农业产业化小微企业互助合作基金章程.doc

/sundae_meng银行农业产业化小微企业互助合作基金章程（草案）本互助合作基金是为解决中国民生银行合肥分行农业产业化商业合作社社员的融资需求，促进小微金融的发展，为合作社社员量身定做的一款融资产品，只有合作社社员可以参与，根据国家相关法律法规及中国民生银行小微企业互助合作基金管理办法和中国民生银行小微企业互助担保贷款管理办法制定本章程。 一、基本思路本操作细则所称小微企业互助合作基金（以下简称基金）是指符合我行授信条件的社员以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各会员单位在我行贷款提供担保而设立的基金集合。基本关系图：基金管理人（第三方法人）基金会员民生银行合肥分行担保贷款监管信托基金质押二、操作流程（一）基金项目及会员申请1、基金管理人确认互助基金的基金管理人原则由“中国民生银行合肥经开区支行农业产业化城市商业合作社”担任（以下简称农业合作社），单位性质为民办非企业法人。2、基金管理委员会成立基金子项目需成立基金管理委员会，对基金子项目成员负责。管委会委员人数为奇数，不少于5人，设主任1名，主任由基金子项目经办机构负责人担任，副主任若干名，由基金成员选举产生，设独立副主任1名，由基金子项目经办机构客户经理担任。3、基金会员申请会员及其配偶阅读互助合作基金章程，填写中国民生银行小微企业互助合作基金入会申请书（附件一），签名后上交基金经办机构。4、基金会员资格审核（1）经办机构对所有提交申请的会员按照会员姓名、所控制企业名称制定准会员名单，组织会员内部甄选会，进行无记名投票进行筛选，确认通过内部甄选的名单；如会员名单存在异议，由基金管理委员会合议后裁定，委员会合议同意后方可向我行申请授信。（2）通过内部甄选的会员上交贷款材料到我行零售银行授信评审部，经过有权审批人审批，确认贷款金额，并最终汇总通过我行终审的会员名单。会员人数不少于50人。贷款材料清单如下：1、身份证明：身份证（居住证）、户口本、结婚证；2、经营证明：营业执照、商务辅助决策系统查询或工商在线系统查询、个人或企业经营银行流水等证明材料；3、资产证明：个人及（或）企业房产证、汽车行驶证、金融资产证明等；4、征信证明：个人征信查询授权书、企业征信查询授权书、个人征信、企业征信、贷款卡信息（如有）、法院被执行系统查询。（3）基金会员名单确认后，我行通知借款人获批授信额度。（二）基金入账1、基金管理人账户开立农业合作社在我行开立基本结算账户，在开立账户时，由小微部在分行使用“农业合作社”印鉴作为该账户的预留印鉴，准备好相关开户材料。 2、农业合作社与我行签署小微企业互助合作基金业务合作协议；3、基金入账开立的基金结算户下设两个保证金账户，分别用于入账基金的保证金部分和风险准备金部分。互助基金成员按授信额度的10%-20%缴存保证金，按照授信额度的1%/年一次性缴存互助风险准备金（授信额度为两年的，一次性收取授信金额的2%做为风险准备金；授信额度为半年的，一次性收取授信金额的0.5%）。保证金及风险准备金直接存入子项目结算户下的活期保证金账户，直至所有基金会员缴存完毕。如有需要，可将活期保证金账户转为定期保证金账户。操作初期，保证金部分仅作为存款，不可用于购买国债、理财产品等投资用途。（三）出具担保确认函1、经办机构在基金会员足额缴纳保证金及风险准备金后，登记明细台账，根据台账内容向农业合作社出具基金会员情况核实书（附件五），内容包括基金会员（借款人）名字、身份证号、授信金额、保证金金额、风险准备金金额等，并由经办机构负责人签字确认；2、农业合作社根据基金会员情况核实书，并核对保证金及风险金账户金额与我行授信要求总额一致后，农业合作社与我行签署最高额保证金质押合同。3、农业合作社向我行出具互助合作基金担保确认函； （四）贷款发放1、基金会员（借款人）与我行签署授信合同、其他担保合同（如有）；2、借款人在基金会员名单确认书上签字确认；3、放款条件落实后我行正式放款，会员签署个人借款凭证。（五）基金代偿及风险分析基金会员（借款人）在我行贷款欠息超过90日，或本金逾期超过30日，以及出现其他重大风险事件的，经办机构及时启动互助合作基金代偿程序，由质押在我行的保证金账户中直接扣划，代偿扣划顺序为：1、先行扣划违约会员自身缴纳的保证金余额；2、剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止；3、风险准备金扣划不足部分，继续从保证金账户扣划。各基金会员按代偿时其互助保证金所占总额的比例承担代偿责任。代偿过程中的资金扣划需由经办机构通知基金管委会，由管委会通知全体成员。举例说明：50个人每人交20万保证金共计1000万成立了基金，民生银行配置5000万资金，按照1:5的比例放大，每个人都贷款100万元，共计50笔贷款，每笔交1%的风险准备金，共计50万元风险保证金，其中一人因某种原因在我行贷款逾期，我行先行扣划该违约会员自身缴纳的保证金20万元，再扣除50万元风险保证金,还剩余30万的本金继续从1000万的保证金里扣除，每人保证金损失30万/50=6000元左右。极端情况下，该基金49人都无法偿还贷款，最后一人按时还款，承担的风险为有限风险，也就是认缴的20万元，其余债由民生银行承担。（六）基金转让和退出1、基金的转让为保持基金的稳定性，基金存续期间原则上不允许基金会员清退认缴的保证金。但对于参与基金期限已满2年的会员，在满足下列情形下允许会员转让：（1）会员信用良好，经营规模快速成长，我行授信金额不能满足其需要，在基金会员结清我行基金项下债务后，允许将其持有的保证金余额转让给新会员。（2）当会员在存续期内出现可能危害我行贷款安全的情况，不满足我行授信条件且不能改善的，在结清我行基金项下债务后，允许将其持有的保证金余额转让给新会员。（3）符合其他我行规定的其他允许转让的条件。会员转让金额可参照出让方保证金余额，并由出让方与受让方协商确定，转让手续由基金管理人按照基金章程规定办理。基金受让方按照新会员参与贷前调查和入会公示。 2、基金的退出当基金的风险准备金部分达到一定规模后（不低于贷款总额的2%）条件下，对于我行主动退出的风险客户，经基金管理人与我行审议通过，基金会员在结清基金项下债务后，可允许提前清退保证金，以减少客户纠纷。具体退出程序如下：（1）基金会员结清基金项下债务后，向我行提出基金退出申请；（2）我行经办机构经审核无误后，出具贷款结清证明及基金退出审核证明；（3）基金会员持贷款结清证明及基金退出审核证明，向基金管理人提出基金退出申请，基金管理人审议通过后，出具基金退出通知书；（4）基金会员持贷款结清证明、基金退出审核证明、基金退出通知书，到我行运营管理部门办理基金退出资金结算，结算资金由保证金账户直接划入借款人在我行开立的结算账户。 （七）基金清算全体基金会员在我行基金项下债务全部清偿后，经会员大会审议，至少三分之二会员表决同意后，可对小微企业互助基金进行清算。清算资金为互助保证金账户及风险准备金账户的资金余额。互助保证金账户资金按照会员的保证金余额进行清算。风险准备金账户资金在扣除剩余的其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金比例计算清算时的分配金额。捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。出现以下情形，须办理基金提前清算程序：（1）基金会员总数不足初始设定人数的75%；（2）小微企业互助保证金不足授信总额的5%；（3）其他因不可抗力、政策调控、基金管理人破产解散等原因导致提前清算的情形。提前启动清算程序应采取以下流程：（1）当基金达到上述提前清算条件时，我行需与基金管理人共同发起基金提前清算；（2）召开基金会员大会，通知基金全体会员到我行办理提前还款手续；（3）全体基金会员在我行基金项下债务全部清偿后，正式启动基金清算工作。三、岗位职责分工农业合作社的内部管理工作1、为更好地对农业产业化商业合作社进行管理，明确职责分工，特成立农业产业化商业合作社服务工作组：组长：民生银行合肥分行行长副组长：民生银行合肥分行零售分管副行长成员：民生银行合肥分行计划财务部、小微金融部、零售银行授信评审部、法律合规部、运营管理部