我国农村互联网金融发展存在的问题及对策

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国农村互联网金融发展存在的问 题及对策 摘要：农村金融是我国金融体系 的重要组成部分，深化农村金融体系改 革一直是我国“ 三农” 工作的重中之重。 产生于信息经济、金融抑制以及利率市 场化背景下的互联网金融与农村金融相 融合，将会极大推动政府一直倡导的普 惠金融体系的发展。农村广大的市场空 间和传统金融体系的缺失，为综合电子 商务平台、农业龙头企业、P2P 平台等 布局农村金融提供了可能。尽管存在诸 多问题，但是随着农村互联网金融新业 态的形成以及以大数据为基础的互联网 征信体系在农村地区的日趋完善，互联 网金融渗透到广大农村地区是农村金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 发展的必然趋势。 中国论文网 /4/view-12730078.htm 关键词：农村互联网金融;发展模 式;发展思路 中图分类号：F832 文献标识码： A 文章编号：1003-0751（2015） 11-0054-05 长期以来，我国农村金融市场表 现出金融抑制的特征，加之农业生产的 独特性、 “三农 ”领域征信体系的不完善 等原因，导致农业领域在投融资方面的 需求没有得到有效满足。产生于信息经 济、金融抑制以及利率市场化背景下的 互联网金融，具有轻应用、碎片化理财 等属性，为农村融资拓展了新渠道，降 低了融资成本，因而更易受到农业企业 和农村生产者的青睐。将互联网金融创 新与农村金融相融合，将会极大地推动 政府一直倡导的普惠金融体系的发展， 无疑会引发新一轮的农村金融革命。 一、互联网技术的发展催生农村 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 金融新活力 一般来说，只有在完善一定的基 础设施建设、产生新的生产要素、构建 新分工网络的基础上，互联网才能进入 传统行业并与传统行业进行融合协同发 展，而目前在农业产业领域这三大基本 要素已经齐备。互联网的技术优势已逐 步具备相关能力。 1.互联网信息基础设施成为农村 互联网金融发展的核心支撑 互联网信息基础设施包括多个方 面。首先是“ 云” ，包括云计算、大数据 等基础设施的构建，有助于完善信息流 传输、保存与处理，帮助经济向信息经 济模式转变，带动“ 网” 和 “端”的发展。 其次是“网”，包括互联网、物联网等， 这部分技术将实现互联网与真实物体的 连接，产生信息流，实现实物与互联网 的交互。最后是“ 端” ，包括智能终端、 移动端 APP 软件等，智能终端的扩展 将实现人与互联网的连接，进而与“云” “网”形成实物互联网 人的完整循环 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 路径。相关数据显示，2015 年 1 月，全 球接入互联网的移动设备已超过 70 亿 台，我国互联网用户 6.49 亿，其中手机 网民规模达 5.57 亿，渗透率达到 85.8%，远高于全球 58%的渗透率，可 见我国“端”的构建已经较为成熟。 2.互联网金融已经形成信息平 台账户的全产业链 跨界融合形成产业+互联网+金融 成为未来相关产业和金融行业主要的发 展趋势。互联网金融利用互联网的技术 和思维，便捷地将资金需求方与资金供 给方匹配在一起。用户资源信息是互联 网金融发展的基础，大数据、云计算等 技术可以帮助挖掘用户精准化需求，解 决金融定价问题。基于用户需求，互联 网金融提供了使资金和资产实现匹配的 平台，而平台以产品作为交易媒介。为 了实现交易，就需要账户支持，账户可 以衍生出各类货币，实现支付、交易、 消费等多种功能，体现了移动金融的特 点：以用户资源为核心来挖掘和创造价 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 值。 3.互联网为征信问题提供了解决 方案 社会征信体系是金融机构开展业 务的基础，在互联网金融时代，若没有 良好的征信体系，互联网金融就无法发 挥大数据、云计算等技术工具的优势， 无法进行信用评价、风险控制和金融业 务创新。所以征信体系称得上是最重要 的互联网金融基础设施。 金融征信在我国虽不是新生行业， 但是发展情况却十分初级，历史积累较 少，整体行业以中国人民银行为主导， 其他征信机构几乎没有发言权。2015 年 年初，为改变我国目前单一依靠央行征 信体系的局面，央行已准备向芝麻信用 管理有限公司（阿里系） 、腾讯征信有 限公司（腾讯系） 、深圳前海征信中心 股份有限公司（平安系）等八家机构颁 发个人征信业务经营许可证，授权这八 家企业开展征信体系建设，这将互联网 个人征信服务推上了新台阶。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 征信系统的建立一方面规范了互 联网金融市场的健康、透明化发展，另 一方面将金融机构纳入监管体系，通过 对征信的量化管理，确保金融资产的安 全。所以可以认为随着制约互联网金融 规模化发展的关键因素征信系统的 建立，可以促进 P2P、供应链金融、股 权众筹等金融业务得到长足发展，特别 是面向农村的征信服务，会极大地完善 农村地区的金融体系。 4.政府对普惠金融的支持与推动 是促使农村互联网金融发展的重要动因 普惠金融的实现与农村互联网金 融息息相关。普惠金融的核心是有效地、 全方位地为社会所有阶层和群体、尤其 是那些被传统金融忽视的农村地区、中 小微企业提供金融服务。发展普惠金融， 实现金融资源的公平配置，已成为国家 层面的政策取向。2015 年 8 月，商务部 等 19 个部门联合发出关于加快发展 农村电子商务的意见 ，这在一定程度 上也会助力农村互联网金融的发展。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 二、农村互联网金融发展的主要 模式及其特点 2014 年以来，互联网金融加速向 农村市场渗透，这在一定程度上填补了 传统金融机构在广大农村的市场空白。 1.农村互联网金融发展的主要模 式 除了最早开拓农村电子商务市场 的阿里巴巴及京东集团等互联网巨头前 瞻性地布局农村互联网金融外，农业龙 头企业新希望集团、康达尔、大北农集 团等与 P2P 平台的协同发展，宜信、翼 龙贷等 P2P 平台，也开始发力农村互联 网金融市场。 （1）综合电商渠道下沉，借助 其平台优势以电商为站点实现与金融同 步发展。随着信息技术和互联网的发展， 拥有大量用户数据的综合电商企业依赖 自身的技术平台和信息服务为顾客提供 从简单的支付到转账汇款、小额信贷、 现金管理、资产管理、供应链金融、基 金和保险代销等内涵丰富的金融服务。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 最具代表性的是阿里巴巴、京东等互联 网企业。 阿里巴巴利用自身交易优势，贯 彻“大生态链 ”战略，集聚了支付、平台、 长尾用户和大数据四大要素，初步构建 了以“平台、金融、数据 ”为战略核心的 互联网金融版图。2014 年阿里集团发布 了“千县万村 ”计划，建立起覆盖全面的 农村电子商务服务体系，而蚂蚁金服则 借助淘宝、天猫走进农村市场，以电商 为站点带动农村金融同步发展。另外， 围绕阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等 平台上的大量商家和消费者，建立起信 用数据库和信用评价体系，其理财产品 余额宝、招财宝等借助支付宝的客户资 源能够瞬间积累大量的农村用户，最终 形成阿里的闭环金融发展格局。 京东在 2015 年年初加速推进农村电商 战略，发展电子商务的同时加快发展互 联网金融。对于农业从业者征信体系不 健全、农户贷款额度偏小等问题，京东 的解决方案为：以赊销的方式为农民提 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 供资金，复制格莱珉的商业模式，构 建一个基层的社会化微型结构，以使电 商平台、投融资渠道下沉，并在此基础 上推广“农村白条 ”业务，进军农村金融 市场。同时京东自建的物流体系目前已 经深入到广大的农村地区，并且覆盖了 近 2000 个行政区域，京东金融所推出 的乡村推广员试点授信能够借助自身强 大的物流队伍，为连接京东金融线上线 下打通了闭环循环系统。 （2）农业龙头企业借助其强大 的线下资源打造农业、金融一体化生态 圈。以移动互联、云计算、大数据为基 础的互联网介入农业产业，从提升农业 各行业集中度和产业链一体化两个方面 促使农业产业链形成全新的商业模式。 在行业集中度提升和产业链一体化程度 加深的行业格局中，农业产业链条上各 环节的龙头企业都有机会通过自身的独 特地位建立农村互联网生态圈。在生态 圈中，农业龙头企业逐渐向专业化、扁 平化、一体化发展。综合农资电商、类 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 金融服务、线上线下服务等一体化发展 是现代农业服务发展的必然趋势。通过 以农业龙头企业为核心的农业互联网金 融平台，为全产业链上下游提供投融资、 网上支付等服务，农村互联网金融将贯 穿于农业产业化全过程。 以大北农集团打造的“智慧大北 农”为例。为了打造农业互联网生态圈 与互联网金融的闭环，农业龙头企业通 过设立、收购或控股 P2P 小额贷款平台 等形式，建立起各产业及上下游企业与 农业金融的战略协同，同时和农业担保、 农村金融租赁、小额贷款等相互配合， 建立起完整的农业产业的立体金融服务 生态体系，形成一个既不同于传统金融 机构也不同于资本市场的第三种服务于 “三农”的融资模式。 （3）大型 P2P 平台与农业供应 链对接，实现协同发展。面对阿里、京 东等综合电商平台大举进入农村金融市 场，定位为普惠金融的 P2P 行业也将目 光聚焦在了广阔的农村地区。目前，由 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 于巨大的市场需求吸引，农发贷、宜信、 翼龙贷等 P2P 行业的领军企业，通过构 建农村金融服务生态圈，结合互联网、 信息技术手段和农业实体产业链条的综 合优势，为众多上下游配套企业和农户 设计 P2P 产品，提供服务创新。 在农业垂直细分领域，有实业背 景的 P2P 平台凭借优质的资产来源和稳 定的细分市场，在供应链金融方面具有 天然优势。一般来说，P2P 平台与实体 农业企业联合，依据实体企业在农业领 域积累的销售体系和信用数据，可以有 效筛选非常优质的借款客户，对风险识 别也有着很好的把控，这样 P2P 平台不 仅可以受益供应链对商流、信息流、资 金流、物流四流控制来降低风险，也可 以结合国家政策导向，将金融服务与农 业供应链对接，实现金融服务实体经济， 特别是服务农村中小企业的需求。 （4）以信用社、农业银行等为 代表的传统金融机构打造“互联网+农村 金融”发展新路径。对于金融行业来说， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 互联网技术带来的是一种生产力的极大 促进和发展理念变革。在利率市场化和 监管创新的大背景下，诸如农村信用社、 农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银 行等传统金融机构，应该大力推进经营 模式转型，加大金融创新力度，推进传 统金融业务与互联网业务融合。 在互联网时代，传统农村金融机 构推出的金融产品和金融服务方式更应 该具有大视野、大理念。传统农村金融 机构应放眼未来，主动作为，坚持以服 务“三农”为基础，摒弃抢占市场份额、 片面追求速度和个体利益的僵化观念， 着力提高自身金融服务能力，促进普惠 金融服务方式的转变，以创新驱动发展 战略最大限度发挥小银行、大平台的优 势。 2.农村互联网金融发展模式的特 点 在前述四类农村金融模式中，前 三类是互联网企业主动与金融融合、然 后再与农业融合的产物，是典型的互联 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 网企业金融化;而第四类传统金融机构打 造的“互联网 +农村金融” 是金融机构的 互联网化。互联网金融突出的优势体现 在通过云计算的方式极大地降低科技设 备的投入和运行维护成本，其服务半径 要比传统金融机构服务半径大得多，同 时单位成本更低。 将互联网金融向农村推进，农业 龙头企业最具竞争力，由于涉农企业对 农村和农业有较深刻的理解，对农业行 情走势、农产品价格趋势与风险都有较 好的掌握。同时，这些涉农龙头企业客 户量巨大，积累了大量的销售数据和丰 富的信息，此外，以上市公司为代表的 涉农龙头企业拥有较高信誉，与 P2P 平 台等其他互联网金融机构相比，在获得 客户能力、对农民金融需求的理解等方 面均具有得天独厚的优势。他们在推广 原来的本业产品及服务的基础上，可以 向农民推出一系列互联网金融产品，作 为增值服务，包括互联网理财服务、融 资服务和支付服务，从而增加客户的忠 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 诚度。 阿里、京东等电商平台是利用电 子商务沉淀在平台上的大量数据，通过 不断下沉业务，加大基于农村场景的互 联网金融创新，通过互联网平台推进小 额贷款，对接农村小微企业和普通农户， 服务为数众多的农村小微企业和农村电 商企业。P2P 平台则是在供应链金融领 域拓展发展空间，主要做法是通过构建 垂直的支付场景，打造产业链金融，促 进农村互联网金融的生活化和内嵌化， 凭借 O2O 线上线下融合，实现农村互 联网金融闭环发展。这种社会资本与农 业供应链金融协同发展而形成的农村金 融模式最大的优势在于其充足的资金渠 道和专业的风险控制体系。 三、农村互联网金融发展面临的 困境 伴随着农村互联网金融的发展， 阿里、京东等电商平台势必会以借贷为 核心，打造完善的农村金融生态，与农 业龙头企业、专业的 P2P 平台共同构建 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 农村金融生态系统。虽然前景广阔，但 在农村市场的发展仍有许多困难。 第一，农村金融风险控制问题。 互联网金融产品形态很容易复制，各经 营主体实际上真正拼的是底层的风控体 系。但在目前的农村市场，很多农民缺 乏信用记录。如何建立一个有效的风控 体系将是阿里、京东以及其他 P2P 平台 开拓农村金融市场的首要问题。 第二，居高不下的坏账率。这是 一个传统金融机构和互联网金融平台都 无法避免的问题。所以互联网金融一方 面需要对贷款资金的额度做好严格的把 控，另一方面对于农民信用资质的审核 也需要加强，甚至还需要到农民家庭进 行实地考察。如果互联网金融平台在坏 账率上不能很好把控，农村互联网金融 最终很可能会成为一句空话。 第三，政策监管风险。目前互联网金融 刚刚进入到农村地区，还没有深入渗透， 如果出现资金等方面的问题而无法支撑 下去，政策监管就一定会强化，一些资 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 质不是很齐全、资金实力也不是很强大 的平台就会面临被关闭的风险。 第四，互联网普及程度的限制。 许多农村地区互联网基础设施还不够普 及，这使得互联网金融的前期投入巨大; 另外，由于互联网并不普及，农村的很 多重要数据，例如种植户的种植数据、 养殖户每天买进饲料的数据、农产品交 易数据等，都需要通过纸质记录保存。 缺乏数字化支撑，基于大数据的风控、 征信、风险定价、行业分析等无异于无 米之炊。 第五，用户消费习惯需要培养。 年龄较大的农民大多数不会或不习惯使 用互联网，培养用户消费习惯需要较长 的时间，而且在农村市场，很多用户缺 乏相应的金融知识。因此，培养用户消 费习惯、满足大多数农户的贷款及投资 需求也是互联网金融介入农村地区面临 的诸多难题之一。 四、加快农村互联网金融创新发 展的新思路 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 1.互联网金融和传统金融机构协 同创新，错位竞争，共同创造互联网金 融新生态 虽然传统金融在农村有强大的市 场基础，新型的互联网金融发展迅速， 但无论哪一方，都不可能凭借一己之力 独占农村金融市场、完全释放农村金融 需求。传统金融机构和互联网金融最大 的区别在于传统金融机构通常会将金融 服务看成一条价值链，而新兴的互联网 金融往往沿袭互联网思维（用户、云、 端）来看待金融服务。传统金融理念认 为，一种金融产品或服务从产生到最后 到达客户端需要经历基础设施、产品、 平台、通信、渠道、介质和场景等多个 环节，在做产品时考虑的往往是抵（质） 押物、期限和价格等因素，在产品设计 完成之后再考虑通过哪些渠道销售给目 标客户。而互联网金融理念认为，用户 是核心，一种金融产品的产生首先源自 用户的需求，当某种需求在具体场景中 被发现后，再反向进行相应的产品开发， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 18 并最终将产品嵌入到场景中。所以只有 将传统金融的深度与互联网金融的广度 相结合，才能创造农村金融新生态，最 后实现普惠金融的目标。 2.促进互联网金融和农业产业跨 界融合，打造服务“ 三农”的新商业模式 随着创新的不断深入，互联网金 融的快速发展也正逐渐改变着传统农业 产业的商业模式。产业和互联网结合后 再金融化已成为普遍趋势。从目前来看， 在农村地区， “互联网+”正在向“互联网+ 金融+农业” 发展， “移动互联网+” 正在形 成新的潮流，农业各行业都纷纷借助互 联网金融寻求“ 线上+线下” 的发展，这 将为互联网金融和农业及农村广大的市 场带来新的发展机遇。而农村互联网金 融模式的本质是通过资源和资金整合来 推动产业的创新发展。从产业端的角度 来看，可以通过互联网金融的账户、平 台等聚集产业的业务、员工、客户、合 作伙伴等资源;从金融端来说，可通过提 供包括第三方支付、互联网金融产品超 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 19 市等在内的服务整合产业的沉淀资金流。 产业端和金融端可以通过互联网平台， 依托账户和第三方支付体系，形成闭环 发展。 3.以大数据为基础建立健全互联 网征信体系，推动农村互联网金融持续 健康发展 在农村互联网金融领域，征信的 基础支撑作用显得格外重要，当然互联 网金融的发展也将推动征信行业的发展 与成熟。从发达国家的情况来看，征信 作为金融基础设施在社会金融服务中发 挥着重要的作用，金融机构会根据相关 征信机构出具的权威征信报告为企业、 个人提供相应的金融服务，而与此同时， 在社会活动的其他方面，如消费、就业 等领域，征信也承担着重要的基础评判 作用。在征信产业链中，数据、模型和 商业模式是三大核心要素，由于商业模 式在国外已经有成熟的模型可以借鉴， 因此数据和商业模式就成为国内征信产 业链的关键点。个人征信最核心的数据 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 20 是贷款和还款信息，在国内数据大都掌 握在大型商业银行等金融机构手上，缺 乏数据共享的动力，数据碎片化严重， 导致国内征信生态系统特别是在农村金 融市场仍处在起步阶段。 4.做