邮政储蓄银行服务农村经济发展问题研究.doc

中国邮政储蓄银行服务农村经济发展问题研究一、中国邮政储蓄银行服务农村经济发展现状（一）大力发展贷款业务，不断满足农村金融需求1、大力开展小额贷款。自2008年中国邮政储蓄银行的小额贷款业务在全国推广以来，其该项业务发展非常迅速。具体表现在以下两个方面：一方面，截至2009年1月31 日，其小额贷款已在全国31 个省（自治区、直辖市）所辖的1459 个县和县以下分支机构开展；另一方面，其贷款数量不断增加，据统计其日均放款量从2008 年1 月的177 万元上升到2008 年12 月的3 亿元且之后基本上保持在2-3 亿元的水平。2、积极参与银团贷款。通过银团贷款的方式，借助其他金融机构良好的资产营销和管理能力，中国邮政储蓄银行将大宗资金批发出去，投入到国家“三农”重点工程、农村基础建设和农业综合开发等领域。据统计，截至2009 年1 月末，中国邮政储蓄银行所签订的银团贷款合同中，涉及农业用途的银团贷款合同金额73 亿元。（二）深入开展汇兑业务，服务农村经济发展近年来，中国邮政储蓄银行依托网络优势，深入开展汇兑业务。据统计，2008年通过邮政储蓄异地交易的渠道汇往县及县以下农村地区的资金为7650亿元，通过汇兑渠道汇往县及县以下农村地区的资金为1132 亿元。（三）积极拓展中间业务，满足各层次农村金融需求中国邮政储蓄银行还积极拓展中间业务，比如提供代收农电费、代发养老金、代发粮食补助金等服务。据统计2008年服务“三农”代收付业务累计办理17488 万笔，金额200 亿元。除此之外，为保证农民能买到国债，使金融服务惠及“三农”，邮储银行在山东、河南等农业大省开展了“送国债下乡”活动等等。二、中国邮政储蓄银行发展中存在的问题（一）管理体制方面1、公司治理结构不完善。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，但中国邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有，因而这种单一的股权结构必将影响董事会、监事会发挥自身的作用和履行职能，公司内部也缺乏利益制衡。2 、经营模式欠佳。根据银监会的要求，“邮储银行二级支行必须按规定配备符合任职条件的高管人员和关键岗位人员后才能开办对公结算业务和小额贷款业务，邮储银行代理营业机构可以代理经营邮储银行的部分业务，资产业务的审批和风险控制管理应当由邮储银行直接负责”，共营和代理网点的这种双重模式管理，造成其业务功能不健全。同时，由于目前短时间内这些共营和代理网点难以达到开办信贷业务的资格要求，所以致使邮储银行的网点优势一时难以发挥优势。3、收入分配方式不合理。各自网点的创收分别归银企双方各自所有、邮储银行的计算机网络系统及安全保卫、守押等大量重要的后台支撑都由邮政企业在提供和保障，这种脱钩不彻底和多头管理导致整体无法形成合力，影响邮储银行的正常工作和业务开展。（二）内控、风险防范方面1 、内控制度建设无法适应信贷业务发展的新要求。据调查，邮储银行现有大部分内控制度主要是从原有体制下的制度衍生而来，缺乏符合信贷业务规范发展的风险防控制度、办法、操作流程和运行监督机制。2、风险防范还十分薄弱。由于工作人员风险意识淡薄，内部稽核力度不够，规章制度没有落到实处，因此长期以来邮政部门挤占、挪用邮储资金现象比较严重，资金案件也时有发生。（三）业务方面1、经营业务较单一。主要表现如下：一方面，对于传统业务邮政储蓄银行主要开展小额贷款和质押贷款且二者在客户准入、产品设计包括产品定价方面基本上没有什么创新。具体表现为：小额贷款业务的额度小、利率高、期限短；质押贷款业务只限于邮政储蓄定期存单作为质押物且质押存单张数最多限定5张。另一方面，对于中间业务邮储银行也开展了一些，如代收水电费、电话费及刚刚起步的代销基金业务等，但作为一家大型商业银行，其中间业务的发展还远远不够。2、业务宣传力度不够。目前只限于媒体宣传和海报、宣传页等宣传品的发放。对于刚成立不久的一家新银行，只要经过大力度宣传自己，才能让农民朋友重新认识自己，才能够更好地发展各种业务。（四）人员方面1、业务人员少。据调查，某地区邮储银行27 个机构，共有员工140 人，其中：专职、兼职分别为95 人、45 人；信贷人员共有20 人，且大多数为兼职人员，平均每个机构只有2.2 个信贷人员。2、工作人员素质不高。一方面，学历偏低。据调查，某市邮储银行共有员工667名，其中大专以上学历的共有238 名、具有中级职称仅12名，这两项占比远低于其它各大商业银行。另一方面，从业经验欠缺。由于邮储银行的工作人员主要是从邮政集团公司分拨出来的以及长期只存不贷方针，造成工作人员对信贷的正规程序不了解。虽然邮储银行对信贷人员组织了多次、各种培训，但是由于从业人员基本素质差异大、从事信贷业务时间短，从业人员的经验仍很欠缺。3、工作人员分配不公。据了解，邮储银行内部员工工种分为三等：正式职工、聘用工与劳务工，前台工种人员以劳务工居多。同一岗位中，不同的工种待遇相差上千元。这种同工不同酬的现象造成员工产生不平等感，降低员工积极性。（五）盈利方面1、盈利能力较弱。为履行服务“三农”社会责任，中国邮政储蓄银行必须立足农村社区，而由于其信贷业务刚起步，业务规模小，付息成本高，且同其他商业银行一样履行缴存存款准备金义务，也没有赋予其比照农村信用社享受税收优惠的权利，再加之人力成本、系统维护和管理成本，因而其盈利能力较弱。2、盈利水平下降。邮政储蓄老存款户额上划后，邮政储蓄银行的利息收入主要为准备金利息和上存利息。而现行法定存款准备金利率及上存资金利率，均远低于原老转存款利率，致使其转存款利息收入日益减少。但同时，自2007年以来央行多次上调存款利率，存款利息支出相应增加，从而降低了中国邮政储蓄银行的盈利水平。三、对策（一）深化管理体制改革1 、实施邮政储蓄与邮政业务在财务上分开，分账经营，独立核算。当条件成熟时，成立完全独立核算的邮政储蓄银行。2、尽快出台邮储银行和邮政企业代理合作协议。以便明晰产权关系，分清职能职责，明确在代理网点的管理、利益分配和业务操作上双方的职责和权利。3、通过引进战略投资者，完善法人治理机制。首先成立邮储银行金融控股集团公司，引进中投公司或汇金公司参股，初步改变邮储银行公司治理弱化和不力局面。然后通过引进外资或其它战略投资者，实现股权结构多样化，提高公司治理的有效性。（二）完善内控制度和风险防范机制1、应按照国际先进的授信管理制度，建立一套严格的管理制度体系。通过完善业务制度、岗位责任制度，建立风险防范及责任追究制度，对那些违法违规人员，依法追究责任。在邮政储蓄资金自主运用过程中，采取交叉、分离、监控的原则，降低风险。2、完善风险防范机制。将构建全面风险管理体系作为今后一段时期邮政储蓄银行规范、健康、可持续发展的头等大事。当前主要任务：一是组建一只独立的风险管理队伍。县支行设立独立的风险合规管理部门，乡以下机构应至少配有一人负责风险合规管理工作。二是按照银监会商业银行内部控制指引，以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制。三是加强学习。积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理水平，提高应对新型业务风险的能力。（三）扩展业务范围，多渠道支持农村经济1、积极改善并扩大传统业务。在风险可控的情况下，一方面，适应农村资金需求规模小、时间急、季节性强等特点，简化贷款手续，提高服务效率。另一方面，改进贷款方式，解决贷款抵押难问题。应允许其他商业银行的定期存单也可作为质押物，并取消质押物张数不超过5 张限制以及尝试调高贷款限额和扩大贷款审批权限；同时针对不同贷款主体适用不同的担保方式。此外，邮政储蓄银行还应适时推出其他类型的贷款业务。2、继续拓展中间业务。3、继续拓宽资金回流农村地区的渠道。比如，可以进一步加强与政府合作承担一些财政支农项目，或者继续深入开展银团贷款等业务。4、深入广大农村地区，通过各种宣传形式，加强各种业务宣传工作。（四）加强人才制度建设,支持新老业务发展1、加大现有人员培训力度。具体可以采取到其他商业银行挂职培训、脱产进校学习、在岗岗位练兵等多种方式。2、严格新招员工的准入条件，大力引进人才。具体可以考虑从大学校园里招聘金融、财经类毕业生；也可以采取通过向社会公开招聘，吸引部分有经验的金融从业者。3、深化劳动用工人事制度改革，建立市场化人