网银跨行清算系统业务需求书（终稿）

中国人民 银行支付结算司 第 i 页 网上支付跨行清算系统 业务需求书 中国人民银行支付结算司 编 中国人民 银行支付结算司 第 ii 页 前言 近年来，随着信息技术和电子商务的快速发展，许多商业银行推出了网上银行（以下简称网银）服务，并将网银与证券公司、基金公司、非 金融 支付服务组织等机构的网络平台互联，客户可以方便地进行转账汇款、投资理财、网上购物、网上缴费等多种支付活动。发展网银业务，使银行在提供服务的空间和时间上有了极大突破，不再受传统营业时间和网点的限制，可以有效分流商业银行柜面业务，缓解业务处理压力，节约运营成本， 也 有助于商业银行改进服务水平，提升核心竞争 力。 从 目前 网银支付的 处理 情况来看，当收 、 付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户，这一处理方式受到广大客户的欢迎；当收 、 付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预，业务处理时间较长，不能满足客户的实时结算需求。 为提高跨行网银支付的清算效率， 帮助 商业银行提升网银服务水平， 促 进我 国 电子商务的发展，更好地履行中央银行支付清算职责，人民银行在第二代支付系统中新建 网上支付跨行清算系统 ，实现各商业银行网银系统的互联互通，并支持 经中国人民银行批准获得 支付业务 许可证的 非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业 系统概述 中国人民 银行支付结算司 第 iii 页 务的跨行清算的高效处理。 为保障 网上支付跨行清算系统 的开发和建设，特制定本需求。本需求共分 十 二 章，分别为系统概述、业务处理流程、 签约管理、 轧差与资金清算的处理、风险控制、业务 撤销 、日切及业务核对、 业务收费、 业务差错和异常情况的处理、业务 和 技术指标 、业务标准 和参数管理。 中国人民银行支付结算司 第 1 页 目 录 第 一 章 系统概述 . 6 1.1 系统拓扑结构 . 6 1.2 系统主要功能及特点 . 8 1.3 业务种类 . 9 1.3.1 网银贷记业务 . 10 1.3.2 网银借记业务 . 10 1.3.3 第三方 贷记业务 .11 1.3.4 授权第三方贷记业务 .11 1.3.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务 . 12 1.3.6 第 三方预授权确认付款业务 . 13 1.3.7 付款授权协议签约 /解除业务 . 13 1.3.8 账户信息查询签约 /解除业务 . 14 1.3.9 账户信息查询业务 . 14 1.3.10 业务撤销 . 14 1.3.11 业务状态查询 . 14 1.3.12 自由格式 报文 . 15 1.3.13 净借记限额管理 . 15 1.3.14 风险预警管理 . 15 1.4 客户身份认证 . 15 1.5 运行时间及业务处理周期 . 16 1.5.1 运行时间 . 16 1.5.2 轧差和提交清算时间 . 16 1.5.3 业务处理周期 . 16 1.5.4 停启运处理 . 16 1.5.5 系统维护窗口 . 17 1.5.6 系统故障 . 17 第二章 业务处理流程 .18 2.1 网银贷记业务处理流程 . 18 2.2 网银借记业务处理流程 . 21 2.3 第三方贷记业务处理流程 . 24 2.3.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 . 24 2.3.2 商业银行作为第三方机构发起业务的处理 . 34 2.4 授权第三方贷记业务处理流程 . 35 2.4.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 . 36 2.4.2 商业银行作为第三方发起业务的处理 . 42 中国人民银行支付结算司 第 2 页 2.5 第三方预授权和第三方预授权撤销业务处理流程 . 43 2.6 第三方预授权确认付款业务 . 46 2.6.1 非金融支付服务组织作为第三方发起业务的处理 . 46 2.6.2 商业银行作为第三方发起业务的处理 . 49 2.7 账户信息查 询业务处理流程 . 50 2.8 业务状态查询业务处理流程 . 51 第三章 签约管理 .52 3.1 基本要求 . 52 3.1.1 付款授权协议 . 52 3.1.2 账户信息跨行查询授权协议 . 55 3.1.3 协议库管理 . 56 3.1.4 协议应用范围 . 57 3.2 签约业务处理流程 . 57 3.2.1 付款授权协议签约 /解除业务处理流程 . 57 3.2.2 账户信息跨行查询授权协议的签约 /解除业务处理流程 . 61 第四章 轧差与资金清算的处理 .66 4.1 轧差的原则 . 66 4.2 轧差的依据 . 66 4.3 轧差的业务处理流程 . 67 4.4 计算轧差 . 67 4.4.1 轧差公式 . 67 4.4.2 轧差结果试算平衡公式 . 68 4.5 清算的原则 . 68 4.6 提交和接收清算指令的处理流程 . 69 第五章 风险控制 .70 5.1 风险控制措施 . 70 5.2 净借记限额的组成、设置和使用 . 71 5.2.1 净借记限额的组成 . 71 5.2.2 净借记限额的设置 . 71 5.2.3 净借记限额的使用 . 72 5.3 净借记限额控制机制 . 72 5.3.1 可用额度的控制 . 72 中国人民银行支付结算司 第 3 页 5.3.2 额度 的调整 . 73 5.4 查询处理 . 75 5.5 风险预警与监控 . 75 第六章 业务撤销 .77 6.1 业务撤销的原则 . 77 6.2 业务撤销的处理流程 . 77 6.2.1 网银贷记支付业务撤销的处理流程 . 77 6.2.2 网银借记支付业务撤销处理流程 . 78 6.2.3 第三方机构发起的支付业务撤销处理流程 . 79 第七章 日切及业务核对 .81 7.1 日切处理 . 81 7.1.1 日切处理时序 . 81 7.1.2 日切时点的处理 . 81 7.2 业务核对 . 82 7.2.1 轧差净额清算报文的核对 . 82 7.2.2 网上支付跨行清算系统 支付业务的核对 . 83 7.3 网银跨行处理中心试算平衡的处理 . 83 7.4 信息归并 . 83 第八章 业务收费 .84 8.1 主要功能 . 84 8.1.1 计费处理 . 84 8.1.2 费用分润 . 85 8.1 .3 查询与统计 . 85 8.1.4 系统管理 . 85 8.2 计费处理 . 86 8.2.1 计费对象与范围 . 86 8.2.2 计费标准 . 86 8.2.3 计费公式 . 90 8.2.4 收费账户设置 . 91 8.2.5 计费流程 . 92 8.3 费用分润 . 92 8.3.1 分润对象与范围 . 92 8.3.2 分润标准 . 93 8.3.3 费用分润公式 . 96 中国人民银行支付结算司 第 4 页 8.3.4 费用分润处理流程 . 97 8.4 查询与统计 . 97 8.4.1 收费情况统计 . 97 8.4.2 费用分润统计 . 98 第 九章 业务差错和异常情况的处理 .100 9.1 数字签名错误的处理 . 100 9.1.1 网银跨行处理中心核验数字签名失败的处理 . 100 9.1.2 接收方核验数字签名失败的处理 . 100 9.2 重复发送的处理 . 100 9.3 行号错误的处理 . 100 9.4 报文无法识别的处理 . 101 9.5 业务匹配检查失败的处理 . 101 9.6 联机异常的处理 . 101 9.6. 1 网银跨行处理中心的处理 . 101 9.6.2 其他参与者的处理 . 101 9.6.3 联机恢复正常后的处理 . 102 9.7 超过规定时间未应答的处理 . 102 9.8 网银跨行处理中心未收到日切通知的处理 . 102 9.9 网上支付跨行清算系统 日切通知丢失的处理 . 102 9.10 网上支付跨行清算系统 对账报文丢失的处理 . 102 9.11 网银跨行处理中心故障的处理 . 103 9.11.1 在可容忍时间内能够恢复的情况 . 103 9.11.2 在可容忍时间内无法恢复的情况 . 103 9.12 参与者故障的处理 . 103 第十章 业务和技术指标 .104 10.1 系统处理容量 . 104 10.2 业务处理和系统响应时间 . 105 10.3 系统可靠性及性能要求 . 106 第十一章 业务标准 .107 11.1 术语说明 . 107 11.1.1 业务类型号 . 107 中国人民银行支付结算司 第 5 页 11.1.2 业务种类号 . 107 11.1.3 业务要素 . 107 11.1.4 报文 . 107 11.1.5 报 文编号 . 107 11.1.6 强制项与可选项 . 108 11.2 基础数据定义 . 108 11.2.1 行别代码 . 108 11.2.2 地区代码 . 108 11.2.3 参与者行号 . 108 11.2.4 客户账号 . 109 11.2.5 业务唯一标识 . 109 11.2.6 数字签名 . 109 11.2.7 日期与时间 .110 11.2.8 货币类型与金额 .110 11.3 数据格式描述 .110 11.3.1 类型语法 .110 11.3.2 类型编码 . 111 11.3.3 强制项、可选项和多重性描述 .112 11.4 业务报文 .112 第十二章 参数管理 .137 附录一 网上支付跨行清算系统 术语 .138 附录二 网上支付跨行清算系统 打印输出清单格式 .142 附录三 网上支付跨行清算系统 打印输出凭证格式 .149 附录四 授权支付协议（文本格式） .152 附录五 账户信息跨行查询授权协议（文本格式） .156 附录六 业务需求编撰人员 .158 系统概述 中国人民银行支付结算司 第 6 页 第一章 系统概述 网上支付跨行清算系统 是中国现代化支付系统的重要应用系统，主要支持网上 跨行零售支付业务 的处理 ，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。 客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果 。网上支付跨行清算系统 支持商业银行以及经中国人民银行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入 ，并可以向客户提供全天候的支付服务 。客户 通过商业银 行 的网银系统办理跨行转账汇款业务，可以实时在线了解支付业务的资金到账情况；非金融支付服务组织接入 网上支付跨行清算系统 后，只需在一家 商业 银行开立结算账户即可支持 加入 网上支付跨行清算系统 的各家商业银行的网银用户办理支付。另外， 网上支付跨行清算系统 还支持客户进行跨行账户信息查询，便利客户的财富管理。为支持业务创新，改进客户体验， 商业银行或非金融支付服务组织 接收客户 发起的 业务 指令后， 应 立即 通过 网上支付跨行清算系统 转发 其他 参与机构， 网上支付跨行清算系统 实时向客户反馈 业务 最终 处理结果。 1.1 系统拓扑结构 网上支付跨行清算系 统 以 网银跨行处理中心 为核心，各参与者以直联方式集中一点接入 网银跨行处理中心 。 网银跨行处理中心 与大额支付系统国家处理中心、小额支付系统国家处理中心同位摆放，共享基础数据。 系统概述 中国人民银行支付结算司 第 7 页 清 算 账 户 管 理系 统 （ S A P S ）网 银 跨 行处 理 中 心大 额 支 付 系 统国 家 处 理 中 心小 额 支 付 系 统国 家 处 理 中 心商 业 银 行 网 银 业 务 系 统 非 金 融 支 付 服 务 组 织 业 务 系 统图 1-1 网上支付跨行清算系统 拓扑结构 网上支付跨行清算系统 的参与者 网上支付跨行清算系统 的参与者包括商业银行和 经中国人民银行批准获得支付业务许可证的 非金融支付服务组织。 参与者的接入方式 网上支付跨行清算系统 的参与者均以直联方式通过前置机集中一点接入 网银跨行处理中心 。 参与者的 清算方式 网上支付跨行清算系统 支持商业银行一点清算（使用一个清算账户）或者多点清算（使用多个清算账户）。 已实现网银业务集中处理的商业银行，应一点接入 网银跨行处理中心 办理业务，并指定一个清算账户进行资金清算。 尚未实现网银业务集中处理的商业银行， 可以采用多个参与者 集中 一点接入 网银跨行处理中心 办理业务， 并指定多个清算账户进行资金清算。 非金融支付服务组织是 网上支付跨行清算系统 的特许参与者 。根据管理需要，非金融支付服务组织可 在支付系统开立 收费专户，该账户只能用于业务费 用的收支 ，不能办理其他业务 。 系统概述 中国人民银行支付结算司 第 8 页 1.2 系统主要功能及特点 支 持电子支付业务的发展和创新。 网上支付跨行清算系统 为参与者提供安全、高效的公共支付清算服务平台，处理规定金额起点以下的网银支付业务，采取逐笔实时处理和反馈机制，能够有效支持基于电子银行、电子商务的多种零