获得财务安全感年轻时就应学会的17个理财技巧

获得财务安全感，年轻时就应学会的17个理财技巧技巧之1.不要以花钱的方式来摆脱不安全感如同我在推特上说过的，很多人买名牌衣服、豪车或者最前沿的科技产品，他们以为这样做就能帮助他们消除不安全感。但它只会让你在经济上缺乏安全感，迫使你去做自己不喜欢的工作。“我们花着不属于自己的钱，消费着自己不需要的东西，去取悦那些不在乎我们的人。”——威尔·史密斯不要在意别人是怎么看你的。不要老是跟别人去攀比。为装备自己花的钱越多，在经济上你就会变得越不稳定。别再这么做了，把钱投入到你的财务计划中去吧。技巧之2.避免生活方式通货膨胀当你赚了很多的钱时，你就会禁不住诱惑去花掉更多的钱，原因很简单，就是你花得起。当收入更多时，你就可能去升级自己的汽车，买一个更大的房子，或者为自己买更多的奢侈品。这就是所谓的“生活方式膨胀”。诚然，当你能赚到更多的钱时，稍稍奖励自己一点也没有什么错。但千万别让这种奖励失控了。控制开支在前，别让开支控制了自己。当你赚了更多的钱时，要把存钱和大笔投资作为优选事项，不要把大把的钞票扔在你并不真正需要的东西上。拿出至少50%(但最好是更多)的闲置款存起来或做投资，这样才能使自己的财务更加自由。技巧之3.财务纪律比收入重要一个人一年收入35000美元，在经济上会很稳定，而另一个人一年收入15万美元，依然有可能处于经济危机的边缘。这是因为财务纪律比你赚多少钱更重要。迈克·泰森（MikeTyson）赚了将近7亿美元。如今，他的身价约为1000万美元。林赛·罗韩（DennisRodman）的收入约为2800万美元。如今，她有大约80万美元。丹尼斯·罗德曼（DennisRodman）赚了2700多万美元。如今，他的身价约为50万美元。这些例子表明，你的理财习惯极其重要，比你每个月赚多少钱更重要。做到财务自律，保持低消费，避免生活方式的通货膨胀，把收入地很大一部分存起来，每个月去投资一些大盘指数基金。技巧之4.创建月开支电子表格如果想完全控制自己未来的财务状况，就必须清楚地知道把钱都花到哪里去了。就需要确切地知道自己在基本生活开支上花了多少钱，比如以下这些开支:（1）住房（2）交通（3）食品（4）保险（5）公用事业除了每月的生活必需品，还需要确切地知道在一些次要的物品上花了多少钱，比如这些开支:（1）奢侈品（2）实际上并不需要的衣服（3）新技术产品（4）外出吃饭或外卖（5）月度订阅（6）娱乐（7）其他需要经常花钱的东西这并不是要将你的开支最小化，而是要对你的开支做一个概述。对自己的财务状况有一个总体概述会使你变得更清晰些。清晰，是改善财务状况的第一步。如果你连自己花了多少钱，钱都花到哪里去了，都根本不知道，那么你很快就会陷入财务困境中。这就是为什么我要建议你创建一个电子表格，来记录你每个月的平均支出。技巧之5.储蓄先于支出个人理财专家戴夫·拉姆齐(DaveRamsey)说:“财务平安并不是指获得了什么收益。而是学会使用一部分收入，量入为出地去生活，把剩下的钱归还到资本运作上，这样才有钱投资。不这么做，在理财上就赢不了。”如果每个月都把所有的收入花在自己不需要的东西上，那么财务状况基本无法得到改善。在购置非刚需物品上就需要开始慎重地做出一些选择了。（1）为了自己的财务能够自由地支配，需要放弃哪些奢侈品呢?（2）每月订阅中，哪些是很少使用的呢?（3）因为社会压力和消费文化而买的东西是哪些?可以不去花钱买这么多的东西，取而代之的是，养成“先支付给自己”的习惯。意思就是在自己收到薪水后的第一笔交易是与自己做，而不是与其他任何人或某个公司做，把钱支付给他们。当银行账户接收到薪水时，要做的第一步应该是把钱存入你的储蓄账户和投资账户。先存钱再支出，而不是先支出再存钱。“不是存花完剩下的钱，而是花存完剩下的钱。”——沃伦·巴菲特存的越多，能够用来投资的也就越多。投入的越多，也就能更快地获得财务自由。但是，这一切都始于对储蓄的自律性。需要做出一些短期牺牲来获得更有意义的长期回报，但这将是值得的。技巧之6.建立一个6个月的紧急基金我建议，在存钱投资之前，先建立一个6个月的应急基金。这将能提供经济上的保障，而经济上的保障会让人非常安心。应急基金的数目至少应该够支付六个月的基本生活费用(如住房、食品、公用事业、交通、保险等等)，这样你就可以应对一些经济挫折而不至于弄得一时局促拮据。每月基本生活费用x6=紧急基金财务挫折可能会以各种方式出现，无论是失业、经济衰退、全球流行病，都不得不耗用一笔意外的巨额支出。在你最意想不到的时候，这些挫折可能会如期而至，所以需要一笔应急基金来保证自己的财务周转。有了这笔应急基金在那备着，心理上会非常轻松坦然。技巧之7.投资指数基金管理长期财富的公式很简单，就是花的一定要比赚的少，至少将每月收入的10%投资于大盘的指数基金。公式并不迷人，但却是获得长期财富最可靠的方法。举个例子来说明，如果想去投资标准普尔500指数基金或ETF，就应拥有一个即时多元化的投资组合。因为你只拥有美国股市中市值最高的500家公司中的一小部分。这是最简单、最有利可图的长期投资策略之一。自1926年至今，标准普尔500指数每年的回报率约为10%。当然，过去的回报并不能保证未来的回报。然而，近一百年来，标准普尔500指数基金已经被证明是最明智的投资选择之一。“对于绝大多数投资者来说，低成本指数基金是最明智的股票投资。通过定期投资指数基金，一无所知的投资者实际上可以胜过大多数投资专业人士。——沃伦·巴菲特根据研究正明，一般投资者遵循这种指数基金策略获得的收益，往往要远远好于选择单个股票。实际上，与标准普尔500指数基金相比，普通投资者每年的投资回报率往往要低2%。反常的是，想通过挑选个股试图跑赢大盘，结果其表现却不如大盘。一旦投资了指数基金，人们就会有更多的钱和更多的闲暇时间。这就是为什么沃伦·巴菲特称指数基金是“对绝大多数投资者来说最明智的投资”。当复利发挥它的魔力时，每年可获得7-10%的投资回报率，任何人都可以显著地增加自己的净资产。技巧之8.让自己的投资自动化如果已选择了指数基金投资自动化，那么每月的时间投资成本就不会超过一个小时。几乎每个经纪人都提供这样的选项组合供投资者去选择，即固定区间、固定数量的资金、可供选择的指数基金。这就是他们所说的投资中的策略“平均成本”。将投资自动化以后，就会稳步建立起一个稳固的投资组合，从而不必在投资上再去花费大量的时间了。此外，也不用费心于决定何时去投资，投资自动化同时消除了“把握市场时机”的诱惑。技巧之9.充分了解复利与通货膨胀类似，复利同样是需要充分了解的最重要的金融概念之一。正如爱因斯坦（AlbertEinstein）所说:“复利是世界第八大奇迹。”懂得这一涵义的人就会赢得它，而不懂的人就会为此付出代价。从本质上讲，复利概念可以理解为，以已经赚得的利息为本金，又获得的利息。换句话说，也就是滚雪球效应。看个例子来说明复利的获取:如果投资本金是10,000美元，每年可获得10%的投资回报率(为了讲解这个例子，我们假设的10%的年回报率是有保证的)，在投资满一年后，连本带利可获得11,000美元。第一年的一年利息是1000美元。第二年，投资回报率还是10%，但现在得投资本金变成了11000美元。满一年后，你总共将有12,100美元。第二年的一年利息是1100美元。换言之，尽管两种情况下的投资回报率都是10%，但以美元计算，第二年(1100美元)的净回报要高于第一年(1000美元)的。是因为你从已经赚到的利息中又赚取了利息。这就是复利。资金投入的时间越多，获得的复利就会越多，这就是要尽早开始投资的重要性所在。例如，如果你以8%的年回报率投资1万美元本金，而且从不动用它，也不在其中添加任何条件，最终就会得到以下结果:（1）10年→21,589美元（2）20年→46,609美元（3）30年→100,626美元（4）40年→217245美元（5）50年→469016美元太疯狂了吧！这就是复利的力量。如果理解了这个概念，同样地，你也就会明白了长期投资的力量。复利的魔力发挥的时间越长，收益就越高。技巧之10.要有足够的耐心谈到财富，越想尽快变得富有，就越有可能失去。我亲身经历过这种情况，因为我曾经在体育比赛中赌博，想以此迅速致富。结果却损失了1万多美元。那段时间成了我人生中最灰暗的时光之一。也就是在那时，我学到了人生中重要的一课：要有耐心，放长线钓大鱼。“股票市场就是一个把钱从没耐心的人转移到有耐心的人身上的工具。”——沃伦·巴菲特试图通过使用加密货币或股票来快速致富，那只是在投机。而投机只是在赌场赌博时的一种花哨的选择。如同在赌场里一样，搞投机胜算的机率并不大。与其做一个短期投机者，不如去做一个长期投资者。买入并长期持有，让复利发挥最大功效使自己受益满满。技巧之11.充分了解通货膨胀的含义通货膨胀也是最重要的金融概念之一，需要透彻地理解。经济学家托马斯·索维尔（ThomasSowell）说，“通货膨胀是一种不用公开增税就能从人们那里拿走财富的方式。”通货膨胀是所有税收中最普遍的一种。”通货膨胀基本上意味着，货币的购买力随着产品和服务价格的提高而下降。一个巨无霸在1970年时售价只有0.45美元，但到了2021年却超过了5.5美元。一张电影票在1980年时售价是2.89美元，但到了2019年却超过了9.16美元。这，就是通货膨胀在作祟。关于通货膨胀，还可理解为作家山姆·尤因（SamEwing）所说的那样，“理发共花了15美元，其中10美元是之前的剪发价格，而另外的5美元是为长头发所花的。”通过储蓄不会增长财富，这是通货膨胀导致的。人们为赚钱而努力地工作，只是把它放在一个储蓄帐户里，几乎没有产生任何收益，而与此同时，通货膨胀还降低了储蓄款的购买力。当前的价格比2010年的平均价格高出了1.27倍。意味着2010年攒下的5万美元，在当前的购买力，只能相当于2010年的78.84%。仅在11年里，虽然银行存款账户里的钱数没有变化，但购买力却损失了20%以上。换句话说，通货膨胀吞噬了货币的购买力。它是一种无形的税收，使经济安全无法得到保障。对冲通货膨胀的唯一的方法就是将自己的钱投资于可增值的资产，如股票、指数基金、房地产或另类资产(如黄金和加密货币)等。这就是为什么投资不是可有可无的，而是必不可少的。技巧之12.每个周末回顾自己的财务状况于每周六或周日，花十分钟时间回顾一下自己的财务状况。回顾一下自己花了多少钱，赚了多少钱，以及投资结果如何。根据自己的表现打个分数，来为下一周提出一些可行的改进措施提供参考。这种每周例行的安排可以帮助自己掌控好财务状况。技巧之13.控制好自己的情绪金钱会触发人类大脑中最原始的那部分情感。一些最聪明的人往往会做出愚蠢的财务决定，是因为他们让自己的情绪(尤其是兴奋和恐惧)占据了上风，而感情用事。“很多高智商的人反而是糟糕的投资者，因为他们的脾气很糟糕。需要控制住原始的、非理性的情绪。——查理·芒格当投资获利时，大多数人都倾向于非常兴奋。这种兴奋感会驱使人们在股市最高点时将大量资金投入进去。兴奋感麻痹了人们的判断力，让他们相信自己不会失利。另一方面，当投资失利时，大多数人都倾向于感到恐惧。这种恐惧会诱使人们在股市最低点卖出股票(而不是在最低点买入)。恐惧蒙蔽了人们的判断力，让他们相信最好是“马上就卖掉，因为还能留点剩余的资产”。富人很善于控制自己的情绪。他们不会让自己的情绪影响到决策，会遵循策略去制定一个财务计划，而把情绪抛在之外。技巧之14.不要购买那些最新版本的东西最近，WalletHub的一项调查发现，有20%的美国人认为举债购买最新款iPhone是值得的。这种想法是愚蠢的。所有东西都买最新版本，没必要。广告和消费文化迷惑你相信了这一点。他们试图给你洗脑，让你认为，如果没有最新版本的iPhone或最新款的运动鞋，你就不是一个酷孩子。你若真相信了，那才叫蠢。如果你的iPhone运行正常，就继续使用吧。如果你的运动鞋看起来还比较完好，就继续穿吧。认为自己需要最新款的衣服或小玩意，会使你陷入一个陷阱，从而导致最快的资金短缺。千万别这么干。技巧之15.建立一个适合自己的兼职体系仅依赖于单一的收入流是危险的。因为某些事情会完全超出你的控制，又没有预警，你有可能会失去自己主要的收入来源。无论是经济衰退，全球流行病，还是你工作的公司财务状况一团糟，都可能会导致你突然失去主要的收入来源。这就是为什么我超级喜欢做兼职的原因。当你有多种收入来源时，在财务上你会更加有安全感。以下一些兼职项目可以着手去做:（1）创建内容(在Medium上写作，制作YouTube视频，启动Substack时事通讯)（2）创建数字产品(电子书、线上课程、模板、电子表格)（3）自由职业(提供自己在诸如Fiverr、Upwork或99Designs等平台上从事的主要工作中获得的技能)（4）物品易卖(我在FacebookMarketplace上免费捡到家具，然后转手卖出已赚了好几百美元)（5）辅导/咨询(提供你在职业生涯中已经获得的知识，帮助其他人获得特定的效果)说到做兼职，我建议去选择一个能发挥自己自然优势的职业。利用自己在职业生涯中已经掌握的技能，快速地建立另一种收入来源途径，它要比尝试全新的东西来钱快得多。技巧之16.永远不要停止学习都说，一个人学的越多，赚的也就越多。85%的百万富翁每年读的书超过24本，这并非是巧合。你学到的技能越多(尤其是高收入技能)，你就会变得更有价值。你