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中国互联网金融的风险与监管研究 摘要互联网金融是现代高科技下的金融业产物。互联网精神给金融业带来前所未有的改变和冲击，刷新了人们对传统金融模式的全部认识。在全球范围是这样，在我国更是如此。它传承了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神。在信息传递上更加便捷迅速，操作上简单方便。而且实现了跨地域，跨空间、参与成本降低、运行成本降低等一些列便捷。同时，它本身存在的一些隐患也不容小觑。 关键词互联网金融；法律法规；征信体系 互联网金融，顾名思义是以互联网为平台进行的金融交易。是现代高科技下的金融业产物。互联网精神给金融业带来前所未有的改变和冲击，刷新了人们对传统金融模式的全部认识。在全球范围是这样，在我国更是如此。我国金融业在短短四十多年时间迅速发展，不仅赶超世界平均水平，在某些方面已经处于领先地位。当然，任何事物都有着他的发展规律，在迅速成长的同时，也存在着很多值得重视的风险漏洞，需要我们加强防范措施。新的事物势必带来新的改革，也带来众多问题，今天就本文，谈论在我国，互联网金融中存在的风险与监管机制。 一、互联网金融中存在的风险 （一）一叶障目，难辨真假 说起金融，通俗的讲就是跟钱打交道。在生活中，人们最常见、最普遍接触到的金融场所，就是银行。此外，还有诸多形式，如证券、基金、保险等等与互联网相结合以后，所产生的变化不仅在交易媒介上，更表现在形式的多样化上，如第三方支付、网贷平台、众筹平台等层出不穷。 由于互联网金融是通过网络实现金融交易和资本运作，甲乙双方不见面，是通过网络沟通和进行交易。消费者对于自己所选择的金融平台的资质、背景、实力、甚至合法性都得不到全面的了解。只能是从该平台所提供的资料中得到了解。这就存在这消费者或投资者在选择平台时，因为片面的信息或是高额的利润诱惑，选择了一家尚不完善的不具备投资资质的公司，以至于没有得到应有的利刃还受到更大的损失。 （二）钻法律漏洞，专打擦边球 互联网金融传承了互联网“开放、平等、协作、分享”的精神。在信息传递上更加便捷迅速，操作上简单方便。而且实现了跨地域，跨空间、参与成本降低、运行成本降低等一些列便捷。同时，它本身存在的一些隐患也不容小觑。其中，风险系数很高的一项就是，相关法律条文的空白，给不法分子可乘之机。 互联网金融发展之势如雨后春笋，特别凶猛，以至于相关的法律规定还没有系统的跟进。这大大增加了网络金融的风险系数。 1.投资理财平台 日常中最常见的投资理财形式有：买进一定份额的理财产品，在一定的投资时间内按一定的比例增长收益。但在网络上众多理财投资平台让人眼花缭乱的时候，有一些人便钻了空子。 （1）冒充正规平台骗取消费者资金 例如，有一家互惠理财网的品台，本身是一家很正规的理财平台。但别有用心的人通过冒充该平台名称，篡改一个假的平台域名（和正规官网平台域名相比，增加了几个字母和数字），以高额的日均收益吸引投资者，以达到骗取资金的目的。该假平台凭借高达的日收益，在上线短短一个月，吸引了超过15万人注册，投机金额高达79亿！这类的平台往往在吸取一定数额的投资金后会迅速关闭平台，“人间蒸发”投资者的资金被大额骗取。又因为是网上交易，平台关闭后，所能保留的有效信息不多，难以追回损失。 （2）传销式非法集资 另一种较常见的非法金融行为，注册该平台后，每日可拿回一定比例的分红，称为静态收入。邀请好友注册并投资该平台，可拿到好友投资额的1%-3%，称为动态收入，这是很有诱惑力的一个数字。关键是可以拿五代的提成，好友再邀请好友完全就是传销的模式。同样在吸收到一定数额的资金后，平台会迅速关闭，所有投资者的资金都一去不复返。 2.众筹平台 利用社会舆论，网民的同情心，骗取大家的捐赠。网络上有一些众筹平台，是为了帮助一些遭受巨大自然伤害或病魔侵害，但没有能力度过难过的人，向社会发出救助，全社会的爱心人士一起捐赠资助的爱心平台。但有些人打着弱者的旗号，骗得大家的同情和爱心款后，用于挥霍、享受。甚至不惜编造出自己父母、孩子身患绝症的谎话。一方面骗取了善良爱心人士的捐赠，一方面使得真正有需要的人得不到该有的帮助。 3，借贷平台 关于非法运行的借贷平台，要数2016年轰动全社会的校园借贷事件了。某高校大学生通过各网贷平台无抵押高利息借款，后金额累计达数十万元，无力偿还时自杀身亡 （三）因技术手段限制造成的种种弊端 借助互联网而存在、发展的金融形式，一旦因为互联网相关技术跟不上金融发展的规模和速度，必然会出现各种漏洞。用户量的大幅度增加、后台运行中的问题、信息存储中的缺陷等等都是隐藏的“炸弹”，随时都可能带来难以预估的损失。 1.个人信息被窃取被售卖 互联网金融中一个特别值得?P注的风险存在，就是用户个人信息的保密性。许多的投资平台本身不具备支付功能，必须借助于第三方支付来实现交易完成。交易过程中或是在交易履行过程中，发生的用户信息泄漏事件，其责任所在，解决方案都是不明确的。甚至发生平台之间互相推卸责任、拒不承担的情况。给消费者带来很多不必要的麻烦。 2.来自黑客不怀好意的“问候” 各大网站都存在着被电脑病毒感染或是被黑客攻击的风险。甚至网站被黑客篡改地域名后将不复存在。这将是难于预估的损失。 （四）信用风险 主要体现在两方面，是交易者在合约到期拒不履行义务。另一个是冒用他人身份信息进行借贷，给他人财产和信誉造成损失。 由于通过网络进行的虚拟性交易，双方不用见面。这使得对对方信息的确认难