西方商业银行的发展战略特点

1、西方商业银行进展战略特点及启发摘要：在 HYPERLINK /Economic/ 经济 HYPERLINK /finance/ 金融全球化的背景下， HYPERLINK / 学习和借鉴西方商业银行的经营治理和战略治理具有积极的意义。以后 HYPERLINK /china/ 中国银行业要在建立“客户中心主义”，完善风险治理系统，重视人力资源的开发利用和 HYPERLINK / 研究金融综合化经营模式等方面加快 HYPERLINK /fazhan/ 进展。 中国加入WTO差不多一年有余，外资银行进入的速度明显加快，中外银行的竞争日益激烈，在这种背景下，学习和借鉴西方商业银行的治理经验，对提升中国银

2、行业的竞争力，促进民族银行业的稳健进展具有重要的现实意义。一、西方商业银行进展战略的特点（一）经营治理理念日趋成熟近年来，经济金融全球化、信息化、自由化的进展趋势不断加强，西方商业银行的经营治理理念也发生了质的变化，并日趋成熟。要紧表现在：1.完全的市场和客户理念。一切从客户和市场的需要动身，从业务产品开发、组织架构设置到治理策略制订，完全围绕市场和客户的需求进行。基于这种理念，西方商业银行的经营治理充分体现了“客户中心主义”的模式特征。2.整体的营销与服务理念。银行注重“一对一”营销，从出售产品转变为出售方案，由大众化服务转向个性化服务。为客户提供银行、证券、信托、保险等全面的金融服务。3.

3、风险与收益匹配的理念。银行在经营治理中，不能只看风险，不看收益；也不能只看收益，不看风险，关键是要研究和找到风险与收益的平衡点，努力实现二者的合理匹配。4.持续的培训与人才理念。技术、风险治理和人才是商业银行赢得市场竞争的关键因素，人才是关键的关键。西方商业银行特不重视人才培养和职员培训。一方面，每年从大学选择优秀的毕业生，上岗前至少进行为期半年的全面系统培训；另一方面，花费大量的时刻和财力对职员进行各种接着培训。（二）战略治理备受重视随着金融服务全球化趋势的不断加强，战略治理已成为西方商业银行应对经营环境变化的重要竞争手段，受到前所未有的重视，纷纷成立战略治理部门，战略治理已进展到数理化、模

4、型化时期。先后出现了风险一收益模型、经济增加值模型、三维模型和平衡记分卡模型战略治理。银行一般每隔35年制订一份中期战略规划，确定以后几年业务进展的重点及区域进展策略、资源配置策略等，并进行滚动研究和修订。与中期战略规划相配套，每年年初制订一份策略性文件，确定当年工作重点和资源分配。年末依照执行情况进行检讨和调整。在选择战略治理模式时，银行通常考虑三大要素：高层治理者的价值取向、外部环境和内部资源约束。高层治理者的价值取向是追求规模依旧质量；是短期收益依旧长期价值，直接决定着银行战略治理模式的选择。外部环境要紧包括国内外经济金融运行态势、政策和 HYPERLINK /Law/ 法律框架变化、信

5、息技术进展与 HYPERLINK 应用、同业竞争策略等。资源约束包括有形资源（人力、财力和物力）和无形资源（治理、信息和品牌），银行通常依照自己所处的进展时期、自身规模和实力来选择相应的战略治理模式。银行战略治理呈现非中介化、 HYPERLINK /Society/ 社会化、全能化与专业化并存的特点。（三）业务体系不断丰富20世纪90年代以来，“客户中心主义”经营模式受到推崇，银行开始转向以市场为导向，以客户为中心，更加注重提供量身订造的高附加值型的产品和服务。相应的，业务重心逐渐由传统的存、贷、汇业务向零售业务、中间业务和投资性金融服务转移；从公司业务为主转向个人业务与公司业务并重，甚至突出

6、个人业务；从存款人和贷款人转为投资理财顾问；从风险承担者转为风险代理者；从融资者转变为市场撮合者。组织架构也开始由按产品设置转向按客户设置，普遍设立了个人银行、私人银行、商业银行、投资银行等部门。各家银行越来越认识到，成功与否在于其独特的业务体系和服务品质，而不仅仅是价格。为适应业务体系变化和市场竞争的需要，西方商业银行普遍加快了信息系统建设的步伐。为每个客户建立了数据库（即客户档案），对客户的情况了如指掌，并能综合客户各方面的信息进行 HYPERLINK / 分析，为其提供量身订造的解决方案，开发个性化的产品。同时，银行纷纷建立能够伸缩自如的信息基础架构，以适应以后业务增长和信息量增加的需求

7、。并确保其信息系统的高可靠性和可用性，使其能在24小时为客户提供服务。（四）风险治理日益量化和健全 HYPERLINK / 目前，西方商业银行的风险治理已进展到量化治理时期，通过量化治理来平衡和处理风险与收益的矛盾，形成了以风险调整的资本收益率（RAROC）为核心的全面风险治理模式。其要紧特点是：1.建立了完善、独立、垂直的风险治理体制。每个业务部门都实行独立核算，能够准确核算其收入、成本、损失、资本占用和风险调整收益。2.形成了独特的风险治理文化和治理技术。风险治理要靠银行的治理层和各级风险治理人员来具体执行和操作，但任何岗位的职员都要有风险防范意识，做任何情况都自觉地考虑风险因素，各级治理

8、层还必须了解风险调整收益的 HYPERLINK /pc/ 计算 HYPERLINK / 方法。在风险治理中，银行强调经济资本和风险调整的资本收益率 （RAROC）。在技术层面，风险治理技术属于银行的商业秘密，具体做法各有千秋，但一般都依照自己历年积存的业务信息资料，依风险大小对资产进行十级以上分类，依照各类资产风险损失发生概率确定损失预备。同时，风险治理已完全借助 HYPERLINK / t _blank 电脑数据库进行。3.建立了严格的信用评级制度。对客户的资信情况，西方商业银行不依靠外部评级机构，而是注重自己的信用评级结论。一般对任何授信客户都要进行评级，依照评级结果决定是否给予授信，是否

9、接着与之往来。评级标准全行统一，不因地点和客户不同而改变。评级结论定期调整，遇紧急情况随时调整。评级的基础是客户在业务经营中稳定且能维持的核心现金流量，一般会考虑5-7年，不同利率水平对应不同的负债能力倍数区间。4.建立了权威的信贷稽核制度。信贷稽核的职责是对全行风险治理能力和风险水平进行监督，并对信用评级有最终决定权。稽核人员定期或随时通过非现场的方式抽样检查全行的信贷评级情况，推断评级人员的评级能力。一旦发觉 HYPERLINK 问题，稽核部门将通过现场稽核方式确认，而现场稽核成本一般也由被稽核的分行或部门承担。（五）财务治理日趋规范通过长期的探究和实践，西方商业银行形成了较为规范的财务治

10、理模式，能有效发挥决策支持、信息服务和治理操纵职能。一般而言， HYPERLINK /Accountant/ 会计核算与财务治理是分离的，前者是市场营销的营运支持部门，后者是综合治理部门。财务治理的特点要紧有：1. HYPERLINK /gongxue/ 科学有效的预算治理。预算治理是银行财务治理的重要 HYPERLINK / 内容。预算一经确定，就具有“准法律效力”，各部门、分行的各项活动必须围绕实现财务预算开展。2.完善的成本核算治理。产品成本核确实是对银行已提供或将提供的各种金融产品的成本进行核算，将产品收益和风险匹配起来，并以此确定产品的价格。3.有效的成本操纵模式。依照成本核算结果，

11、确定业务扩大或收缩的地区、产品、客户；注重操纵人工成本，一旦收缩业务或职员考评不合格，及时进行人员裁减。4.集权的会计核算体系。西方商业银行充分应用信息 HYPERLINK /network/ HYPERLINK / t _blank 网络技术的最新成果，纷纷建立了高度集中的会计核算体系，实行总行、分行集中核算体制，由总、分行进行总账核算和明细核算。 （六）购并活动日趋理性近十年来，国际银行业的购并活动异常活跃，不仅导致了一些超级 HYPERLINK /finance/ 金融“航母”的出现，而且也诱发了金融制度的深刻变迁。表面上看，银行购并只是金融机构的重组活动，但深层次 HYPERLINK

12、/ 分析表明，银行购并实质上是金融要素的重组，金融创新的深化。通过购并，能够拓宽交叉销售渠道，增强交叉销售能力，提升银行品牌价值；能够增强银行的 HYPERLINK /Economic/ 经济规模，降低营运成本，提高经营效率。最终提高银行的市场竞争能力和市场地位。（七）国际化经营不断深入在经济金融全球化的背景下，国际化经营是商业银行 HYPERLINK /fazhan/ 进展的必定趋势。国际化的涵义包括四个方面：1.治理的国际化。要求经营理念、治理规则与国际金融惯例接轨； HYPERLINK /Accountant/ 会计准则、行为规范符合国际标准；风险治理、内部操纵、职员治理等制度都符合国际

13、银行业的通行做法。2.人才和职员国际化。西方商业银行特不是一些大的跨国银行，其人员构成往往是国际化的，不同肤色、不同文化背景的职员共同效力于同一银行，特不是在高管人员中。3.股权国际化。即从境外引进战略投资者，或在境外发行股票，实现股东国际化和股权分散化。4经营网点国际化。设立境外经营机构是商业银行国际化的重要标志。另外，银行还可通过参股、联网、交换数据等方式与国外机构合作，实现国际化经营。二、西方商业银行进展战略对 HYPERLINK /china/ 中国银行业的启发启发一：建立和不断完善“客户中心主义”的经营模式。“客户中心主义”是 HYPERLINK /dangdai/ 现代商业银行的差

14、不多经营模式，在这种模式框架下，银行一切行动的动身点都以客户为中心，以市场为导向。关于国内商业银行来讲，要赢得与国外银行的竞争，其一，必须强化整体营销与服务的观念，认清其目标客户所在，明白客户的真正需要，为客户提供量身订造的产品与服务，实现与客户双赢。其二，进一步健全新产品研发机制，建立市场导向的新产品研发中心，完善与客户沟通的渠道，通过各种方式迅速集中市场反馈的各种信息，及时对客户的各种需求进行归纳整理，大胆引进西方商业银行先进的服务及产品，加大新产品开发的力度。其三，推行客户关系治理，建立强有力的营销服务体系。国内商业银行要建立健全治理制度、体制和机制，推进组织架构、业务系统、业务流程与信

15、息 HYPERLINK /network/ HYPERLINK / t _blank 网络技术的结合，推行客户关系治理策略，建立强有力的营销体系和服务体系，满足客户个性化服务的需要。启发二：加强风险文化建设，完善风险治理系统，建立 HYPERLINK /gongxue/ 科学的信贷治理体系。商业银行的经营风险既包括信贷风险，也包括市场风险、操作风险、 HYPERLINK /Law/ 法律风险、道德风险等。风险治理是商业银行的差不多职能，成功的银行必须有强烈的风险治理意识，基于此，国内商业银行必须增强风险意识和质量观念，牢固树立“质量是生命”的核心理念，进一步加强风险文化和风险治理建设，使风险操

16、纵成为全行职员的自觉行为。在风险治理方面，要充分借鉴国际上先进银行的经验，建立起科学的内部信用评级体系和风险治理系统，实施严格的风险治理策略，进行全行整体资产风险的分散，规避那些原本不应承担的风险，猎取与风险匹配的收益。在风险治理体制方面，一是要重新定位各级风险治理部门的职责，完善风险治理的组织体系，健全合理的信贷授权与审批体系，增强风险治理的权威和能力；二是要建立内部资金转移定价系统，合理引导资金流向；三是要建立权威的信贷稽核体系，对全行的风险治理水平进行适时监督和治理，为决策层提供支持，让缺乏能力的风险治理人员及时退出。启发三：充分重视人力资源的开发、利用和培训，做人才国际化的先导。商业银

17、行的生命力在于治理、营销、产品研发，而体现和壮大生命力的是人。因此，国内商业银行要不断制造条件，加快人力资源的开发和利用，才能真正抢占银行业竞争的制高点。第一，要优化现有人力资源配置，切实推行末位淘汰、竞争上岗，对用工制度、干部制度、薪酬制度等进行系统改革，建立起符合现代商业银行的人力资源治理体制。第二，大胆引进各类专业人才。特不是营销、财务治理、产品研发、保险、基金等各类人才。第三，广泛系统地培训职员，促使人力资本增值。通过行内培训和行外培训，使全体职员富有市场的意识，开放的心态， HYPERLINK / 学习的热情，具有较高的业务技能。第四，鼓舞职员到境外学习。制订相关的鼓舞政策，给予境外

18、留学的职员一定资助。第五，加大与外资银行互派人员的力度，通过“送出去，请进来”的方式培养人才，通过内部化的外部人员随时诊断国内银行的业务及治理。启发四：客观把握银行自身的比较优势，合理构建具有特色的业务体系。正确的业务定位是事业成功的基础，国内商业银行在业务进展方面，必须摈弃同质化的局面，依照自身的比较优势，做到“人无我有、人有我新、人新我特”，才能赢得客户，赢得市场，赢得竞争，才能实现稳健快速进展。各家银行要依照区域经济进展格局，逐步将业务调整为“以客户为中心，以技术为手段，以人才为支撑”的矩阵式治理模式；逐步对资金运作、授权授信、会计核算、财务治理、产品研发、稽核审计、干部任免和劳动用工等

19、实行集中治理和流程操纵。在业务体系定位上，国内商业银行要突出个人理财业务、网上银行、私人银行、信用卡等，整合各种服务渠道，办出自己的特色，形成核心竞争力。启发五：尽快 HYPERLINK / 研究金融综合化经营模式，加快银行再造和金融创新步伐。全能经营是世界金融进展的潮流，国内商业银行要加强对商业银行综合化经营的研究，关注国内金融政策走向，适时通过购并、合作、设立等手段渗透保险、投资银行、基金治理等金融服务领域，加快金融创新步伐，丰富金融产品与服务体系，形成全能经营的架构。从国外大银行的进展历程看，购并是银行整体重组策略的一个重要环节，国内商业银行必须给予足够重视。站在银行经营战略的层次上审视购并活动，确定购并战略。实施购并时，细致研究购并对象的信息，侧重金融资源重组和突破行业进入壁垒，拟订合适的购并方案。重视购并后的整合工作，特不要注意培养一致的“ HYPERLINK /company/ 企业文化”和“风险文化”。 启发六：加快财务治理与会计核算体制改革步伐。国内商业银行要加快财务治理体制的改革步伐。第一，分清治理会计和财务会计的职能，治理会计要紧站在经营角度，预测经营前景，参与经营决策，编制财务预算，合理分摊费用，按产品、分行、业务、客户核算风