电子银行业务转型分析

1、电子银行业务转型分析 蔡志平 单位：天津农商银行一、针对相关研究的综述通过梳理近年来的相关文献发现，许多作者已经开场关注电子银行业务的转型问题。所谓转型;可以理解为，在提升效劳质量的同时建立更符合商业环境的效劳形式。不难看出，这对于处于相对弱势地位的中小银行是非常重要的。目前，我国对电子银行业务进展研究比拟有代表性的论文有：王威的?对商业银行电子银行业务转型的考虑?、王海涛的?浅谈电子银行区域化开展的科学决策方法;、邓玉的?打造电子银行风险监控系统?以及敦宏程的?构建平安的金融电子支付生态环境?。从理论研究上看，目前针对电子银行业务转型研究仍处于探究阶段，且与之有关的文献也呈现出较为零星的特点

2、；同时，针对中小银行电子银行的讨论就更为稀缺，当然就更不用说转型;问题了。其中，王威的对商业银行电子银行业务转型的考虑;，是从总括层面来进展阐述的，未能深化涉及中小银行的市场功能特征和其内部运营特点。正因如此，笔者将在已有研究的根底上强调这样几个要素：1针对中小银行的开展战略，适应性的建立其电子银行业务的转型定位。2该转型定位与四大商业银行最大的不同在于突出区域植根性，进而这也成为了转型途径的出发点。以下将做详细阐述。二、电子银行业务的转型定位上文已经提到，电子银行转型应实现两个目的：即质量的提升和业务的拓展。然而，传统视阈下的转型形式却无法实在建立起中小银行的行业竞争力，这不仅与其业务开展程

3、度有关，也与消费者的品牌意识有关。因此，在可操作性和差异性的市场竞争策略引导下，应在以下两个方面实现转型定位。一区域植根性方面从中小股份银行的产权归属来看，大都隶属于区域性地方政府。政府设置该类型商业银行的初衷存在多元导向，其中对于盘活区域性资金存量那么成为了主导意识。正因如此，在给予当地小微企业的融资和居民的消费信贷方面，都发挥着不可替代的作用。这一客观现实就要求，在电子银行业务转型定位上应满足区域植根性要求，即在效劳质量的提升和业务拓展方面，须与当地微观经济主体的消费、消费特征相契合。这就要求中小银行要在调查研究本地经济特点、区域消费、组织构成、客户特征等方面做足准备，以网上银行为主导平台

4、，将资金流转、信贷支持、特色经济效劳与电子银行业务严密结合起来，按照法人客户、个人客户的不同类别开发有针对性的金融产品，进展差异化效劳、一站式效劳，把银行自身开展与本地客户有机地结合起来，形成共同开展、互生互利的格局。二业务集中化、产品创新方面电子银行业务的迅速开展，使其在银行全部业务的占比日益扩大，这充分证明了电子银行业务的便利性，而从电子商务的角度来看，电子银行不仅应在支付方面显现出便捷的特点，还应在业务集中、产品创新等方面充分发挥电子银行的潜力。在本钱-收益比拟下，中小银行在拓展电子银行业务时应在深度上下工夫，而不应模拟四大商业银行的广度;策略。不难发现，建立业务供应的深度效劳不仅能在金

5、融技术上锁定合作伙伴的合作意愿，还能形成技术壁垒来躲避外域商业银行的挑战。以上两个方面的转型定位是当前电子银行业务的开展趋势，但在详细的理论中还存在着诸多不确定因素，包括区域商业和政策环境因素都将推动或抑制这种转型指向。三、转型定位下的途径考虑根据以上所述并在转型定位下，详细的施行途径可从以下三个方面进展考虑。一与区域政府的联络方面在突出电子银行的区域植根性方面不但需要有自主意愿，还应将诸多业务设想传递与区域政府主管部门，从而借助政府公权利的释放来加速施行途径的连接。在与政府的联络方面应落实这样几点信息：1该电子银行业务由自己做，而不由四大商业银行的做的优势是什么；2电子银行在业务效劳上，能为

6、当地实体经济和消费经济带来怎样的好处；3在进展业务转型时，需要得到政府哪些方面的支撑。不难看出，前两点都是集中阐述自己的功能优势来获得政府的支持；最后一点，那么明确政府在其中应发挥的作用。二与商业伙伴的沟通方面这里的商业伙伴同样具有区域性特质，如外乡连锁卖场、中高档餐饮企业、中高档效劳性企业、中高档电影院等等。从这一点来看，中小企业电子银行在业务拓展上主要是进入群众消费领域，通过网上银行的订单提交、餐位预定、效劳预购，以及网上订票等效劳，建立起外域电子银行和四大商业银行无力竞争的态势。从现实所反应的信息显示，中小股份银行在上述方面几乎还是空白。在消费消费领域，电子银行可以扮演类似于第三方支付平台的角色。三与需求主体的联动方面上文已经指出，中小股份银行电子银行在品牌号召力上存在缺乏，这也直接影响到当地消费者包括企业对它的利用程度，而利用程度的频率大小又将决定与商业伙伴的合作关系。因此，在业务转型时还应通过媒体和政府官方宣传，强化消费者对相关业务的理解，并在促销形式下能建立起商品购置的折扣价格策略。这样一来，四大商业银行便难以复制这种效劳形式，自然为中小银行的电子业务转型提供了空间。诚然，关于本文主题的理论形式