透过电子银行交易数据分析银行发展现状.docx

透过电子银行交易数据分析银行发展现状 中图分类号：F832文献标识：A文章编号：1009-4202(2012)04-000-01 下载 摘要本文将通过对近几年电子银行主要是网上银行的数据的搜集，分析电子银行发展中现存的问题；通过数据寻找并验证各种影响电子银行发展的因素。通过对电子银行交易数据的搜集，分析电子银行的现状，出现的问题。 关键词电子银行业务回归分析服务质量 电子银行是一个新生事物，从世界范围看，它从出现到今天不过短短十几年，其全面发展时期也仅从1995年美国SFNB的诞生为标志开始至今。因此，国内外对电子银行的研究还处于探索阶段。 一、有关电子银行的理论概述 （一）电子银行概念 根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。 （二）电子银行的特点 电子银行是社会信息化高度发展的产物，它的产品和服务有以下特点：客户自助服务：客户可以自己操作完成各类交易和银行服务；方便实用：客户可以随时查询帐户的余额及明细等，真正实现了全天候银行服务；降低费用；降低银行运营成本。 二、我国电子银行发展存在的问题及统计分析 （一）我国电子银行现状 中国的电子银行发展最主要的方面是网上银行。自从1996年中国银行开国内网上银行之先河以来，随着国内各大银行的跟进，网上银行业务在我国迅速发展起来。据央行统计，截至2005年，我国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家；网上银行用户的数量已达2000万。易观国际（Analyze International）Enfodesk产业数据库发布的数据报告2009年第2季度中国网上银行市场季度监测显示，2009年第2季度，中国网上银行注册用户数达1.72亿，环比增长7.1%，其中季度活跃用户数为9496万。从数据显示的高增长率可见，同传统营业网点相比，网络银行的发展势头很猛。 （二）我国电子银行存在的问题 我国银行在发展电子银行业务过程中，由于机构臃肿、效率低下等原因，面临着以下问题：面对庞大的客户群体，缺乏有效的客户信息整合，无法对客户需求、价值贡献度进行整体分析。由于网络不受时空的限制，银行业务在网上几乎是暴露在所有人面前，因此安全问题是网上银行面临的一大难题。银行基础设施薄弱制约了电子银行业务的发展，银行基础设施的完备程度是决定电子银行发展的关键因素。各行各业都面临的产品创新问题，而且需要将电子银行与传统银行业务更好的结合。在中国金融市场对外资银行开放后，由于外资银行先进的经营理念，雄厚的资本，优良的服务质量，使中国的银行面临着外资银行的冲击。 （三）利用统计方法分析电子银行的发展现状 现假设电子银行的发展y（用我国的网上银行的交易额来代表）与以下两个因素的关系比较密切：人均国内生产总值（x1）、商品零售价格指数（x2）。从主观上个人认为人均GDP（x1）反映了国民收入水平，如果国民的收入水平提高了，就会有更多的资金去投资或者消费或者储蓄，无论是股票或期货的投资操作，还是储蓄都会增加国民和银行之间的业务往来，在国民与银行交易的过程中也会更多的接触到电子银行的业务并逐渐认识到电子银行的优缺点；而商品零售价格指数（x2）的上升恰恰从侧面反映了市场经济中的变动。 由于电子银行在国外仅有20年的历史，在我国也发展较晚，选取1994-2010年17年的数据。数据来源于2011年中国统计年鉴及www.省略网站的电子银行年度报告统计数据。经过经济检验及相关的统计检验，建立如下的的回归模型： 根据上述分析可知,随着一国经济的发展、居民收入水平的提高会促进电子银行业务的发展；而对于商品零售价格指数上涨不利于电子银行的发展。 在目前我国经济仍然平稳较快增长的同时，人们的生活水平不断提高，科技不断发展，高新技术产业的迅猛发展，物价在不断上涨，网上购物的普及，电子银行的业务量也一定会不断的增长，电子银行必将成为今后银行交易的主流，会成为人们日常所需的一部分。因此，在外界有利环境下，银行需要做的就是解决现在电子银行发展中所出现的问题，使其能更好更快的发展。 三、如何更好地发展电子银行 电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物，根据电子银行的交易数据，可以看到不同时代人们的需求倾向的变化情况，随着银行重视程度的提高电子银行业务发展将加快与此同时银行间业务的差距也将进一步扩大，创新将成为电子银行业务开展最重要的竞争手段。要想更好地发展电子银行，需要改进一下几点： （一）改善业务系统分散的状况，行内要建立完善的电子银行系统、各行间建立有机的联系，加强国内各家银行之间的相互沟通； （二）在如今人权至上的社会，必须把客户要求放在第一位，面对客户群体，必须做好信息整合，及时调整营销策略及服务定价，更好地满足客户的需求； （三）更好地完善电子银行交易中遇到的安全问题，只有在安全的交易环境下才会有更多的客户选择电子银行交易； （四）完善银行基础设施建设，如多建一些自助取款机，将自助机器只能取钱的功能进行完善可以变为能存能取，对出问题的机器及时维修。 参考文献： 何新生等.网络支付与结算.电子工业出版社.2005. 程志云，孟为，尹先凯.银行业加速网络圈地可能诱