银行保险前景展望.ppt

银行保险前景展望,1,一、银行保险的发展 现状与未来的趋势,2,（一）银行保险的含义 1、银行代理保险 银行和保险公司之间为通过银行推销保险而作出的一种安排。 2、银行经营保险 指银行与保险业之间出现的一种相互融合、相互渗透的新型业务关系。,3,银行保险的内涵 银行通过各种方式向客户提供保险产品，通俗的说法就是通过银行网络，来销售保险产品。,4,（二）银行保险发展趋势 1、从国际上看 银行保险在欧洲取得巨大成功。,目前全球4000多家银行已经开始从事保险业务。 其中欧洲500家大银行中有46%拥有专门从事保 险业务的附属机构。,5,银行保险保费占寿险保费总额的比例,6,寿险市场按销售方式划分的比例,7,法国人寿市场销售份额 1995年 2002年 2010年 金融网络 56% 64% 75% 代理人 12% 8% 4% 经纪人 7% 5% 2% 直销 6% 8% 10% 公司雇员 19% 13% 9%,8,在美国银行的保险销售额呈逐年增加的趋势，1997年为277亿美元， 2000年保费收入增加到449亿美元，年均增长1747。 银行销售的保险产品包括： 年金、个人寿险、信用保险、财产保险等，年金是银行销售的主要保险产品,占比近70。,9,在亚洲，1995年总保费收入（不含日本）为1190亿美元，其中银行直接或间接销售的保单占 2535。 在台湾几乎所有的银行都与保险公司建立了合作伙伴关系。,10,据预测，从2000年到2010年，在欧洲寿险市场银行保险将成为第一大销售渠道，销售额占寿险保费收入的比例将稳中有升，从30%增加到33%。营销队伍销售将退居第二位，销售额占比则由40%下降到28%。,11,2000-2010欧洲各种分销渠道销售展望,经纪人,公司销售力量,直销,银行保险,网上/电视,2000,2005,2010,12,世界金融巨头如英国、日本、美国等相继加入合业经营的行列之后，国际金融业的合业经营将成为必然趋势。 银保合作强强联合 在欧洲，银保联手兴办银行保险公司已形成潮流。 德国格宁信用保险集团与世界银行集团成员公司国际金融公司（IFC）组成合资企业。,13,西方部分国家银行保险的市场份额,14,寿险市场按销售方式划分的比例,15,银行保险的产品： 一般可以分为三类 第一类，与银行按揭贷款相关的寿险产品 在法国、南非、以色列和荷兰，与按揭贷款相关的寿险是贷款所必须的组成部分，在寿险市场上，渗透率相当高。,16,第二类，意外险和养老金保险产品这类产品风险较低，核保要求较低，业务处理简单，购买方便，易于银行代理销售。 第三类，将保险的保障功能与银行的储蓄功能、消费信贷功能以及信用卡功能等紧密结合的、专门为银行保险量身定做的寿险产品。,17,日本生命保险公司和第一生命保险公司已拥有ATM 和CD系统网络，并发行寿险磁卡，与银行提款卡一样，凭卡即可提取现金、查询保单、可贷金额及红利累积余额、自动办理保单贷款，还可用来购物消费。,18,合作主要方式： 一是，银行作为保险公司的兼业代理人，银行与一家或多家保险公司代理销售保险产品。 二是，收购方式，银行收购一家保险公司或保险公司收购一家银行。 三是，新建方式，银行新建一家100% 控股的寿险公司。 四是，建立合资公司，实质是建立一家新保险公司作为银行的子公司来经营寿险业务。,19,2、从国内看 近年来银行保险迅猛发展 银行保险保费规模,20,我国银行保险发展的历程,银保合作的发展 2000年开始，各家保险公司和各家商业银行及其分支机构之间分别签署了以保险代理、资金结算、资金融通、电子商务等业务合作为主要内容的业务合作协议，开始推进银行保险业务的发展。 通过5年多的发展，银行保险业务发展迅速，呈现出多形式、发展快的特点。,21,我国银行保险发展的现状,银保业务发展迅速，呈现跨越式发展 年度 保费规模 中国人寿 2001年 50亿元 10亿元 2002年 399亿元 166亿元 2003年 816亿元 365亿元 2004年 950亿元 414亿元 2005年 1200亿元 397亿元 2009年 2700亿元 822亿元 （截止6月底） (三大公司）,22,目前仍处于初级阶段： 银行保险发展时间短，产品比较单一，销售方式单一，缺乏有效规范，没有形成有序的竞争规则，还存在一些问题。,23,各主要国家个人金融服务（PFS)产品的构成（1997）,39,26,17,3,53,24,46,32,31,17,15,25,42,52,80,10亿美元,银行存款,股票 共同基金 债券,寿险 养老金基金 及其他,英国,德国,美国,香港特别 行政区,中国,*香港数据为1998年 *中国数据为1999年,4，025 2，139 3，124 205* 977*,全球经济一体化将使中国居民金融资产结构与世界发达国家逐渐趋同,24,银行应积极考虑从增长较快的 个人金融资产部分获得应有的商业利益,3,19,18,17,61,73,73,19,7,7,1992,1995,1997,现金,银行存款,股票，共同 基金，债券,5,63,7,25,2000,增长速度最快,保险是增长最快的个人金融资产,保险,1,2,3,25,合作模式 目前鉴于我国分业经营、分业管理的法律特质，实现银保合业经营暂不具条件。宜采取渐进的发展。,26,银行保险合作方式逐渐演进,27,银保合作，双方根据自己的经营特点和经营战略，选择1 2 家作为自己的合作伙伴，长期紧密合作是最佳的合作模式。,28,这种合作方式的好处： 一是，可以使保险公司和银行合作密切、目标一致、统一政策、统一管理，齐心协力； 二是，有利于双方尽可能的提供适应对方的产品，有利于品牌和形象的树立； 三是，有利于信息平台的搭建以及双方数据的传输、安全性等。,29,银保合作领域： 、银行代理销售各类银行保险产品。 、银行代收保费和保险费逾期利息及相关费用 、分期领款。 、代理支付各项保险金及相关项目 、代付赔款、代出保单。 、保单抵押贷款：以寿险保单做抵押，向客户贷款。,30,、小额信贷保险：要求小额信贷者购买定期死亡保险，保额与贷款额相同。 、银行向信用卡客户赠送短期意外伤害保险。 、推出联名卡：如牡丹平安卡。持卡人除能提款、转帐、消费、电话银行等银行服务外，还可以提供代付生存金、理赔金、代缴保费、保险保障、急难救助等保险功能。,31,从长远战略考虑，为了适应国际金融一体化的要求，银行保险的发展方向将是在利益共享的机制下，更加紧密合作，包括资本渗透、文化交融、产品融合等，将从目前的代理型走向战略合作型。 合业经营将成为我国金融业的必然趋势。,32,金融控股集团是未来我国金融业 发展的一种模式 银行进入保险业将成为趋势。 金融控股公司所经营的各类金融业务，是由业务不同的各子公司来具体办理。 在现实中银保融通、金融服务一体化已经初现端倪。,33,光大集团 不仅有光大银行、光大证券、光大信托，还有与加拿大永明人寿保险公司合资组建的光大永明人寿保险公司。 境外香港上市的光大控股、光大国际、香港建设等公司，还持有19申银万国的股份。,34,中国银行 在香港有中银国际、港澳中银集团、中银人寿和中银财产保险有限公司、信托公司、资产管理公司和房地产公司。 中银财产保险有限公司已经在深圳设立分公司。,35,二、银保合作的意义,36,我国银行保险迅猛发展的机理 在于需求 面对入世的挑战，整个金融市场为获取更高的利润，更低的成本，更忠实的客户群，在竞争中取胜而必然选择银保合作。 也是保险公司、客户以及银行实现三赢的必然选择。,37,（一）从保险公司方面看 面临严峻挑战： 银行利率变动频繁、投资渠道受限、监管更趋严格、同业竞争更加激烈、营销成本持续增加以及客户要求越来越高等。 拓宽公司的销售渠道成为保险公司迎接挑战的重要抉择。,38,银保合作，有助于保险公司借助银行的队伍、网点、社会信誉、客户范围、管理水平等优势，拓宽销售渠道，降低成本，增加保费收入，增强综合实力。,39,1、有利于降低经营成本 银行广阔的机构网络是保险公司产品规模销售的理想选择。利用庞大的银行网络，可以最大程度地减少自身的投资，有效地降低保险业务的销售成本。,40,2、有利于拓展保险销售渠道 银行保险能为保险公司提供一种赢得新客户和市场份额的渠道。 银行不仅客流量大，其最主流的客户往往是收入不菲的中产阶级，这就为保险公司拓展了一个中高端客户市场。,41,3、有利于稳定保险公司的 现有客户群 银行保险能使保险公司提供更全面的金融服务，满足客户多方面的财务需要，并通过产品差异化获得竞争优势，留住老客户，开拓新客户。 保险公司可以借助银行与客户之间已有的信任关系，有效缩短保险产品和广大客户之间的距离。,42,（一）从银邮方面看,随着时间的退移,国内银行业逐渐步入了后入世银行过渡期 目前我国银行业的发展遇到了来自融入国际运行体系和国内经济市场化的双重压力 直面市场竞争的一线行压力尤其沉重 一方面来自优良客户争夺的“拉锯战” 一方面来自利率市场化的”价格战”,43,从银邮方面看,由于利率市场化进程的不断加快,商业银行存贷款利差空间将越来越小 寻找新的利润增长点 代理业务能够更合理的利用资源,以其低成本,中间业务收入得以快速增长,成为创新产品得以发展的重要条件,44,从银邮方面看,银行流动性过剩： 1、存差越来越大； 各项存款达到318271.65亿元，各项贷款为218787.44亿元，存差为99484.21亿元，比上年末增加了6114.14亿元。 2、银行存贷比例越来越低； 2000年未80.26%，2006年3月末为68.7% 3、超额准备金越来越高,45,银保合作，可以充分利用银行优势， 通过产品差异化和提供多元化的综合金融服务，不仅能够扩大收入渠道，有效地扩大客户群，培育忠诚客户，获得竞争优势，并且对于自身的激活也将会起到相当积极的作用。,46,银行保险会给银行带来巨大的 有形利益和长期竞争优势 国际上，随着竞争加剧，银行传统业务收入自70年代开始下降。美国由50年代的44%下降到1994年的33%。银行的盈利能力在降低。,47,1、提供更广泛的服务以保留原有客户，提高客户忠诚度 银行要赢得稳定的客户，就要完善自己的服务，为客户提供综合的财务安排，包括提供保险产品，提高客户的忠诚度。,48,1、只在银行开一个活期存款帐户 2、只在银行开一个定期存款帐户 3、同时在银行开一个活期与定期 存款帐户 4、只在银行开一个活期存款帐户 并接受其他金融保险综合服务,100 % 50 % 10 % 1%,客户类型,脱落率,资料来源：1998年美国银行协会,49,2、避免资源（客户及其资产）的流失以保证主营业务的盈利。 研究表明，客户从同一个商业机构购买的商品种类越多，他离开这家机构转买别家机构商品的机会也随之降低。 银保合作，使客户能从单一窗口选择更多的金融商品，不仅留住老客户，而且增加新客户， 银保产品的捆绑销售，可保证主营业务利润。,50,3、银行可以从快速成长的保险市场中获得应有的利益。 通过银行保险取得销售佣金，使网络获利，增加银行整体性的中介业务利润。,51,2005年仅工行一家就实现代理手续费8.64亿元!,52,银行业之间的竞争促使银行改变经营观念，由过去的“客户求银行”转为“银行也要营销” 在银行业改革和重组过程中面临人员过剩的问题，通过银行保险提高员工的工作技能，增强其就业能力及机会。,4、提高银行职员的工作技能 增强其就业能力及机会,53,5、银行保险能够降低银行等金融机构的贷款风险,与信贷结合的寿险业务避免了人身风险，有效地制止大量损失的发生，也为银行业务提供了保障。,54,6、银行保险合作为银行将来进入保险领域提前银保业务来“练兵”,55,（三）从客户方面看 1、当今社会，消费者的购买行为在发生变化，更多的消费者喜欢节省时间及在多样化的“超市购物”。 2、目前国内资本市场背景下，银保产品能满足居民安全投资的需要，为的居民投资提供了一个好的选择。,56,1、客户可在银行网点同时购买银行和保险产品。“一站购齐”方便、简单、快捷； 2、银保产品成本比较低，价格便宜，信誉较高； 3、在银行购买保险产品，客户无购买压力； 4、银保产品集方便性、保障性、储蓄性、投资性于一身是家庭财务计划补充。,57,汇丰银行个人金融产品目录,中国呢 ?,58,目前客户办理储蓄业务的流程,储户到 银行窗口,递送存取 凭条或口述,接过存折 或钱物,离开,你好！,存取？密码？,？,？,主动销售意识不足， 使银行的金融产品 如同虚设。,发展忠诚