于“克服恐惧、控控制情绪”，不盲目跟跟风，其次才才是增加投资资理财的知识识与学会操作作技巧。 正确的投资资方法，应该该是利用闲钱钱，长期投资资在稳健的标标的物之中，利利用复利的效效果，逐渐

56、累累积财富。定定期关心投资资报酬率的起起伏是必要的的，但是不必必每天紧盯着着大盘，短线线进出。 不过大多数数的投资人普普遍来说比较较欠缺耐心，总总认为低买高高卖不断来回回操作股票比比较容易赚到到钱，因此，投投资的周转率率相当高，甚甚至把应该长长期投资的基基金都当成股股票短期进出出。很多人购购买第一支股股票的理由，几几乎都是受到到亲友、客户户经理、媒体体的怂恿，看看到哪支飙涨涨就马上进场场，却对于标标的物的内容容一问三不知知，最后落到到套在高点、为为人抬轿的下下场，自然也也就不意外。然然后这种人就就会对外宣传传股票投资的的可怕，让其其他没有尝试试过投资的朋朋友心生恐惧惧，不敢轻易易尝试，尔后后只

57、愿意把资资金存在银行行，让通货膨膨胀侵蚀定存存利息。 控制情绪是致富富的第一步35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧我认为，让让投资人无法法实践理财致致富的主因，不不在你拥有多多高的智慧(IQ)，而而在于你对情情绪控制(EEQ)的能力力，也就是说说，你的投资资行为完全受受到情绪左右右，明明知道道做了一定会会后悔的事情情，你还是忍忍不住冲动做做了，于是该该做决定的时时候没有勇气气，投资错误误了又患得患患失，一天到到晚抱怨不停停，总是拒绝绝下一次可能能成功的机会会。 “学会做一一个有耐心的的投资人”绝对是迈向向成功致富必必修的功课。 你必须知道道投资理财这这件事情，与与你个人勤奋

58、奋与否没有必必然关联，但但也并非投机机取巧。正确确的做法，应应该是在积极极中维持理性性。 想要追求成成功的投资，你你的决策方式式应该具备下下列原则： 第一、行情情趋势抛诸脑脑后： 分析师喜欢欢讨论未来的的市场走势，但但是你翻开两两三个月前的的数据，再与与这些分析师师和财经媒体体的预测做个个比较，我敢敢保证起码有有一半以上的的预测都是不不准的，既然然不准，为什什么大多数的的投资人还是是持续关注这这些分析师与与财经媒体的的言论呢？因因为，大多数数的投资人实实在太健忘了了。耐心等待待、明辨风险险是你必须建建立的观念，不不是说这些数数据与信息不不重要，但是是你要对这些些数据抱着怀怀疑的态度，并并且随时

59、检查查准确度。消消息和分析并并不能使你在在不承担风险险的情况下稳稳赚不赔，而而且如果照着着分析师与媒媒体的报导就就能赚钱的话话，那么谁会会赔钱呢？所所以你也没有有必要每天盯盯着大盘、为为了在日线图图的起起伏伏伏当中急欲抓抓住下一分钟钟的变化而想想破脑袋。 第二、长期期投资方能彰彰显价值： 别再迷信炒炒短线、内线线交易能够让让你一夕致富富了，长期投投资是多数人人可以掌握住住的投资秘诀诀，只要你持持有的投资期期愈长，发生生各种不可预预测风险的机机率平均分散散后，出现超超额回报的可可能性就愈大大。 我知道要投投资人“手中有股票票、心中无股股价”不是一件容容易的事情，但但是根据许多多经验都指出出同样的

60、事实实：“频繁地买进进卖出，会增增加你的投资资成本，也会会使你可能从从某一投资标标的的技术下下跌，陷入更更深的基本面面崩溃”，大多数投投资人都抵挡挡不住频繁换换股、积极操操作和短期致致富的诱惑。 也许这样的的操作会让你你偶尔蒙到一一两次，但从从长远来看，你你的整体获利利绝对得不偿偿失。所谓“欲速，勿见见小利；欲速速则不达，见见小利则大事事不成”、“吃紧弄破碗碗”，陈述的就就是这个道理理。 投资成功的关键键：剖析自己己35岁前要上上的33堂理理财课中信信出版社作者者：曾志尧投资理财是是一场永无终终止的修炼，想想要获得持续续的成功，绝绝对不要忘记记“剖析自己”。 投资的决策策过程很简单单，只有买进