陇南市金融精准扶贫问题与对策

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 陇南市金融精准扶贫问题与对策 提要 精准扶贫是全面建成小康 社会的根本需要，也是金融支持的重点 领域。近年来，陇南市金融机构积极创 新，在金融支持精准扶贫方面做出一些 有效的尝试，有效地提高扶贫工作的效 率，但也存在贷款风险防控难、贷款使 用不当等问题。本文通过对陇南市金融 支持精准扶贫现状进行分析，发现存在 的问题，并提出相应对策。 中国论文网 /2/view-12894448.htm 关键词：金融支持；精准扶贫； 相关对策 中图分类号：C91 文献标识码： A 收日期： 2017 年 2 月 19 日 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 甘肃省地处西北内陆，是一个全 国典型的贫困省份。截至 2015 年末， 全省有贫困人口 270 万人，其中陇南市 有 50.88 万人占全省贫困人口的 17%。 陇南市位于甘肃省东南部，地处秦巴山 区，面积 27，923 平方公里，2015 年底 陇南市总人口 285.76 万人，其中农村人 口 212.8 万人，农村人口占比 74%。 2011 年在国家新一轮贫困开发启 动后，陇南市 8 县 1 区整体纳入“秦巴 山集中连片特殊困难地区区域发展与扶 贫攻坚”扶持范围。在市委市政府的领 导下，陇南市金融机构积极创新，在金 融支持精准扶贫方面做了有效的尝试， 有效提高了扶贫工作的效率，使得金融 精准扶贫取得了显著的成效。 一、陇南市金融支持精准扶贫现 状 经过多年的发展，陇南市金融体 系不断完备，新型金融机构不断建立， 竞争性金融市场初步形成，为金融精准 扶贫奠定了良好的基础。数据显示，按 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 照新的扶贫标准，全市贫困人口由 2010 年底的 130 万人减少到 2015 年底的 50.88 万人，年均减少贫困人口近 20 万 人，贫困发生率从 53%下降到 20.5%左 右，下降了 32 个百分点；农民人均可 支配收入 5，405 元，增幅达到 12.6%，位居全省第一。 （一）金融扶贫体系不断健全， 信贷投入逐年增长。2015 年末，全市共 有银行业金融机构 19 家、各类机构网 点 437 个、保险公司 17 家、金融机构 行业协会和证券公司各 2 家、小额贷款 公司等民间金融机构 40 家，农村合作 金融机构便民金融服务点、农业银行 “惠农通”服务点基本实现了业务范围行 政村全覆盖。竞争性金融市场初步形成， 为全市的金融支持精准扶贫提供了全方 位、多层次的金融服务。 近年来，陇南市金融机构加大了 对农业信贷的投入力度。20112015 年 金融机构发放的涉农贷款在总量上逐年 增加，涉农贷款余额在整个贷款余额的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 比例也基本呈缓慢递增的趋势。从表 1 可以看出，陇南市总贷款从 2011 年到 2015 年保持平稳增长，涉农贷款占总贷 款的比例保持在 75%左右，而涉农贷款 的绝对值从 2011 年的 151.74 亿元上升 到 2015 年的 365.70 亿元，上涨了将近 2.5 倍。 （表 1） 除此之外，截至 2016 年 3 月陇 南市金融机构精准扶贫贷款余额达到 33.4 亿元，比上年新增 10.98 亿元，发放贷 款的农户达到 7.05 万户。 （二）金融产品不断创新，确保 农户信贷需求。近年来，陇南市各级政 府、人民银行积极引导各金融机构创新 信贷产品，改进服务方式，采取多种有 效措施加大对陇南市信贷支持力度。甘 肃省银行业金融机构通过在基层考察调 研，设计出了双联惠农贷、草食畜牧业 余设施蔬菜产业、农耕文明、旺畜宝、 陇药通等 60 多款信用免担保、财政性 担保或者灵活担保的信贷产品。除此之 外，2015 年甘肃省省委省政府在深入调 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 研的基础上，为陇南市创新了精准扶贫 专项贷款系列产品，该精准扶贫专项贷 款截至 2016 年 4 月，累计发放 70，482 户、33.4 亿元，2016 年新增发放 20，929 户、10.08 亿元。 （三）加强银政合作，不断完善 风险补偿机制。陇南市在 2015 年 8 月 出台精准扶贫小额信贷支持实施方案， 该方案指出：按照竞争性指导原则，鼓 励各类金融机构按照出台的相关规定， 以多种模式积极参与扶贫小额信贷工作， 最终由贷款成本低、手续简便、服务便 捷的金融机构承担贫困户精准扶贫小额 贷款信贷合作协议。同时，该方案指出 从 2015 年开始，按照贷款数量的 3%左 右，由各级政府和金融机构按 73 的 比例逐渐建立贫困户贷款风险补偿基金， 其中政府承担部分由省财政和市财政各 筹措 50%，银行承担的 30%由银行自行 筹措。 二、陇南市金融支持精准扶贫存 在的问题 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 （一）精准扶贫界定对象困难。 主要表现在：精准扶贫主要包括精准识 别、精准帮扶和精准管理，精准扶贫界 定主要是指对贫困户和贫困村的识别， 这是实现精准扶贫最为重要的一环。根 据笔者的访谈发现，在实际中贫困村的 识别存在目标瞄准偏离、贫困户的识别 存在精英捕获现象。2011 年以前，我国 扶贫瞄准机制主要是以贫困县为目标， 而在以后则将目标扩展到贫困村，并对 贫困村的贫困户进行了建档立卡工作。 虽然将扶贫目标从县拓展到村能提高瞄 准目标的精确性，但是在实际中我们发 现在村内依托项目而进行的扶贫资金由 于没有合适项目的贫困户被排除在外。 贫困户对象的识别是由村级上报政府， 在有利可图的情况下，一般村级干部会 优先上报与自己关系亲近或者特殊的农 户，而在实际中，这些人一般不是贫困 户，而政府又不会对上报情况进行核实， 因此贫困户的识别存在精英捕获，即符 合条件的目标群众没有受益，而不符合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 条件的人享受到了国家政策。 （二）金融精准扶贫思路亟须改 变。据调查发现，陇南市金融机构为了 支持精准扶贫，创新了各种如椒易贷、 苹果贷、中药材贷等惠农富农的特色信 贷产品，这些产品的推出是符合陇南市 各地区的不同贫困情况的。理论上来说， 这些目标明确的贷款比一般的贷款应该 更能帮助贫困户脱贫创收，但是在实际 中，大多数的农户没有相关的产业或者 产业规模不大，因此存在着金融机构贷 款无项目可扶或资金投入与规模不匹配 的问题，这就使得贫困户即使获得了贷 款，投入生产所获得的收益也远远达不 到资金投入时的预期收益。 （三）金融机构贷款风险难防控。 金融机构贷款风险难防控主要表现在两 个方面：一是贷款发放时，金融机构推 出的各种贷款是依项目为依托的，但在 实际中，贫困地区农户由于接受教育程 度相对较低、思想观念传统、缺乏致富 能力和发展门路，因此并没有相对应的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 项目需要贷款，所以金融机构在发放贷 款时会出现供大于求的情况。在这种情 况下，金融机构为了完成目标贷款额会 把贷款发放给没有项目的贫困户，造成 了实际款项用途与目标用途不一致，这 就加大了金融机构管理贷款的风险；二 是在贷款发放过程中，精准扶贫的贷款 大多都是担保抵押贷款，担保抵押物一 般是产权和土地流转权。目前，在陇南 并没有形成成熟的产权和土地流转权市 场，因此一旦贷款发生损失，银行面临 担保抵押物无法弥补贷款损失的问题。 （四）精准扶贫贷款使用不当。由于精 准扶贫的扶贫模式具有较强的灵活性， 所以金融机构精准扶贫贷款的使用也相 对比较灵活，贷款的灵活性使用对于贷 款对象具有一定的好处，但是对于银行， 贷款使用广泛意味着较大的风险，可以 归结为贷款使用不当。比如精准扶贫 “农户+企业” 模式中，实际中“农户+企 业”的精准扶贫的模式有两种组织形式， 一是贫困户获得贷款后，政府作为中间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 人，将农户获得的贷款贷给企业，由企 业每年给农户固定金额的利息；二是政 府作橹屑淙耍 农户从金融机构获得 的扶贫贷款入股企业，企业每年按照比 例分红并且为有劳动力的农户提供工作。 由于政府对于两种组织形式的精准扶贫 的模式都没有出台相关的法律法规明确 规定政府、企业和农户的权利及义务， 所以这种形式的贷款暗含着一定的风险， 即如果一方不能按照约定执行，则该模 式有可能发展为一种银行提供资金的非 法集资。 （五）贷款对象没有有效的抵押 物。金融扶贫资金对贫困户的排斥表现 在以下两个方面：一是精准扶贫项目贷 款发放时对于相关项目的规模有最低要 求，这样在贷款申请发放时达不到最低 规模的贫困户的会被排斥在外；二是由 于陇南市还没有建立成熟的产权交易市 场，参与精准扶贫项目贷款的金融机构 为了保证贷款的安全性，一般对于担保 物或者抵押物的要求比较高。而在实际 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 中，需要贷款的往往是没有符合金融机 构贷款要求担保物或者抵押物的贫困户， 所以在现实中，精准扶贫的贷款大多发 放给还款能力强、有符合要求担保物或 者抵押物的非贫困户。 三、解决陇南市金融精准扶贫问 题相关对策 （一）采取正确的识别方法，摸 清扶贫对象。对行政村进行逐一识别， 近年扶贫工作大多采用连片贫困区扶贫， 这种方法在带来扶贫规模效益的同时也 会忽略个别村的个别贫困户，所以为了 保证对贫困户的精准识别，应该对行政 村进行逐一识别。而对贫困户的识别环 节采取自下而上的参与式贫困户识别方 法，也就是说由农户提交申请，在村内 进行互评，评选出符合标准的贫困户， 由村上报到上级政府部门，再由上级政 府部门进行核查，在此识别过程中政府 可以邀请没有利益关联的第三方参与， 由于第三方与贫困户没有利益冲突，所 以可以确保贫困户的识别精准，帮扶对 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 象的精确。此外，对于已经识别出并且 建档立卡的贫困户进行动态管理，贫困 线和贫困户的情况会随着时间的推移而 有所变化，所以应当对已建档立卡的贫 困户进行跟踪管理或者建立相应的奖励 机制鼓励贫困户进行自我测评，如果按 照标准已脱贫，则应该将其退出贫困户 名单；对未识别出的农户也应该进行跟 踪管理，因为农村人口经济基础薄弱， 容易因为一些突发事件，比如生病、婚 丧嫁娶、子女上大学等导致贫困，所以 应该对未建档立卡进行管理，以确保精 准扶贫的有效性、及时性。 （二）改变金融扶贫思路，实行 专业化扶贫。政府和金融机构在对贫困 户提供资金支持的同时，可以建立专业 扶贫队伍，对贫困户的脱贫进行指导。 在实际中，大多数的贫困户除了缺乏资 金外，还存在知识、技能等方面的贫困， 在这种情况下，贫困户即使获得了贷款， 也不能对其进行合理的运用，如果有专 业的人员对他们进行指导，贫困户可以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 根据他们自身的优势发展适合他们的脱 贫创收项目，这样政府和金融机构不仅 为精准扶贫注入了资金，也为扶贫对象 脱贫创造了收入来源，真正的实现了金 融扶贫的“造血 “功能。 （三）严格管控贷款发放，对贷 款跟踪管理。贷款风险的防范可以从以 下两个方面进行：一是金融机构在发放 贷款的过程中对贷款对象再次进行审核， 对于即使已经是建档立卡的贫困户但是 不符合贷款条件的贷款户不予发放贷款， 这样不仅可以有效防范贷款的风险还可 以促进扶贫工作有效进行；二是对于贷 款的用途进行严格的管理，对于实际用 途与规定用途不符的贷款，可以提前收 回，对于用途符合的贷款进行跟踪管理， 一旦发生损失，及时收回。 （四）出台相应的法律法规，保 证贷款使用合理。金融扶贫资金的使用 影响金融扶贫效率，政府可以出台相关 法律法规明确扶贫资金的使用范围以及 使用方法。比如，相关扶贫机构在创新 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 扶贫模式的时候，应该对实际情况进行 考察，根据情况对即将投入扶贫的资金 规定具体的用途，在甘肃省实行的“农 户+企业” 模式中，政府和银行是资金的 提供者，农户和企业是资金的使用者， 政府和银行除了保证贷款的安全性之外， 政府机构还应该通过一些优惠政策帮助 企业做一些真正有益于贫困户脱贫创收 的项目，而企业除了按照规定使用贷款， 应该积极地配合扶贫工作的开展。这些 工作的开展都需要有相应的法律法规来 保证。 （五）对贫困户分类进行管理， 实行差别化扶贫。贫困的原因有很多种， 比如文化贫困、知识贫困、教育贫困以 及智力贫困等，各级政府是扶贫的主力， 政府相关部门在对贫困户识别出后应该 按照不同的贫困原因进行分类，并且按 照不同的