金融学-我国人寿理财保险发展现状、问题及对策研究

我国人寿保险理财发展现状，问题及对策研究摘要：在我国经济大背景下，我国经济发展实现了突飞猛进，引领着中国的金融业快速发展，保险业作为金融行业规模日渐扩大，保险在保障个人权益起了至关重要的作用。以此同时，经济发展带动全民收入增长，生活水平得到了质的提高，财富规模不断扩大，人们合理配置资产的观念越来越强，在整合得以使资金实现保障、理财规划、投资风险程度低、具有保值性和增值性等符合人们需要的前提下，商业保险逐渐成了人们选择理财的更为重要手段，因此有必要对我国人寿保险理财在我国发展的现状、问题及对策进行研究。关键词：理财，人寿保险，保险理财对策Researchonthedevelopmentstatus,problemsandcountermeasuresoflifeinsurancefinancinginChinaAbstract:inthecontextofChina'seconomy,China'seconomicdevelopmenthasachievedrapidprogress,leadingtherapiddevelopmentofChina'sfinancialindustry,insuranceindustryasthescaleofthefinancialindustryisexpanding,insuranceintheprotectionofindividualrightsandinterestsplaysacrucialrole.Promotingthenationalincomegrowthatthesametime,economicdevelopment,toimprovethestandardoflivingquality,expandingitswealth,people'sideasismoreandmorestrong,therationalallocationofassetstomakemoneyintheintegrationofsecurity,financialplanning,thelowdegreeofrisk,andhasthevalueofsexandappreciationsexmeetstheneedsofpeople,suchascommercialinsurancegraduallybecameamoreimportantmeansofpeoplechoosetofinance,thereforeitisnecessaryforChineselifeinsurancefinancinginourcountrydevelopmentpresentsituation,problemsandcountermeasuresarestudied.Keywords:financiallifeinsuranceinsurancefinancialcountermeasures目录第1章 绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2人寿保险理财的相关换概念、业务及功能 21.3国内外研究综述 31.3.1国内人寿保险理财发展研究综述 31.3.2国外人寿保险理财发展研究综述 41.4课题研究方法和内容 51.4.1课题研究方法 51.4.2课题研究内容 5第2章人寿保险理财发展现状及存在的问题 62.1人寿保险理财发展现状 62.1.1发展速度越来越快 62.1.2保险监管水平显著增强 62.1.3人寿保险产品回归保障为主 72.2我国人寿保险理财存在的问题 72.2.1人寿保险理财产品比较单一 72.2.2人们保险意识淡薄 72.2.3缺乏专业人才 82.2.4规范化程度低 9第3章外国人寿保险理财发展模式及经验 104.1国外人寿保险理财发展模式 104.1.1美国人寿保险理财发展模式 104.1.2日本人寿保险理财发展模式 104.2国外人寿保险理财的发展经验及借鉴 11第4章我国人寿保险理财发展的对策研究 123.1开发新险种，创新发展 123.2提高人们的保险意识，加强宣传 123.3强化专业人员的培养 133.4规范保险市场，加强监管 14第5章结论 15参考文献： 16致谢 17绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景我国在改革开放和经济全球化的不断发展中，引领着中国的金融业快速发展，保险业作为金融行业规模日渐扩大，迎合当下趋势，其不同类型的保险产品为经济的发展注入了新的活力。以此同时，在经济大背景下，快速的经济发展使人们的生活水平发生了质的提高，收入得到了飞速增长，财富规模得以扩大，生活条件得到了很大的保障，使得他们有更多的闲置资金进行资产配置、理财规划，为自己得到更多的保障。而在经济大环境下，各行各业竞争加剧，使得经济发展有很多的不确定性和不可预知性，使得人们承担的风险越来越高，加上人口老龄化的加重，使大部分人对理财的需求度日益增长，商业保险逐渐成了人们选择理财的更为重要手段，为人们提供保障，实现资产保值增值和转移风险等有重要的影响，因此，人们对保险理财投资意识得以产生。在一些股票、债券、金融衍生品等理财投资中，人们逐渐倾向于投资保险理财这种新型稳定的理财方式，于此为人们一生得到完善的保障，以及资产储蓄和增值的目的等。本论文对人寿保险理财的定义包括保障性保险理财和投资性保险理财，并对其进行研究。1.1.2研究意义一方面，我国保险行业在金融行业具备了一定的基础，在理财产品的推出中具有一定的优势，在大多数人们中，资金的闲置会让他们对资金进行保险理财投资，但在我国众多的人口中，对金融理财意识尚且不太高，只是对其进行储蓄，金融理财对他们来说过于超前，现有的保险理财对他们来说是风险，并不能达到增值的效果。通过对我国人寿保险理财发展现状的研究，深化对人寿保险理财的认识，有助于发现人寿保险理财存在的问题并找出相应的解决措施。另一方面，我国人寿保险理财市场产品有限，过于单一，在销售上有一定的限制，在保费上也有一些区别。近年来，我国人寿保险在理财产品的发展中，尽可能地优化产品，推出更多人寿保险理财产品供人们进行选择，实现风险平衡，保障资金增值最大化。1.2人寿保险理财的相关换概念、业务及功能理财：指的是对财务进行管理经营，在可以承受的风险程度下，进行资产投资，以实现财务的保值、增值为目的。人寿保险：指的是以被保险人人的生命为保险标的，当被保险人在保险期内死亡或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同的约定给付死亡保险金或期满生存保险金。此保险是以人为保险标的，通过财务手段安排分散人生风险的一种先进的理财方法。人寿保险理财业务：在众多保险公司中，人寿理财业务不相上下，主要分为1、传统型保险理财业务：主要有终身保险、定期保险、生存保险、生死两全保险、养老保险等。这种类型的保险具有很强的保障性，因为此类型的保险保障的是人的寿命，在一个家庭中，寿命因素产生的威胁是极大的，一旦发生，便会给家庭的财务造成极大的伤害，特别是家庭的经济支柱，所以人们对传统寿险更加认可，人们在一定程度下不得不通过购买传统寿险来预防未来因为各种不确定因素而给家庭带来的经济威胁，另外，传统型的人寿保险也被认为是一种定期储蓄的有效工具，不仅让人们得到人生保障，在满期后还能得到一些利息或者能作为留给后代的资金。2、新型的人寿保险理财业务：投资性保险、消费性保险、分红型保险等。此类保险也具有保障性，且能够享受保单的红利分配及资本利得，但是此类保险更加侧重红利的分配，且每年的保费相对较高。传统型保险理财适合所有人群，特别是在家庭成员中收入为主要经济来源的家庭成员，人们更加倾向于传统型保险，而在保险行业中，传统型保险发展快速，给家庭带去了保障，规避风险，维护着每一个家庭的生活水平。新型人寿保险理财比较适合想要达到理财目的的人。在人们心中，人寿保险理财产品的选择偏向于稳定、安全性，再来兼顾资产的收益性，以降低投资理财风险。人寿保险理财功能：人寿保险作为我国理财工具之一，保障人们的资产，具备以下功能：1、稳健的理财工具：在人们的保险理财规划中为了子女的教育，养老规划目标进行投保，以实现理财目标。2、具有收益性：一方面，在保障性保险中，只要被保险人发生不幸，保险的赔付额度相比基金、证券等投资工具是却是任何投资工具都无法相比的。另一方面。在投资性保险中，例如分红型保险，通常都是复利的方式计算出分红，在经过数年的储蓄中，收益性极高，相比起银行储蓄存款，理财收益性会更强。3、具有强制性储蓄功能：在人寿保险中，要求每年都必须交一笔保费，才能确保所投保的保险得以得到保障，一旦中途退保，便会承受一定的损失，人们为了避免损失，不得不继续缴费得到保障，所以具有一定的强制性，且可以对资金进行储蓄，相比银行可以随时存取的情况下，人寿保险具有很强的储蓄功能。4、具有资产保全的功能：在我国，人寿保险保单是具有法律保障的，在人们发生经济纠纷时或者企业面临破产时，资产有可能会被冻结，而人寿保险的保单还是具备使用权，以备应急之需。5、具有税务筹划功能，我国的《继承法》《个人所得税法》等均规定了人寿保险的受益金不予以征税。在发生遗产继承时，也不会作为一般财产分配，而是按保单指定的受益顺序和比例受益。如果遗产税未来开征的情况下，便可通过人寿保险的受益金进行遗产税缴纳。1.3国内外研究综述1.3.1国内人寿保险理财发展研究综述国内关于人寿保险理财方面的研究有挺多，本论文对我国人寿保险理财的范围包括保障性保险理财和投资性保险理财。目前，人寿保险理财在人们的日常生活中没有起到很好的作用，大部分对我国人寿保险理财的研究都认为我国人寿保险理财还没有形成完整的体系，我国保险业还没有充分发挥有效的竞争机制和激励机制。谢欣益,段一超,刘英等人（2019）认为我国随着经济社会的蓬勃发展，保险行业逐渐地从一个基础比较薄弱的金融行业逐渐发展成为关系国计民生的重要行业。但在发展过程中不可避免地存在一些问题，例如：他们认为我国居民的保险投保意识和投保行为还是相对较为落后的，由于投保人受教育情况和对保险行业的了解程度不同，造成了部分投保人较为不科学地进行投保，保险行业人才素质不高等问题，这些都意味着我国居民的投保意识还有待提高和完善，我国居民保险人均保单数与发达的西方国家有一定距离，所以他们认为我国的保险业需要对产品质量的要求进行提高，加强宣传力度，加强居民的购买意识，完善保险监管体系等。黄哲（2011）认为，人寿保险理财是对人们生活保障和财务安排合理配置的一种方式，是一种比较专业的金融服务，但他认为我国人寿保险理财产品同质化现象比较明显，产品上缺乏创新性，保险公司规范程度不足等问题，所以，他认为针对这些问题，我国保险公司需要积极开发适合不同人群所需的人寿保险理财产品，加强创新性，确保保险公司的规章制度的完善保险体系。宗磊（2018）认为，改革开放后，经济快速发展，人寿保险走进千家万户，是家庭进行理财的基础，可以实现风险转移、风险保障的重要方式。但也存在很多不足，他指出人寿保险理财发展中专业人员欠缺，保险从业人员素质不高，诚信经营也欠缺等问题，所以，发展有效人力，培养人寿保险专业人员必不可少，针对性的提高从业人员的专业性，在客户开发过程中，务必做到以诚相待，诚信经营，切勿夸大或者不切实际的描述产品来取得客户的投保。刘晓静（2013）认为，我国居民对人寿保险的认识存在一些误区，比如:通过人寿保险理财可以获得较高收益，购买的保险越多越好及越贵越好，只给孩子购买人寿保险进行理财即可。这些认识都存在误区，所以要注重居民对人寿保险进行理财的观点，正确认识保险理财的作用。以上是对我国人寿保险理财发展的现状，存在的问题及对策都有进行研究的学术研究者发表的一些观点，指出我国人寿保险理财的问题并进行研究，提出针对性的对策。总的来说，在我国人寿保险理财中，存在着人寿保险理财产品比较单一，人们保险意识淡薄，缺乏专业人才，规范化程度低等问题，需要进行研究。1.3.2国外人寿保险理财发展研究综述一方面，在国外，特别是发达国家，对于人寿保险理财发展的研究比较超前，1999年，由HaroldD.Skippper和KennethBlack出版的《人寿保险》中就指出了国外人寿保险在理财的过程中需要采取的经营模式，并且着重地分析了人寿保险在家庭资产配置中的重要作用，有效指引了国外人寿保险理财发展的方向及人们的投保意识。另一方面，在国外，人寿保险理财的研究会运用莫迪利阿尼提出的生命周期理论，次理论指出消费者要根据其收入和支出安排各个生命阶段的消费和储蓄，也有效指引消费者在对人寿保险进行理财时的效用。1.4课题研究方法和内容1.4.1课题研究方法本文采用的研究方法有两种，第一种是调查法，调查法是社会科学研究中最常用的方法之一。为了达到设想的目的，制定某一计划全面或比较全面地收集研究对象的某一方面情况的各种材料，并作出分析、综合，得到某一结论的研究方法。通过对身边亲人朋友、公司同事购买过人寿保险理财产品，保险业的业务人员销售过保险理财产品的以及为买过保险理财产品的人员进行调查，了解他们对人寿保险理财产品的看法，进而更加全面的了解人寿保险理财的现状和问题所在，找出相应可行的问题对策。 第二种是文献研究法，文献研究法是根据一定的研究目的或课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。它的作用有：①能了解有关人寿保险理财发展问题的历史和现状，帮助确定研究课题。②能形成关于研究对象的一般印象，有助于观察和访问。③能得到现实资料的比较资料。④有助于了解事物的全貌。1.4.2课题研究内容首先，本论文对人寿保险理财进行定义，其次论述我国人寿保险理财目前的现状，其次，对我国目前人寿保险理财存在的问题进行详细的分析。最后，根据前文所述存在的问题，提出相对应的问题对策。依据本文的技术路线，本文由五个章节构成，如下：第一章：绪论：阐述本文的研究背景与意义，分析为什么要研究我国人寿保险理财现状、问题及对策。同时，简要综述了课题研究的主要内容。第二章：阐述我国人寿理财保险现状及问题：其中现状包括：1.发展速度越来越快。2.保险监管水平显著增强。3.人寿保险产品回归保障为主。存在的问题有：1.人寿保险理财产品比较单一。2.人们保险意识淡薄。3.缺乏专业人才。4.规范化程度低。第三章：介绍了美国、日本的人寿保险理财发展模式及经验。第四章：阐述我国人寿理财保险所存在的问题及借助国外的发展经验进行对策研究：1.开发新险种，创新发展。2.提高人们的保险意识。3.加强宣传强化专业人员的培养。4.规范保险市场，加强监管。第五章：结论。第2章人寿保险理财发展现状及存在的问题2.1人寿保险理财发展现状2.1.1发展速度越来越快伴随着中国经济的的迅速发展，中国保险业的发展势头飞快。根据银保监会公布的数据显示，中国保险行业的年保费收入从复业之后1980年的4.6亿元，增加到2019年的42645亿元，同比增长12.17％，相比上年同期增速9%左右，而人寿保险的保费占据主要位置。根据2018年数据显示，人寿保险密度达到2724元/人，保险深度达到4.22%，保险营销员队伍超过800万人。保险市场规模先后超过德国、法国、英国、日本，全球排名升至第二位，在世界500强中有7家中国内地的保险公司，成为全球最重要的新兴保险市场大国，成为保险大国。2.1.2保险监管水平显著增强2018年4月8日，中国银行保险监督委员会正式挂牌，统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。银监会和证监会的合并对于保险业在银行的销售过程中的监管程度上升，避免了之前分业监管难度大，各司其职等问题，使保险行业监管水平得到增强。2.1.3人寿保险产品回归保障为主在市场与监管的双重作用之下，2019年人寿保险理财中，分红理财型保险产品业务量趋势出现萎缩，反之具有保障或储蓄功能的重疾险、定期寿险、终身寿险、专业养老险等保障性保险产品更加被市场青睐。2.2我国人寿保险理财存在的问题2.2.1人寿保险理财产品比较单一在我国，人寿保险理财产品存在单一的问题，导致此问题主要的原因为：1、由于我国保险行业在改革开放得以复业之后才开始得到发展，使保险行业发展滞留了20余年，相比外国一些发达国家，我国保险行业起步晚，发展不够成熟；2、我国在人寿保险理财产品的开发上缺乏创新性，产品开发少，导致产品比较单一。随着经济的发展，保险市场虽然发展较迅速，保险市场需求量比较大，但由于人寿保险产品中，开发的产品比较少，在人们大需求量中过于单一的产品使得不能满足于人们的需求。在快速的经济发展中，我国人们正逐渐在精神上和物质上享受着各种商品的出现。例如：飞机带来的方便，使得人们对其的需求量大，也使得飞机的数量不断增长，然而却使飞机的失事概率逐渐增强，新的风险应运而生。同时，在新的环境下产生了许多新的风险因素，如信用风险，责任风险等，随着我国风险类别不断增加，人们的风险保障需求巨大，但我国寿险所能提供的险种非常有限，不能满足于人们的需求。在寿险行业中，面对各行业的竞争，保险公司更多的是在少儿险、财产险、车辆险等险种上抢占市场。所以，我国人寿保险理财产品单一，产品供给不足2.2.2人们保险意识淡薄在我国，存在人们保险意识淡薄的问题，制约着人寿保险理财的发展，原因主要分为：1、保险业发展的时间短，人们对保险的熟悉程度不高；2、保险在人们的生活中并一定是必需品，并不像衣食住行贯穿于人们的生活，保险作为无形的产品，具有定价及各种合同条款，人们难于进行理解，体会保险的价值所在，一定程度上对保险产品会存在抵触情绪，所以很难意识到对保险的需求，因此不会积极去了解保险；3、人们的侥幸心理认为风险的不会发生在自己身上。4、社会各界以及保险公司在保险宣传上没有做到位。虽然随着保险行业发展迅速，保险规模越来越大，人们的保障意识越来越超前，但在我国这样人口众多的大国中，具有保险意识的人占比并不高。在经济大发展下，人们的财富规模不断增长的同时，风险总量也在不多增加，在人的寿命和财产的风险上无疑也不断增长，个人逐渐成为承担风险的主体。一方面在1959年中国停办国内保险业务后到费改革开放开业以来的20年来，商业保险的实践为零，直到近年来我国保险业才真正发展起来。因此，我国国人的风险意识薄弱，保险观念弱，致使我国人寿保险理财发展比较困难。另一方面，我国寿险行业市场经营中保费比较高，众多投保人缴纳了高额的保费却在被保险人理赔时并未全额赔付或者是不符合理赔要求未得到任何赔偿，或者是在进行退保时所退保费较低，损失了一定的利益，这些问题导致了我国保险发展中存在“保险是骗人的”的错误观点。所以，人们淡薄的保险意识使得我国人寿保险发展有一定的阻碍。2.2.3缺乏专业人才我国人寿保险理财的发展中缺乏专业的人才，原因分为：1、我国人寿保险销售人员的门槛低，销售从业者的素质和专业性参车不齐，人才储备不足，制约着我国人寿保险理财发展。2、保险公司层面：各保险公司相互竞争，为了快速发展业务，取得公司利益化而一直处于招聘的状态，保险公司只是简单地对保险人员进行简单的培训，忽略对人寿保险具体产品内容的培训，以及保险公司提倡内部人员发展团队，达到个人利益最大化，使得销售人员为了取得“队伍为大”的利益，盲目招人以及出现“挖墙脚”的现象，同时销售人员自身缺乏专业性，即使发展壮大了团队，其成员也依旧缺乏专业性。3、销售人员层面：在我国目前的人寿保险理财销售上，从业人员却极度缺乏专业知识，在大部分从业人员中，不了解产品内容，盲目销售，仅凭自身的了解对寿险产品进行销售，甚至对投保范围及理赔要求了解甚少，无法提供令消费者满意的人寿保险理财服务。以上几点原因均是我国人寿保险缺乏专业人才的原因。随着人寿保险的发展，对于从事保险理财的业务人员逐渐要求有比较高的业务素质，要求其掌握必备的保险专业知识，在消费者所需的寿险从业人员中，他们需具备投资、保障、福利、会计等专业的知识技能，能够与客户沟通的过程中熟练讲解寿险理财相关的内容，能够对寿险理财理解透彻并能为客户答疑解惑等扎实的业务技能。从目前人寿保险的发展上来看，更多的是注重产品的销售，追求公司利益最大化，忽略了对销售人员专业化的培养，忽略消费者的需求，而销售人员只为完成工作目标，达到绩效考核等进行产品销售，而为消费者提供的服务少，消费前不能系统地根据消费者所面临的风险和相关经济能力为消费者量身定制可以规避当前风险或者未来风险的保险理财规划并推荐相应的保险理财产品，消费后没有进行后续的跟踪服务，而且销售人员流动性大，留存率低当消费者发生保险理赔时，对理赔事项的流程不能寻求相关销售人员的后续服务。2.2.4规范化程度低根据近几年原保监会数据显示，保险业处罚机构多，处罚人员多，所缴罚款上亿元，每年增长的幅度大，而实施这些处罚的原因普遍为：1、保险公司编制虚假报表、资料等，所列非同出现虚假现象，在业务中套取费用，为其他机构或者个人谋取不正常的利益，尚未制定规范正当的客户告知书等一系列不规范的业务行为，从而导致保险业信用度弱，存在许多乱象。2、保险公司领导人往往对公司内部人员管理不够到位，未能了解到各个岗位人员的职责所在。3、从业人员为了拉取客户购买保险，私下约定进行佣金返还，而银保监会明确规定不能让出现返佣现象，所以保险公司容易出现被客户投诉的现象，不但需要赔偿客户所有保费还要接受银保监会的处罚。以上几点均为我国人寿保险理财规范化程度低的原因，也使我国人寿保险市场规范程度不足，在一定程度上制约人寿保险的发展及整个保险行业的发展，所以，我国人寿保险市场上加强规范化程度必不可少。第3章外国人寿保险理财发展模式及经验4.1国外人寿保险理财发展模式由于中国人寿保险理财在我国还存在很多不足，它的发展还不够完善。每个国家的人寿保险理财都有自己的发展的可取的经验，通过借鉴和吸收国外人寿保险理财发展经验，可以引导我国人寿保险理财更好地发展，可以为我国人寿保险理财的完善发挥很大的作用。所以有必要需要吸取国外人寿保险理财发展的经验，让我国保险业得到进一步发展。4.1.1美国人寿保险理财发展模式美国作为全球第一大的保险市场保险业的发展和服务数一数二，在美国，人寿保险被视为投资理财方式受到大众的认可和青睐，人寿保险理财是保障的根源。一方面，人寿保险理财作为长期性的投资，通常需要消费者承担一定保费带来的负担，特别是中低收入、风险比较大的消费者，为此，美国在满足大众的保障需求上做了很大付出，为难以支付略显高额保费的中低消费者提供低成本却高保障的保险服务，并且运用非盈利性的形式，实现大众利益的一致，有效地避免了信息不对称带来的困难，为中低收入者提供了更低价的人寿保险理财产品。可见，美国在满足大众的保障需求上做的比较完善。另一方面，美国对人寿保险的服务质量非常注重，在人寿保险发展实践中，保险公司通常将产生的利润用于降低未来保费，提高保障程度，开发新的产品，带领人寿保险进入长期性，高保障的发展。而这些发展早在20世纪初到中叶，美国兴起的相互保险热潮，就带动保险业的蓬勃发展，且颁布了法律，确定了相互保险的合法地位，已经有上百年的发展，引领美国的保险业位居全球首位。4.1.2日本人寿保险理财发展模式早在战后随着日本经济的蓬勃发展，日本人寿保险迎来了黄金时期，其发展与宏观经济息息相关，在90年代成为世界上最大的寿险业市场，发展久远，根基牢固，日本寿险总资产、总保费、保险深度和保险密度总体规模位居世界前列，日本非常注重国民的保险意识，在增强国民的保险意识上做了很多努力，所以日本居民对人寿保险理财的意识非常高，而人寿保险覆盖了人们日常生活中规避风险的重要方式，在日本，国民人寿保险理财的加入率超过85%，可见，日本国民的保险理财意识比较超前，每年都会用收入的10%-15%购买进行保险保障配置。在日本，保险公司与大银行、企业之间建立了多种资产关系和业务合作关系，结成相互的利益群体，对保险业的发展起到显著的作用。在人寿保险理财经营政策下根据不同情况进行及时调整，注重市场的吸引力及竞争力，从而不断地开发各领域的人寿保险理财产品，在市场份额有所下降时，会迅速开发新的人寿保险理财产品，迎合大众的需求，必要时降低保险费率，采用低解约返还金一些方式促进销售，注重确保人寿保险理财的灵活性，例如：在保险费用变更的灵活性、个人变更年金保险、开发人寿保险附带服务，随时保证国民的利益等。日本至今依旧不断地对人寿保险理财的产品进行创新，加强国民的保险意识，给予规范的体系，严格的监管制度下支持着日本人寿保险理财普遍地存在各家各户，引领整个保险业的发展及经济的繁荣。4.2国外人寿保险理财的发展经验及借鉴从这两个国家的人寿保险理财发展模式来看，无论哪个国家，其组织形式都是比较多元化的，在全球金融业竞争激烈的情况下，为消费者提供多样的人寿保险理财服务，引领寿险市场不断扩大，两国的保险体系都值得我国借鉴，我国人寿保险发展上要实现多元化，及时进行创新，国外对大众的保险意识普及做得比较到位，我国要借鉴其形式加以宣传。首先，要想让人寿保险理财得到发展，要有完善以及目标明确的保险市场并加强监管。美国健全的个人信用体系也是值得我们借鉴的，用信用制度的约束力保证国民保费按时缴纳。在人寿保险的发展过程中，还要开发多样化的人寿保险理财产品，多元化的保险服务，建立适合本国的保险制度，让广大国民能够真正地受到保障。其次，国家要倡导保险业与其他银行、企业的合作，激励大众认可保险，让每家都拥有自己生命以及财产理财上的保障，同时国家要重视金融业，完善金融法律法规建设，金融业与保险过程中是相辅相成的，只有大力地推进我国金融建设，才能让保险经济又好又快发展。才能真正让我国人寿保险理财得到全面完善发展。第4章我国人寿保险理财发展的对策研究我国保险体系所存在的问题对我国保险行业新秩序的建立有所阻碍，同时也阻碍着我国商品经济新秩序的建立，因此，完善我国保险体系势在必行。3.1开发新险种，创新发展我国人寿保险理财产品过于单一，且产品同质化现象严重，不能满足客户所需。因此保险公司需要加强创新，提升人寿保险理财产品的创新性，大力引进和开发人寿保险理财新品种，增加有效供给，满足大众需求，得以增强市场竞争力，创新人寿保险理财的特色产品，建立保险公司自身的核心竞争力，在自身的产品设计上和经营方式上避免产品同质化，达到创新、优化人寿更多人寿保险理财产品，为消费者提供多样化的产品服务，刺激更多有效需求的产生。在产品的开发上，明确消费者的人寿保险理财需求，切合实际为不同的人群开发不同的人寿保险理财险种。例如：据数据显示，在我国经济欠发达的地区，人寿保险理财的使用广度和深度极低，对于经济收入较低的地区，开发可以提高其广度和深度的人寿保险理财产品。对于经济发达的地区，保险公司可以尝试更多健康保险的险种以及发展投资的保险险种等独立于当地人们温饱以外的人寿保险理财险种。可以借鉴美国保险公司将产生的利润用于开发新的产品，降低未来保费，提高保障程度等创新发展的方式。3.2提高人们的保险意识，加强宣传人们保险意识淡薄将会导致保险业发展困难，据显示，我国众多人口中，具有人寿保险理财规划的占比较低，人们对其认知存在困惑，在大经济背景下，风险的加大，人们应该适当的拥有保障，转移风险，所以提高人们的保险意识必不可少。结合国内现有的问题以及借鉴国外人们对人寿保险的重视程度等经验，可采取以下对策：为了能够加强人们的保险意识，需要改变大众对保险行业传统的认识，如：“保险是骗人的”的错误观念，提高大众乃至整个社会对保险业的正确认识。银保监会、保险公司等要加强对人寿保险理财甚至是整个保险业的保险知识进行正确的宣传及普及到大众的生活，让大众充分理解并且接受人寿保险理财对个人、家庭及社会的重要意义，但在宣传上，实现创新必不可少，应该从以前纯粹性、习惯性的商业宣传中走出来，如过往的以产品为核心开展的广告宣传或者是街道、小区等的宣传已经比较传统，作用甚微，所以，需要引进增加理赔服务、公益宣传以让群众普及更多保险知识，如：理赔宣传，这个涉及待大众利益化的问题是大众比较关心的，可以将投保的基本常识，人寿保险理财的险种责任和除外责任，保险公司的理赔流程、比较典型又易懂的理赔案件、拒绝索赔的案件以及服务范围、投诉电话等内容用通俗易懂的语言及生动的图案加以编排，以分发宣传册、广告的方式进行定点并且长期的宣传方式告知大众，促使大众能够认可保险，放心消费进行风险保障，不断消除大众“买保险容易、理赔难”的意识，以提升大众保险意识，创造全社会良好的保险文化、保险氛围。同时，为提高人们的保险意识，保险公司需要以身作则，宣传应该具有真实性，不得夸大或者用不切实际的宣传，这样反而会加重大众对保险行业的不认可度，即使夸大的宣传可能会带来暂时的业绩增长，但保险公司却破坏了行业的信誉度，后期会抑制大众对保险的需求。在告知人寿保险理财上，保险公司在宣传保险带来好处的同时，也应该提醒大众需要注意的事项，如免责事项等，理赔范围的，存在的风险等。社会各界新闻媒体等以及保险公司需要积极引导公众对人寿保险理财的正确观念。3.3强化专业人员的培养保险行业的发展取决于好的产品，好的制度和专业的从业人员。在我国，人寿保险理财存在专业人员缺乏的现象，是限制我国人寿保险理财发展的一个瓶颈。在美国，有些人寿保险理财的专业人士需要进行理财规划师认证资格考试，对保险从业人员上的要求比较严格，我国可以得以借鉴，严格强化对人寿保险理财从业人员的培养。因此，保险公司应注重专业人才的培养，提高从业人员的专业性。首先，保险公司要加强对从业人员的培训，通过系统的培训来强化保险从业人员的业务水平，使其在业务上及技术上得到提高，给予客户更加专业的服务。其次，实践出真知，保险公司应提供更多机会给从业人员在销售中的实践，以提高销售技巧。比如：尽可能让更多的从业人员参与到保险公司与其他机构的合作业务中，如银行，保险公司与银行的业务合作突出，银行在很大程度上有利于保险业的发展，两者之间的业务关系密不可分。保险公司可以考虑让从业人员担任所合作的银行分支的人寿保险理财顾问，在这个过程中，专业性比较强的从业人员带领刚入行专业性比较缺乏的人员，加强从业人员的保险知识，在实践中提高沟通能力，销售技巧。同时，除了跟银行客户的沟通外，还可以运用银行从业人员销售业务的优势，经过专业化的沟通与服务，可以加强银行柜员等对保险知识欠缺、销售产品不积极的做法提供有效办法，并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化作用，并有利于提高客户对产品的信任度和接受度。最后，应该给人寿保险理财的从业人员一个有利于其发展的环境，有利于他们对保险行业的认可