理财规划书.ppt

1、理财规划书,钮姜慧,理财方案,一、明确人生阶段，确定投资方向 二、分析投资目标 三、制定具体投资计划与实施,一、明确人生阶段，确定投资方向,客户基本资料： 丈夫朱先生，30岁，外企工程师。妻子张红，30岁，医生。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。,一、明确人生阶段，确定投资方向,投资方向： 1.合理配

2、置现金及投资以获得更高收益 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障 确保家庭生活质量不下降的前提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。,二、分析投资目标,目前客户最迫切需要达到的财务目标是为即将出生的宝宝做好准备。从二人世界变为三口之家，应付不断增加的开销是当务之急。但是随着孩子不断长大，会带来更多的家庭教育支出，如何准备子女的教育准备金，是目前投资的主要方向。 同时由于您和您丈夫25年后面临退休，二位是家中最主要的收入来源，承担着巨大的责任，因此在为您家进行规划时，我们建议您增加购买保险种类，特

3、别是寿险、健康险、意外险，以保障您整个家庭的安全。 我们建议您安排一下您家庭的应急准备金，将现有的资金进行有效的投资，以得到更高的收益率。,二、分析投资目标,综上，结合您的财务状况和家庭实际情况，我们建议您将理财目标调整为： 1、 短期目标：短期资金安排，全家的保险规划 2、 中期目标：筹集教育基金，使儿子获得最好的教育 3、 长期目标：自己的养老金规划 4、 其他目标：归还贷款、投资规划,三、制定具体投资计划与实施,（一）财务状况,资产负债表,三、制定具体投资计划与实施,现金流量表,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 1.结余比率：结余/收入=24000/102000=0.23

4、结余比率反映了家庭在节流方面的能力，按照您家目前的情况，可用于投资的资产相对较少，建议尽量减少不必要的支出。,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 2.投资与净资产比率：投资资产/净资产=0/440000=0 这个指标反应了一个家庭通过投资增加财富以实现财务目标的能力，一般来讲，比率的值在保持在0.5以上比较好。就目前看张女士家庭没有任何投资类产品，这是由于张女士将全部的闲置资金（4万元）仅存为定期存款造成的。定期存款的增值能力比较弱，不能有效地实现财富增长, 从理财角度讲这是非常不合适的，考虑到张女士家庭还比较年轻，投资规模受制于较低的投资能力，这一比值保持在0.2即可。,三、制定

5、具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 3.清偿比率：净资产/总资产=440000/540000=0.81 4.负债比率：负债总额/总资产=100000/1450000=0.14 这两项指标说明您的综合偿债能力很高，即使面临较大的还债压力，也有足够的能力通过变现资产来偿还债务，家庭资产的稳固性较高。,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 5.即付比率：流动资产/负债总额=40000/100000=0.4 这项指标相对偏低，说明意味着当经济形势出现较大的不利变化时，您如果想迅速减轻负债以规避风险的话，可能会面临一些困难。,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 6.负债收入比率

6、：负债/税后收入=20000/102000=0.19 这说明相对您的收入来说，您的负债是较为合理的，一般认为0.4是负债收入比率的临界点，过高容易发生财务危机。,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 7.流动性比率：流动性资产/每月支出=40000/4583=8.72 张女士家的流动性比率非常高，一般来讲，流动性资产总额能够保证3到6个月开支即可，张女士家庭比较稳定，但考虑到张女士的小宝宝即将出生，留出4个月的开支作为流动性资产就可以了，也就是说这个比例在4附近就可以了。张女士家的流动性比率高虽然可以保证资金的灵活性，可以从容的应对生活中出现急需用钱的状况。但同时也说明张女士把大量的

7、资金放在了变现性好的资产上，而这部分资产的收益性是比较低的，给张女士家的资产增值带来的压力。所以建议降低流动性比率。,三、制定具体投资计划与实施,（二）财务比率分析 综合来看，张女士家的收入全部为工资收入，由于处于成长期的初期，家庭现有存量资金较少，现在张女士把资金投入到了投资期限比较短的资产中，期限短的资金的投资回报率会相应比较低，影响了财富的增值幅度，提醒张女士可以适当的增加投资的额度。同时张女士家稳定的家庭情况也为家庭的财富稳健增值提供了良好的基础。所以建议张女士可以将更多的资金用于资本市场投资，以获得更高的收益，从而更好地实现理财目标。,三、制定具体投资计划与实施,(三)现金规划建议

8、1、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我们建议您以四个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来四个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好20000元左右以备不时之需。考虑到3个月后您的小宝宝即将出生，建议目前预留5000元现金和15000元活期存款；待您的小宝宝出生后，建议您留5000元活期存款及15000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。,三、制定具体投资计划与实施,(三)现金规划建议 2、由于未来六年您家将

9、同时负担房屋贷款和刚出生的小孩的抚养费用，支出相对紧张，而您家每年的旅游费用支出达到10000元，这有些过多了。未来三年您的小孩年纪尚小，建议您将未来三年的旅游费用减少为每年3000，之后增加为每年5000元，等到您小孩毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。,三、制定具体投资计划与实施,（四）风险管理规划建议 1、养老保险附加意外伤害险 目标：为张女士和朱先生退休后的生活增添一份保障 方案：张女士和先生现各有一份10万保额的大病保险，建议在继续投保大病保险的同时增加养老保险，另外在此基础上投保附加残疾意外伤害险、意外伤害险、意外伤害医疗保险和住院收入保障。,三、制定具体投资计划与实施,（四

10、）风险管理规划建议 2、儿童保险 假设张女士的小孩为男孩，从出生起投保。每年缴保费约3000元。分别投资于教育金保障、健康保障、意外保障等三个方面；每年可以得到重大疾病保障、住院医疗报销、意外住院补贴、意外门急诊报销、意外全残赔偿、疾病身故赔偿等保障。同时，15-21岁还可以总共可以得到教育金约55000元，基本可以满足张女士小孩大学期间学费的需要。,三、制定具体投资计划与实施,（五）投资规划建议 您现在没有任何投资产品，只有40000元定期存款。考虑到您和您丈夫年纪尚轻，除去您家现在必须备用的20000元现金类产品外，建议全部购买股票型基金作为您的养老准备金，同时基于长期投资的理念，我们建议

11、您将基金的分红方式修改为分红再投资的方式，以享受复利带来的丰厚利润。30年后，您60岁时这20000元基金市值约为1600万元。,三、制定具体投资计划与实施,（四）教育规划建议 1、目前您家每年可以结余24000余元，资产配置后出去每年多缴纳的保费和减少的旅游费，每年仍可结余20000余元，建议以定期定投的方式购买债券型基金或者购买稳健型信托产品，7年后您小孩上小学时约可达到18万元，完全可以满足您小孩上学的需要，随着时间的增长，更可以满足您小孩未来教育的需要。,三、制定具体投资计划与实施,（四）教育规划建议 2、六年后，您家的各种贷款均将还完，同时也到了您的小孩上小学的年纪，届时您家每年闲置的18000元资金，正好可以应付您家日益增