I03信贷业务价格管理.doc

第三章 信贷业务定价3.1 定价的基本原则建设银行信贷业务定价遵循以下基本原则：1.效益性原则信贷业务定价以效益为中心，以实现建设银行期望的盈利水平为目标，价格的确定要与信贷经营管理所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报相匹配。2.市场化原则价格的确定应贴近市场，具备一定的市场竞争能力。3.差别化原则对一般客户实行统一的规范定价，对重要客户实行个性化的综合定价。3.2 定价的基本方法信贷业务定价主要包括成本导向定价、需求导向定价和竞争导向定价三种基本方法。1.成本导向定价法。银行根据信贷经营管理所发生的资金成本、各项费用、风险成本和分摊的资本成本等要素，确定信贷业务的价格。成本是信贷业务的定价基础，决定着价格底限，是其他各种定价方法的基础。2.需求导向定价法。银行根据客户对信贷业务的认知价值为基础进行定价。需求影响客户对信贷业务价值的认识，决定着价格的上限。3.竞争导向定价法。银行主要参照市场上同业的价格水平确定本行的价格。市场竞争状况调节着信贷业务价格的波动，影响银行和客户双方的协定价格。 建设银行信贷业务定价以成本导向定价法作为基本方法。在具体的定价中，可视具体情况参考其他定价方法，满足客户、市场和经营管理的需要。3.3信贷业务的价格3.3.1价格的组成部分信贷业务的价格主要包括贷款的利率、表外业务的费率、办理贷款的手续费以及按贷款一定比率要求的回存存款余额水平等。具体的利率、费率标准由总行价格管理部门定期公布。目前人民币贷款利率上限已经放开，总行鼓励各家分行在有效控制风险的前提下尽量将贷款利率上浮，上浮幅度不限。个人住房贷款、优惠贷款、国务院另有规定的贷款，利率不上浮。3.3.2计结息规定贷款采取按日计息、按月结息的计结息方式。经同级价格管理部门审批，对综合贡献度较大的优质客户也可按季结息。公司类贷款计结息日为每月（或每季末月）的20日，个人类贷款计结息日由一级分行自主确定。外币贷款利率折算成日利率时，英镑、港币每年按365天计算，其余外币每年按360天计算。3.4信贷业务价格管理体制建设银行信贷业务价格实行统一管理、分级授权的管理体制。3.4.1管理原则1.统一管理。总行统一制定全行信贷业务的定价政策、定价模型、定价模型的总行级参数以及对分行和业务经营部门的价格授权幅度。2.分级授权。各级行根据上级行的统一授权，在授权幅度内自主确定对客户的贷款价格。超过一级分行权限的报总行进行审批。3.4.2价格审批流程信贷业务价格实行严格的授权管理，对超过分行价格授权的信贷业务价格应报上级行价格管理部门审批，具体价格审批流程如图所示（见下页）。 3.4.2.1组织报批材料报批材料主要包括贷款利率超授权申请表（见附件1-3-1）、分行关于给予公司业务价格优惠的请示（见附件1-3-2）。重点说明给予该客户价格优惠的原因，并提供有说服力的依据，做到内容详实可靠，结论有理有据。3.4.2.1批复及反馈审批行价格管理部门以中国建设银行金融产品价格批复单（见附件1-3-3）对超定价权限的请示进行批复。为了解和掌握各项业务产品相关性及决定我行市场竞争力的关键因素，提高审批决策的科学性，审批行价格管理部门将根据需要要求申报行/部门以业务跟踪备案表（见附件1-3-4）的形式及时反馈业务状况。贷款业务定价分支行业务经营部门权限业务经营部门直接定价超授权申请分行价格管理部门权限分行价格管理部门审批价格分行行长权限行内签报分行行长审批价格总行价格管理部门权限一级分行超授权申请总行价格管理部门审批价格总行分管行长审批价格行内签报总行分管行长审批价格是是是是报价价格审批流程图附件1-3-1贷款利率超授权申请表申 请 行 名客 户 名 称申 请 业 务 币 种金 额期 限起 息 日申 请 利 率分行授权底线利率确定方式计 息 方 式同业竞争情况客户信用等级该笔业务的效益 测算结果客户综合效益 测算结果材料上报日期分行经办人经办负责人联 系 电 话传 真注： 1.本表中申请行名及本表后五项内容由分行统一填写,支行国际部不填。 2.申请利率若为浮动利率，须注明参照的相应LIBOR(HIBOR)期限，如：三个月LIBOR+80BPs；若填写同期限LIBOR+80BPs，期限视同与浮动间隔一致；若为固定利率，需同时注明申请利率相对于申请日LIBOR(HIBOR)加点情况，如：2.3%（六个月LIBOR+80BPs）。 3.利率确定方式是指浮动利率或固定利率。浮动利率需注明浮动的间隔，即一个月浮动一次、三个月浮动一次、六个月浮动一次； 4.申请业务本身效益测算与申请业务综合效益的测算结果应与申请材料正文中结果一致； 5.材料上报日期应提前于起息日至少三日； 6.客户信用等级为经我行评定的客户信用等级。附件1-3-2：分行关于给予公司业务价格优惠的请示审批行价格管理部门： 简要说明申请内容1、客户基本情况。该部分重点在于说明客户的合作价值，即从总体上说我行要加强与该客户的业务合作的理由2、客户与我行的合作情况。该部分重点在于说明我行对该客户的竞争优势，例如：客户与我行合作关系情况（如客户在我行开立帐户情况等）、目前我行与该客户已建立的业务合作情况以及我行与其上下游或母子公司的合作关系等3、对综合效益的影响。该部分重点在于说明是否给予单笔业务价格优惠对综合效益的影响。主要包括：第一，对我行存量业务的直接影响及依据；第二，对我行增量业务的直接影响及依据；第三，对综合效益的间接影响及依据4、风险分析。（仅针对风险较大的服务产品，如债券担保等）说明存在的主要风险及避险措施5、效益测算。包括申请的单笔业务效益测算和综合效益测算以及选取参数的简要说明6、对效益测算结果的分析和一级分行的申请意见。7、其他应向审批行说明的内容。妥否，请批示。 分行计划财务部（资产负债管理部） 年月日附件1-3-3中 国 建 设 银 行金 融 产 品 价 格 批 复 单第号分行：你行年月日收悉。经研究，现批复如下：（不）同意你行。 此复。 （审批行价格管理部门） 年月日联系人： 联系电话：附件1-3-4分行备案表200第号业务跟踪备案表 备案行名客户名称业务合作情况重点说明在本次备案时段内银企双方业务合作的变动情况，列名相关业务（主要包括存款、贷款、国际结算、其他服务产品等）本月内日均余额、最高值及时间、最低值及时间、截至本月底余额、平均价格水平等情况。例如：客户在我行2003年4月至5月日均存（贷）款人民币万元，美元存（贷）款万元，4月12日达到最高，达万元人民币（美元），月底余额为万元人民币（美元），平均利率为；综合效益测算根据以上业务合作情况，测算截至本月底该客户对我行综合效益，并列出月初该客户对我行的综合效