和信贷管理费

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信贷管理制度第一章总则第一条为规范信贷管理行为，合理有效营运资金，防范信贷风险，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等法律法规，特制定本制度。

第二章贷款的对象和条件

第二条贷款对象是指本信用社（含营业部，下同）服务区范围内，经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企（事）业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为力量的自然人。

第三条借款人申请贷款应当具备下列基本条件：

1、从事符合国家产业政策和社会进展规划要求的建设和生产经营活动。

2、产品有市场，生产经营有效益。

3、恪守信用，能按期归还贷款。

4、无不良贷款的行为记录，具有肯定的资信等级。

5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。

6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。

7、有肯定比例的自有资金。

8、自愿接受贷款人的检查监督，准时上报各种贷款人所需资料。第三章贷款的种类和方式

第四条贷款种类：按期限分为短期贷款、中期贷款、长期贷款；按类型分为工商业贷款、农业经济组织贷款、个体农户贷款、其他贷款。

第五条贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。第四章贷款投向与投量

第六条贷款的投向和投量应充分体现为“三农”服务宗旨，依据国家产业政策、当地农村经济进展实际合理确定。

第七条严格执行农村信用社资产负债比例管理的存贷款比例、中长期贷款比例等规定，合理有效营运资金。

第八条科学合理编制信贷方案，对农户贷款实行指导性方案、对企业（工商、农经、其他）贷款实行指令性方案。

第九条严格坚持“区分对待、择优扶持”的原则，建立有效信贷进入和退出机制，努力优化信贷结构。

第十条严格掌握单个借款人贷款投放总量，原则上单个借款人贷款余额不得超过联社资本总额的30%，10个最大借款人贷款总额不得超过联社资本总额的1.5倍。第五章贷款的期限和利率

第十一条贷款期限依据借款人的生产经营周期、综合还款力量和贷款人的资金供应力量，由借贷双方商定,并在合同中注明。

第十二条借款人不能按期归还贷款的，可在贷款到期日前十天内向信用社提出书面展期申请，担保贷款必需由贷款担保人（抵押人、保证人、出质人）出具同意展期并连续保证的书面证明，经贷款人审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限，中期贷款展期累计不超过原定期限的一半，长期贷款展期累计不超过三年。

第十三条贷款的利率根据中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定，贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定，并均在借款合同中载明。第六章贷款的程序

第十四条贷款的操作应根据贷户申请、贷前调查、贷时审查、会办审批、签订合同、立据发放、贷后检查、到期催收、按期收回、资料归档的程序办理。信用社并按信贷前台和业务前台分开操作相关程序、要求办理。

第十五条贷前的调查。业务拓展部专管员和基层社信贷人员必需真实到户、到企调查，主要是对借款人的资信等级以及借款的合法性、平安性、盈利性等状况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人状况。

第十六条贷时审查。联社信贷管理部门、基层社主管信贷员对提交信贷小组权限以内会办审批贷款,均必需严格审核其贷款合法性，平安性、盈利性、信贷合同文本规范性，严格审查调查人员所供应资料的真实性。严格柜面把关审查。柜面经办人员要严格审查借款人，根据信贷管理规定所必需供应各种借款资料，要严格审查借款人的真实性，手续的规范性，贷款使用的精确     性。第十七条贷后检查。每月检查三分之一以上企业，10%以上个体农户，业务拓展部、基层社均要实行明确信贷专管员、分工包片人员信贷交叉、包片交叉的检查监督责任。检查贷款的使用有效性，偿债力量变化状况，合法、合规的信贷运作状况。

第十八条上报联社审批贷款实行审贷分别程序由业务拓展部和信贷管理部根据部门职能详细实施。业务拓展部详细负责受理贷款申请、调查、按联社授权和会办程序会办审批贷款及日常贷款管理、贷后风险检查、信贷营销、当年到期贷款本息的收回工作。信贷管理部负责贷款的贷时风险审查、合同文本合规、合法性审查，服务于前台的信贷工作。

第十九条坚持贷款回复制度。农户和企业短期贷款申请，在信用社权限内审批的不超过3个工

作日，报联社审批的不超过8个工作日，业务拓展部不超3个工作日，信贷管理部不超过2个工作日，资产管理委员会不超过3个工作日，中长期贷款申请，在30个工作日内回复。业务拓展部负责按期回复信用社。

第二十条贷款审批。联社和基层社必需严格执行联社授权授信的管理规定，分级审批准时登记会办记录簿，联社贷款审批实行会办审批意向通知制，经会办批准的贷款由业务拓展部发出贷款审批意向通知书，由基层社办理合法手续上报业务拓展部初审，转交信贷管理部审核合格后，业务拓展部出具相应贷款批准文件。授信企业贷款参照上述执行。

第二十一条经联社审批发放贷款，次月业务拓展部必需到户到企检查其贷款发放和使用状况，分专业以书面形式按月向主任室报告检查状况。

第二十二条签定借款合同。全部贷款均应由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当商定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款、结息方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要商定的其他事项。

保证担保贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同。保证人应当具备保证资格和保证力量，并担当连带保证责任。

抵、质押担保贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记；需要办理止付的，应依规进行止付登记。抵押、质押物应当符合《担保法》中抵押物、质押物条件，抵押、质押物价值必需足够清偿贷款本息。出质人、抵押财产共有人均须到场签约。严格执行先办理借款合同，后登记的操作程序。

土地使用权抵押须经市土地管理部门评估并进行抵押登记，土地按实际出让价（指交国土局部分）的90%以内确认，划拔土地按现行市场出让价格的40%以内确认。土地使用权和地上附着物应同时抵押并登记。

房产抵押须经市房产管理部门评估，并进行抵押登记，其使用范围内的土地使用权必需同时抵押,房产按实际造价折旧后净值的50%以内确认。

设备原则上仅限通用设备按购进价折旧后净值的40%以内确认，其他设备一律不得抵押。

存单、银票质押按票面面值的90%以内确认，封仓、仓单质押价值不得少于贷款余额的2倍以上确认。

对于抵押不足部分应追加落实有经济实力单位担保或联保。全部借款不论是保证、抵押都必需追加企业股东在最高额范

围内联保。

第二十三条贷款归还。在贷款到期十日前，必需对借款人、出质人、担保人发出贷款还本付息催收通知书，并取得相应回执，对于消失的高风险贷款，要准时向联社报告，上下联动爱护债权。第二十四条信用社认为需要公证的合同必需准时到市公证处办理公证。第七章贷款的授权分级管理

第二十五条贷款授权实行差别授权、分级管理的方式。授权均必需以书面形式明确。各基层社主任也要在联社授权范围内以书面形式明确到分管主任、分工包片信贷人员的各自审批权限,超权限需经会办小组会办审批.

第二十六条严格加强内部授权授信管理。联社设立资产管理委员会，负责审批授信内贷款，凡被原资产管理委员会两次拒绝的贷款申请，半年内不得提交会办，对基层授权授信实行不同等级差别授权授信方式。

第二十七条A级（含）以上企业存量贷款实行最高额授信制，并实行事后备案。当年新发生的授信私民营企业贷款，在授信额度内实行事前备案审批，其它等级企业贷款的发放均需逐笔上报联社。

第二十八条信用社、联社业务拓展部、信贷管理部、联社信贷管理小组、资产管理委员会在各自的权限内按规定操作程序，对贷款进行会办审批，严禁越权、超权办理信贷业务。

第二十九条联社审批贷款由业务拓展部依据会办审批意见对信用社逐笔进行授权发放，到期后必需准时发出临时方案调收通知单，调收不到位者必需在次月按责任贷款进行查处。第八章不良信贷资产及应收息清收管理

第三十条不良信贷资产及应收息包括逾期、呆滞、呆账、已核销呆账贷款、央行票据置换贷款和待处理抵债资产。应收息包括表内外（含登记簿）应收未收利息。不良贷款应按标准和程序进行认定，并按清收管理标准、措施组织实施。

第三十一条当月发生表内息按责任贷款损失赔偿规定对审批人、责任人实施惩罚。

第三十二条联社、信用社相应建立健全不良贷款及应收息清收管理监测体系，设立相应报表和登记簿、监测台帐，反映形成缘由、清收方案、措施及清收到位等相关变动状况。对当年新划转呆滞贷款，从划转呆滞当月开头由信贷管理部逐笔实行责任追究、个人单证制度。从2022年1月1日起，对当年新发放的贷款形成新逾期当季收不回的，联社隔季对责任人和审查、审批人追究赔偿责任（责任人必需是调查人），赔偿的比例为责任人60%、审查人（主管信贷）10%，审批人30%。对新形成的不良贷款，联社不再组织界定，对确属因不行抗力、在合规程序下发放的贷款形成不良的，由贷款责任人向联社进行举证，经确认后可用个人呆账预备账户累积余额抵算

赔偿责任，但仍要落实清收管理责任。对划线之前发放的贷款形成不良的仍按原文件规定落实赔偿责任。

第三十三条联社健全不良贷款及应收息清收考核体系，强化清收管理力度，规范清收管理行为，明确清收管理激励标准。第九章贷款的保全和清偿

第三十四条贷款人应谨防借款人借企业改制躲避债务，悬空信贷资产或借承包、租赁、分立、剥离等途径躲避监督或不履行偿还贷款本息责任。

第三十五条贷款人应主动参加借款人企业改制、信贷债务重组，并要求借款人落实贷款债务，同时将有关状况准时上报联社。

第三十六条对实行承包、租赁经营的借款人应在承包租赁合同中明确落实原贷款债务的偿还责任。

第三十七条对实行股份制改造的借款人，原借款债务由改造后的股份公司全部担当，重新签订借款合同；对实行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的资本或资产的比例担当原借款人的贷款债务，抵押资产优先担当债务。

第三十八条对联营、兼并组成新的企业法人的借款人，原贷款债务应由新的企业法人担当并重新签订借款合同。

第三十九条对分立、剥离的借款人，应在分立、剥离前清偿贷款债务，或供应相应的担保，或按分立、剥离所占资本或资产比例担当贷款债务。

第四十条对产权有偿转让或申请解散的企业，应在产权转让或解散前落实和清偿贷款债务。第四十一条对破产的借款人，应依法参加企业财产的清算和债务的处置，对已设定财产抵押、质押的债权，信用社有优先受偿权，无财产担保的贷款债权应按法定程序追究担保单位连带责任，并按比例受偿。第十章信贷风险的预警管理

第四十二条坚持信贷风险监测制度。精确