村镇银行集中支付平台建设方案（20101212）

村镇银行集中支付平台建设方案启融普惠（北京）科技有限公司2010年12月1、文档概述根据以往系统经验、与相关方的交流、网上资料，启融普惠（北京）科技有限公司对集中支付平台相关的内容进行了一些初步的研究。本文是对研究资料的汇总介绍。主要内容包含以下三个部分村镇银行支付结算现状介绍了村镇银行支付业务情况、接入支付系统方式，以及发展支付业务存在的问题，和总体解决方向建议。详见第2章；提出了集中支付平台的两种建议方案，分别是“集中前置接入平台”方案和“虚拟大行清算平台”方案，并对两种方案进行了比较分析。详见第3章；分析了联合金融承建集中支付平台的各方面优势，包括自身角色优势、业务优势、技术优势、运维和客服优势、培训优势等。详见第4章；整理了现有支付平台调研结果，包括对深圳结算中心同城系统、兴业银行银银平台、城商行资金清算中心系统、农信银资金清算中心系统、银联卡系统、集中代收付中心的调研结果，可以做为参考资料。详见附件。2、村镇银行支付结算现状21基本情况村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，可以从事银监会规定的各种存款、贷款、同业拆借等业务。村镇银行在支付业务方面，基本情况如下（1）一般是设在县城的单一网点，基本没有分支机构和下属网点；（2）任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行；（3）村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失、汇路不畅；（4）由于现实情况限制，很多村镇银行的规模比较小，很多还使用手工方式处理支付结算业务，资金的手工清算、汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。（5）目前，只有少数村镇银行通过代理等方式接入了支付系统，大部分行由于结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。因此，村镇银行有比较迫切的要求，希望完善支付结算的功能。22目前接入方式长期以来，由于自身条件限制，村镇银行成为人行现代化支付系统直接参与者的难度很大。村镇银行如果想接入人行支付系统，目前是采取三种方式，以间接参与者身份加入。表21村镇银行目前接入方式说明序号接入方式物理连接方式应用方式村镇银行支付系统行号情况所属支付系统清算帐号1间接参与者，由股东母行代理加入人行支付系统不需要有MBFE。要连接到股东母行行内系统。行内系统与股东母行行内系统连接申请间接参与者行号使用股东母行清算帐号2间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用服务端接入方式不需要有MBFE。要连接到代理行行内系统行内系统与代理行行内系统连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号3间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用客户端接入方式不需要有MBFE。以客户端方式连接到代理行（如兴业银行的银银平台）。客户端方式连接申请间接参与者行号使用代理行清算帐号以上三种接入方式，都有各自利弊，参见下表说明表22村镇银行目前接入方式比较分析序号接入方式系统建设工作量清算资金使用情况存在的其它问题1间接参与者，由股东母行中。（需要连接到在支付系统清算时，使用股东母行的清算账户；股东母行不愿意清算账户资代理加入人行支付系统股东母行系统。）需要在股东母行有头寸，或者授信额度，用于支付清算；按照规定，村镇银行在当地人民银行有保证金账户。金被占用2间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用服务端接入方式中。（需要连接到代理行系统。）在支付系统清算时，使用代理行的清算账户；需要在代理行有头寸，或者授信额度，用于支付清算；按照规定，村镇银行在当地人民银行有保证金账户。代理行不愿意清算账户资金被占用3间接参与者，由代理行代理加入人行支付系统，采用客户端接入方式无。（以客户端方式连接到代理行。）同上同上23发展支付业务的困难在22节中讲到，村镇银行等小型金融机构可以通过股东母行、代理行的方式接入支付系统。但目前只有少量村镇银行实现了上述方式，主要的原因是（1）股东母行、代理行不愿意让村镇银行占用自己在人行支付系统中的清算账户余额；（2）代理行一般希望能够开拓其它业务，出于利益的考虑，不太愿意单独为村镇银行提供支付接入代理服务；（3）代理行行内系统不是专业的支付结算系统，无法满足村镇银行在资金流动性、支付业务种类方面的要求；（4）部分股东母行是迫于人民银行的“发起设立村镇银行与分支机构准入挂钩”的制度，不得以设立村镇银行，从主观上没有重视村镇银行的发展。由于以上原因，虽然截止到2010年6月，已经开业的村镇银行有200多家，但大部分仍然采用手工方式进行支付结算，支付操作环节复杂，结算速度慢，客户认同低。按照银监会的规划，2009年至2011年，全国共计划设立村镇银行1027家，将占到银行机构数量的1/3左右。在村镇银行数量快速增加的情况下，目前的股东母行接入、代理行接入的情况，存在几个问题（1）分散方式接入，缺乏统一指导每个新设立的村镇银行，都需要自己去寻找代理，解决接入渠道问题，这给资金、技术、管理薄弱的村镇银行增加了额外成本；（2）利益因素驱动，无法保证全部接入有些股东母行、代理行，迫于政策压力建设村镇银行，只愿意给资产状况好的村镇银行做代理，很可能导致最需要扶持的西部地区的村镇银行无人问津，长期无法接入支付系统，影响村镇银行的可持续发展。24发展支付业务的方向（一）可借鉴城商行、农信社的支付业务发展思路村镇银行是加快发展新型农村金融服务的重要组成部分，是发展农村经济、缩小城乡差距、东西部均衡发展规划的重要环节。在村镇银行试点的过程中，村镇银行和相关专家一直在呼吁村镇银行如需最大限度发挥对“三农”的支持作用，需要国家在解决银行本金以及出台财政、税收等有针对性的配套政策方面下大力气。目前各方呼吁的内容，还主要集中在政策层面。要想真正把村镇银行做大、做强，真正发挥提高农村金融服务水平的作用，国家在技术方面也应提供相应的支持。只有很好地解决了村镇银行支付问题，才能保证村镇银行的可持续发展。在我国的城市商业银行、农村信用社发展的过程中，都建立了相应的支付清算组织，前者是城市商业银行资金清算中心，后者是农信银资金清算中心。这两个中心的设立，实现了多个金融机构的“一点接入支付系统”，相应的内部支付清算系统的稳定运行，节约了系统内部参与者之间的交易成本，在城市商业银行、农村信用社的发展过程中，起到了重要的作用。在当今中国的支付清算体系版图中，城市商业银行资金清算和农信银资金清算系统，做为第三方非金融服务组织支付清算系统的代表，已经成为人行支付系统的外延系统，进一步丰富了支付服务的市场结构。在村镇银行发展的关键时期，可以参照以往的成功经验，建立全国性的清算组织，解决村镇银行支付结算遇到的发展瓶颈。国家从技术方面帮助发展村镇银行支付业务，一方面是村镇银行自身发展的需要，也为人民银行和银监会加强对村镇银行的监管提供了技术保证。（二）考虑村镇银行的自身特点村镇银行的情况，与城市商业银行、农村信用社还有所区别，主要有几点（1）村镇银行规模小、资金量比较小，不太可能象城市商业银行、农村信用社一样，以直接参与者身份加入人行支付系统，容易给人行增加统计、监管、分析方面的复杂度；（2）村镇银行数量多、交易量小，采用通过多个代理行、通过多个支付系统城市处理中心分散接入的方式，会给人行支付系统增加管理成本；（3）村镇银行的盈利能力暂时有限，需要更经济的接入方式。在发展的初期，需要人民银行在接入平台、费率方面提供支持。（三）可以考虑的发展方向综合以上的分析，可以参照城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心的“一点接入支付系统”的模式，并兼顾村镇银行的特点。建议考虑两个发展的方向（1）建立一个”集中前置接入平台”指定几个全国性商业银行，做为村镇银行的代理银行。村镇银行通过一个全国统一的支付接入平台，接入到支付系统国家处理中心，使用各自代理行清算账户做结算；（2）建立一个“虚拟大行清算平台”设立一个中立的、有支付系统清算帐号的清算组织，一揽子解决所有村镇银行的支付系统接入，村镇银行都做为该清算组织的间接参与者接入支付系统。村镇银行间的支付结算，由该清算组织内部系统负责。3、村镇银行集中支付平台方案31方案1、“集中前置接入平台”方式（一）概要说明“集中前置接入平台”方式是指，建立一个全国统一的村镇银行接入人行支付系统的支付平台。此平台与人行支付系统NPC直接连接，实现村镇银行的支付业务一点接入到人行支付系统中。村镇银行通过安全客户端的方式接入到该平台，由该平台完成支付报文的发送/接收。如图31所示。“集中接入”平台、支付专网、SAPSECDSCIS、图31“集中前置接入平台”支付平台逻辑示意图在这种方式下，村镇银行可以是人行支付系统的直接参与者，支付数据的传递路径如图31中红线所示；村镇银行也可以是间接参与者，需要确定所属的代理行直接参与者，支付数据的传递路径如图31中紫线所示。从集中管理的角度，建议指定数家全国性商业银行做为代理行。（二）方案特点“集中前置接入平台”支付平台的特点是（1）提供给所有村镇银行的统一接入平台，通过支付专网，一点接入人行支付系统国家处理中心。可以避免接入人行支付系统城市处理中心，造成的城市处理中心负载过程。从系统结构上，符合人行支付二代系统的建设思路；（2）集中接入的方式，能够给人民银行、银监会对村镇银行的监管要求提供相应的分析素材，并进行统一管理；（3）采用符合人行安全规定的安全技术，通过支付专网接入人行支付系统，避免了可能的安全隐患；（4）为村镇银行提供统一的安全客户端，村镇银行无需采购额外的设备，即可通过安全客户端进行支付业务的处理；（5）村镇银行可以做为直接参与者或间接参与者加入，也可以从间接参与者变更为直接参与者，接入方式保持统一；（6）此方案从技术上讲非常快捷，能够在较短时间内完成，可以大大加快村镇银行加入支付系统的速度，同时降低了村镇银行的接入成本。（三）方案的不足“集中前置接入平台”支付平台的不足是（1）主要以提供接入线路为主，所有的支付结算业务处理，都在人行支付系统中完成；（2）村镇银行的所有汇入、汇出业务，都是跨行业务，没有有效降低交易成本。32方案2、”虚拟大行清算平台”方式（一）概要说明“虚拟大行清算平台”方式，是指参照农信银资金清算中心、城商行资金清算中心，建立一个全国统一的村镇银行资金清算平台。与农信银清算中心不同的是，该平台是一个在人行支付系统中有清算账户的直接参与者，所有村镇银行都做为该直接参与者的间接参与者接入人行支付系统。换句话说，该平台虽然是非金融服务机构，但是是一个”虚拟大行清算平台”，即和真正的大行一样，具有支付系统行号、清算账户，能够在支付系统中完成各种支付、结算业务。与农信银清算中心相同的是，村镇银行之间的支付交易，由”虚拟大行清算平台”直接进行转发和清算，无需发送到人行支付系统处理，可以减少人行支付系统的业务量。逻辑结构如图32所示，紫线为村镇银行之间支付数据的传递路径，红线为村镇银行与平台外参与者之间支付数据的传递路径。“虚拟大行”平台、支付专网、SAPSECDSCIS“、”、图32“虚拟大行清算平台”支付平台逻辑示意图（二）方案特点“虚拟大行清算平台”支付平台的特点是（1）与”集中前置接入平台”的前4个特点相同；（2）将村镇银行都做为支付系统的间接参与者，避免增加太多直接参与者，增加统计和监管难度；（3）村镇银行间业务在“虚拟大行清算平台”处理，减少了人行支付系统的处理压力；（4）“虚拟大行清算平台”对于村镇银行间的支付交易，可以不收费或者采取更加优惠的收费策略，能够减少村镇银行交易成本；（5）人行支付系统可以针对“虚拟大行清算平台”这个直接参与者，设定优惠的发送、接收费率，做为支持村镇银行的具体措施。如果是采用代理行的方式，则在支付系统中无法统一享受优惠费率；（6）村镇银行需要在“虚拟大行清算平台”上开立保证金账户，平台内部实现行号管理、帐户管理、风险控制、逐笔实时清算、批量定时清算、计费收费、查询统计等功能；（7）根据农信银清算中心的发展历程看，能够加强村镇银行间的业务交流，更有利于村镇银行的业务探索和创新。（三）方案的难度“虚拟大行清算平台”建设的难度是（1）目前人行支付系统中，尚没有非金融机构获得清算帐号的先例，类似银联卡系统等，都是以无户特许参与者方式加入。虽然人民银行一直鼓励第三方清算组织的发展，但支付清算组织管理办法历时五年，还没有正式公布。因此，类似“虚拟大行”的清算组织是否能够获批，存在一定的不确定性；（2）需要开发一个先进的“虚拟大行清算平台”系统，一方面要实现与人行二代支付系统的平稳对接；另一方面内部要实现对村镇银行的风险控制。33方案比较分析（一）异同点比较“集中前置接入平台”和“虚拟大行清算平台”两种方案，异同点比较如表31所示。表31集中支付平台方案异同点比较比较内容方案一（“集中前置接入平台”）方案二（“虚拟大行清算平台”）对人行监管的影响是否统一管理仍然需要面对各个村镇银行，进行分散管理。在支付管理信息系统中，村镇银行从属于多个商业银行，无法清晰了解村镇银行整体情况。可以通过“虚拟大行清算平台”的报表，了解所有村镇银行的情况。在支付管理信息系统中，可以把村镇银行做为“虚拟大行清算平台”的间接参与者，了解整体情况。是否可以保证所有村镇银行接入避免了代理行只选择优质村镇银行接入的情况，可以保证所有村镇银行接入支付系统。同方案一风险控制风险控制分散在代理行行内系统和人行支付系统中，有一定风险隐患。“虚拟大行清算平台”统一进行风险控制，便于人行快速做出决策。是否减少支付系统处理压力所有业务都到支付系统处理，没有减少压力。村镇银行间业务，在“虚拟大行清算平台”处理，不需要到支付系统，可以减少压力未来的二代支付，是一这种方案，没有针对性。将所有村镇银行从一个清算账比较内容方案一（“集中前置接入平台”）方案二（“虚拟大行清算平台”）种“改分散接入为统一接入”的策略。是否适应二代支付的发展策略户进行接入，适应未来发展策略。对村镇银行业务发展的影响支付交易成本所有支付业务都到人行支付系统中处理，所有汇入、汇出业务都是跨行异地业务，成本较高。（1）村镇银行间通过“虚拟大行清算平台”交易，可以降低费用；（2）村镇银行与平台外商行的交易，可以在支付系统中统一设定优惠的费率，可以降低费用。系统建设和维护工作量基本没有额外的系统建设工作，也不要有人进行维护。同方案一业务发展模式有可能会与股东母行或代理行，产生业务上的同质化，不利于村镇银行的长期发展。给村镇银行提供了一个共享交流的平台，有利于摸索出适应村镇银行的业务模式。接入方式接入支付系统的方式接入人行支付系统国家处理中心，避免加大城市处理中心负担。同方案一对村镇银行是否集中接入给所有村镇银行提供的是一个集中接入平台。同方案一比较内容方案一（“集中前置接入平台”）方案二（“虚拟大行清算平台”）平台安全要求必须符合人行安全规定的安全技术，如三层防火墙等。同方案一给村镇银行提供的接入方式提供客户端接入方式，村镇银行无需采购额外的设备。同方案一行号帐户管理集中支付平台在支付系统中的身份对于支付系统来讲，只是一个集中接入的渠道，在支付系统中没有行号和账户，也不是特许参与者是支付系统的一个直接参与者，有相应的清算账户。在清算方面，与工商银行这样的实体金融机构完全一样。村镇银行在支付系统中的身份可以是直接参与者，也可以是间接参与者是“虚拟大行清算平台”的间接参与者村镇银行使用的清算账户使用自己的清算账户，或者使用代理行的清算账户使用“虚拟大行清算平台”的清算账户村镇银行交付保证金情况直接参与者时将保证金交给人行，间接参与者时交给代理行给“虚拟大行清算平台”交纳保证金平台开发和维护工作平台开发难度因为主要负责将村镇银行接入支付系统，开发难度较小“虚拟大行清算平台”是一个支付结算系统，内部需要完成账户管理、风险控制、计费收费、统计分析等功能，开发难度较比较内容方案一（“集中前置接入平台”）方案二（“虚拟大行清算平台”）大。平台开发基本要求能够符合二代支付系统的接口要求（1）能够符合二代支付系统的接口要求；（2）内部是一个类似支付系统的“大额实时清算、小额定时清算”的支付清算系统。平台开发周期能够在较短时间内完成需要一段开发时间平台维护工作统一平台，可以集中维护同方案一给村镇银行的技术支持可以提供标准化的技术支持平台，避免无法快速得到技术支持的情况同方案一给村镇银行的培训可以提供标准化的培训，提高村镇银行的业务水平同方案一（二）推荐方案综合以上异同点比较的结果，从满足人行监管要求和村镇银行长远发展的角度，推荐采用“虚拟大行清算平台”方案。4、联合金融承建村镇银行集中支付平台的优势分析深圳联合金融服务集团有限公司（以下简称“联合金融”），是一家全方位的专业金融外包服务集团公司，注册资本1亿元人民币，属国有控股集团公司，控股股东为国内首家金融电子结算中心深圳金融电子结算中心，其上级管理机构为中国人民银行深圳中心支行。联合金融是承建集中支付平台的最佳人选，因为它具有别人无法比拟的自身角色优势、业务优势、技术优势、运维和客服优势、培训优势。具体说明如下。41自身角色优势联合金融的自身角色优势，适合承担村镇银行集中支付平台的建设工作，说明如下（1）联合金融是隶属于人民银行系统的国有控股集团公司，更加熟悉人民银行的管理要求，对支付结算业务发展有强烈的责任感；（2）不是一家商业银行，不会单纯为了利益驱动而承接支付系统接入工程。可以达成“将所有村镇银行纳入支付体系”的目标，为人民银行的农村金融服务发展贡献力量；（3）注册资本1亿元人民币，符合清算组织管理办法（草案）中关于全国性清算组织的要求。雄厚的资金实力，也能够保证开发和服务工作的资金支撑；（4）集团现下辖7家子公司，拥有一支由4000多名员工组成的高素质专业队伍，可以提供咨询、开发、测试、运维、培训、客服的“一条龙”服务，能够为遍布全国的村镇银行提供及时、全面的专业服务。42业务优势联合金融对支付结算业务有深刻的理解，说明如下（1）多年来负责运行深圳结算中心的同城结算系统、代收付系统，以及其它与支付结算相关的金融配套服务；（2）从大额支付系统建设开始，就派出优秀人员参加人民银行支付司的业务跟踪组，参与编写支付系统业务需求，参与组织支付系统业务测试等；（3）承担过支付系统的系列培训工作，培训对象包括各地人行结算中心、支付系统参与商行等。业务水平得到各方高度认可；（4）始终站在中国支付结算业务的第一线，建有专门的研究机构，不断研究国内支付结算业务的新需求，持续跟踪国际支付结算业务的新动向。43技术优势联合金融在支付结算类系统开发方面有突出的技术优势，说明如下（1）独立承担了人行支付系统中的大额支付系统、小额支付系统、支付信息管理系统的开发工作。对“虚拟大行清算平台”中需要的账户管理、风险控制、计费收费、统计分析等功能，有实际开发经验；（2）开发的深圳结算中心同城结算系统稳定运行多年，直接面对商业银行客户提供金融服务；（3）承担多个城市的集中代收付系统的建设项目，对这种“准清算组织”的系统有丰富开发经验；（4）承担了多家商业银行直连接入人行支付系统、电子票据系统、网间互联系统的接口开发工作，对相关的接口标准非常熟悉；（5）目前有30多名技术人员参与二代支付系统的开发工作，对二代支付系统的技术架构、业务特点有深刻的理解；（6）公司通过CMMI三级认证，开发过程规范严谨，拥有较完备的基础函数库，能够支持新系统的快捷开发；（7）近两年来，联合金融将发展重心向服务商业银行转移，开发了一系列商业银行系统，如事后监督系统、网银系统、手机支付系统、黄金交易系统等，有能力为商业银行提供支付结算之外的增值服务。44运维和客服优势联合金融在系统运维和客户服务方面有丰富的经验，说明如下、（1）拥有一套完全符合人行安全规定的运行环境，承担人行支付系统深圳城市处理中心的运维任务，以及深圳结算中心同城结算系统的运维任务；（2）承担了多个人行支付系统城市处理中心的系统集成和运维工作，对保证系统稳定运行的双机备份、负载均衡、同城（异地）备份技术有丰富实战经验；（3）承担全国近百家商业银行MBFE系统的集成和运维工作，对接口系统的开发和运维有丰富经验；（4）拥有一只60多人的专业运维团队，人员分布在全国的11个城市，能够为村镇银行提供全国范围内的现场服务和电话支持；（5）设立有专门的客户服务公司，一个设计规模为5000坐席的现代化呼叫中心系统，可以为村镇银行提供在线帮助，咨询、投诉、市场调查、客户回访和客户关系管理服务；（6）公司即将通过ISO20000信息服务质量管理体系认证，建立了符合国家标准的管理体系，保证了信息服务的规范性；（7）公司即将通过ISO27001信息安全管理体系认证，可以保证运维系统的安全性。45培训优势联合金融秉承“与用户共同成长”的原则，在提供优质服务的同时，也提供系列的培训服务，帮助用户不断提高技术和业务水平。说明如下（1）下设有专门的培训公司，为金融企业提供全方位培训服务，包括技术培训、金融与投资管理培训、职业能力培训，是目前国内实力最为雄厚、培训内容最为丰富的专业金融培训机构；（2）曾经为支付系统、人民银行会计核算系统等大型项目提供培训服务，培训客户遍及全国及所有银行，在业界享有良好的口碑；（3）针对村镇银行技术和业务力量薄弱的情况，可以定制化系列培训内容，制定详细的培训计划；（4）可以采用面对面培训、网络培训等各种灵活的培训方式，保证培训的连续性；（5）将其它商业银行系统的业务、技术经验，各个村镇银行运维的成功经验，不断丰富到培训体系中，加强同业沟通，为村镇银行的长远发展提供知识库。附件现有各种支付平台调研结果1、结算中心同城结算系统的情况深圳结算中心现有一套同城结算系统，基本情况是（1）以人民银行深圳结算中心的名义来建设，使用各个参与商行在深圳人民银行的保证金账户。（注这个保证金账户，是商行放在ABS中的账户，与人行支付系统中的清算账户不是一个概念）；（2）参与同城结算系统的商行，同时还是人行支付系统的直接或间接参与者。一个商行选择通过同城结算系统，还是选择人行支付系统做结算业务，完全是由费率来决定的。目前，这些商行同城业务选择同城结算系统，异地业务选择人行支付系统；（3）同城结算系统可以完成支付结算、按场次轧差、可用额度的控制。由于同城结算系统没有采用小额中的“净借记限额控制”机制，因此有可能出现在晚间清算时参与行头寸不足的情况。虽然商行有在深圳人民银行的保证金账户，但深圳结算中心还是有一点资金风险；（4）同城结算系统，可以接入人行支付系统中，理论上参与商行既可以做本地结算业务。也可以做异地结算业务；（5）同城结算系统使用当地人行在ABS中的行号加入支付系统，与下属参与商行的资金结算，可以通过ABS发起同城净额业务来完成；（6）对于深圳地区的村镇银行，如果想进行同城、异地支付结算，可以接入深圳同城结算系统。只需要完成网络接入、保证金存储，没有其它系统开发工作。2、兴业银行银银平台的情况2010年3月8日,兴业银行在业内率先推出代理接入支付系统客户端服务。这个服务的特点是（1）采用客户端方式，参与银行只需向当地人行申请支付系统行号，并与兴业银行当地分行开通通信线路，即可实现通过客户端以代理方式接入人民银行现代化支付系统。参与银行业务人员可通过登陆客户端网页办理支付系统往来帐、查询查复等各项业务，无需对自身系统进行任何改造，无需购置硬件设备；（2）参与银行一般是人行支付系统的间接参与者，使用兴业银行的清算账户。从风险控制的角度，参与行可能需要在兴业银行额外再开立账户、交付保证金。；（3）银银平台从本质上讲是一个“代理接入通道”，负责将多个参与银行一点接入到支付系统中。银银平台内部不对这些参与银行进行太多的风险控制。（4）银银平台本身，在人行支付系统中是没有行号的。（5）支付系统代理接入，并不是银银平台的主业，兴业银行希望借此推广其它业务。因此，兴业银行不是随意给某个银行做代理，要看该行的资金情况、发展潜力。支付结算服务，只是银银平台的一部分工作，银银平台之所以能够吸引300多家小行参与，主要原因是（1）银银平台是一种银行合作模式。首先是以提供柜面通业务为开始，即某小行可以与兴业银行，或者银银平台参与行之间，实现柜面的通存通兑，对客户不收取手续费。从逻辑上讲，就相当于扩大了各自行的网点数量；（2）银银平台的科技输出，主要依托拥有完全自主知识产权的核心业务系统和IT技术人员，给小行提供核心系统建设和托管运维服务。目标是拿下2000家村镇银行1020的份额；（3）帮助合作银行丰富产品线，例如代理理财产品销售业务，稳住高端客户。3、城商行资金清算中心的情况上海城商行资金清算中心，目前有一个内部的支付清算系统、电子票据系统和网上银行系统，共有20家城商行加入支付清算系统、6家城商行加入网上银行系统运营服务平台。基本情况（1）20家城商行之间的支付清算业务，由城商行支付清算系统来处理。这20家城商行，在上海城商行资金清算中心开有清算账户，存有保证金；（注这些清算账户，开在上海银行的系统中。）（2）20个城商行都有支付系统行号，都是直接参与者；（3）某个城商行如果要与20家城商行之外的行做支付业务，则可以选择通过城商行支付清算系统，也可以选择直接连接人行支付系统；（4）城商行资金清算中心在支付系统中有行号，是一个特许参与者。但这个行号，只能用于城商行汇票业务的处理，在城商行汇票业务的流程中，城商行资金清算中心是业务的一方。这个行号，不能用于处理非汇票支付结算业务；（5）城商行资金清算中心是参与城商行发起的会员制组织，对内属于非盈利组织。不进行计费和收费处理；（6）城商行资金清算中心，采用“逐笔发送，实时传输，实时清算”的清算方式。不进行“实时轧差，定时清算”的处理，因此城商行资金清算中心不存在资金风险。4、农信银资金清算中心的情况农信银资金清算中心，目前有一个内部的支付清算系统、电子票据系统和网上银行系统，共有30家农信金融机构加入支付清算系统、9家城商行加入网上银行系统运营服务平台。基本情况（1）30家城商行之间的支付清算业务，由城商行支付清算系统来处理。这30家农信机构，在农信银资金清算中心开有清算账户，存有保证金。（注这些清算账户，开在北京农信社的系统中。）（2）30个农信机构都有支付系统行号，都是直接参与者；（3）某个农信机构如果要与30家农信机构之外的行做支付业务，则可以选择通过农信银支付清算系统，也可以选择直接连接人行支付系统；（4）农信银资金清算中心在支付系统中没有行号。（5）农信银资金清算中心是参与农信社发起的会员制组织，对内属于非盈利组织。不进行计费和收费处理。（6）农信银支付清算系统，对电子汇兑业务采取逐笔、实时、全额清算方式；对银行汇票资金采取“签发时逐笔申请、逐笔圈存，解付时实时清算”的清算方式；通存通兑业务采取“逐笔发起、实时清算”的方式。不进行“实时轧差，定时清算”的处理。不进行“实时轧差，定时清算”的处理，因此城商行资金清算中心不存在资金风险。5、银联银行卡跨行支付系统的情况中国银联银行卡跨行支付系统，专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易