互联网金融存在的问题及解决对策-以大学生P2P网贷为例

互联网金融存在的问题及解决对策—以大学生P2P网贷为例摘要：1999年，新技术的出现--支付网关，象征着互联网金融首次在我国出现。二十年来，我国互联网金融经历了兴起、飞速发展，再到今日的监管转折。互联网金融的飞速崛起给金融系统的稳定带来了巨大的冲击，同时也为社会提供极大的便利。随着我国大学生的增加以及消费理念的进步，大学生的消费需求越来越大，P2P网贷的兴起很好的满足了大学生的需求，然而“免手续费”的背后是高违约金、高利息等陷阱。大学生作为P2P网贷的主力军，为深入了解大学生对P2P网贷的认知程度、还款资金来源结构、网贷资金去向等情况，本文以在校大学生为调查对象，问卷发放渠道主要以互联网为主，并结合文献研究法对在校大学生P2P网贷现状进行了研究，并同时阐述了我国互联网金融的现状。通过大学生还款能力、风险意识、消费心理、还款来源等维度分析大学生P2P网贷现状后，发现大学生存在还款能力被高估、缺乏风险意识、容易上当受骗等问题。针对存在的问题进行调查分析，发现造成以上问题的主要原因是：大学生普遍存在攀比心理、P2P网贷便利化、P2P网贷缺乏有效监管。为解决这些问题，我们提出建立健全信用评估体系、加快大学生P2P网贷法制建设、开展价值观教育、鼓励大学生参与社会实践等建议。关键词：互联网金融；大学生P2P网贷；P2PProblemsExistinginInternetFinanceandSolutions——TakingUniversityStudents'P2PInternetLoansasanExampleSummary:In1999,theemergenceofanewtechnology-paymentgateway,symbolizedthefirstappearanceofInternetfinanceinChina.Overthepasttwodecades,China'sInternetfinancehasexperiencedariseandrapiddevelopment,andtoday'sregulatoryturningpoint.ThebrutalgrowthofInternetfinancehascausedahugeimpactonthestabilityofthefinancialsystem,whilealsoprovidinggreatconveniencetothesociety.Withtheincreaseinthenumberofcollegestudentsinourcountryandtheprogressofthetimes,theirconceptshavealsocontinuouslyimproved.TheriseofP2Ponlineloanshaswellmettheneedsofcollegestudents.However,behindthe"freehandlingfees"arehighpenaltyandhighinterest.Waitforthetrap.AsthebackboneofP2Ploans,collegestudents,inordertogainadeeperunderstandingofcollegestudents'awarenessofP2Ploans,thesourcestructureofrepaymentfunds,andthedirectionofloanfunds,Thistopictakescollegestudentsasasample,thequestionnairedistributionchannelismainlyInternet,andcombinedwithothermaterialstoanalyzethecurrentstatusofcollegestudents'P2Ploans,andatthesametimeelaboratedthecurrentstatusofInternetfinanceinChina.Afteranalyzingthestatusofcollegestudents'P2Ponlineloansthroughdimensionssuchascollegestudents'repaymentability,riskawareness,consumptionpsychology,andrepaymentsources,theyfoundthatcollegestudents'repaymentabilityisoverestimated,lackofriskawareness,andeasilydeceived.Investigateandanalyzetheexistingproblemsandfindthatthemainreasonsfortheaboveproblemsare:collegestudentsgenerallyhavecomparisonpsychology,P2Ponlineloanfacilitation,andP2Ponlineloanlackeffectivesupervision.Inordertosolvetheseproblems,weproposetoestablishandimprovecreditevaluationstandards,carryouttheconstructionofP2Ponlineloanlegalsystemforcollegestudentsassoonaspossible,developvalueeducation,andencouragecollegestudentstoparticipateinsocialpractice.Keywords:internetfinance;collegestudentP2Ponlineloan;P2P目录第一章绪论 第一章绪论1.1研究的背景和意义1.1.1研究的背景近几年，使用P2P在线贷款进行消费的大学生越来越多，在便捷的互联网生态中，大学生的P2P网贷情况比较真实显现出现代大学生的价值观与消费观。随着西学东进，大学生的消费观念受到了很大的影响，提前消费成了大部分大学生消费观，在这巨大的需求中，大学生P2P网贷逐渐兴起并迅速发展。目前，校园网贷的种类主要有三种，一是分期型，二是P2P贷款平台，三是传统小额贷款。大学生可以通过正规的平台来满足自己的消费需求，但是也有一些“野鸡”平台通过以各种“免手续费”“无利息”为卖点来诱导大学生进行网络借贷，这些“免手续费”“无利息”噱头的背后其实是高利贷，大学生深陷其中，“XXX大学生网贷欠款自杀”“大学生裸条借贷”诸见报端，在社会上影响恶劣，针对大学生P2P网贷的争议不断。如果商业银行提供的服务不能很好的满足大学生的需求，那么就会有一部分大学生铤而走险去寻求其他渠道，监管部门为遏制大学生P2P网贷的混乱现象，中国银行业监督管理委员会牵头，联合教育部、人力资源和社会保障部在2017年6月共同发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，文件指出：“银行应在处于可控风险的前提下，向大学生提供标准化的金融服务，未经监管部门批准，任何机构不得通过任何形式为大学生提供授信服务”。中华人民共和国政府网站.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知[EB/OL]/xinwen/2017-06/28/content_5206540.htm1.1.2研究意义大学生P2P网贷存在的问题是受到多因素影响，除了P2P平台的虚假宣传，还跟大学生消费理念、攀比心理有很大的关系。因此，本文通过问卷调查获取大学生P2P网贷情况的真实状况，结合金融学理论和互联网金融的有关文献，以大学生P2P网贷为例，研究我国大学生P2P网贷和互联网金融的发展现状，并以调查数据为基础，结合其他资料，论述了大学生P2P网贷所面临的问题，最终结合我国大学生P2P网贷的特点与困境提出针对性的建议，对我国大学生P2P网贷规范化发展具有重要的理论意义。1.2文献综述1.2.1国内研究刘海二等（2012）谢平、邹传伟、刘海二.互联网金融发展模式研究[J].新金融评论,2012,(01)通过模型分析，谢平、邹传伟、刘海二.互联网金融发展模式研究[J].新金融评论,2012,(01)张国文（2014）张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉金融.2014,(04)分析认为，面向大学生的P2P网贷平台主要存在法律界限模糊、非法集资、缺乏三方托管资金、监管机构空白等问题。田忠成等（2014）杨宇焰、陈倩、田忠成张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉金融.2014,(04)杨宇焰、陈倩、田忠成.P2P网络信贷平台的主要模式、风险及政策建议[J].西南金融.2014.郭琳娜（2015）郭琳娜.郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状原因及利弊分析[J].中国市场.2015,(16):32-34.赵羽萱（2019）赵羽萱.我国互联网金融发展状况分析与展望[J].知识经济,2019,(36):41-43.分析并总结了P2P网贷、互联网金融理财等模式的特点，同时还对赵羽萱.我国互联网金融发展状况分析与展望[J].知识经济,2019,(36):41-43.胡翼慧（2019）胡翼慧.互联网金融风险监管研究[J].合作经济与科技胡翼慧.互联网金融风险监管研究[J].合作经济与科技,2019,(23):69-71.国内学者主要从互联网金融存在的风险和P2P网贷平台着手研究，为本文更加细化的大学生P2P网贷研究提供了宝贵的经验。1.2.2国外研究Qi（2008）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.与DiamondandRajan（2010）Qi.PeertoPeerLending：AuctioningMicrocreditsovertheInternet[J].SocialScienceElectronicPublishing，2008.DiamondandRajan.ScreeninginNewCreditMarkets：CanIndividualLendersInferBorrowerCreditworthinessinPeer-to-PeerLending?[J].SsrnElectronicJournal,2009.BergerandUdellBergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.（2012BergerandUdell.BorrowerDecisionAidforpeople-to-peoplelending[J].DecisionSupportSystems,2012.Hart（2005）Hart.BeautyHart.Beauty，PersonalCharacteristicsandTrustinCreditMarkets[J].SsrnElectronicJournal,2007.国外学者更多的是从宏观上进行研究，为我们分析互联网金融存在的问题提供了理论上指导和思路借鉴。1.3课题的研究方法和内容1.3.1课题的研究方法（一）文献研究法以金融学理论为指导，在知网、万方数据库中查阅互联网金融存在的问题的文献、统计年鉴以及互联网金融有关的法律法规、数据、报告等资料。（二）调查法在P2P案例中通过调查问卷的形式收集大学生对P2P网贷的使用频率、使用的平台种类等数据，并对数据进行分析，从而分析互联网金融存在的问题主要有哪些方面。1.3.2研究内容本文的研究内容主要分为五个部分，第一部分为绪论，主要介绍了本文的研究背景及意义，阐述了大学生P2P网贷的发展对我国金融创新具有重要的意义。第二部分通过分析国内外互联网金融和大学生P2P网贷的发展现状。第三部分是分析大学生P2P网贷存在的问题以及产生该问题的原因。第四部分是为大学生P2P网贷规范化发展提出切实可行的策略和建议。第五部分为结论，对本文的研究成果和策略进行总结。第二章互联网金融及大学生P2P网贷的现状2.1互联网金融的现状天弘基金推出余额宝后，凭借支付宝多年积攒的用户基础以及产品自身的相对高收益、低风险，基金规模迅速增长，实现了多方共赢。余额宝成功之后，腾讯、百度等互联网机构也迅速推出“理财通”、“百发”等货币基金产品。至此，我国互联网金融迅猛发展，P2P网贷、互联网保险等业态陆续出现。2014年底，微众银行成立，这是我国历史上第一家纯互联网银行。2015年互联网金融加速发展，中央人民银行同意包括阿里系的芝麻信用在内的八家民营机构开展信用报告业务。同年7月，为规范互联网金融的发展，监管政策陆续出台，其中《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，规范了不同互联网金融业态的业务范围，划清各管理部门的监管职责，至此,我国互联网金融监管体系初步建立。2.2大学生P2P网贷的现状随着互联网金融在2013年迅速发展，大学生P2P网贷细分市场也被互联网金融机构挖掘出来，基于全国庞大的大学生人数，大学生P2P网贷市场引起了资本的青睐，例如成立于2014年的趣分期平台，该平台主要针对在校大学生，主营电子产品的分期付款和P2P网贷，在成立5个月后，“趣分期”完成B轮融资，估值达到10亿。但是好景不长，2015年之后，P2P网贷不断出现暴雷，从2015年3500家下降到2019年343家。2016年之后，XXX大学生网贷逾期，跳楼自杀的悲剧时有发生，为规范大学生P2P网贷，2017年6月“中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》”中国银监会网站中国银监会网站.关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知[EB/OL]/chinese/home/docView/D222259DA4824F4E9AE650130A4855DF.html图2.2-1P2P网贷平台数量为更深入的了解大学生P2P网贷的情况，本次调查对象为我国高校学生，共收回符合条件的问卷672份。调查显示，85%的大学生接受过P2P平台的服务，其中接受1至3家P2P网贷服务的比例合计为60%，而没有使用过P2P网贷的大学生只有15%，说明绝大部分的大学生都在使用P2P网贷来满足自己的资金需求。网贷款项的主要用途如图2.2-3所示，30.8%的大学生P2P网贷花销主要是电子产品，16.52%的大学生网贷花销是购物（化妆品、衣服等），16.37%的大学生网贷用于追星，15.48%的大学生网贷主要花销为游戏充值，14.43%的大学生网贷花销主要是旅游、聚会。通过大学生年级与网贷花销偏好进行交叉分析发现，30.82%的大一学生网贷花销为电子产品，12.58%的大一学生网贷花销为购物（化妆品，衣服），18.72%的大一学生网贷花销为追星。29.45%的大二学生网贷花销为电子产品，20.25%的大二学生网贷花销为购物（化妆品，衣服），16.56%的大二学生网贷花销为追星。30.43%的大三学生网贷花销为电子产品，21.3%的大三学生网贷花销为购物，7.07%的大三学生网贷花销为追星。32.53%的大四学生网贷花销为电子产品，16.87%的大四学生网贷花销为购物，7.25%的大四学生网贷花销为追星。数据显示，大三大四年级学生追星花销都在10%以下，而大一大二学生追星花销都在15%以上，由此可见，大一大二年级的大学生追星花销比例远远高于高年级学生，并随着年龄的增长，追星花销趋于递减。图2.2-2大学生P2P网贷平台使用情况图2.2-3大学生P2P网贷金额使用情况图2.2-4大学生年级与网贷花销偏好情况图2.2-5大学生年级与网贷花销趋势情况2.2.1大学生还款能力分析随着生活水平的提高，大学生逐渐接受了超前消费、信用消费的理念。然而大学生的实际消费能力并不能满足实际需求，调查表明，16.52%的受访者每月可支配金额为1千元以内，32.89%的受访者每月可支配金额为1千-1.5千，32.89%的受访者每月可支配金额为1.5千-3千，3千元以上的有17.71%。在对大学生P2P网贷额度进行调查发现，18.75%的受访者信贷金额为1千元以下，21.43%的受访者信贷金额为1千-3千，32.89%的受访者信贷金额为3千-5千，20.68%的受访者信贷金额为5千-7千，6.25%的受访者信贷金额为8千以上。通过对每月实际消费金额的进行调查，数据表明，19.2%的受访者每月实际消费超出生活费300元以内，38.24%的受访者每月实际消费超出生活费0.3千-1千元，22.77%的受访者每月实际消费超出生活费1千-2千元，19.79%的受访者每月实际消费超出生活费2千元以上。不难看出，大学生的每月消费金额远远高于其生活费，而超出的这部分需求，大部分大学生通过P2P网贷来满足自身的消费需求，P2P网贷平台为提供大学生高额度的授信水平，远远高估了大学生的还款能力图2.2.1-1大学生每月生活费金额图2.2.1-2大学生P2P网贷额度图2.2.1-3大学生花销超出生活费金额2.2.2大学生风险认知分析基于大学生风险认知分析时，细心阅读协议内容的大学生有21.73%，大致阅读协议内容的大学生有21.73%，大致阅读并表示大部分内容并不理解的大学生有35.57%，20.98%的大学生完全没有阅读相关条款。基于大学生进行贷款时有无规划未来还款的调查，42.26%的受访者在进行贷款时，有规划未来的还款；57.74%的受访者进行网贷时没有对未来还款进行规划。基于还款逾期后果调查时，31.1%的大学生表示不清楚，18.3%的大学生表示会承担网贷平台的花式催收，16.22%的大学生表示要承担高额的逾期费用。由此可见，大学生在进行P2P网贷时只是根据自己的消费需求进行决策，而没有多方面的考虑其他因素。图2.2.2-1大学生进行网贷时是否阅读相关条款图2.2.2-2大学生进行P2P网贷时是否考虑自身的还款能力2.2.3大学生消费心理分析基于大学生自身消费观念是否会受周围人影响调查时，58.48%的大学生表示会受到环境影响，41.52%的大学生表示不会受到环境影响。基于大学生身边同学消费情况调查时，38.24%的受访者表周围朋友消费水准较高，22.92%的受访者表示周围朋友消费水准比较合理，18.9%的受访者表示周围朋友消费水准偏高，19.94%的受访者表示周围朋友消费水准偏低。由此可见，大学生进行消费时，更多是受到周围环境的影响。图2.2.3-1大学生消费观念是否会受周围环境影响图2.2.3-2大学生周围同学消费水平2.2.4大学生贷款清偿能力分析基于大学生贷款清偿能力调查时，36.61%的大学生清偿贷款的资金为生活费，21.88%的大学生清偿贷款的资金为助学金，20.68%的大学生清偿贷款的资金为兼职收入。基于大学生可支配的生活费情况调查时，46.13%的大学生表示资金不太够，18.15%的大学生表示资金正好足够，19.49%的大学生表示资金还有富余，16.22%的大学生表示资金完全不够。由此可见，大学主要的还款来源是生活费，但是大学生生活费本身就不富余，大学生实际消费能力捉襟见肘。图2.2.4-1大学生还款来源（清偿债务能力）图2.2.4-2大学生生活费情况2.2.5大学生P2P网贷的认知分析基于大学生对P2P网贷产品的认知调查时，35.57%的受访者选择只有出现困难时才去学习P2P网贷知识，21.88%的受访者选择需要的时候才学习P2P相关知识，20.98%的受访者选择基本不了解，选择十分了解的受访者为21.58%。基于大学生获取P2P贷款信息途径的调查时，信息获取渠道为网络的比例为31.4%，信息获取渠道为家庭的比例为15.77%，信息获取渠道为老师的比例为16.52%，信息获取渠道为同学的比例为15.48。由此可见，当前大学生主要是通过网络去了解P2P的相关信息，对P2P网贷的认知还不够深入。图2.2.5-1大学生对P2P网贷的了解情况图2.2.5-2大学生获得P2P网贷信息的途径第三章大学生P2P网贷存在的主要问题及原因分析3.1大学生P2P网贷存在的主要问题3.1.1大学生还款能力被高估P2P网络贷款机构只是看上大学生庞大的市场，然而大学生作为特殊群体，自身没有稳定的经济收入，根据调查，绝大部分的大学生都是依靠家庭提供的生活费来维持大学期间的生活，只有一部分大学生通过勤工俭学和兼职获得额外的收入。当贷款额度较大时，大学生往往不能按时还款，只能通过分期偿还。P2P网贷平台主要通过APP的形式开展业务，相比于银行复杂的信用评估流程，大学生只需要按照APP提示，填写基本信息就能通过信用评估审核，更有甚者，只需要拍学生证上传平台，就能审批通过并为大学生提供高额度的信贷金额，当前市场上P2P网贷的宣传都提到大学生办理P2P网贷能够走绿色通道，几乎零门槛的借贷服务，再借助P2P网贷平台的形式信用评估系统，导致很多大学生的还款能力普遍被高估，进而导致后续一系列的社会问题。3.1.2大学生普遍缺乏风险意识P2P网贷平台通过变利息为手续费，将高利息产品包装成“零利息”产品，大学生未深入了解产品条款，容易陷入泥潭。往往等到无法偿还贷款时，才发现上当受骗，高利息、利滚利，再加上P2P网贷平台所谓的违约金和利息罚款等各种名目款项，这些款项的金额往往大于本金，大学生根本无法承担。面对P2P网贷的花式催款，大学生只能向家庭或者同学寻求帮助，有的大学生甚至采用拆东墙补西墙的方式，通过另外一家或多家P2P网贷平台借款来偿还款项。最后在身体和心理都承担巨大的压力。小部分抗压能力弱的学生以自杀的方式来逃避问题，最终酿成悲剧。3.1.3大学生普遍存在受骗现象由于互联网金融的隐蔽性，一些不正规的P2P贷款机构在大学生办理P2P贷款的过程中，有预谋的策划陷阱来坑害大学生，主要有如下三类：一、P2P网贷平台以扩大知名度为由，让大学生兼职并在校园内宣传P2P网贷产品，同时，P2P网贷平台还会以回扣为报酬，要求参与的大学生以自身的信息在P2P网贷平台进行借贷，并承若P2P平台会负责贷款的偿还，当得手后，这些人就会人间蒸发。二、一些诈骗团伙以绿色通道放款来获取大学生的身份证信息，之后就会用大学生的身份证在多家平台办理贷款。三、互联网广告以及路边派发的小卡片上，发布的虚假广告，部分大学生信以为真，签订虚假借贷合同，最后骗取大学生的保证金。3.1.4引发心理障碍目前，大部分的P2P网贷平台存在无牌照经营、买卖大学生借款信息等乱象，如果大学生不能按时偿还贷款，P2P网贷平台将会采取各种暴力手段进行贷款催收。大学生在进行P2P网贷时，在P2P网贷上传各种详细信息，如手机通讯录、在校情况。当大学生出现逾期时，P2P网贷平台便会使用“呼死你”软件对通讯录中联系人进行电话骚扰以及跟踪、恐吓大学生，使大学生承受巨大的心理压力，对大学生的心理健康造成来十分巨大的损害。3.2大学生P2P网贷原因分析3.2.1大学生普遍存在攀比心理大学生通过P2P网贷平台进行网络借贷，可以根据系统设定好的资金用途选项进行选择，例如：资金用途为创业、学习、消费、旅游等。根据调查，大学生在进行P2P网贷的过程中，P2P网贷平台的审批形同虚设，无论资金用途选择哪个选项，P2P网贷平台最终都会审核通过。事实上，大学生在P2P网贷平台申请的款项，只有极少部分的大学生用于学习，绝大部分的大学生都会将所得款项用于购买购买电子产品以及化妆品等用途。大学生在进行消费时，盲目从众追求高档电子产品、旅游，没有根据自身的实际情况进行合理消费。3.2.2P2P网贷便利化P2P网贷是传统借贷的创新形式，本质上还是一种借贷关系，其目的就是通过借贷行为来获取利息。传统借贷关系的确立需要双方当事人面对面洽谈，而P2P网贷借助于互联网便利性，只需要按照P2P网贷平台的要求上传身份证等信息，无需双方面对面就可确立借贷关系。P2P网贷的便利化，极大的助长来了大学生走上P2P网贷这条的路的可能性。不管P2P网贷平台申请手续如何的便利，他们都会最终的目的还是获取利息。3.2.3大学生缺乏来自家庭的正确引导家庭的价值观是影响大学生消费观念的主要因素。当前，父母对孩子过于疼爱，当孩子在校读书时，家长只是一味的付出，担心孩子输在“起跑线”上，家长并不清楚孩子把每个月生活费花销在什么途径。一些家长没有帮助孩子建立科学的消费观念，导致一部分大学生在脱离父母的监管后，就进入了信用消费的生活，大学生没有稳定经济收入，又不敢跟家长伸手要钱，就将“希望”放到P2P网贷平台。3.2.4P2P网贷缺乏有效的监管大学生能够便捷的接触到P2P网贷，除了互联网时代的便利性之外，另外一个原因是P2P网贷能够在校园内畅通无阻，分布在校园的每个地方。每家高校的校园中都能遇到花式繁多P2P网贷广告，如课桌、食堂、卫生间、宿舍门缝等地方。但是管理部门并没有对这些现象给予足够的重视。既缺乏事中的管理举措，也缺乏事后的反馈机制。正是管理上没有对P2P网贷给予足够的重视，造成大学生心理认为P2P网贷是安全的，从而没有过多的防备。第四章大学生P2P网贷规范化发展的对策4.1建立健全信用评估体系虽然P2P网贷平台相较于传统借贷，更加便捷，但是在信用评估体系上不应该过度形式化，除了P2P网贷平台依靠自身的数据建立信用评估系统之外，还可以与其他P2P网贷平台、第三方信用评估机构联合起来，实现信用信息共享，避免无审批或形式审批贷款。目前，大学生进行P2P网贷的信息只留存在某一平台的数据库，银行或者其他P2P网贷平台并不能对大学生信用情况进行合理的评估。因此，建议监管部门将P2P网贷平台以及银行等金融机构的数据进行相互共享，建立起一套综合维度的信用评估体系。4.2加快大学生P2P网贷法制建设监管部分应该站在法律的高度，加快P2P网贷法制建设的步伐，提高违法成本，使P2P网贷在法律的监管下规范经营。在具体的细则方面，要针对目前大学生P2P网贷的案例中的模糊问题进行明确的规定，例如：P2P网贷条款中隐藏的陷阱、P2P网贷平台对大学生的贷款形式审批、网贷协议无效的情形。针对大学生P2P网贷的法律援助。除此之外，还应针对P2P网贷平台的信息披露进行强制要求，例如：“服务费”的收取，必须明确如何计费，规定“服务费”跟大学生贷款本金的合理比例。禁止P2P网贷平台的“砍头息”的行为，从而使大学生P2P网贷规范化经营。4.3加强警惕，开展价值观教育大学生科学价值观建设，除了开设相关课程，还可通过学生社团的形式，传播培育勤俭节约和理智的消费观念，减少攀比心理。学校的思育机构还应加强与学生的沟通交流，及时的了解大学生的心理变化，面对大学生出现消费主义倾向时，积极引导大学生建立起物质与精神相结合的价值观。在科学的价值观中，物质与精神相互补充，不可分割。目前，消费主义、享乐主义成为大学生群体所奉行理念，使大学生过度的追求物质与享乐，通过消费的快感来满足大学生精神上的空虚。因此，学校应开展诚信、合理消费等主题活动，帮助和积极引导大学生建立起科学合理的价值观，帮助大学生学会制定适合自身的消费计划，杜绝盲目从众消费。4.4鼓励大学生参与社会实践除了消除外界因素的干扰，大学生还应通过兼职、暑假工等形式参与社会实践，通过社会实践来提高大学生自身心理对物质的追求以及享乐的抵抗能力，充分挖掘大学生的各项潜能，让大学生发挥想象，努力去创造属于大学生在花样年华该有的人生观，实现人生的真正意义。通过社会实践，大学生既能获得精神层面的满足，又可拓宽收入来源以及亲身体验社会生活的复杂性，使大学生对P2P网贷的认知更加深入，自觉远离网贷。第五章结论目前，随着互联网发展的越发深入，大学生的消费观念也随着互联网的发展而发生变化，使用P2P网贷进行提前消费的大学生越来越多，P2P网贷的盛行，有利有弊。如果没有在法律监管下合理规范运行，弊就会大于利。本文采用调查问卷等方法发现，大部分大学生对P2P网贷的认知，几乎都是从网络以及小卡片等途径进行了解，大部分的大学生进行P2P贷款的目的是购买高端电子设备，以期满足自身的虚荣心，并且大学生的风险抵抗能力相对较低，主要依靠家庭给予的生活费进行偿还贷款，因此，大学生在进行P2P网贷的过程中，更加青睐分期付款的还款方式。在参与P2P网贷的同时，大学生对父母隐瞒了参与网贷的事实，导致了大学生不能合理支配P2P网贷的资金用途，进而引发大学生普遍存在攀比心理、大学生缺乏来自家庭的正确引导、大学生P2P网贷便利化等一系列问题。因此，要建立健全信用评估体系，为每一位参与P2P网贷的大学生提供合理的信用评估额度；加快大学生P2P网贷法制建设，以规范P2P网贷商业运作以及保障大学生的合法权益；加强警惕开展价值观教育，强化大学生的科学价值观，从精神层面出发，使大学生自觉对P2P网贷说不。随着大学生P2P网贷的普遍化，社会上对大学生进行P2P网贷的争议越来越大，让P2P网贷平台有责任的运行、大学生合理进行P2P网贷，还任重而道远。参考文献[1]梁诗辰.互联网金融互联网金融存在的问题及对策探讨[J].西部皮革,2018(18):46.[2]胡翼慧.互联网金融风险监管研究[J].合作经济与科技,2019(23)69-71.[3]赵羽萱.我国互联网金融发展状况分析与展望[J].知识经济,2019(36)41-43.[4]网贷之家.P2P网贷行业2018年年报[EB/OL].(2019－01－01)[2019－04－20]./news/yc/3652157.html.[5]凤凰财经.P2P或于下半年开始试点备案或导致全国性大洗牌[EB/OL].(2019－04－03)[2019－04－20]./c/7lZh78sB3B2.[6]胡滨,杨楷.监管沙盒的应用与启示[J].中国金融.2017(2):68－69.[7]冯兴元,燕翔.中国互联网金融的发展现状、问题与对策[J].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电脑无法识别U盘该怎么办HYPERLINK电脑无法识别U盘怎么办?打开我的电脑上单击右键，在快捷菜单里，选择“管理”，打开“计算机管理”窗口。在计算机管理窗口里，选择“存储”下面的“磁盘管理”，如果看得到没有盘符的U盘，那么在这个U盘上按鼠标右键，选择“更改驱动器名称和路径”选项，就打开了“更改……的驱动器号和路径”对话框。再点击“更改”按钮，打开“更改驱动器号和路径”的对话框，在“指定以下驱动器号”的右边下拉列表里，选择你希望分配给U盘的驱动器号，尽可能靠后选择，比如X、Y、Z，选择好后，单击确定按钮，回到上一次“更改……的驱动器号和路径”对话框窗口，再一次单击确定，就回到“计算机管理”窗口。至此，如果一切正常，就给U盘单独设置了一个长久使用的驱动器号，并却，不受虚拟驱动器的影响了。建议将U盘插到电脑上，看任务栏中是否显示图标，如果显示，在我的电脑点右键查看属性——高级——硬件——设备管理器——查看里面是否有问号的设备，在问号设备上点右键——更新驱动程序然后下一步——否暂时不连接到网络——下一步自动安装软件（推荐）就可以了另外：系统不认U盘的几种处理方法1.禁用主板usb设备。管理员在CMOS设置里将USB设备禁用，并且设置BIOS密码，这样U盘插到电脑上以后，电脑也不会识别。这种方法有它的局限性，就是不仅禁用了U盘，同时也禁用了其他的usb设备，比如usb鼠标，usb光驱等。所以这种方法管理员一般不会用，除非这台电脑非常重要，值得他舍弃掉整个usb总线的功能。但是这种屏蔽也可以破解，即便设置了密码。整个BIOS设置都存放在CMOS芯片里，而COMS的记忆作用是靠主板上的一个电容供电的。电容的电来源于主板电池，所以，只要把主板电池卸下来，用一根导线将原来装电池的地方正负极短接，瞬间就能清空整个CMOS设置，包括BIOS的密码。随后只需安回电池，自己重新设置一下CMOS，就可以使用usb设备了。（当然，这需要打开机箱，一般众目睽睽之下不大适用~~）2.修改注册表项，禁用usb移动存储设备。打开注册表文件，依次展开"HKEY_LOCAL_MACHINE\SYSTEM\CurrentControlSet\Services\usbehci”双击右面的“Start”键，把编辑窗口中的“数值数据”改为“4”，把基数选择为“十六进制”就可以了。改好后注销一下就可以看见效果了。为了防止别人用相同的方法来破解，我们可以删除或者改名注册表编辑器程序。提示：“Start”这个键是USB设备的工作开关，默认设置为“3”表示手动，“2”是表示自动，“4”是表示停用。3.在computermanagement里将removablestorage的使用权限禁止。computermanagement是一个windows管理组件，可以在控制面板——管理工具——计算机管理打开。在该工具窗口中storage——removablestorage——property中，general项，可以控制系统托盘是否显示security则可以管理移动存储设备的使用权限。在security中将普通用户的使用权限降低，就可以达到禁用u盘的目的。破解的方法也很简单，管理员降低普通用户移动存储设备的使用权限，但未必禁用computermanagement的使用权限。普通用户可以通过这个工具解除usb移动存储设备的使用权限限制。另外，值得一提的是，如果u盘插到电脑上后可以驱动，但是我的电脑里却没有盘符，很有可能是管理员改动了u盘的默认盘符，使得我的电脑不能识别。这种情况，可以在movablestorage中看到u盘驱动器。可以在u盘驱动器属性设置里为u盘重新分配一个盘符，再重新插拔一次u盘，就可以在我的电脑里看到u盘的盘符了。一、首先可以将该U盘换到别的机器上，看使用是否正常。如果排除了硬件损坏的可能，一般就是软件方面有问题。在WindowsXP+SP1操作系统下，有些USB2.0设备的确常常出现工作不稳定的问题，可以试试安装设备自带的USB2.0驱动程序。另外最好不要使用USB延长线，防止因为供电不足而造成不稳定现象。如果仍无效，可以在主板BIOS设定中，将USB接口强行设置为USB1.1传输速率。二、（适用于WIN98）启动计算机，进入主板BIOS设置，检查BIOS中USB的相关选项是否已经打开：OnChipUSB设定为Enabled；USBController设定为Enabled；PNPOSInstalled设定为Yes；AssignIRQForUSB设成Enabled。要正常使用USB设备首先要开启USB接口，在主板BIOS里可以进行此项工作，一般来说只需在BIOS中进入ChipsetFeatures设置，并将USBKeyborad/MouseLegacy选项设定为Enable，就能够保证在操作系统下使用USB键盘了。这些选项的作用是打开主板芯片组对USB设备的完全支持，为系统识别USB设备做准备工作。三、USB口接触不好处理办法：拔下，等十秒钟再插上USB口，使接触完好；五、闪存盘驱动程序没有安装完成(WIN98系统下)处理办法：鼠标点“我的电脑”，选择属性找到“通用串行总线”，删除其中的USBMASSSTORAGE项，再点击“刷新”，然后按照提示重新安装一次驱动程序。六、接其它USB设备(如扫描仪、打印机、数码相机)时可以正常使用，接优盘时闪指示灯不亮，不能够使用。1、检查优盘与电脑的联接是否正常，并换用其它USB接口测试。2、检查设备管理器，看是否出现”通用总线设备控制器”条目，如果没有，请将电脑主板BIOS中USB接口条目*激活(ENABLE)。3、如果电脑安装过其它类型USB设备，卸载该设备驱动程序，并首先安装优盘驱动程序。4、到其它电脑试用此优盘，确认是否优盘不良。七、启动型优盘在的电脑上无法实现启动，可能是主板型号不支持。如何判断一块主板是否支持闪存盘启动系统启动型优盘是采用模拟USB软驱和USB硬盘的方式启动电脑的。只要电脑主板支持USB设备启动，即BIOS的启动选项中有USB-FDD、USB-HDD或是其它类似的选项，就可以使用启动型优盘启动电脑。八、第一次在电脑上使用优盘，未出现提示发现新硬件的窗口，驱动程序无法安装的原因可能是：1、主板usbcontroller未启用解决办法:在电脑主板BIOS中启用此功能。2、usbcontroller已经启用但运行不正常解决办法:在设备管理器中删除”通用串行控制器”下的相关设备并刷新。3、优盘被电脑识别异常，在设备管理器中表现为带有黄色？或！的”其它设备”或“未知设备”。解决办法:删除此设备并刷新。九、大容量的U盘(例如兼具MP3播放器或录音功能的U盘)或移动硬盘在电脑上无法正常使用，虽然系统提示找到了未知的USB设备，但无法正确识别U盘或移动硬盘。原因可能是：1．USB接口供电不足:系统为每个USB接口分配了500mA的最大输出电流，一般的U盘只需要100mA的工作电流，因此在使用过程中不会出现什么问题。大多数移动硬盘所使用的是普通的2.5英寸硬盘，其工作电流介于500mA~1000mA之间，此时假如仅仅通过USB接口供电，当系统中并无其他USB设备时，那么还是可以勉强使用的，但如果电压不稳的话，就随时可能出现供电不足的问题。特别是使用支持USB2.0的移动硬盘时，情况最为严重。另外，如果你的笔记本电脑使用电池供电，那么USB接口所分配的电量就更小了。2．使用了外接的USB扩展卡:在笔记本电脑中使用USB2.0的U盘或移动硬盘时，如果笔记本电脑不支持USB2.0技术，一般必须通过PCMCIA卡转USB2.0的扩展卡来间接实现支持，这些扩展卡基本上都采用NEC公司的D720100AGMUSB控制芯片，少则提供两个USB2.0接口，多则提供五个USB2.0接口，对一般用户而言足够使用了。由于PCMICA接口提供的电源功率比板载USB接口要小，这样就会由于供电不足而导致移动硬盘工作的出现问题。解决方案:1.它从USB连接线上接移动硬盘的一端引出一根转接线，可以插入电脑背后的PS/2接口取电，这里可以比USB接口提供更大的电流输出。2.利用电源补偿线(也称“键盘取电线”)，如果U盘或移动硬盘的包装盒中提供了选配的电源适配器，你就可以直接使用外接电源，这样就可以从根本上避免供电不足的情况发生了前置USB线接错。当主板上的USB线和机箱上的前置USB接口对应相接时把正负接反就会发生这类故障，这也是相当危险的，因为正负接反很可能会使得USB设备烧毁。所以尽量采用机箱后置的USB接口,也少用延长线.也可能是断口有问题,换个USB端口看下.USB接口电压不足。当把<ahref="mobileharddisk">移动硬盘</a>接在前置USB口上时就有可能发生系统无法识别出设备的故障。原因是<ahref="">移动硬盘</a>功率比较大要求电压相对比较严格，前置接口可能无法提供足够的电压，当然劣质的电源也可能会造成这个问题。解决方法是<ahref="">移动硬盘</a>不要接在前置USB接口上，更换劣质低功率的电源或尽量使用外接电源的硬盘盒，假如有条件的话。主板和系统的兼容性问题。呵呵这类故障中最著名的就是NF2主板与USB的兼容性问题。假如你是在NF2的主板上碰到这个问题的话，则可以先安装最新的nForce2专用USB2.0驱动和补丁、最新的主板补丁和操作系统补丁，还是不行的话尝试着刷新一下主板的BIOS一般都能解决。系统或BIOS问题。当你在BIOS或操作系统中禁用了USB时就会发生USB设备无法在系统中识别。解决方法是开启与USB设备相关的选项。就是开机按F2或DEL键,进入BIOS,把enableusbdevice选择enable。拔插要小心,读写时千万不可拔出,不然有可能烧毁芯片。XP中任务栏中多出USB设备的图标，打开该图标就会在列表中显示U盘设备，选择将该设备停用,然后你再拔出设备，这样会比较安全。

其实判断软件硬件问题很简单,在别的机器或换个系统试试就可以了.有些小的问题不妨先用专门软件格式化下.还有提醒大家WINDOWS下格式化时要选择FAT,不要选FAT32。

提示无法识别的USB设备维修

故障提示如图：

无法识别的USB设备：UnknownUSBDevice.很多人都遇到过的一个问题，所谓“无法识别”对于操作系统来说，或者是驱动程度有问题，或者是USB设备出现了问题，或者是计算机与USB设备连接出现了故障，解决问题的方法也是从这几处着手。

对于不同的设备会有不同的处理方法，了解USB设备正常工作需要的条件以及一些可能影响USB设备正常工作的因素，会有助于解决问题。

下面是保证USB设备可以正常工作的一些条件：（1）USB设备本身没有任何问题——可以通过在其它计算机上进行测试，保证能正常工作；（2）USB接口没有任何问题——可以通过连接其它的USB设备在此接口上进行测试；（3）USB设备的驱动程序已经正确安装，如果有详细说明书的USB设备，一定要仔细查看相应的说明文件，按照说明安装相应的驱动程序；Windows2000以后的操作系统以识别大部分的USB设备，Windows98以前的操作系统可以安装USB设备自带的驱动或者安装通用的USB设备驱动程序。下面是可能影响USB设备正常工作的一些情形：（1）USB设备已经出现了故障（同样的条件以前可以正常使用，现在出现了问题）；（2）USB接口有问题，比如a.USB前置接口极性接反