银行业发展及其监管

银行业发展与监管 2010年,中国银行业监督管理委员会南阳银监分局（简称南阳银监分局）按照科学发展观要求，围绕“保增长、防风险、促稳定”的工作目标，以“抓班子、带队伍、强素质、抓和谐、促监管”为主线，致力于科学监管，不断提升银行业支持经济力度和风险防控水平，确保了南阳银行业持续稳健运行。一、优化信贷结构，满足实体经济有效信贷需求。针对国家宏观经济政策和信贷政策的调整，坚持把督促辖区银行业优化信贷结构，满足实体经济有效信贷需求，服务经济发展方式转变作为监管工作的重点积极推动。及时出台了南阳银监分局关于优化信贷结构 促进经济发展方式转变的指导意见，引导辖内银行业机构围绕当地政府确定的“四个带动”（项目带动、品牌带动、创新带动、服务带动）战略，做好对重点领域及主要行业的金融服务工作，加强对薄弱环节和民生领域的信贷倾斜，加大对节能减排和生态环保的金融支持，着力优化信贷结构，促进地方经济发展方式的转变。二、健全架构、完善机制，推动中小企业金融服务工作再上新台阶。为创造良好的小企业金融服务工作氛围和外部环境，制定并下发了南阳银监分局关于进一步加强中小企业金融服务工作的指导意见，引导辖内银行业机构小企业金融服务工作再上新的台阶，一是架构体系逐步健全。为了更有效地做好小企业金融业务，各银行业金融机构正加速构建服务小企业的专业化经营体系。二是营销触角由点到面。各银行业金融机构改变过去单一盯住产业链上下游小企业营销的做法，按照当地政府新的产业体系规划，分区、分片、分层推进拓展小企业客户。三是产品创新进程加快。各银行业金融机构从市场调研、产品研发、“售后”评估等环节入手，在小企业金融产品上“精耕细作”，小企业金融产品创新进程不断加快。2010年末，全市银行业中小企业贷款余额264亿元，比年初增加62.7亿元，比年初增长33.08%，高于全市银行业各项贷款平均增幅14.96个百分点。小企业贷款余额112.7亿元，比年初增加43.4亿元，比年初增长62.66%，远远高于全市银行业各项贷款平均增幅。二、强化重点风险监管，进一步提升银行业风险管控水平（一）落实“三个办法、一个指引”（固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引）的要求，把好防范信贷资金风险的第一关。一是加强宣传教育。要求辖内银行业结构结合自身业务，制作相应的信贷业务操作程序、解读说明发放至有关企业和社会公众；二是强化学习培训。督促银行业机构开展多层次的“三个办法、一个指引”培训，将贷款新规的有关精神贯彻落实到基层。自3月份开始，利用3个月时间，在辖区银行业金融机构中集中开展了贷款新规学习竞赛活动，有效促进了辖区银行业金融机构对贷款新规知识的学习和运用。四是抓好督促检查。自6月份开始，分别对国有商业银行、农村信用社落实“三个办法、一个指引”情况进行了现场检查，检查业务金额19.17亿元，发现问题113笔11.72亿元，对所发现的问题，提出具体的整改意见，确保“三个办法、一个指引”在辖区银行业机构的贯彻落实。（二）采取多项措施，抓好不良贷款“双降”工作。一是实行目标管理。分门别类确定了辖内银行业机构不良贷款“双降”、“双控”目标，坚持按月考核，按季通报，进一步强化了责任意识。二是通过风险提示、监管谈话等督导各银行业机构进一步加强对关注类贷款的管理，防止贷款劣变，增加新的不良贷款。三是要求各银行业机构继续把化解不良贷款当作工作的重中之重，积极争取地方政府和有关部门的支持，加大清收盘活和处置力度。四是严格责任追究制度。督促各银行业机构进一步加强内部审计和稽核，对贷款发放、管理、处置、核销过程中的违规违纪行为，严格按照相关法律及规定严肃查处，严格落实责任追究制度。2010年末，辖内银行业机构不良贷款余额83亿元，占比10%，较年初减少6.84亿元，比2009年下降了2.79个百分点。（三）开展“银行业内控及案防制度执行年”活动，深化案件防控工作。一是组织开展“银行业内控及案防制度执行年”活动，不断提高银行业机构管理者和一线员工的内控与案防制度执行意识及执行力。督促健全和完善各项规章制度，提高全员内控与案防制度执行意识，树立自觉抵制违规行为的执行力文化，推动案件防控工作深入开展。二是指导各银行业机构开展以“账户开立合规性、银企对账及时性、票据业务真实性、联行清算结算严格性、个人消费按揭贷款真实性、信用卡审查发卡规范性”为主的“六大重点风险排查”，并依据风险排查情况，及时修补操作风险和管理漏洞，强化对基层网点的监督和管控，加大案件防控的执行力。三是督促各银行业机构落实案件责任追究的有关要求，坚持重大案件“一案四问”、双线问责、上追两级的规定，切实执行赔款、走人、移送制度，形成案件防控的高压态势和震慑力度。三是指导各大型银行做好网点营销平台的整顿工作。严格遵循“真实代销、专柜管理、卖者有责”的原则，强化对基层网点营销平台管理，全面开展清洁店面、清理产品、清除闲杂，防止诉讼及连带责任的发生。（四）做好地方融资平台贷款的跟踪监测，消除风险隐患。一是督促辖区银行业机构按照银监会“逐包打开-逐笔核对-重新评估-整改保全”流程，认真做好平台公司“项目包”逐笔打开及分类处置工作。二是建立政府融资平台贷款台账，及时完成辖内银行业机构政府融资平台贷款清查上报工作。同时，指导辖区银行业机构建立完善地方政府融资平台贷款台账，全面完成地方政府融资平台贷款四方对帐工作。三、创新监管思路，改进监管方法，提高监管工作的科学性和有效性（一）合理规划、创新监管，提高现场检查工作质量。一是按照银监会、河南省银监局的现场检查规划，结合南阳非现场监管发现的风险隐患，有针对性的制定了2010年现场检查计划，并坚持上下联动，合理调配监管力量，确保了现场检查的质量。全年共派出检查组44个，投入工作日6132人次，发现问题312个，发出现场检查监督意见书66份，提出整改建议321条。通过现场检查进一步规范了被查单位的经营活动，提高了防范风险意识和执行各项规章制度力度，由于整改意见针对性强，对被查银行业机构各项业务的健康发展均起到了较好的指导作用，受到了被查机构的一致认可。二是提升检查效能。逐步转变“重检查、轻处理”的现象，督导银行业机构对违法违规行为责任人严格追究责任，增强现场检查的震慑力。（二）加强监管统计和风险分析，增强非现场监管的预警能力。根据银监会统计制度、商业银行不良资产监测和考核暂行办法和河南省银监局的有关要求，在提高统计工作质量的同时，进一步完善了不良资产分析、考核和报告机制，强化对各银行业机构不良贷款和不良资产的全面监控和分析，及时对其风险状况和变化做出总体判断和评价，为现场检查和指导辖区银行业监管提供了重要参考。2010年，共撰写非现场监测分析报告53份，发出风险提示通知书和监管意见30份，约见谈话12人次，使监测、预警工作更具有宏观性、针对性和有效性。（三）加强地方中小金融机构监管，提高竞争能力和支持地方经济发展的实力（一）积极推进南阳市商业银行（简称南阳商行）风险处置和改革发展。2010年，为了巩固南阳商行风险化解成果，增强核心竞争力，出台了南阳银监分局关于促进南阳市商业银行改革发展的意见。一方面，加强和当地政府及有关部门的汇报、沟通，求得对南阳商行风险资产处置、贷款集中度达标以及改革发展的支持指导，协调有实力、具有先进管理经验的省内外企业洽谈合作，引进合格战略投资者，增强抵御风险能力，提高市场竞争力。另一方面，鼓励南阳商行积极改善指标、强化内控管理，打好机构延伸布局的基础，加快向县域延伸机构。2010年末，各项存款余额80.06亿元，较年初增加10.74亿元；各项贷款余额35.38亿元，较年初减少12.81亿元。实现税后利润0.8亿元。主要监管指标中，资本充足率达到11.17%，较年初提高0.95个百分点；不良贷款率1.46%，较年初下降0.21个百分点；拨备覆盖率达到262%，较年初提高75个百分点。（二）积极推进农村信用社改革发展，壮大支持“三农”发展的队伍和实力。2010年，在抓好农村信用社日常监管，提高资产质量的同时，大力支持农村中小金融机构的改革和发展。一是制订下发了南阳银监分局关于进一步推进农村信用社改革发展的工作意见，提请市政府成立了南阳市组建农村合作（商业）银行工作领导小组，出台了南阳市人民政府关于加快农村信用社体制改革的通知。确定桐柏、西峡、方城和宛城4家联社为今年组建农商行达标单位。二是积极支持南阳村镇银行的筹建。经过多方配合，努力创造条件，支持辖外金融机构进驻，壮大农村中小机构队伍和规模，更好支持地方经济发展。南阳村镇银行股份有限公司、南阳村镇银行股份有限公司宛城支行、淅川支行筹建申请已被河南省银监局批复同意，并于2010年12月30日，全国第一家以总-支行形式设立的村镇银行已挂牌开业。三是支持农村信用社化解风险，加快发展。向当地政府提交了南阳银监分局关于请求南阳市人民政府化解农村信用社风险有关情况的报告，争取在风险化解、信用环境建设以及改革发展等方面取得地方政府的支持。2010年末，南阳市农村信用社各项存款余额达436.13亿元，各项贷款余额达343.94亿元，分别比年初增加80.32亿元和62.57亿元，分别增长22.57%和22.24%。涉农贷款余额316.29亿元，占全部贷款余额的92%，比年初增长24.6%，涉农贷款的增速高于全部贷款的增速。不良贷款余额56.99亿元，比年初下降7.06亿元；不良贷款率16.57%，比年初下降6.19个百分点，为南阳市农村信用社全面顺利实现改革目标奠定了基础。（三）积极做好新入住银行业机构的监管服务。2010年，在当地政府的大力支持和积极协调下，中信银行、民生银行和郑州银行先后在南阳设立机构。在整个机构进驻过程中，始终秉承注重强化服务意识，为上述三个行的顺利开业提供快捷高效的服务；又坚持原则严格按照有关法律法规履行监管职责，使新开业个金融机构自觉执行国家有关金融法律法规和宏观调控政策审慎经营，增强风险防控意识，改善金融服务能力，提升经营管理水平。目前，新开业机构经营规范，业务发展迅速，实现了“高增速、低风险”的良性发展。四、开展“管理服务年”活动，提高管理服务水平（一）改善内部管理，提高工作效率。根据业务职责分工和规范化管理需要，先后修订完善了各项工作操作流程，编印了南阳银监分局制度汇编，使各项工作都做到有章可循，规范化操作、程序化运行。切实加强对各项工作落实情况的督办查办，实行了领导班子周一例会制度，坚持做到月初有计划、月末有督查、月月有通报，确保了各项工作部署的执行到位、落实到位。（二）进一步规范了行政许可工作。2010年，严格按照中国银行业监督管理委员会行政许可实施程序规定、中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法及属地管理原则，坚持公正、公平、公开、效率的原则，规范了各项行政许可事项的办理程序，改进了市场准入的管理和服务，依法办理各项行政许可事项，提高了行政执法工作水平。2010年，对辖内银行业机构共实施行政许可事项146项，其中：核准高管人员84名，机构变更41项。上述事项行政许可程序合规合法，均按规定受理了行政许可申请，并按规定告知需要补充的事项，行政许可的档案完整，事项审批均在授权之内，并在法定时间内办理完毕。严格按照中国银行业监督管理委员会行政处罚办法等规定，依法办理各项行政处罚事项。在实施监管执法过程中，没有出现要求听证、复议等情况。（三）组织开展“银行业公众教育服务日”活动。在南阳监督分局的组织下，辖区各银行业金融机构制定了有针对性的宣传活动预案，于11月28日，全市1050家机构全部参加了“银行业公众教育服务日”活动，设置宣传横幅800个、宣传展台600张，散发宣传折页份，参加宣传人员多达4200名。宣传活动始终坚持公益性、普及性、针对性相结合，紧紧围