农村信用社对失地农民金融支持的基本思路探讨.docx

农村信用社对失地农民金融支持的基本思 路探讨 摘要：文章通过信用社对失地农民的金融支持体系的研究， 从失地农民困难、金融支持必要性、农村信用社金融支持 体系缺位等方面展开研究，得出结论：在政府支持失地农 民的同时，农村信用社可以从小额信贷、理财新品、增加 就业渠道、提供创业资金等方面来构建对失地农民的金融 支持，从而保障失地农民的持续发展，推动城镇化进程和 促进社会和谐发展。 关键词：失地农民；农村信用社；金融支持 一、失地农民的金融支持必要性分析 失地农民的基本现状 近几年来，我国城镇化、工业化的迅猛发展，国家基 础设施建设的全面铺开，大量农用地被征用，农用地转化 为非农用地，更多的农民失去了赖以生存的土地，催生出 失地农民这个急剧膨胀的社会群体。据 1996 年农业普查数 据显示，我国耕地总面积为 13004 万公顷，人口数为 122389 万人，人均占有耕地 0.11 公顷；XX 年测算的耕地 总面积为 12708 万公顷，人口数为 127627 万人，人均占有 耕地 0.10 公顷。5 年间耕地面积减少 296 万公顷，若按照 人均耕地 0.10 公顷计算的话，5 年间增加的失地农民为 2960 万人，每年就会增加 592 万人。这些仅是依法审批的 征用数，尚未把那些违法侵占、突破指标和一些乡村私下 卖地包括在内。“据统计，违法占地占合法征地的比例一 般为 20-30，有的甚至高达 80”。按照我国城镇化进 程和基础设施建设步伐，今后每年需要征用农民土地近 300 万亩，这就意味着每年将新增失地农民 420 万以上。可以 预见，在今后 10 年内，我国失地农民总数将达到 1 亿人以 上。光靠政府财政补贴失地农民长期生存所需资金，显然 不实际，因此妥善处理失地农民长期生存发展是我们当前 所面临的艰巨任务。失地农民根据土地地段，每公顷分别 予以 22.5-75 万的土地征用补偿金，短期内能满足生活需 要，但只能是一种低成本的生活方式，一种低成本的发展 方式。一次性货币安置方式，让农民握着一生中难得有的 一大把钞票，除了激动，更多的是疑虑。许多农民认为补 偿金再多，一旦花掉，就再也没有了，而土地则不同，有 耕耘就有收获，吃饭问题是有保障的，从而在心理上产生 了生活无靠的艰难境地。土地征用后，农民失去最稳定的 经济来源，生活水平下降较大。许多以前不必买的东西现 在必须通过购买获得，加大了日常支出。水、电、煤、通 讯、交通、子女教育等家庭费用开支明显上升，但据调查， 某县因经济发展，使 21036 户 76377 名农民失地或部分失 地，失地面积 2110 多公顷，有 42409 个劳动力失地失业。 失地后的人均纯收入为 1314.3 元，比失地前减少 296 元。 特别是近期煤、电、水、粮、油、肉、蛋及副食品价格的 持续上涨和难以找到工作的压力，致使许多失地农民的心 理、生活负担加重，60的失地农民生活处于十分困难的 境地，有稳定经济收入、没有因失地影响基本生活的只占 30。失地农民失去土地后失业现象普遍，在向非农转移 过程中，面临巨大的就业压力。我国农民普遍文化素质偏 低，没有专业技能，就业门路窄，而且在短期内不会出现 人力资源素质方面的飞跃，使其在激烈的竞争中处于弱势 地位。尽管各级政府加大对失地农民的再就业培训，但收 成甚微。微薄的土地补偿费连数年的生计都难以维持，创 业资金更是缺乏。 失地农民金融支持的必要性 失地农民问题事关我国改革发展稳定的大局，农村信 用社作为农村金融的主力军、排头兵应积极探索和增加金 融服务业务，支持失地农民发展。党的十七大把农村金融 问题列入统筹城乡发展和推进社会主义新农村建设的重要 内容。在政府大力支持下，逐步建立“经济补偿、社会保 障、就业服务”三位一体的新模式，实现土地征用与劳动 力安置、建立社会失业和养老保险制度同步进行，让农民 分享城镇化带来的现代文明成果，使城镇化走上持续快速 健康发展的轨道。农村信用社应当审视自己的社会责任， 建立健全金融支持体系，加大对失地农民的金融扶持力度， 为失地农民的可持续发展提供金融支持。 二、农村信用社金融支持体系存在的问题分析 贷款额度小，贷款难 近几年来，经济发展迅猛，物价持续增长，而农村信 用社对农户的授信额度仅 1000 元，最高 5000 元，期限多 为 1 年。贷款额度偏小，期限过短，难以满足失地农民的 创业需要，失地农民对万元以上大额贷款需求强烈；另一 方面，农村信用社的金融支持业务品种为农户小额信用贷 款和农户联保贷款，缺乏专门针对失地农民的信贷扶持品 种。受以上两方面因素的影响，失地农户信贷需求满足率 偏低，不足 50，比普通农户信贷需求满足率低 40 多个百 分点，为解决失地农民贷款难的问题，迫切需要研究探索 新的贷款方式。 农村正规借贷难 与从事传统种养业的农户相比，失地农户人口流动性 大，地域间迁徙频繁。农村信用社对此类贷款要求苛刻， 广大低收入和处于创业阶段的农民拿不出符合条件的抵押 物，从而很难获得贷款支持。另一方面，农村信用社办理 贷款手续繁琐，贷款成本过高，严重挫伤了农村信用社对 失地农民发放贷款的积极性。失地农民因贷款难，而纷纷 转向民间借贷，目前农村 95的融资来源于民间借贷。造 成了农村金融高利率、高风险信贷环境，若任其发展，农 村信用社的农村市场将被逐渐挤占。因此，需要农村信用 社改善经营管理，为失地农民提供方便合理的信贷服务， 使农村借贷逐渐正规化。同时，联合农村集体建立对失地 农民的信用评价体系，净化农村信贷环境。 对“三农”贷款利率缺乏优惠政策 从农村信用社发放贷款情况分析，农户贷款少有优惠 利率，农村信用社自身收益最大化，其贷款利率普遍较高， 上浮利率基本在基准利率的 50-80幅度，这种做法虽然暂 时增加了信用社的经济效益，但影响了农户贷款的积极性， 增加了农户负担。造成这种情况的主要原因是由于农村信 用社多年来亏损严重，效益较低，运营成本高，高利率仍 难以满足农村信用社对利润的追求，优惠利率几乎成为空 谈。对农村信用社进行科学的体制改革，降低运营成本， 为农户低利率贷款创造条件。 资金大量外流 由于农业生产具有风险大、周期长、收益低的特点， 使得资金向农业投入的力度逐渐减弱，源源不断的资金通 过邮政储蓄、国有商业银行、农村信用社存贷差等渠道弃 农而去，流入到城市或非农产业。随着国有银行商业化改 革，在农村市场大规模压缩基层经营机构，其未撤并的农 村网点吸收的大量社会资金，都向城市转移。农村信用社 作为重要的支农金融机构，资金实力明显不足。如厦门市 XX 年 6 月底，银行业金融机构各项贷款余额 1981.39 亿元， 而农村信用社贷款余额仅为全市贷款总额的 3.6，其中支 农贷款占总贷款的 83.29，仅 58.73 亿元，供给总量明显 不足。资金的短缺在一定程度上削弱了农村信用社对失地 农民的金融支持力度。 信用社经营理念滞后 农村信用社金融支持理念与农民资金需求不相适应， 农村信用社的支农仍滞留在传统的概念上，实行“扶贫式” 的支农，重点仍是种子、肥料、农药等方面，而对失地农 民缺乏有效支持。长期以来，农村信用社信贷员对农业贷 款、农民贷款存在偏见思想。一是不愿贷。贷款笔数多、 余额小、经营成本大，加上失地农民流动性大，贷款管理 难度大。二是不敢贷。一方面失地农民还贷来源不明确， 贷款的风险较大，加上贷款责任制，使得部分农村信用社 和信贷员不敢冒险发放贷款。农村信用社应及时转变经营 理念，增加对失地农民发放贷款的积极性。 三、农村信用社金融支持失地农民的方向 完善失地农民金融政策支持体系 目前，失地农民既不能适用小额农户信用贷款政策， 也不能享受城镇下岗职工小额贷款的待遇，更难以得到信 贷市场准入及利率优惠政策的支持。央行应在充分调研的 基础上，尽快出台金融支持失地农民指导意见，指导 金融机构落实失地农民信贷政策。同时，金融机构应根据 辖内失地农民的实际情况，尽快制定失地农民的信贷服 务管理办法，制定相应的实施细则，为失地农民的创业 发展提供金融政策上的保证。农村信用社要不断完善现有 信贷产品功能，扩大小额农贷经营范围，支持失地农民信 贷，特别是要根据失地农民的金融需求，不断创新信贷产 品，开办失地农民小本贷款、创业贷款、低利率贷款和与 财政支持联动的贴息贷款，满足不同层次、多向发展的失 地农民创业需求，为其提供资金供应平台。此外，民间金 融源于基层，服务基层，监管部门应适当放松民间资本进 入金融业的管制，借鉴孟加拉“乡村银行”模式和国际社 区资助基金会村庄银行模式，排除农村高利贷，建立“五 户联保”、“整贷零还”的贷款模式，为解决失地农民这 一弱势群贷款、还款难提供一个重要渠道。 积极推出失地农民理财新品 失地农民的补偿金一般都投资于购房、教育等消费， 很少投资基金、债券和保险类理财品种。迫切需要农村信 用社推出新型的适用性强、增值率高的金融理财品种。如 “重点项目集合委托贷款”，它是一种低风险、高回报的 新型金融理财产品，它能使每一位农民通过这种“委托理 财”的方式投资港口、道路等重大市政项目以获得较高的 回报。推进城镇化进程，势必新建各类路桥，收益极为可 观。投资此类项目风险由政府承担，期限一般为 4 年，年 收益率可达 4.65、4.98，为失地农民短期不需要使用 的资金提供货币增值空间。同时，信用社可以联合保险公 司开发新养老保险产品，以消除失地农民后顾之忧，确保 家庭的和谐幸福。 加大金融支持力度，拓宽失地农民再就业渠道 城镇化的推进，越来越多的工厂、企业迁移至城郊， 也带来了许多就业岗位。农村信用社可以加大对中小企业 的贷款力度，特别是支持农业龙头企业和加工企业等劳动 密集型企业的发展，以增强企业对失地农民的就业吸纳能 力。同时，政府加大对失地农民就业培训，增强技能，相 信失地农民就业渠道必将得到更大的拓宽。农村信用社对 中小企业的支持已有众多学者做了研究，可以包装、整合 和优化现有的中小企业信贷金融产品，设计符合市场和农 信社实际需要、可操作性强的金融产品。 提供创业资金 从国内外研究及实践经验可以看出，鼓励创业也可以 成为解决实地农民问题的有效途径之一。农村信用社可以 采取与村委员会成员合作组成信用评定小组，对农户进行 全面的信用等级评定，根据失地农民的信用评价等级、创 业项目可行性及市场发展前景进行预测分析，给项目市场 前景好的、信用良好的失地农民提供“一次核定，随用随 贷，总量控制”的贷款。同时农村信用社设立人员对贷款 资金的使用情况进行监督，也可以对失地农民创业过程进 行指导，发现困难并即使帮助解决。同时，农村信用社在 支持失地农民创业上要争取政府帮助。将失地农民针对性 地分层次、分创业项目的形式分成若干小群体，组织专家、 教师对其进行辅导，为创业者提供咨询和帮助。德国政府 在此方面采取了一系列有效措施，我们可以借鉴学习，如 对失业人员进行细化，分别使用不同的金融支持措施，以 提高资金使用率。 参考文献： 1、李莹.当前失地农民利益受损的原因对策分析J. 地