个人理财计划

1 / 15个人理财计划1、 背景资料小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为 28 岁，结婚 3 年，两人都是金融从业人员。男方父母均为 57 岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。2、 小王月税前收入约为 8000 元，其妻月税前收入约为 6000 元，家庭支出包括每月的物业费 400 元，衣食费 2000 元，交通费 400 元，医疗费 100 元。3 年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为 30 万元的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基金 2 万元。除社会保险外未购买商业保险。3.理财目标预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值 1 万元。男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大 1 倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加 1 万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母 85岁为止。小王夫妻 60 岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到 85 岁。2 / 154.其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨 1%，住房公积金个人与单位各提拨 6%，目前余额两人合计 23000 元。养老金账户个人提拨 6%，单位提拨 20%，目前余额两人合计 50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月 2000 元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。 换房后房贷住房公积金利率为 5%，一般贷款利率为 6%，贷款 20 年。2016 年 广东商学院第三届理财规划大赛Personal Financial Analysis & Planning Report美满人生 真诚规划致：王先生、王女士理财顾问 ：真诚理财团队张贵龙、李琳铌、刘志海郑建华、胡炎锋、林淮荣2016 年 4 月 28 日梳理规划财富 增值享受生活目录前言 . 13 / 15第一部分 案例简介 . 2第二部分 理财规划书的假设前提 . 2第三部分 理财需求基本情况分析 . 2客户家庭信息 . 3家庭资产负债表 . 3家庭收支表 . 44 / 15家庭保险保障情况 . 4第四部分 家庭财务状况诊断 . 5资产负债表分析 . 5家庭收支表分析 . 5现有保障计划分析 . 6财务比率分析 . 65 / 15财务现状总体评价 . 6第五部分 家庭理财目标及风险属性界定 . 7家庭理财目标 . 7风险属性界定 . 7第六部分 具体理财方案规划 . 8建立应急储备基金 . 8子女教育规划 6 / 15. 8保险保障规划 . 10换房计划 . 12养老规划 . 12第七部分 规划后客户财务状况 . 13规划后的资产负债表 . 13规划后的年收支状况 7 / 15. 14规划总结 . 15前言尊敬的王先生：您好！本理财规划书是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。本理财规划书在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生8 / 15阶段发生较大变化的时候，如更换工作、孩子出生等。对本理财规划书中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。真诚理财团队第一部分 案例简介小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为 28 岁，结婚 3 年，两人都是金融从业人员。小王月税前收入约为8000 元，其妻月税前收入约为 6000 元。家庭支出包括每月的物业费 400 元，衣食费 2000 元，交通费 400 元，医疗费100 元。3 年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为 30 万元的住房，无贷款。现有定期存款 5 万元，货币基金 2 万元。除社会保险外未购买商业保险。小王夫妻预计 60 岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计算到 85 岁。王先生父母均为 57 岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小王夫妻购房，无退休金。 夫妻预计两年内将生育9 / 15一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值 1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大 1 倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加 1 万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母 85岁为止。第二部分 理财规划书的假设前提根据理财规划的需要、小王提供的数据和相关部门的统计数据，我们作出以下假设： ? 年通货膨胀率为%，年学费增长率为 3%。一年期定期存款利率为%。? 房价年增长率为%；二手房相对于一手房的折价率为 30%；原来 30 万的房屋出租租金现值为每月 1200 元，租金年增长率与房价年增长率一致。? 惠州现各阶段上学费用：幼儿园：300 元每月；小学：300 元每学年；初中：750 元每学年；高中：1300 元每学年。 医疗保险金与失业保险金各提 1%，住房公积金个人与单位各提 6%，目前余额两人合计 23000 元。养老金账户个人提 6%，单位提 20%，目前余额两人合计 50000 元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拔额上限的问题。? 薪资所得税免税额每月 2000 元，不考虑收入增10 / 15加后税率可能提高的状况。? 换房后房贷住房公积金利率为 5%，一般贷款利率为 6%，贷款 20 年。? 货币市场基金年收益率为 3%；债券年收益率为%；债券型基金收益率为%。 ? 股票式开放型基金年收益率为 10%；分红险和万能寿险的投资账户年收益率为 5%。 ? 教育投资收益率设为 2%。第三部分 理财需求基本情况分析大学生个人理财规划书姓名：刘城 年龄：23 性别：男 学院：金融分院 专业：经济学 学号：09304013401规划时间：2016 年 12 月 10 号理财寄语：所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应该尽早做好理财 规划以面对未来漫11 / 15长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资 理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。目录一、家庭成员基本信息 ?4 二、家庭基本财务状况 ?4 三、生命周期 ?6 四、现金规划 ?7 五、保险规划 ?8 六、投资规划 ?9 七、退休规划 ?10 八、理财观念 ?10九、理财规划总结 ?11一、家庭成员基本信息二、家庭基本财务状况对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下家庭资产负债情况12 / 15“民生银行杯”大连首届百姓理财规划大赛个人理财规划方案3 号目录一、重要提示 . 2 二、方案摘要 . 2 三、家庭状况分析 . 31.基本状况分析 . 3 2.财务状况分析 . 4 3.风险评估分析 . 4 四、理财目标分析 . 5 1.家庭理财目标分析 . 5 2.家庭理财目标确定 . 6 五、理财假设 . 6 六、策略与建议 . 6 1.现金收支规划 . 6 2.风险管理规划 . 7 3.不动产规划 . 7 4.退休规划 . 8 5.投资规划 . 8 6.税收规13 / 15划 . 11 7.遗产规划 . 11 七、理财效果预测 . 11一、重要提示尊敬的李先生：您好！1.您向*银行所提供的家庭基本信息、财务状况、投资意向和理财目标，是我们制定本理财方案的基础，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，*银行不承担任何责任。2. 我们承诺勤勉尽责，合理谨慎处理李先生委托的理财规划事务，如因误导或提供虚假信息造成客户的损失，*银行将承担赔偿责任。3理财规划师对于本理财方案中所建议的投资工具或金融产品不做任何收益承诺，凡因市场不利变化等因素导致损失，*银行不承担责任。4、本理财方案所依据的部分数据是建立在预测基础之上的，对未来的预测不可能完全准确，因此根据宏观的经济环境、客户的事业发展、家庭情况、财务状况的变化而相应修订理财方案。5、本理财方案仅用于指定的客户，指定的目的。未经方案拟定人同意，第三方不得擅自挪用，否则将追究14 / 15法律责任。同时因此引起的第三方损失，本人概不承担责任。二、方案摘要首先我对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我对您的理财目标进行了分析，并予以确定。之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划、投资规划、税收规划以及遗产规划等等。最后为您进行了效果预测，相信我的方案一定会大大的提高您以后的生活质量。三、家庭状况分析1基本状况分析1）家庭成员概况：2）资产负债表：3）现金流量表：2.财务状况分析：1