汽车保险法律法规课件

汽车保险法律法规2024/5/12汽车保险法律法规第三章汽车保险法律法规引导案例为什么保险公司不理赔?2010年2月6日，长春某商贸公司的一台宝来车在停放期间被盗。由于盗车者驾驶技术差，在逃跑途中将一行人撞伤后逃逸，被撞人共花去医药费5万余元。事后车辆被公安部门找回。车主就被撞人的医药费向其投保的保险公司提出索赔，保险公司拒赔。上一页下一页返回汽车保险法律法规

思考题:为什么保险公司不理赔呢?问题解答:首先，双方签订的是一种经济合同，同时也规定了双方的权利与义务，本案所涉及的内容不在当事人的义务范围之内;其次，车辆保险条款中在保险单所附的“机动车第三者责任险条款责任免除”中有如下表述:“下列损失和费用保险人不负责赔偿”，其中第五项明确规定:保险车辆被盗、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失;再次在第五项第八款中有规定:“非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车”，造成第三者人身伤亡或财产损失，保险人免责。上一页返回汽车保险法律法规概述保险知识简介一、保险的概念投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、时限是承担给付保险金责任的商业保险行为。汽车保险法律法规保险的特征1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；4、商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系；5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。汽车保险法律法规保险法概述一、保险法的概念（一）概念本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。汽车保险法律法规第一节保险概述我国《保险法》的产生与发展1995年6月30日，我国第一部《保险法》颁布，同年10月1日正式实施。2002年10月修改，2003年1月1日实施。这次修改，是针对我国加人世界贸易组织而对保险业的承诺而进行的。2009年2月28日，全国人大对《保险法》又进行了修改，2009年10月1日实施。新修订的保险法有四大特点:(1)更加注重被保险者的利益;(2)完善了保险经营原则;(3)保险监管的职能作用更加突出;(4)明确了保险从业人员的法律责任。上一页下一页返回汽车保险法律法规保险法调整保险关系的一切法律规范的总称。凡有关保险的组织、保险对象以及当事人的权利义务等法律规范均属保险法。(1)保险合同关系。各类商业保险关系都是采取保险合同的形式确立下来的，保险合同关系是适用范围最广泛、适用类型最多的保险关系。(2)保险中介关系。保险经营的专业技术性和特有的经营机制，决定了各种保险合同的建立和履行，往往需要借助各类保险中介人实施的中介服务行为。保险代理人、保险经纪人、保险公估人为各类投保人、被保险人和保险人提供保险中介服务。(3)保险监督管理关系。保险业的监督管理关系，是国家保险监督管理机关与保险人及其他各类保险中介人之间的监督管理关系。保险监督管理关系的存在是保险关系得以建立和实现的必要条件。汽车保险法律法规（一）保险合同的主体保险代理人保险公估人保险经纪人保险辅助人保险合同关系人保险合同当事人受益人被保险人投保人保险人保险合同主体汽车保险法律法规

1．保险合同的当事人包括保险人与投保人

保险人：又称承保人，是与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的人。

保险人是合同的一方当事人，也是经营保险业务的人。大多数国家的法律规定只有法人才能成为保险人，自然人不得从事保险人的业务。

投保人：也称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。是保险合同的一方当事人。我国《保险法》对投保人作了明确的定义。自然人和法人都可以成为投保人。汽车保险法律法规2．保险合同的关系人包括被保险人与受益人

被保险人：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人。

当投保人为自己具有保险利益的保险标的而订立保险合同时，则投保人也就是被保险人，即订立合同时，他是投保人，合同订立后，他便是被保险人；当投保人为具有保险利益的他人而订立保险合同时，则投保人与被保险人不是同一人受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。

在我国《保险法》中，受益人仅仅存在于人身保险合同中。《保险法》规定：“受益人是指人身保险合同中由投保人或者被保险人指定的享有保险金请求权的人”。

汽车保险法律法规3．保险合同的辅助人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人

保险代理人：是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。

保险代理人包含五层含义：第一，保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必须具有代理人的资格，取得营业保险代理业务的许可证，并经过注册登记。第二，要有保险人的委托授权，第三，以保险人的名义办理保险业务，而不是以自己的名义。第四，向保险人收取代理手续费。第五，代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险人承担。汽车保险法律法规保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人是投保人的代理人。

保险经纪人有一定的资格和条件要求，并经过登记注册取得经营许可证，方可经营。在经营中，保险经纪人一般根据投保人的委托授权，并与投保人订立合同后开展业务。保险经纪人因其过失或疏忽造成投保人或被保险人损失的，保险经纪人要承担赔偿责任。保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明的人。

汽车保险法律法规(四)保险法律关系的内容

1.保险人的义务(1)保险人的保险责任。这是保险人在法律关系中承担的基本义务，其内容就是在保险事故发生并导致保险标的受到损害或者保险合同约定的期限届满时，保险人向被保险人或者受益人支付保险赔偿金或者人身保险金。保险人履行保险责任必须符合以下条件:一是发生了保险事故;二是保险事故的发生造成保险标的的损害后果;三是保险事故发生于保险期间内;四是被保险人或者受益人依法行使索赔权)汽车保险法律法规(2)保险人承担施救费用的义务。被保险人在履行施救义务，以保险标的进行抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担。(3)保险人的保密义务。保险人在其保险经营中可以获取客户的各种信息。我国《保险法》规定，保险人负有保密的义务。对泄漏或者不正当使用商业信息的，要承担损害赔偿责任。2.投保人、被保险人的权利义务投保人、被保险人的权利义务包括以下几个方面:(1)支付保险费的义务;(2)维护保险标的的义务;(3)通知义务(危险程度增加时，保险事故发生后);(4)施救义务;(5)指定受益人的权利;(6)保险金请求权。上一页下一页返回汽车保险法律法规受益人的权利

受益人享有的权利就是要求保险人按照保险合同约定给付人身保险金。受益人为数人时，应按照被保险人或者投保人确定的受益顺序和受益份额行使保险金请求权。保险合同的客体

保险合同的客体是保险合同的保险利益，即投保人对其保险标的所具有的保险利益。汽车保险法律法规既适用于人身保险业适用于财产保险只适用于财产保险损失补偿原则保险利益原则近因原则最大诚信原则保险法的基本原则汽车保险法律法规保险活动的不同环节所应遵循的不同原则：订立保险合同、履行保险合同期间应遵循保险理赔阶段应遵循损失补偿原则保险利益原则近因原则最大诚信原则汽车保险法律法规一、最大诚信原则（一）含义：保险合同的当事人要向对方充分、准确地告知于保险有关的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。第五条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则（二）原因：1、保险合同是射幸合同，具有不确定性。射幸合同，就是指合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。典型的射幸合同有保险合同、彩票等汽车保险法律法规对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获；对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的，即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件的发生与否，均为不确定。汽车保险法律法规2、保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。一方面，保险合同的标的是被保险人的标的或者人身将来可能发生的危险，属于不确定的状态，保险人之所以能够承保处于不确定的危险，是基于其对危险发生程度的估计和计算——该估算和计算不能完全考虑到投保人的行为和道德风险。汽车保险法律法规3、从保险的行业特性来看，保险离不开最大诚信原则保险在国民经济中占有十分重要的作用，被誉为社会的稳定器。保险经营的特征表现为：其一，保险费收取的分散性，保险运作的原理就是各个投保人通过向保险人缴纳一定的保险费从而形成一定的保险基金，由保险人来承担被保险人可能出现的风险；投保人越多，收取的保险费越多，保险基金越大，保险经营越安全，保险分摊也就越合理，从而保险人盈利的可能性就越大。这些要求保险人坚持最大诚信原则，以吸引更多的投保人投保；其二，保险经营的安全性。稳健经营是对保险行业的特别要求，中国对保险资金的投资渠道也有明确的限制，这也符合投保人的利益；其三、保险资金的负债性。保险资金属于保险人对被保险人的负债，保险人不得将保险资金作为盈利分配，也不得作为利润上缴，只能充分利用确保增值，因此保险业的健康发展离不开最大诚信原则。汽车保险法律法规1、投保人的如实告知义务——对订立保险合同之前的重大情况的说明义务——被动告知投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。故意重大过失足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的保险人可解除合同解除前发生保险事故不赔不退不赔退费订立时已知不得解除合同汽车保险法律法规案情：2006年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。2007年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问题：保险公司是否履行给付责任？汽车保险法律法规分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。汽车保险法律法规2、投保人的保证义务——对保险合同期间要求明示保证：投保人或者被保险人在保险单或其附件中，对某一特定事项明确表示担保其真实性。默示保证：投保人或者被保险人对于某一特定事项虽未明确表示担保其真实性，但该事项的真实存在是保险人决定承保的依据，并成为保险合同内容之一。汽车保险法律法规银行失窃后可否得到赔偿？

案情：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明２４小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日２４小时内有半小时警卫不在岗。

问题：保险公司是否承担赔偿责任？汽车保险法律法规分析:因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证２４小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。汽车保险法律法规宾馆违反了明示保证，保险公司依法拒赔。

案情：某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。

问题：宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？汽车保险法律法规分析:该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。汽车保险法律法规3、保险人的明确说明义务——主动说明第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。汽车保险法律法规4、保险人的弃权和禁止反言弃权：保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用书面或者口头形式。禁止反言：是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这种权利。禁止反言的基本功能是要防止欺诈行为，以维护公平、公正，促成双方当事人之间本应达到的结果；在保险合同中，只要订立合同时，保险人放弃了某种权利，合同成立后便不能反悔，至于投保人是否了解事实真相在所不问。保险人或保险代理人出现弃权的现象主要基于两种原因：一是疏忽的原因；二是基于扩大业务或保险代理人取得更多的代理手续费。

汽车保险法律法规第三十二条投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。汽车保险法律法规年龄申报不实不合条件少缴保费多缴保费合同可解除有效有效后果退还现金价值补交保费或减付保险金退还保费汽车保险法律法规二、近因原则（一）含义：近因原则：保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。近因：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因。汽车保险法律法规（二）近因原则的运用

损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：

1、损失由单一原因所致

若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。汽车保险法律法规案情：

国外A公司为其仓库投保了火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问题：保险人是否承担赔偿责任？（战争是火险的除外责任）汽车保险法律法规分析：

造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。汽车保险法律法规2、损失由多种原因所致

如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。（1）多种原因同时发生导致损失

多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。汽车保险法律法规案情：四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门开启1米，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。问题：保险公司应当如何赔偿，为什么？汽车保险法律法规分析：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个——盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。汽车保险法律法规（2）多种原因连续发生导致损失

如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：

第一，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。

第二，若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。

第三，若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。

第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。

汽车保险法律法规案情：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。问题：受益人刘某可获得多少保险金？

近因后因前因跌倒心胀病汽车保险法律法规分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元汽车保险法律法规案情：张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。问题：（1）指出本例中的近因？（2）保险公司应该承担赔偿责任吗?近因后因前因肺炎摔伤汽车保险法律法规分析：近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。这类例子很典型，是解释近因必须记忆的案例。关键看后因是否是前因的合理延续，如果合理，则前因为近因。汽车保险法律法规案情：王某于2010年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2011年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡，其妻李某遂以被保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金。而保险公司则根据保险法的自杀免责条款，拒绝其索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。近因后因前因自杀精神分裂症汽车保险法律法规分析：按照受益人的理解，疾病对于被保险人人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且没有其他因素介入。保险公司则认为自杀行为是导致被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。——自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于支配性因素。——最终法院支持了受益人的主张。汽车保险法律法规

（3）多种原因间断发生导致损失

致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。

汽车保险法律法规三、保险利益原则（一）概念：保险利益：指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益原则：要求投保人必须对投保的标的具有保险利益.如果投保人以不具有保险利益的标的投保,保险人可单方面宣布保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。汽车保险法律法规第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。

保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。——明确了考察是否具有保险利益应当区分人身保险和财产保险，二者时间上的要求有所不同。原《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”此条未考虑被保险人这一重要主体与保险利益的关系，也未明确具有保险利益的时间限制，实践中带来了一些争议。

汽车保险法律法规（二）保险利益的构成要件：1、是合法利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的利益，必须是法律上承认的利益。投保人或被保险人对保险标的所具有的利益必须是合法的、可以主张的利益，而不是违反法律规定，通过不正当手段获得的利益。2、是确定利益：是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益。3、是经济利益：投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。汽车保险法律法规（三）保险利益的分类及存在时间1、财产保险的保险利益——保险事故发生时2、人身保险的保险利益——保险合同订立时，无须贯穿保险合同的始终汽车保险法律法规（四）保险利益的适用范围1、财产保险的保险利益（1）现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。投保人对财产具有合法的所有权、抵押权、质权、留置权、典权等关系且继续存在者，均具有保险利益。现有利益随物权的存在而产生。（2）预期利益。预期利益是因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。它包括利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。汽车保险法律法规（3）责任利益。责任利益是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，它是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益，如职业责任、产品责任、公众责任、雇主责任等。根据责任保险险种划分，下述人员有责任保险利益：各种固定场所的所有者、经营者或管理者；制造商、销售商、修理商；雇主；各类专业人员等。例如，汽车在行驶中因驾驶员过错撞伤他人，加害人依法对受害人应负的赔偿责任；医生行医因其过失对病人依法应负的赔偿责任等。（4）合同利益。合同利益是基于有效合同而产生的保险利益。汽车保险法律法规租房者与房东能否获得赔偿？

案情：有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。

问题：（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？

（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？汽车保险法律法规分析:

（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。

汽车保险法律法规妹妹可以为姐姐投保吗？

案情：

刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。

问题：问保险公司是否承保？为什么？汽车保险法律法规分析:

保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。汽车保险法律法规2、人身保险的保险利益第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。汽车保险法律法规四、损失补偿原则（一）含义：是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围内对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能确定的，这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。补偿原则的实现方式通常有现金付、修理、更换和重置。汽车保险法律法规（二）损失补偿原则具体内容：1、保险赔偿金额应当公平合理，充分补偿，协商一致。

2、保险金额是计算赔偿数额的依据，一般不允许超值保险。3、防止道德危险的发生。保险合同是对被保险人的保险保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危险的发生。4、保险人的赔偿责任依法律和保险合同予以限制。汽车保险法律法规1、经济补偿以实际损失为限

若在超额保险条件下，由于保险金额超过保险价值，因此当保险标的发生保险事故时，被保险人遭受的实际损失最大为保险价值，不可能等于或超过保险金额。因而，按照补偿原则，被保险人的保险标的在经济上恢复到损失前的状态，保险人只能以发生损失时的市场价格来确定赔偿金额，不得超过损失金额，以防被保险人获得额外利益。汽车保险法律法规案情：某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为80万元。问题：保险公司应赔偿多少？

汽车保险法律法规分析：虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补偿原则，保险公司应赔偿80万元汽车保险法律法规2．经济补偿以保险金额为限

保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，投保人因保险标的受损所获得的经济补偿，也就只能以保险金额为限。在保险标的发生全部损失时，若投保的不定值保险，当保险金额等于或小于保险价值时；或若投保定值保险时，则补偿金额应以保险金额为限，以便填补被保险人的损失。汽车保险法律法规

案情：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁。问题：（1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？

（2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？

（3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？汽车保险法律法规分析：（1）当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元；

（2）而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。

（3）当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。汽车保险法律法规3．经济补偿以保险利益为限

保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。被保险人对所遭受损失的财产具有保险利益是被保险人索赔的基础，其所获得的赔款也不得超过其对被损财产所具有的保险利益。汽车保险法律法规案情：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押物为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器设备为保险标的投保火险一年，保单有效期为2008年1月1日至该年12月31日。银行于2008年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器设备于2008年10月1日全部毁于大火。问题：（1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？（2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？汽车保险法律法规参考答案：（1）在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。

（2）如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于2008年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于2008年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。汽车保险法律法规机动车辆保险简介一、机动车辆保险属于财产保险的一种标的包括：汽车、电车、蓄电池车、摩托车、拖拉机、各种专业机械车以及特种车。二、作用1.分担企业和个人的风险2.赔偿纠纷得到迅速解决，促进社会稳定3.降低事故发生率4.促进汽车工业的发展5.可以扩大保险利益三、重要性汽车保险法律法规我国汽车保险的种类我国机动车保险分为交强险和商业险，其中商业险中又包括基本险和附加险。一、什么是交强险二、什么是商业险汽车保险法律法规交强险交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。汽车保险法律法规机动车商业险包括：1.车损险（按车价来计算保费）7.车身划痕险2.第三者险8.车辆停驶损失险3.盗抢险9.车上人员责任险4.玻璃单独破碎险10.车上货物责任险5.火灾、爆炸损失险11.无过失责任险6.自燃损失险12.不计免赔险汽车保险法律法规我国汽车保险的业务流程我国汽车保险的业务流程包括承保和理赔两个环节。一、承保1.保险展业争取保户，为企业宣传、保险方案设计2.投保申请填写保单，核算保费，订立保险合同汽车保险法律法规3.核保基本流程：投保申请——车辆检验——风险评估——制定保险方案——填写保单——标准业务——核保——出具保单汽车保险法律法规二、理赔1.理赔流程：报案（110和保险公司）与立案——施救与查勘——定损——理算——赔付与善后处理2.续保与无赔款优待汽车保险法律法规三、保险赔偿争议处理1.协商程序2.调节程序3.申请仲裁4.民事诉讼汽车保险法律法规一、汽车车损险的保险责任1、被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险车辆的损失，保险人负责赔偿。被保险人或其允许的驾驶人，应同时具备两个条件：第一被保险人或其允许的驾驶人是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或认可的驾驶保险车辆的人员。第二驾驶人必须持有效驾驶证，并且所架车辆与驾驶证规定的准架车型相符：驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶人还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，否则仍认定为不合格。使用保险车辆过程：指保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。例如，被保险的吊车固定车轮后进行吊卸作业属于使用过程。汽车保险法律法规汽车保险条款的保险责任采用列明式，未列明的不属于保险责任。条款中列明的意外事故或自然灾害造成保险车辆的直接损失，保险人负责赔偿。汽车损失保险条款中约定的灾害事故包括以下几类：碰撞、倾覆、坠物火灾、爆炸

火灾：指本生以外的火源及基本险的车辆损失险所列的灾害事故造成的燃烧，导致保险车辆的损失

爆炸：：仅指化学性爆炸。发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂，轮胎爆炸等，不属于保险责任。外界物体坠落、倒塌

外界物体坠落：吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也属于保险责任。但吊车本生在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属本保险责任。

外界物体倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人随车照料者）。由货船、客船、客货船或滚装船等运输工具承载保险车辆的过渡，不属于保险责任。汽车保险法律法规2、发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。保险人在处理以上费用时有一些具体的规定。汽车保险法律法规二、汽车车损险的责任免除保险车辆的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。

自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。

朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐蚀损坏。

故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。

轮胎单独损坏：保险车辆在使用过程中，不论何种原因造成轮胎的单独破损。但由于自然磨损、、朽蚀、故障、轮胎单独损坏而引起的保险事故（如碰撞、倾覆等），造成保险车辆其他部位的损失，保险人应予以赔偿。汽车保险法律法规2）玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。3）人工直接供油、高温烘烤造成的损失。4）自燃以及不明原因引起火灾造成的损失。5）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。6)车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失。7)在淹及排气筒或进气管的水中启动，或被水淹后未经必要处理而启动车辆，致使发动机损坏。8)保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。9)摩托车停放期间因翻倒早成的损失。汽车保险法律法规三、汽车车身险保险金额的确定（一）汽车车身险保险金额的确定方式车辆损失险的保险金额由投保人和保险人从下列3种方式中选择协商确定，这3种方式是车辆损失险保险金额的确定及相应的保险赔偿处理的依据。1、按投保时保险车辆的新车购置价确定。保险合同中的新车购置价是指保险合同签订时，在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置税、附加费）的价格。2、按投保时保险车辆的实际价值确定。保险合同中的实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。汽车保险法律法规3、在投保时保险车辆的新车购置的新车购置价内，由投保人和保险人协商确定。这种方式的保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。原则上新车按新车购置价承包，但保险金额的不同确定方式直接影响和决定了发生保险事故时，保险赔偿的计算原则。

（二）投保车辆标准配置以外的新增设备应在保险合同中列明设备名称与价格清单，并按设备的实际价值相应增加保险金额。新增设备随保险车辆一并折旧。汽车保险法律法规四、汽车车身险的赔偿处理（一）投保人的赔偿方式1、按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额（1）发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿。（2）发生部分损失时，按实际修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。2、按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额（1）发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。（2）发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。汽车保险法律法规车辆损失赔偿的计算办法：

全部损失：全部损失包括实际全损和推定全损。实际全损指保险车辆整体损毁或保险车辆受损严重，失去修复价值；推定全损指保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款=（实际价值—残值）×事故责任比例×（1-免赔率）保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=（保险金额—残值）×事故责任比例×（1-免赔率）汽车保险法律法规

部分损失：指保险车辆受损后，未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款=（实际修复费用—残值）×事故责任比例×（1—免赔率）`保险车辆的保险金额低于投保时新车购置价，发生部分损失按照保险金额于投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔款=（实际修复费用—残值）×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1—免赔率）汽车保险法律法规3、施救费用的赔偿方式施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。即按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为：保险金额等于投保时新车购置价的：施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）保险金额低于投保时新车购置价的：施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）汽车保险法律法规（二）车辆残值的处理保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。保险事故车辆残值的处理方法，保险车辆遭受损失后尚有价值的剩余部分，应由保险人同被保险人协商作价折旧归被保险人，并在计算赔款时直接扣除。第三者财产遭受损失后的残值也按此处理。汽车保险法律法规三、免赔率的规定根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任，保险人在依据条款约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任底免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。单方肇事事故免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。保险车辆发出保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确定无法找到第三方时，免赔率为20%。违反安全装载规定的，增加免赔率5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。汽车保险法律法规四、事故车辆的修理保险事故发生后，被保险人经与保险人协商确定保险车辆的修理项目、方式和费用，可以自行选择修理厂修理，也可以选择保险人推荐的修理厂修理。五、代位追偿权利因第三方对保险车辆的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。汽车保险法律法规第三者责任险：保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定责任赔偿。因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。汽车保险法律法规一、第三者责任险的保险责任1、被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法因当由被保险人承担的济济赔偿责任，保险人依照≤道路交通处理办法≥和保险合同的规定负责赔偿。因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。汽车保险法律法规（1）被保险人允许的驾驶人，这里有两层含义：一是被保险人允许的驾驶人，指持有驾驶执照的被保险人本人，配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶人使用保险车辆在执行被保险人委派期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶人具有营业性的租赁关系。二是合格，指上述驾驶人必须持有有效驾驶执照，并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符。只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶人在使用保险车辆发生保险事故造成损失时，保险人才予以赔偿。保险车辆被人私自开走，或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意，驾驶人私自许诺的人开车，均不能视为“被保险人允许的驾驶人”开车，此类情况发生肇事，保险人不负责赔偿。汽车保险法律法规（2）意外事故：指不是行为人出于故意，而是行为人不可遇见的以及不可抗拒的并造成人员伤亡或财产损失的突发事件。车辆使用中发生的意外事故分为：

道路交通事故：凡在道路上发生的交通事故属于道路交通事故，即保险车辆在公路、城市街道、胡同（里巷）、公共广场、公共停车场发生的意外事故。

非道路事故：保险车辆在铁路道口、渡口、机关大院、农村场院、乡间小路等处发生的意外事故。汽车保险法律法规（3）第三者：在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致命人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员遭受人身伤亡或财产损失，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。（4）人身伤亡：指人的身体受伤害或人的生命终止。（5）财产的直接损毁：指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。汽车保险法律法规（6）依法应当由被保险人承当的经济赔偿责任：指按道路交通事故处理办法和有关法律、法规，被保险人（或驾驶人）承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。（7）保险人负责赔偿：指保险人按照≤道路交通处理办法≥及保险合同的规定给予补偿。（8）善后工作：是指民事赔偿责任以外对事故进行妥善料理的有关事项。汽车保险法律法规

例1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。试计算双方的应获的赔偿。解：甲厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲乙车上货损+乙厂车上货损）×70%=（5000+4000+10000+5000）×70%=16800元乙厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）×30%=（5000+4000+10000+5000）×30%=7200元汽车保险法律法规甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险，由于第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：甲厂自负车损=甲厂车损5000元×70%=3500元甲厂应赔乙厂=（乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元）×70%=6300元保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=（甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元）×（1—免赔率15%）=8330元乙厂自负车损=乙厂车损4000元×30%=1200元乙厂应赔甲厂=（甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元）×30%=4500元保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=（乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元）×（1—免赔率5%）=5145元结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。汽车保险法律法规2、经保险人事先书面同意，被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用，保险人负责赔偿。赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。汽车保险法律法规三、第三者责任险责任限额的确定第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。每次事故的责任限额，由投保人和保险人签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。确定方式如下：在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。汽车保险法律法规四、第三者责任险的赔偿处理（一）免赔率的规定根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔；负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔为率15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。违反装载规定的，增加免培率10%。汽车保险法律法规（二）第三者责任险的赔偿第三者责任险的赔偿依据和赔偿标准：保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据我国现行《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。

当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时；赔款=责任限额×（1－免赔率）

当保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时；赔款=应负赔偿金额×（1－免赔率）自行承诺或支付的赔款金额：指不符合道路交通事故处理办法规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。汽车保险法律法规三、汽车保险的要素保险的要素亦称“保险的要件”，是指保险得以成立的基本条件。一般地说，汽车保险的要素有3个，即前提要素、基础要素和功能要素。(一)汽车危险存在是汽车保险成立的前提保险与危险同在，无危险则无保险可言。因此，特定的危险事故是保险成立的前提，是首要要素。对于汽车保险来说，汽车危险主要指来自汽车本身的危险(汽车自燃等)、来自汽车司机的危险(酒驾、醉驾)、来自周边环境的危险(被盗、被损坏等)。人类社会可能遭遇的危险很多，但大体上可以归纳为三大类，即人身危险、财产危险和法律责任的危险。上一页下一页返回汽车保险法律法规(二)汽车消费者众人协力是汽车保险成立的基础前已述及，保险是建立在“我为人人，人人为我”这一社会互助基础之上的，其基本原理是集合危险，分散损失。这就要求参加保险者不只是几个人、几个单位，一也不只是社会中的少部分人和少部分单位，而是要动员全社会力量，使其众多者参加保险。只有众多的社会成员参加保险，其所缴纳的保险费才能积聚成为巨额的保险基金，从而确保少数人的意外损失获得足额且及时的补偿。因此，保险不仅与危险同在，尤与众人协力同在。没有众人协力，就不可能有保险。众人协力即经济上的互助共济关系。这种经济上的互助共济关系，其组织形式有两种，一是直接关系，二是间接关系。相互保险组织中的众人协力所体现的互助共济关系，就是一种直接的互助共济关系。因为这种保险组织的成员，都是由于有同一危险的多数人所组成。他们中的每一成员，即是被保险者。上一页下一页返回汽车保险法律法规(三)汽车损失赔付是汽车保险成立的功能保险的功能并非消灭危险，危险是客观存在的。从严格意义上说，保险本身一也不可能消灭危险。虽然在实际生活中，人们往往习惯将投保行为称之为“买保险”，将投保人缴纳保险费与保险人确立保险合同关系称之为“付出一笔代价买进一个安全”，但谁都明自，投保人向保险公司缴了保险费，并非真正买到了一个安全;签订了保险合同，一也不意味着此生保险公司就能保证被保险人不出事故。“买保险”“花钱买安全”一类说法，其确切含义应该是:第一，投了保，由于双方当事人采取了切实有效的安全措施，加强了防灾能力，因而被保险人的安全会更有保障;第二，投了保，缴纳了保险费，在保险有效期间内，即使发生了意外事故，按照约定也会得到相应的损失补偿，迅速恢复原有的经济状况。上一页下一页返回汽车保险法律法规五、新车保险的购买买车的人越来越多，可是熟悉新车手续的人却不多，不少车主在为自己的爱车选择保险时往往一头雾水。面对名日繁多的险种、保费不同的保险公司，究竟应该如何选择最适合自己的车险产品呢‘了(一)交强险必须购买根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，从2008年8月开始，所有的新车和保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。以6座以下车辆为例:其中私家车保费为95C元，企业非营业汽车1000元，机关非营业汽车950元，营业出租租赁1800元。保险公司将根据车辆销售发票进行判断。上一页下一页返回汽车保险法律法规(二)新车商业险种应“求全”除了国家强制规定购买的交强险，新车主还需购买一些必要的商业险种，其中包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员险等基本险，以及玻璃险、自燃险、车身划痕险、不计免赔险等附加险。大部分机动车都会选择投保车损险和三者险，以应对最常见的开车风险，新车当然也必不可少。三者险的保额有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次可选，如果不幸撞坏豪车或撞伤人，赔偿可能高达几十万，因此建议购买20万一50万保额的三者险为宜，这一保额区间的保费根据不同车型，通常在1200一1500元不等，如果选择保险公司官网直销，还可以优惠15%左右。新车在吸引路人眼球的同时，一也吸引了盗贼的注意力，因此建议投保盗抢险。盗抢险一也是根据投保车辆的价格来进行换算的，价格12万的车保费为1700元左右。车上人员责任险多按照每辆车4座计算，每座保额分别为1万、2万、3万、4万、5万和10万元。新车手开车风险大，为保障自己和家人或朋友的人身安全，最好投保相应的车上人员责任险。上一页下一页返回汽车保险法律法规(三)附加险“因人而异、因地制宜”如果经常开车出人交通混乱的市场、建筑工地等地，容易剐蹭爱车漆面，就可以考虑买一份车身划痕险。但要注意的是，有些车主投保了车身划痕险，一发现爱车发生哪怕是很细微的划痕，一也要向保险公司报案理赔。其实，即使是再小的理赔，一也算作一个案件，如果出险理赔次数过多，会对来年的车险保费影响很大，有可能导致一定程度的上浮，严重的还会被拒保。因此，车主最好酌情购买车身划痕险，小剐小蹭私了可能更划算。如果爱车不得不停放在建筑工地旁的停车场，或者经常跑高速，一不小心就会被飞来的小石子砸破车玻璃，这种情况下，最好加投一份玻璃单独破碎险，以避免经济损失。此外，夏天天气热，汽车容易产生自燃，在经济条件充裕的情况下一也可以购买自燃险，做到有备无患。上一页下一页返回汽车保险法律法规(四)保险公司要细选