当前宏观信贷政策.ppt

1、当前宏观信贷政策,制作人：21号 林秀芳 22号 吴兰兰 24号 杜倩倩 25号 杨雄壬,信贷政策,信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。,中国目前的信贷政策大致包含四方面内容： 一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等； 二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向

2、国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展； 三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。 四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。,国务院颁布的相关信贷政策,银监会出台的相关信贷政策,中国人民银行颁布的相关信贷政策,当前宏观信贷政策对商业银行的影响,2006年5月“国六条” 国务院提出了促进房地产业健康发展的六条指导性措施（“国六条”），具体六项措施包括重点发展中低价位、中小套型普通商品住房、经济适用住房和廉租住房，合理控

3、制城市房屋拆迁规模和进度，减缓被动性住房需求过快增长以及进一步整顿和规范房地产市场秩序等内容。,国务院颁布的相关信贷政策,2006年的房地产宏观调控政策由“国六条”开始，随后各种细化的调控措施陆续出台，从土地、税收、外资准入、信贷、住房结构和房地产市场交易秩序等方面全方位对房地产市场进行了全面调控。关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见、关于落实新建住房结构比例要求的若干意见、关于建立国家土地监督察制度有关问题的通知、关于进一步整顿规范房地产交易秩序的通知、关于住房转让所得征收个人所得税有关问题的通知、关于规范房地产市场外资准入和管理的意见、国务院关于加强土地调控有关问题的通知等文件相继出台；

4、同时，央行两次加息，要求商业银行提高大户型按揭贷款首付比例、加强房地产信贷风险管理等金融措施密集出台。,2007年8月关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知 中国人民银行下发关于调整金融机构人民币存贷款基准利率的通知，规定从2007年8月22日起，上调个人住房公积金贷款利率。五年期以下（含五年）及五年期以上个人住房公积金贷款利率均上调0.09个百分点。,2007年9月关于加强商业性房地产信贷管理的通知 央行、银监会联合颁布关于加强商业性房地产信贷管理的通知（359号文），要求：对于贷款购买第二套房，首付不低于四成，利率为基准利率的1.1倍；不得发放加按揭、不指定用途贷款、循环贷；严格房地产

5、开发贷款，项目资本金不达35%，不得发放贷款等。,2007年12月关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知 中国人民银行、银监会联合发布关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知，明确了以借款人家庭为单位认定房贷次数，并且规定“对于已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，如其人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住住房贷款政策执行”，同时，已利用住房公积金贷款购房的家庭，再次向商业银行申请住房贷款时，也按照前述规定执行。,2013年3月国务院出台五条细则 实施差别化住房信贷政策，包括以下内容： 1、完善稳定房价工作责任制 2、坚决抑制投机投资性购房 3、增加普通商品住房

6、及用地供应 4、加快保障性安居工程规划建设 5、加强市场监管和预期管理,建立和完善引导房地产市场健康发展的长效机制,2013年4月18日国务院：防范地方政府性债务和信贷风险 国务院总理李克强17日主持召开国务院常务会议，分析一季度经济形势，研究部署下一阶段工作重点: (一）积极扩大国内有效需求。 （二）夯实农业基础。增加有效供给。 （三）着力保障和改善民生。继续做好人感染禽流感疫情防控，加强联防联控机制，确保救治费用到位，保证患者得到及时救治。 （四）深化改革开放。抓紧清理取消和调整行政审批项目，并向社会公开，激发民间投资和社会创业热情。 （五）有效防范地方政府性债务、信贷等方面存在的风险。加

7、强市场监管，提高产品和服务质量。,welcome to use these PowerPoint templates, New Content design, 10 years experience,改革开放以来，银行业信贷规模不断增加，总资产快速增长。特别是银监会成立后，实施以风险为本的金融监管理念，引导银行业发展取得新成就。但由于我国经济仍处于市场化转型阶段，我国商业银行在信贷管理方面与国际先进大银行相比还存在较大差距和一定风险隐患。监管制度与有效性建设要体现在：商业银行经营管理仍较粗放，贷款发放和支付管理缺乏必要的监控，贷款被挪用现象和骗贷案件时有发生，对银行体系安全稳健运行造成威胁。为

8、此，银监会借鉴国际先进的信贷管理经验和良好做法，结合我国银行业实际情况制定固定资产贷款管理暂行办法流动资金贷款管理暂行办法个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引，对贷款管理全流程进行规范。,背景：,1. 实行“贷放分控”。即贷款的获批和发放并不同步，改变过去传统的贷款获批后即将贷款资金发放到借款人账户的做法，借款人只有在向商业银行提出贷款使用申请后，商业银行再发放贷款，从而有助于减少贷款资金闲置、提高贷款资金使用效率和防止贷款被借款人挪用。,2. 实行“实贷实付”。一方面，借款人必须按照实际需求申请贷款，商业银行则按照实际需求发放相应金额的贷款；另一方面，贷款支付将改变过去支付给借款人的方式，

9、而原则上采取贷款人受托支付的方式，即由贷款人直接支付给第三方。这样既能够满足借款人的实际贷款需求，又能够监控贷款的最终用途，确保贷款不被借款人挪用。,3. 强化贷款合同或协议的约束作用。借款人申请贷款应恪守诚实守信原则，全面、及时地向贷款人提供真实财务信息，不得挪用贷款；贷款人应通过合同或协议条款加以明确和防范，并根据合同或协议中借贷双方的承诺追究相关责任。,4. 实施贷款全流程管理。贷款人应按照要求对贷款流程的尽职调查、风险评价、审批、合同签订、贷款发放和支付、贷后管理、不良贷款处置等各个环节提出管理要求，建立问责机制，对贷款实施全流程管理，提高贷款管理的精细化程度，促进商业银行“流程银行”

10、建设。,5. 明确贷款管理的法律责任。根据中华人民共和国银行业监督管理法的有关审慎监管规定，对贷款管理中未按规定进行贷款支付、超越权限或不按规定审批贷款和违法违规发放贷款等未尽职和违法违规行为，明确相应的处罚规定，以督促商业银行落实贷款全流程管理有关要求。,“三个办法、一个指引”是我国信贷管理制度中的一项制度性、革命性变革，是对我国银行业监管法规体系的进一步完善。它有助于改变商业银行传统的粗放型信贷管理方式，提高贷款管理水平，有效防范信用风险，促进银行业平稳健康发展；有助于维护贷款资金安全，保护存款人和金融消费者利益，维护公众对银行业的信心；有助于更好满足实体经济对信贷资金的合理需求，促进国民

11、经济平稳较快发展。,银监会的宏观信贷政策对商业银行的影响：,中国人民银行颁布的相关信贷政策,2,3,1,2013年央行将保持信贷总量和社会融资规模适度增长，并推进QDII2准备工作,继续差别化信贷政策,2013年继续实施稳健货币政策 央行表示，2013年要继续实施稳健的货币政策，合理运用流动性管理工具组合，保持货币信贷总量和社会融资规模平稳适度增长。,2013年人民银行的主要工作：,一是继续实施稳健的货币政策，着力提高调控的前瞻性、针对性和灵活性。,二是进一步深化金融重点领域改革，提高金融服务实体经济的质量和水平。,三是进一步扩大人民币跨境使用,推进QDII2准备工作,中国人民银行周三召开“货

12、币政策与金融改革”的相关问题会议称。2013年将继续实施稳健的货币政策，发挥好宏观审慎政策工具的逆周期调节作用，保持货币信贷总量和社会融资规模平稳适度增长，并积极做好合格境内个人投资者（QDII2）试点相关准备工作。,央行还提出，要稳步推进信贷资产证券化试点，做好境内金融机构赴香港发行债券，以及境外机构投资银行间债券市场试点的准入和市场监督；要加强对具有融资功能的非金融机构的风险监测和减持外汇储备多元化投资策略,1、加强对中小企业、“三农”、节能减排、医疗卫生和文化产业等方面的金融支持力度； 2、加大对直接消费的信贷支持，鼓励消费。 3、严格控制产能过剩以及高污染、高耗能产业的信贷。,2010年中央经济工作会议确定的差别化信贷政策具体体现：,针对当前的宏观信贷政策，各商业银行都作出了积极的响应。 各家行业银行认为：“加强信贷管理，严格控制不良资产”是当前商业银行的一项重要任务。于是纷纷采取了下列措施： 首先，要通过实施信贷政策、授信产品、授信客户、评审技术、人员考核标准化的系统工程进一步贴近市场、提高效率、保证质量，以优化平衡贷款结构，降低授信政策和技术风险。