柜面业务主要法律风险及其防范课件

PPT模板下载：/moban/柜面业务主要法律风险及防范1目录一.法治意识的树立二.中华人民共和国商业银行法三.一起颇具代表性的存单纠纷案件四.存单挂失后被他人支取怎么办五.银行如何同犯诈骗犯子斗争到底六营业场所的安全防范义务七.金融违法犯罪——小会计失控的大欲望八.劳动合同法、工商保险条例九.推荐学习书籍2打盹一会伤不起,误转2亿众担责31、法治意识的重要性据统计,2007年以来截至2011年4月,全省银行业金融机构被司法追究案件共25件,涉及金额3571万元,共30名银行从业人员被司法追究责任.痛定思痛,痛何如哉!2、树立法治意识的障碍以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律3、做一个严守法治精神的好公民好员工《银行业金融机构从业人员职业操守指引》《四川省农村信用社员工职业操守>一.法治意识的树立4信用社从业人员应该学法、懂法、守法、保守国家秘密和商业秘密，尊重和保护知识产权，自觉维护国家利益和金融安全。依法、客观、真实反映信用社业务信息。信用社从业人员应该拒绝洗钱，遵守反洗钱有关规定，熟知并履行信用社承担的反洗钱义务，在保护客户隐私的同时，及时按照规定要求，报告大额交易和可疑交易。各级各单位应将本单位信用社从业人员遵守本职业操守的情况纳入反腐倡廉建设、合规和操作风险管理、员工教育和人力资源管理范围，定期评估，建立持续的评价和监督机制。柜面业务中的法律风险控制第五条第十五条第十九条5商业银行法2、以合法方式吸收存款3、依法保护存款人合法权益1、经营银行业务特许制《商业银行法》第十一条第二款规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用'银行'字样。《商业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款《商业银行法》第三十三条规定，商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。《商业银行法》第二十九条、第三十条规定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。《商业银行法》第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。中华人民共和国商业银行法6一起颇具代表性的存单纠纷案件被告辩称：原告所持活期储蓄存款凭条上没有加盖被告公章，而只有詹某私章，且凭条非信用社正规存单或存折，故不能证明原告与被告有存款关系。另外，詹某接受原告存款后并未按照信用社业务处理程序将该款项交予被告入账。故原告只能向詹某本人主张权利，请求依法驳回原告的诉讼请求。原告诉称：原告于1999年1月25日将现金13500元存入被告下设的大关山信用社，该社会计詹某向原告开具了一张活期储蓄存款凭条。此后，当原告去被告处取款时，被告以存款凭条上没有加盖信用社公章，系詹某个人行为为由拒付存款思考：该案涉及哪些法律知识，如果您是法官，您会做出怎样的判决？7存款与存单一、存款的定义存款在法律上的含义可以理解为两个方面，一方面，从存款人看，存款是单位和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为。另一方面，从存款机构看，存款是金融机构接受存款人的货币资金，承担对存款人定期或不定期支付本息义务的行为。商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。8存单关系效力认定的两个要件GrowthStartJump形式要件

实质要件

指存款关系的真实性，也就是存单持有人向金融机构交付存单所记载事项的真实性银行工作人员在柜台外办理吸储业务，或利用其他柜员临时离柜之机，盗用其他柜员印章、重要空白凭证或者利用其他柜员身份违规办理业务指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签章的真实性。《重要空白凭证管理》某信用社工作人员误将存单等重空扔进垃圾筒，后被追回9存单的概念存单在法律意义上是表明存款人与金融机构间存在存款合同关系的重要证据，其性质属于合同凭证，用来证明存款人与存款机构之间的约定的存在存款机构出具了存单，不论自己的经办人将该笔款项入账或不入账或部分入账，存款机构无权单方更改，如果单方更改，则其更改违反存款合同规定。目前，我国相关的法律对存单的法律性质没有明确的规定10一般存单纠纷案件的认定与处理当事人以存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件111、2、34人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。持有人以上述真实凭证为证据提起诉讼的，如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。持有人以在样式、印鉴、记载事项上有别于真实凭证，但无充分证据证明系伪造或变造的瑕疵凭证提起诉讼的，持有人应对瑕疵凭证的取得提供合理的陈述。如持有人对瑕疵凭证的取得提供了合理陈述，而金融机构否认存款关系存在的，金融机构应当对持有人与金融机构间是否存在存款关系负举证责任。如金融机构有充分证据证明持有人未向金融机构交付上述凭证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存款关系，判决驳回原告的诉讼请求；如金融机构不能提供证明存款关系不真实的证据，或仅以金融机构底单的记载内容与上述凭证记载内容不符为由进行抗辩的，人民法院应认定持有人与金融机构间存款关系成立，金融机构应当承担兑付款项的义务。（举证责任倒置）存单纠纷案件的审理中，如有充足证据证明存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证系伪造、变造，人民法院应在查明案件事实的基础上，依法确认上述凭证无效，并可驳回持上述凭证起诉的原告的诉讼请求或根据实际存款数额进行判决。如有本规定第三条中止审理情形的，人民法院应当中止审理。（二）处理12存款合同存款合同是经营存款业务的金融机构(存款机构)与存款客户之间达成的权利义务关系协议存款关系是以存款合同确定的。通过存款合同存款，机构与存款客户之间形成债权债务关系存款合同的订立

《中华人民共和国合同法》第十三条规定：‘当事人订立合同，采取要约、承诺方式。‘

存款合同的订立须经过要约和承诺两个阶段。

回眸一笑是要约邀请，男的说“嫁给我吧”那是要约，女的说“该死的，全听你的”那是承诺

存单或进账单是存款债权的法律凭证，也是存款合同的表现形式。存款合同是一种实践合同，故必须是存款客户将款项交付存款机构经确认并出具存款凭证后，存款合同方才成立。

13《合同法》第十二条规定：合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款。由于存款业务是存款机构经特许而经营的，存取业务量巨大，故存款合同一般采用存款机构制定的格式合同。存款客户名称币种利率、存期、计息方式金额地址14253密码614存款合同的形式

经济合同的书面形式不再局限于纸质载体，许多情况下它表现为磁介质或其他载体中的电子数据。因此，《合同法》第十一条对合同的书面形式作了更广泛的界定：书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载内容的形式15存款业务法律风险及防范一、代理取款.代取存款被诈骗银行疏忽担责任

2003年6月22日，李先生到银行存定期存款5000元。2004年5月21日，李先生之妻张某，持李先生户口本、存款人居民身份证、定期存单到银行，代李先生提前提取了5000元的定期存款。银行在审查上述证件后，让张某填写定期储蓄存款单提前支取上的存款人证件号码后，便将此笔存款及其利息交付给张某。之后张某提取的5000元被他人骗走。李先生将银行告上法院，称由于银行未尽谨慎审查义务，在定期储蓄存款单，代取款人证件名称及其号码未填写的情况下，将5000元取给他人，李先生要求银行赔偿存款和利息损失。

16中国人民银行法条司对提前支取定期储蓄存款有关问题的答复中国人民银行西安市分行：

你行西银发(1995)第115号文《中国人民银行西安市分行关于定期储蓄存款被冒名提前支取涉及问题的请示》收悉。现答复如下：

一、《储蓄管理条例》第二十九条规定，未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。该条中“代储户支取”是指储户本人委托他人代为支取存款的行为。代支取人需持本人的居民身份证明和储户的居民身份证明、存单向储蓄机构办理支取款项的手段，储蓄机构验证存单开户人姓名与储户居民身份证明姓名一致，代支取人与其本人居民身份证明一致后，即可支付该笔未到期定期存款。

二、取款人没有经过储户本人的委托，假冒储户本人的名义支取存款的，属于冒领行为。若取款人未声明其代他人支取，储蓄机构验证存单开户人姓名与居民身份证明姓名一致后，即可支付该笔未到期定期存款。

17储蓄管理条例第十八条

储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务第二十八条

储户认为储蓄存款利息支付有错误时，有权向经办的储蓄机构申请复核；经办的储蓄机构应当及时受理、复核第三十二条

储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、行政法规另有规定的除外。18中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定

银发〔1993〕7号第三十四条储户支取未到期的定期储蓄存款，必须持存单和本人居民身份证明（居民身份证、户口簿、军人证，外籍储户凭护照、居住证——下同）办理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人还必须出具其居民身份证明。办理提前支取手续，出具其它身份证明无效，特殊情况的处理，可由储蓄机构业务主管部门自定。《中华人民共和国居民身份证法》依照《中华人民共和国居民身份证条例》领取的居民身份证，自2013年1月1日起停止使用。依照本法在2012年1月1日前领取的居民身份证，在其有效期内，继续有效。

19个人存款账户实名制规定

其他有关问题的说明

四川省农村信用社联合社关于转发中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款帐户实名制的通知川信联发<2008>140号

123学生证、机动车驾驶证、介绍信以及法定身份证件的复印件不能作为实名证件使用。对个人大额现金取款，依照2000年4月1日前中国人民银行的有关规定执行。对部分大中专院校的学生开立存款账户问题，有关金融机构可主动商请学校提供便利20法院经审理认为，银行在为原告之妻张某办理定期储蓄提前支取业务时，未按银行相关业务规定，填写定期存款储蓄存款单背面代取人证件名称及其号码，而将5000元存款及其利息支付给张某，致使原告遭受损失，银行的行为存在一定过错。最终在法院的调解下银行同意赔偿原告2500元的损失。判决结果21存单挂失后被他人支取怎么办?王某在建行存入现金20万元,建行为其开具一张存款期限为3年的定期存单,存款未到期,王某便意外死亡,存单也不幸丢失,王某的家属托邻居李某到建行代为挂失,建行审查了邻居李某的身份证,并要求李某填写了<挂失申请书>.建行在收取了挂失手续费后,在挂失申请书上加盖了业务章,并出具了<挂失申请书>第三联单给李某.后来,建行的上级行审查认为,该笔挂失“缺乏储户本人身份证,违反银行挂失原则,挂失无效,请立即予以撤销”,并向该建行发出内部整改通知,建行随即撤销该挂失申请,但没有通知王某的家属和李某,王某的家属也没有按照挂失支付程序到建行办理提前支取手续.存款期限满当日,建行凭取款人所持的存折支付了该笔存款的本息.随后,王某的家人委托李某持<挂失申请书>向建行要求支付该笔存款的本息.建行将存款已被他人领走的事实告知王某的家人.此后,经双方多次协商,建行均拒绝支付存款本息.为此,王某的家人向区法院起诉,请求法院判决被告建行支付该款的本息,并赔偿给原告造成的损失.22讨论此案中柜台工作人员有哪些违规操作？自学:四川农村信用社综合业务系统柜面业务基本操作规程23挂失业务操作流程查询挂失申请审核、客户证件审核授权复核审核记录登记薄受理审核录入信息打印申请资料回执24挂失业务授权环节控制失效，授权流与形式，未及时发现虚假挂失风险表现挂失代理人手续不全或他人使用虚假、伪造身份证件假冒客户办理挂失在办理口头挂失业务间隙，信用社经办人员不及时办理有关手续，挂失人又指使他人到其他通兑网点办理存款支取，诈骗信用社资金。在客户未参与或不知情的情况下，信用社工作人员私自办理挂失解挂手续，通过重置密码、补发、销户（转帐）等手段，侵占客户资金。信用社工作人员私自或串通他人，通过挂失手段，侵占，冒领死亡人存款25防控措施法律源于人的自卫本能授权、复核身份核查审查核实止付生效办理挂失业务，应严格执行授权、复核制度严格审查挂失业务是否符合挂失条件，核实挂失前帐户状态，确认存款未被支取，审核挂失单证要素及内容的完整性、正确性。对挂失当事人或代理人的身份真伪进行核查，防止假冒他人身份挂失，特别是严禁内部人员办理挂失业务在受理客户口头挂失业务时，信用社经办人员应对有关信息认真核实，核实无误应及时办理，确认止付生效后方可告知客户，防止不法分子利用时间差诈骗信用社资金。26防控措施密码挂失必须由本人办理，不允许代办。挂失期满后，经办及授权人员必须对客户提供的有效身份证件及挂失申请书进行核查，无误后进行密码重置，并由客户签字确认.办理继承人挂失业务时，须凭当地公证部门开具的财产继承权证明或人民法院的判决书、裁定书或调解书办理。信用社经办人员要审验有关资料的真实性、合法性.[ImageInfo]

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-Notetocustomers:ThisimagehasbeenlicensedtobeusedwithinthisPowerPointtemplateonly.Youmaynotextracttheimageforanyotheruse.27实践操作

是否合法合规?代理人身份证件当地派出所出具死亡证明当地村委会出具亲属关系证明同一顺位继承人多人的，出具委托授权证明。28遂宁市遂州农村信用合作联社转发《司法部中国银行业监督管理委员会关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知》的通知29本案主要焦点被告在原告方未能提供齐全的储户本人身份证明的情况下，仍出具《挂失申请书》给原告，并且收取挂失手续费，应视为原告的挂失申请已经得到被告的认可并成立生效。事后被告经审查以不符合挂失原则为由，单方面内部撤销该挂失，是无效的。在原告挂失申请仍有效的前提下，存折的持有人已不是该笔存款的合法持有人。原存折也不能再作为被告履行支付义务的凭据

原告的挂失申请缺乏储户本人身份证明，违反挂失原则，为无效挂失，撤销“挂失”是合法的。此后被告凭存折支付了该笔存款本息也是合法有效的。故要求法院驳回原告的诉讼请求

原告储户继承人B被告建行市分行存折挂失是否有效30关于存折“挂失”的效力存折如有遗失，必须立即持本人居民身份证明，并提供有关情况，书面向原储蓄机构正式声明挂失止付。储蓄机构在确认该笔存款未被支取的前提下，方可受理挂失手续。挂失七天后，储户需与储蓄机构约定时间，办理补领新存单（折）或支取存款手续。中国人民银行1993年1月12日发布并实施的《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第37条因此，根据该《若干规定》的规定，“挂失”既是要式的、又是双方的民事法律行为，即“挂失”应当履行特定的方式，“挂失”应当通过双方的共同作为来完成31“挂失”与原储蓄合同共同组成了新的合同本案中，A因交通事故去世后，A的父亲B委托亲戚C以C自己的身份证到银行挂失存折，这是不符合《储蓄管理条例》的规定的。但被告的储蓄所仍向C签发了《挂失申请书》。据此，储蓄所签发《挂失申请书》的行为本身说明储蓄所确认A已经死亡的事实，并认可了C的代理行为。在储蓄所与存款人之间的储蓄合同内容也就发生了变更，即银行不能再凭“存折”支付存折上约定的款项。也就是说，挂失行为已导致合同变更，“挂失”成为合同的一部分，“挂失”与原储蓄合同共同组成了新的合同。

32无效民事法律行为我国《民法通则》第58条规定：“下列民事行为无效：（一）无民事行为能力人实施的；（二）限制民事行为能力人依法不能独立实施的；（三）一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的；（五）违反法律或者社会公共利益的；（六）经济合同违反国家指令性计划的；（七）以合法形式掩盖非法目的的。”很明显，本案的“挂失”行为不符合上述的任何一种情况，“挂失”自然也就无“无效”可言33债的相对性当然，本案的“挂失”不符合部门规章的规定，但被告的储蓄所既然予以确认，就应当认为是有效的。被告发现“挂失”不符合条件的问题以后，应当告知B或B的委托人C前来办理变更手续，而不能单方面撤销“挂失”，因为撤销“挂失”将导致合同的“再”变更，应当告知存款人，否则撤销“挂失”的行为无效。

我们知道，在民事合同的签定、履行与变更过程当中，民事行为的发生是有先后的。这些民事行为结合在一起，构成合同的签订、履行或变更，比如要约、承诺、交付款项、签发存单等等。当在先民事行为存在瑕疵，而对方当事人知道而没有抗辩，却予以确认，并随后为民事行为，从而构成民事合同的签定、履行或变更时，给予确认的当事人在合同以后的履行过程中，不得基于前述民事行为的瑕疵进行抗辩。

因此，被告要想撤销挂失，必须同原告共同完成。同时，这也是债权的相对性决定的。债权是对人权、相对权，即权利主体只能向特定的合同当事人主张权利。因此形成“债”的合同的签定、变更、解除与履行不能单方面完成。

34学者意见无论是前述民事行为瑕疵的抗辩原理，还是债的相对性原理皆是民事活动应当遵循公平、诚信原则的体现。原告的代理人办完“挂失”以后，基于对储蓄所的信赖，必然确信储蓄所不会再凭“存折”支付存款的本息。毫无疑问，储蓄所应当本着B对储蓄所的这种信赖行事。这也正是“挂失”的法律意义所在，也是“道德是法律支点”的体现。

因此，在本案中，被告认为“挂失”已经撤销的理由是不成立的，储蓄所应当向原告支付全部存款与利息（利息还应当包括迟延支付期间的利息）。

35两审法院裁决及其理由区法院经审理认为，储户A因存款与被告建立的债权债务关系，在其死亡后依法应由其唯一合法继承人原告B继承。被告负有按存款合同约定妥善保管存款和凭存折予以支付的义务。事后被告经审查以不符合挂失原则为由，单方面内部撤销该挂失，是无效的。在原告挂失申请仍有效的前提下，存折的持有人已不是该笔存款的合法持有人。原存折也不能再作为被告履行支付义务的凭据。而被告仍仅凭第三人所持有的存折就将该笔存款本息支付给第三者，其过错是明显的，故被告的清偿是无效清偿，效力不及于原告，应承担损害赔偿责任。在存折遗失以后，存款没有被领取以前，原告即向被告的储蓄所提出书面挂失申请。被告在原告方未能提供齐全的储户本人身份证明的情况下，仍出具《挂失申请书》给原告，并且收取挂失手续费，应视为原告的挂失申请已经得到被告的认可并成立生效。原告的诉讼请求应予以支持。故根据《民法通则》的有关规定，于1994年10月12日判决：被告应一次性支付给原告该笔存款本息32,443.12元36调解结案一审判决以后，被告不服，以“原告取得挂失申请书并不意味着挂失申请已经得到最终确定，该挂失申请不符合银行有关规定，予以撤销是合法有效的行为”为由，向市中级法院提出上诉。

在二审期间，上诉人主动提出调解。经法院主持，双方于1995年1月23日达成如下协议：

一.上诉人赔偿给被上诉人人民币3万元二.被上诉人自愿放弃该款利息部分的赔偿请求权

。37契约意识本案的出现也许与我们金融制度的传统有关。在计划经济时代，我们谈不上什么民事合同与民事活动。而金融机构，尤其是国有银行大多是国家机关，银行的存贷款行为也不是商行为，自然也就缺乏契约的意识。在市场经济条件下，契约是社会经济发展的主要纽带，金融机构也主要是通过契约建立与社会各界的关系的，因此银行应当多一些契约上的概念，多一些法律意识否则，银行对自己义务的淡化也就是对他人权利的忽视，从而给契约相对人带来权利实现上的障碍，同时也给自己带来经济损失。3万元对于一个储蓄所来讲也许完全可以承受得了，但如果是30万、300万、3000万、3亿、30亿、300亿怎么办？在现实生活当中也并非没有出现过类似的事例。我们应当从本案中汲取一些东西38回顾开篇案例詹某一直担任武潭信用社大关山信用社会计。1999年1月25日，詹某以武潭信用社的名义揽存，周某将13500元交付给詹，詹即开具了“信用合作社活期储蓄存款凭条”一张给周某，并加盖了詹某的私章詹某以上诉人的名义向公众揽存。詹某向被上诉人开具的活期储蓄存款凭条虽不是正规存单，又未加盖公章，但该凭条是真实的。被上诉人交付了存款给詹某，詹吸收存款，开出存单。詹收款后不将储户的存款入账，其责任不在被上诉人，系上诉人内部管理制度不严造成的后果，只能由上诉人向詹某追偿。为保护储户的合法权益，上诉人应当兑付被上诉人的存款及利息。上诉人的上诉理由均不成立[ImageInfo]

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-Notetocustomers:ThisimagehasbeenlicensedtobeusedwithinthisPowerPointtemplateonly.Youmaynotextracttheimageforanyotheruse.法院查明认为审理39本案是一起颇具代表性的存单纠纷案件。本案争议的焦点在于：桃江县武潭信用社大关山信用站代办员詹某向外揽存后，出具未加盖信用社公章的非正规存单，有没有使原告周某与信用社之间形成存款合同关系。根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第五条第(二)项规定：人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间的存款关系的真实性，做出正确处理。争议焦点40在案件审理中，不能仅仅以存单为唯一依据，还要审查存款关系是否成立。因此，本案中原告周某所持的存单虽不是正规存单且又未加盖武潭信用社公章，但应对存款人利益加以保护。瑕疵存单如不能被证明系伪造、变造的存单，法院应对存款关系的真实性进行查证相反，被告武潭信用社举不出存款人未交付凭证所记载的款项的证据。至于詹某未将所揽存款入账，此系信用社内部管理不严造成的后果，应由信用社自己承担。判令武潭信用社支付存款人周某存款本息是合理合法的。根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第五条第(二)项第三目的规定：持有人对瑕疵凭证的取得应提供合理的陈述。本案中，原告周某主张权利的凭证虽有瑕疵，但有充分证据证实该凭证非伪造或变造，且其对该瑕疵凭证的取得提供了合理的陈述。判决依据41各个银行简称搞笑版

轻松一刻中央银行（央行），CBC——存不存？

中国银行（中行），BC——不存。

中国建设银行（建行），CCB——存存吧！

中国人民银行（人行），PBC——屁，不存！

中国农业银行（农行），ABC——啊，不存？

中国工商银行（工行），ICBC——爱存不存。

民生银行（民行），CMSB——存吗，傻×？（民行杯具了。）

招商银行（招行），CMBC——存吗，白痴？

兴业银行（兴行），CIB——存一百！

国家开发银行（国发行），CDB——存点吧！

北京市商业银行（北商行），BCCB——白存存不？

香港汇丰银行，HSBC——还是不存。

郑州商业银行（现在已经改名为郑州银行），CBZZ——存不？中，中！（我擦，河南味！）

广东发展银行（广发），GDB——管贷不？

中国邮政储蓄（邮政），PSBC——赔上不存！

上海浦东发展银行（浦发），SPDB——说赔点吧！

42银行如何同诈骗犯子斗争到底?观看视频好险!市民38万要被骗幸得银行员工及时阻止学习<四川省宜宾市高县农村信用社成功堵截一起诈骗客户存款的案例>学习<遂宁市遂州农村信用合作联社关于反洗钱工作的风险提示>遂州信发〔2013〕102号43做好银行卡诈骗案件预防工作一是切实规范银行卡发卡行为。认真落实银行卡账户实名制，充分利用联网核查公民身份信息系统，验证客户身份信息，确保申请人开户资料真实、完整、合规。单位员工集体开立的借记卡账户，须员工本人持身份证原件到网点办理激活，并当场修改密码后方能正常使用。

三是强化对受理市场的风险控管。严把特约商户准入关，落实特约商户实名制，充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统、中国银联银行卡风险信息共享系统等核查方式，核实商户法定代表人或负责人的个人身份，了解商户的经营背景、经营范围、资信等。认真做好特约商户信息登记工作，建立健全对特约商户的现场检查和非现场监控制度，对有受理伪卡、盗录信息、套现、欺诈行为的商户，暂停或终止其银行卡交易

二是加强银行卡交易监测和使用管理。建立有效的信息安全防护系统，保护持卡人信息安全。完善对交易信息的动态监测，建立持卡人主体交易信息数据库，实现对持卡人信息的风险防控。加强大额、可疑交易信息监测和报送，对有疑似套现、欺诈行为的持卡人采取临时锁定交易等措施，并及时向公安机关报案。

四是改进银行卡受理终端的管理。对ATM建立定期巡查制度，及时发现和排除风险隐患，特别要加大傍晚、夜间等案件高发时段的巡查和监控力度，完善技术措施，创造条件实施ATM的实时监控。严格落实POS机安全技术标准，确保不同的POS机使用不同的终端主密钥并定期更换(即“一机一密”)。严格控制移动POS机的安装，原则上不允许移动POS机跨地区使用。44营业场所的安全防范义务对营业场所应尽管理维护义务案件客户在营业场所遭受人身、财产损害例：地面湿滑而摔伤一米线虚设致客户密码被盗在营业场所内被犯罪分子获取存款信息或被盗、抢窃等（某公司出纳人员到某银行提取现金，当银行工作人员将钱款交给公司出纳员时，款项被一犯罪嫌疑人抢走，银行工作人员辅助该公司出纳一同追赶，未能追回。一审法院判决该银行赔付70%，客户自行承担30%。。45全面履行义务中华人民共和国合同法：

第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协

助、保密等义务。46客户摔伤银行赔偿一半损失今年3月份的一天，叶某到小店区一家银行汇款，走出银行后发现被多收了50元汇费，便急忙返回去索要。不料，叶某刚走进银行便摔了一跤，造成右膝盖骨粉碎性骨折，不得不入院治疗对于叶某在银行营业场所内摔伤的事实，银行表示认可，但认为叶某作为有行为能力的人，看到银行内地面湿滑时，应该意识到奔跑会有摔倒的危险，因此其本人也有过错，双方应负同等责任。鉴于双方都有和解意向，法院调解促成银行一次性支付叶某3万元损失，叶某自己承担另一半费用。

47相关法规中华人民共和国侵权责任法

（2009年12月26日第十一届全国人民代表大会常务委员会第十二次会议通过第三十七条宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。第二十六条被侵权人对损害的发生也有过错的，可以减轻侵权人的责任48侵权赔偿第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。49第十五条承担侵权责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）赔偿损失；（七）赔礼道歉；（八）消除影响、恢复名誉。以上承担侵权责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用50金融违法犯罪

罪与非罪仅是一字之隔、一念之差，常怀律己之心，常思贪欲之害，常绷法律之弦小会计失控的大欲望支XX，女，1975年出生，大专学历。2002年至2006年期间，她利用担任某信用社会计之便，以假诺年利率5%的股金储蓄，年利率10%的教育储蓄及不扣利息税等为诱饵，高息揽储，骗取熟人存款，共非法占有储户存款进193万元，全部用于个人赌博及挥霍。2007年5月30日，支XX因犯职务侵占罪，被判处有期徒刑十二年，并处没收个人财产10万元。51株连众人的追悔

---------主管部门对相关人员进行了处理对支XX所在银行上级管理部门领导理事长分别给以经济处罚1000元办事处副主任进行诫勉谈话并通报批评，经济处罚2000元对该支XX分管领导开除留用察看2年的处分，给予该行会计记大过的处分，并经济处罚1000元，给予该行出纳员记大过处分对该支XX分管领导开除留用察看2年的处分，给予该行会计记大过的处分，并经济处罚1000元，给予该行出纳员记大过处分办事处某科科长等人，分别给予经济处罚500元14253该行原业务科事后监督员蒲某、彭某，分别记大过处分，并经济处罚1000元。652职务侵占罪职务侵占罪（刑法第270条），是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大的行为。53相关法条《刑法》

第二百七十一条公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，处5年以下有期徒刑或者拘役；数额巨大的，处5年以上的有期徒刑，可以并处没收财产。

国有公司、企业或者其他国有单位中从事公务的人员和国有公司、企业或者其他国有单位委派到非国有公司、企业以及其他单位从事公务的人员有前款行为的，依照本法第三百八十二条、第三百八十三条的规定定罪处罚。54立案标准《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》第八十四条规定：职务侵占案（刑法第二百七十一条第一款）公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额在五千元至一万元以上的，应予立案追诉。55处罚

犯本罪的，最高人民法院量刑指导意见(试行)规定：

1、构成职务侵占罪的，可以根据下列不同情形在相应的幅度内确定量刑起点：（1）达到数额较大起点的，可以在三个月拘役至一年有期徒刑幅度内确定量刑起点。

2）达到数额巨大起点的，可以在五年至六年有期徒刑幅度内确定量刑起点。

2、在量刑起点的基础上，可以根据职务侵占数额等其他影响犯罪构成的犯罪事实增加刑罚量，确定基准刑。56犯罪主体的认定职务侵占罪的犯罪主体是特殊主体

《刑法》第二百七十一条第一款规定：“公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，将本单位财物非法占为己有，数额较大，处五年以下有期徒刑或者是拘役；数额巨大的，处五年以上有期徒刑，可以并处没收财产。”职务侵占罪的犯罪主体是公司、企业或者其他单位的工作人员，而且是非国家工作人员，因而是特殊主体。具体而言，包括：①非国有公司、企业或者其他单位中的非国家工作人员，包括董事、监事、经理、负责人、职工利用职务之便非法占有本单位财物，数额较大的，他们或者有特定的职务，或者从事一定的工作，可以利用职务之便或工作之便侵占单位财物而成为本罪的犯罪主体。②国家机关、国有公司、企业、事业单位中的非国家工作人员利用工作之便非法占有本单位财物，数额较大的，也应成为本罪的犯罪主体。司法实务中，对于公司、企业或者其他单位中不具有国家工作人员身份的一般职员和工人，如果依法签订劳动合同确立劳动关系或者虽未签订劳动合同，但是否存在“事实劳动关系”的，包括合同工和临时工，可以成为本罪的犯罪主体。而仅以提供劳务获取报酬而没有确立劳动关系的从业人员，不是公司、企业或者其他组织的工作人员，不构成本罪的犯罪主体。57金融机构工作人员购买假币、以假币换取货币罪刑法第一百七十一条第二款金融工作人员购买假币、以假币换取货币罪;伪造货币罪银行或者其他金融机构的工作人员购买伪造的货币或者利用职务上的便利，以伪造的货币换取货币的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚