电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策

1、XXX本科毕业论文电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策学 生：学 号：专 业：导 师： 学校代码：XXX大学或学院二一三年三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。除了特不加以标注和致谢的地点外，本文不包含其他人或其它机构差不多发表或撰写过的研究成果。对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，同意此文被查阅和借阅。本人授权上海交通大学网络教育学院能够将此文的全部或

2、部分内容编入有关数据库进行检索，能够采纳影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发觉本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括同意毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。作者签名： 日期： 电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策摘 要本文从近年来电子商务和网上支付的进展状况动身，阐述了第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介，既具备资金传递功能，又能对交易双方进行约束和监督。文中分析了第三方支付的进展过程与不同模式，论述了第三方支付的特点与优势，研究了现时期第三方支付存在的信用、技

3、术、监管等问题，并针对这些问题给出了相应的对策，指出第三方支付市场只有在有效的风险监管措施下，实行完善的市场竞争，充分发挥各方面的积极性，满足市场多样化的需求，才能最终实现健康的进展。最后，本文通过对相关案例的研究探讨了第三方支付企业面向以后市场的盈利契机。关键词：电子商务，第三方支付，模式，监管Third-party payment security issues in e-commerce research and CountermeasuresABSTRACTFrom the recent development of e-commerce and online payment stat

4、us，this paper expatiate the issue of being a new means of online transaction and credit intermediary, third-party payment is not only have the function of transferring fund，but also can constrain both trading parties； analyzing the development course and different models of third-party online paymen

5、t；discussing the specialty and advantages of third-party payment； researching the problems of third-party paymen such as credit technology and inspect at presentand，then giving the corresponding solution. Article suggested that only in the effective risk control measures，the implementation of sound

6、market competition，give full play to a11 aspects of thirdparty payment platform initiative to meet the diverse needs of the market，then third partypayment market can achieve healthy developmentFinally, with studying the related cases，the paper discusses the question how the third-party payment corpo

7、ration can get profit and innovation in the future.KEY WORDS: E-business，The Third-party payment，Pattern，supervise电子商务中第三方支付的安全问题研究及对策目 录声明.摘要.ABSTRACT.第一章：概述1.1 选题背景及意义1.2 文献综述1.3 研究内容以及论文框架第二章电子商务与网上支付理论基础21电子商务概述211电子商务的特点 22网上支付与电子商务221网上支付概述222网上支付对电子商务进展的阻碍23第三方支付理论第三章中国第三方支付存在的问题分析31中国第三方支付平台

8、的现状32第三方支付的风险第四章中国第三方支付应对策略41第三方支付平台风险操纵策略42第三方支付的市场开拓与盈利契机第五章第三方支付平台案例研究支付宝的解决方案第六章 总结参考文献.24致谢.25第一章 概述1.1选题的背景及意义上世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，Internet在全球爆炸性增长并迅速普及。在此前提下，电子商务应运而生。电子商务是基于互联网、以交易双方为主体、以银行电子支付和结算为手段、以客户数据为依托的全新的商务模式，它能够使商家与供应商更紧密地联系在一起，更好更快的满足客户的需求，也能够让商家在全球范围内选择最佳的供应商，在全球市场上销售产品。在我

9、国，随着我国互联网的进展和企业、个人上网活动的增加，电子商务交易额也日益增长，电子商务所具有的各种优势也逐渐显示出来。 随着国际互联网络的迅速进展，网络电子商务差不多成为传统营销之外的一种新兴营销模式。网络全年无休、成本低廉、以全球为市场的优势，使得电子商务明显成为以后商业进展的主流。电子商务的进展带来了网上电子支付次数和数量的增长，这使得电子支付成为了进展新趋势。网上电子支付方式要紧有银行提供的网上电子支付和第三方支付平台提供的电子支付。关于银行提供的网上支付系统中的法律问题，由于各国一般都有相应的银行法律，对银行的法律地位、银行与用户之间的权利义务等相关问题都有明确的规定，加上银行在开展网

10、上支付业务时一般都会通过用户协议约定相互之间的权利义务，这方面的问题倒并不复杂，而涉及第三方支付平台的问题是目前突出的法律问题。第三方电子支付平台的出现，体现了支付方式的变革。在第三方支付平台出现前，网上交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或采纳汇款方式，交易也差不多采纳款到发货的传统形式。在整个交易过程中，不管是物资质量、交易诚信、售后服务等方面都无法得到可靠的保证。网上第三方支付平台的出现，成为了解决网络消费支付的有效途径。目前第三方电子支付服务商面临同业竞争激烈，以及来自银行和用户信任的多重难题。由电子商务进展引发的相关风险，迫切要求就网上支付活动，尤其是第三方支付的业务规

11、则、操作规范、交易认证方式、风险操纵、参与各方的权利义务等进行规范，从而防范支付风险，维护网上电子支付交易参与者的合法权益，确保各方参与者资金的安全。本文选题的意义就在于，为了电子支付快速健康的进展，力图抓住电子商务中第三方支付方面存在的问题和瓶颈，找到阻碍电子商务进展的症结所在，并作出一个综合阐述，在此基础上全力研究提出了相应的对策，并对新形势下如何开拓市场、创新盈利进行了一些研究和探讨，以期对现实有一定的参考意义。12国内外研究动态电子支付是新兴事务，而第三方支付则更具前沿性，在学术研究方面，学者大多跟随着第三方支付公司的进展而不断的进行探讨，研究多限于第三方支付的进展模式、趋势和特点方面

12、。而关于第三方支付出现的风险及操纵方面研究仍有待深化，另外从世界来看，关于第三方支付的进展趋势和盈利前景分析方面更是缺乏具有准确指向性的资料。本文立足于从整体来对第三方支付问题进行研究，对本研究主题范围内国内外已有的文献总结如下：121电子商务与第三方支付进展研究方面刘吉成(2004)的企业电子商务从全球的角度探讨了电子商务、电子支付与现代企业进展的深度契合，柯新生(2004)网络支付与结算系统的讲述了网络支付与结算的定义、模式与进展现状，韩宝明(2004)电子商务安全与支付着重研究了电子商务支付方面的安全要求与相应对策，张宽海(2004)网上支付结算与电子商务系统介绍了网上支付与电子商务的对

13、接，何宝宏(2000)电子商务中支付方法的演进介绍了电子商务中支付方式的进展演变过程。国际的研究领域，K Bannan(2001)对网络支付方法进行了介绍。Rene SYKwan等(2005)提出电子商务的关键吸引足够的关注，而绝大多数的电子商务中介都从事媒介和宣传的服务工作。商治理硕十专业学位论文研究了消费者在电子商务中的心理与行为。Martin GHelander(2000)对电子商务的消费者行为进行了建模。Cindy Claycomb(2005)预测了B2B第三方支付电子商务对工业市场的阻碍。122运营、风险与监管方面电子商务交易双方是第三方支付机构的客户，也是最终利益考虑的对象，整个电

14、子支付系统的完善差不多上为了降低交易风险、爱护买卖双方的利益。周纳(2003)提出了电子商务买卖双方进行交易的基础是信用，而与信任问题紧密相关的是信息流、资金流和物资流，进展电子商务必须解决电子商务的信用问题。杜文中、陈耀刚(2000)详细论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用。这些中介的核心包括：旨在解决信用和安全问题的专业网络认证机构、解决支付问题的在线支付中介、解决质量不确定性的第三方质量评定中介等。开展网络中介业务的机构将成为以后网络经济的重要组成部分。周庆山、周城雄(2003)分析了我国B2C电子商务支付方式及其信用风险。陈旭光(2006)对第三方支付机构的运行进行了探讨。

15、孙超(2006)提出第三方支付机构是电子商务进展的助推器。目前，关于第三方支付产业的研究也出现了专门多观点，其中荆林波、刘波(2007)的中国电子支付产业的进展研究，凌彩金(2007)的中国第三方支付现状分析和黄雅娟、杨国明(2006)的第三方支付产业的几点考虑都对该行业的现状与进展给出了有针对性的考虑。在研究报告和文件方面，艾瑞市场咨询(2005年中国网上支付研究报告(2006年中国网上支付研究报告等数据显示，我国的电子支付行业正随着互联网的普及和电子商务的进展而快速增长，预测了电子商务领域将要经历前所未有的历史性变革。同时也认为，面对立即到来的大进展时期，还需要解决市场规范与监管政策、安全

16、及服务等问题。报告预测，随着国家政策法规以及监管体系的完善，中国电子支付市场的进展正逐步趋于理性。面对立即出台的支付清算组织治理方法以及相应的牌照发放问题的解决，专门多第三方支付企业都开始在如何打造差异化的支付产品，提高自身的核心竞争力上苦下功夫。随着以后电子支付进展多样化趋势的加强，移动支付和电话支付的市场份额会进一步扩大。而且该市场的健康进展，需要产业链各环节的共同协作，只有银行、电信运营商、支付公司以及政府机构的紧密合作，才能从全然上提供给消费者的更便利的支付工具，从源头满足用户需求，真正促进市场快速进展。在国际的研究领域，Cecelia Kye(2001)研究了欧盟对电子商务第三方支付

17、的政策与监管。Richard Walton(2005)讨论了B2C电子商务中的保险问题。DanJKim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括：银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私爱护机构和消费者信心组织等，并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务，eBay公司鼓舞用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的付款前卖方能够不发送物品，另外在买方收到物品前公司可不能支付货款给卖方。契约服务通常按照每笔交易金额的5计算，由买方来承担这笔费用心朝。Hu等人在2001年，利用理论与实验方法研究了感知风险对采纳在线第三方担保服务的阻碍。他们还探讨了老

18、实交易者第三方担保服务(OES)采纳问题以及在线第三方担保服务提供商提供第三方担保服务的最优费率问题。在2004年的研究中，他们又设计了一个动态博弈模型，探讨交易者决策、OES费率和采纳率之间的关系并探讨担保服务在C2C拍卖市场上是否是一个可行的商业模式。然而，该模型中存在一些与现实不太相符的假设，限制了它的应用。比如讲，该模型假设交易者是完全理性的，并没有考虑有限理性条件下各类型交易者的策略选择的动态演化过程；模型中一些假设在现实交易中是不可能实现的，带有专门大的强制性，如模型假设交易一方同意采纳第三方担保服务，就认为交易必须通过第三方担保服务的方式来进行，这在现实中是不大可能的。123技术

19、方面袁凌、徐仁佐(2001)介绍了电子支付系统的差不多概念和SET电子支付协议的系统结构、支付流程，以及支付系统中所涉及的各项费用。白彦峰、李福亮(2004)介绍了常用的电子支付方式，尤其是金融机构网络银行支付系统与电子商务的关系。谢琳、卢建军(2003)介绍了第三方电子支付平台的概念，提出了应用第三方电子支付平台的电子商务系统结构和支付流程，并重点探讨了的基于SSL协议的平台安全性的解决方案。124法律法规方面1997年7月1日，美国颁布了一份全球电子商务纲要，这是全球第一份关于电子商务立场的官方正式文件，它提出了关于电子商务进展的一系列原则，系统阐述了一系列政策，旨在为电子商务的国际讨论与

20、签订国际协议建立框架。2000年克林顿签署颁布了国会两院一致通过的国际与国内电子商务签章法解决了一些原则性和协调性的问题，表明美国的电子商务立法走上了联邦统一制定的道路。此外，美国的统一商法典也有有关电子商务的规定，如其第4A编确实是关于电子资金划拨的。1997年，欧盟制定了欧洲电子商务行动动议，为规范欧洲电子商务活动制定了框架。同年，还颁布了远程销售指令。1999年末，欧盟通过了电子签名统一框架指令，构成了欧盟电子签名法的核心和基础，要紧用于指导和协调欧盟各国的电子签名立法。其中比较有特色的要紧在四个方面：电子认证服务的市场准入、电子认证服务治理的国际协调、认证中的数据爱护、电子认证书内容的

21、规范。高富平(2003)的电子商务立法研究报告对电子商务立法进行了研究。李瑾的网上支付中消费者财产安全权的爱护、孙广志的网上非银行金融机构行为研究等，其中做了电子商务、网络金融、电子支付方面研究。第三方支付的专业论文方面，如潘嘉玮电子商务第三方的法律地位、杨国明的第三方支付经营策略反思与重构、陈力行的关于第三方支付模式的探讨、李二亮的第三方支付平台中的在途资金问题等，侧重于经济、理、金融、计算机方面的产业与技术分析。2005年1月8日我国国务院出台的关于加快电子商务进展若干意见中，明确指出要推进在线支付体系建设。2005年6月9日，中国人民银行公布了电子支付指引(征求意见稿)，其中对电子支付的

22、定义、范围、责任等方面都进行了规定。2005年10月30日，中国人民银行公布针对电子支付的首个行政规定一一电子支付指引(第一号)。其中明确规定：银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采纳数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元，每日累计金额不应超过5000元。13论文研究的要紧内容电子支付是基于数字化货币的基础上的一种新型的支付手段，是货币这一商品交易的一般等价物的新型模式。在过去十年中，电子支付的手段与形式也随着技术的进展而不断创新。在其带来便捷和高效的同时，也带来了诚信、安全等风险问题，在风险监管、相关法律方面形成了新的课题和挑战。同时，我国有关部门、学者关于第

23、三方支付问题的研究，要紧集中在国内外电子商务进展、相关技术等方面，关于涉及对我国近年来第三方支付的进展状况与趋势以及电子支付风险与监管问题仍需要进一步分析与研究。而缺乏对第三方支付的重要作用和风险认识不足，不利于电子商务活动的良性进展。因此，本文确实是立足于如何推进电子支付的健康进展，着重研究电子支付在全新的进展形式下，如何在现有的社会大环境中，直面进展瓶颈，并找出创新盈利的新路径。笔者认为，对我国第三方支付的研究，首先要分析我国第三方支付的进展及趋势，同时关注在进展中出现的诸多问题，包括各类不安全因素，分析其缘故何在，以求有效地维护第三方支付的正常运行，同时要积极的探讨如何开拓第三方支付市场

24、，如何制造新的盈利点等等。第二章电子商务与网上支付理论基础随着互联网络在全球的广泛应用，电子商务也获得了极大的进展。电子商务是以互联网为平台，通过业务平台、物流系统、支付结算体系和商业信息的整合共同构成新的商业运作模式，是资金支付、商情沟通、和商品配送三个环节的有机统一。由于各方在参与电子商务交易时大多不是面对面，而是通过网上进行支付，因此网上支付与电子商务在理论层面是相辅相成的。21电子商务概述电子是手段，商务是目的。一般讲来，电子商务是指利用电子信息网络等电子化手段进行的商务活动，是指商务活动的电子化网络化。广义而言，电子商务还包括政府机构、企事业单位各种内部业务的电子化。电子商务最早产生

25、于上个世纪60年代，90年代得到长足进展。计算机的广泛应用带来了电子商务产生和进展。电子商务是一种全新的经济模式，是指通过包括因特网在内的计算机网络来购买、销售和交换产品、并提供服务的整个经济过程。电子商务通常是指是在广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，买卖双方不相谋面的情况下，实现交易达成的一种新型的商业运营模式，讲求的是在网络销售中获得商业盈利。电子商务极大提高了传统商务活动的效益和效率。一般来讲，与传统商务活动相比它具有下列竞争优势：211电子商务的特点(1)降低交易双方成本通过网络营销活动企业能够提高营销效率和降低促销费用，据统计在Internet上做广告能够提高销售数量1

26、0倍，同时它的成本是传统广告的110。另外，电子商务能够降低采购成本，因为借助Internet企业能够在全球市场寻求最优惠价格的供应商，而且通过与供应商信息共享减少中间环节由于信息不准确带来的损失。(2)减少产品库存产生库存的全然缘故是信息不畅，以信息技术为基础的电子商务则能够改变企业决策中信息不确切和不及时问题。通过Internet能够将市场需求信息传递给企业决策生产，同时企业的需求信息能够立即传递给供应商适时补充供给，从而实现零库存治理。(3)减轻固定成本压力传统企业的经营活动必须有一定固定成本才可能开展业务活动，诸如厂房、机器、大量的治理人工等，而通过Internet能够创办虚拟企业，如

27、网上商店和网上银行开设和进展差不多不需要专门多的实物基础设施，使企业能够将节约费用转让给消费者，让一些闻名的网上商户能给消费者提供传统店面无法提供的优惠折扣。(4)减少中问环节成本损耗电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。厂家能够以较小的代价直接向消费者出卖商品，不必一定要通过层层中间商铺设交易网络，少了中间环节，成本和最终售价自然降低。(5)在更宽敞的范围查找商机传统的交易受到时刻和空间限制，而基于Internet的电子商务则是24小时全球运作，网上的业务能够开展到传统营销人员销售和广告促销所达不

28、到的市场范围。目前依照不同的交易双方，电子商务活动可分类如下：企业与企业问的电子商务(Business to Business即B2B)，企业与消费者间的电子商务(Business to Consumer即B2C)，企业与政府间的电子商务(Business to Government即B2G)，消费者与政府问的电子商务(Consumer to Government即C2G)，消费者与消费者间的电子商务(Consumer to Consumer即C2C)。22网上支付与电子商务221网上支付概述网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段，利用电

29、子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。网上支付是电子商务进展的重要核心，是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采纳现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。一般而言，其要紧有以下几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。据统计，2009年网上支付年交易规模达到58084亿元，实现了连续五年翻番。业内人士预测，以后十年，网上支付除了在网上购物、航空机

30、票、虚拟行业、B2C等行业接着拓展外，在涉及民生的公共事业缴费等方面，也将扮演更为重要的角色。 23第三方支付理论231第三方支付概念与背景“第三方支付平台”是指一些与各大银行签约、具备一定实力和信用保障的第三方独立机构所提供的交易平台。它和国内外各大银行签约、提供多种银行卡的网关接口，成为买卖双方进行交易过程中资金流淌的中间平台。从事第三方电子支付的非银行金融机构被称为第三方电子支付厂商。传统的网上支付要紧是网上银行支付平台，使用银行卡(信用卡、借记卡)、电子支票和电子现金等作为支付工具。然而，随着网站商户和网上银行数量、规模的进展，网络卖家要实现网上支付，就要和各家银行逐个签订接入协议、安

31、装各个银行的认证软件，这关于众多的中小商家无疑增加了准入成本。因此，第三方支付平台作为银行和网站之间的支付中介应运而生。232第三方支付平台关于电子商务进展的重要性第三方支付平台的产生和进展适应了我国电子商务的快速进展，同时凭借其先进的技术优势和特色经营方式，提供了多样化的零售支付服务，降低了电子商务交易成本，提高了支付服务效率，改善了支付服务质量，降低了交易风险带来了社会信用。第三方支付平台作为社会化支付清算组织成为我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付服务体系的重要补充。(1)满足多样化支付服务需求第三方支付平台的产生初期，通过充当银行网关接口，解决了电子商务的小额支付情形下交易

32、双方因银行卡不一致而造成款项转帐的不便。在支付网关服务的基础上，适应电子商务网络支付的需要，第三方支付平台作为交易提供信用担保，虚拟账户等多样化网上支付服务，这种信用中介解决了电子商务交易双方的信任问题，弥补信用的缺失。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面，充当了电子商务交易与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，使电子支付更加简单、快捷。(2)提高网上支付效率，降低交易成本第三方支付平台实现了更好地与公用网连接，解决了银行与公用网连接可能出现的安全隐患的问题，具有提供方便、快捷的通道服务的性质；第三方支付平台凭借自身一定的实力和信誉，通过与国内外银行的签约合作，提供多种银行卡的

33、网关接口，向用户提供网络支付、移动支付服务；第三方支付平台的出现推动了支付流程的再造，降低了交易成本，提高了电子支付的效率，促进了电子商务的进展。(3)降低了交易风险，建立了网上支付信用体系电子商务最大的障碍是信用，其作为非接触经济，假如没有完善的信用体系作保证，单纯依靠买卖双方的道德，那将会混乱不堪。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题等都会层出不穷。在网络交易中，买方选择商品后，使用第三方支付平台把货款支付给第三方，再由第三方通知卖家货款到达、进行发货，买方收到商品并检验后，通知第三方将货款转至卖家账户。通过这种安排，第三方支

34、付能够对交易双方进行约束和监督，有效地保障了物资质量、交易诚信、退换要求等环节，满足了电子商务的安全性要求，为交易成功提供了必要的有信用保障的支付渠道。第三方支付平台提供了完整的信用评价机制，为网上支付建立了信用体系。欧美发达国家拥有成熟的信用体系，每个人的借贷行为都真实完整地记录在案。而前国内社会信用体系的不足，第三方支付平台能够把信用监测平台记录的以往交易过程、评价展示给用户，从而建立起一整套信用评价体系，交易双方能够通过第三方支付平台查询到交易对向的信用记录，作为本次交易的参考数据，相对而言，这是一个客观而有效的机制。第三章中国第三方支付存在的问题分析第三方支付平台适应网上支付的实际需要

35、，提供了较为安全、方便、快捷的网上支付通道，发挥了交易过程中的中介服务、资金转移安排的信用担保作用，第三方支付平台差不多成为我国支付体系的重要补充。然而在第三方支付平台的进展过程中也出现了自身商业许可、法律地位不明、虚拟账户滞留资金导致的风险、自身的道德风险、信用卡套现风险、反洗钞票风险、网络系统安全、防灾、防病毒、竞争同质化与赢利模式不明等不容忽视的问题。同时，我国关于第三方支付的法律法规约束及日常监管均尚未形成。31中国第三方支付平台的现状311第三方支付企业的经营状况第三方支付企业随着电子商务在我国的进展而不断壮大，其自身的优势适应了网络交易的需求，逐渐为宽敞用户所同意与使用。易观国际近

36、日公布分析报告指出，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模达到18491亿元，环比增长19，同比增长高达1171。2009年全年中国第三方支付交易规模达到58084亿元。易观认为，2009年第4季度中国第三方支付市场交易规模持续高速增长，环比增幅达19，除客户活跃程度不断提高的因素之外，部分第三方支付厂商在公共事业缴费、航空机票、保险基金等领域的所推出的新服务也为其交易规模的扩大起到了积极的推动作用。事实上，在第三方支付企业表面风光的背后，我们看到的是，近年来随着支付宝、财付通的推出，第三方支付企业开始更多的依靠价格战来努力扩张势力，这关于企业来讲也是一种无奈，这一切都源于第三方支付的核

37、心技术与经营模式不断的同质化，而随着电子支付“牌照”的发放，如何尽快跑马圈地成了企业能否生存进展的重要条件。首先是牌照限制带来的并购重组压力。自从2005年10月26日中国人民银行开始实行电子支付指引(第一号)开始，市场上大多数的电子支付公司等待央行随后的动作。中国人民银行在2005年便着手预备支付清算组织治理方法的实施，界时将由中国人民银行发放电子支付牌照，首批牌照数量可能在十张左右，届时中国电子支付企业仅能存活20，不管是发放多少张牌照，关于那些没有得到牌照的企业如何退出和如何接着生存差不多上国家和业界最为关注的问题，这些企业专门有可能被其他企业整合重组，有牌照的企业或可通过这种方式扩大规

38、模、提升竞争力。其次是国内电子支付行业激烈的市场竞争环境。2005年前是电子支付公司的进展时期，公司数量不多，收入来源稳定。然而2005年后，市场环境急剧变化。如从事第三方支付的企业猛增，同质化严峻，各公司开始不计成本地抢占市场。2005年初，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。淘宝、腾讯的支付宝和财付通脱颖而出，交易量将其他电子支付企业远远甩在后面。支付宝套现传言对电子支付行业的冲击不小，导致用户对支付宝的信任分数下降；对电子支付行业来讲，有银行背景的银联涉足电子支付业，对整个行业的运行都将带来巨大的阻碍；快钞票依旧实行稳扎稳打的进展策略，以不变应万变，从专注

39、服务到应用需求。近年来，同样有专门多跨行业的合作，比如国美与快钞票、银联的合作，联众等游戏业与云网、骏网、快钞票的合作，支付宝推出的龙卡服务，电子客票与支付业的牵手，各类大型网站与快钞票、EBAY等联手。电子支付行业日益激烈的竞争，必定会导致行业内市场优质资源的重新分配，处于劣势的中小电子支付公司将逐渐被淘汰。而大型电子支付公司将进一步向垄断迈进。行业集中度将大大上升，兼并重组将不可幸免。32第三方支付的风险321信用风险在虚拟空间内完成物权和资金的转移，信用问题就显得尤为突出。买卖交易双方的行为受到必要的约束和操纵，是交易执行的前提条件。网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第

40、三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。第三方支付平台的信用中介作用确实弥补了社会信用体系的不足，但同时也增加了交易风险和支付风险。特不是当电子支付交易进展到一定规模，一旦由于第三方支付平台内部治理缘故造成损失，确信会对整个支付结算体系产生相当的阻碍，危及整个支付系统的安全和稳定。信用问题无法脱离社会整体背景坐而论道，在我国，信用问题不单单存在于第三方支付，但它关于第三方支付确实致命的存在。 322支付系统技术安全风险技术性的风险包括硬件系统运行的可靠性、应用系统的稳定性、系统运行的安全保障、网络的可靠性等。近年来，网络银行被盗事件时有发生，工行、建行、招行这些技术先

41、进的大银行都出现在这类事件的风口浪尖上。而现有的第三方支付平台大都提供多家银行的网络银行接口，假如这些第三方支付平台的技术只是关，一个木马程序就能够盗走用户的网银密码。这种情况一旦发生，所涉及的范围就不是一两家网络银行，而是支付平台上的所有网络银行，由此专门可能给用户带来巨大的损失，对整个网络银行体系也会产生较强的冲击，另外来自系统外部的病毒和恶意攻击所来带的风险也是巨大的，专门易造成第三方支付的网络平台失效，如DDOS攻击等。第五章第三方支付平台案例研究支付宝的解决方案第三方支付平台作为安全、快捷、方便的网上支付，打开了制约中国电子商务进展的瓶颈。作为电子商务的重要关联产业，其重要性日益凸现

42、。而截至目前，支付宝是中国最大的第三方支付平台，它的进展与现状，集中体现了第三方支付平台的优势与奉献。本章在分析支付宝的运营、支付模式基础上，探讨支付宝的优劣势及面临的挑战。进而透视国内的第三方支付市场，考虑中国第三方支付平台的进展。51支付宝的经营状况2010年3月14日，支付宝宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。此前的2009年7月6日，国内最大的独立第三方支付平台支付宝(中国)网络技术有限公司(下称支付宝)宣布其用户数正式突破2亿大关。数据显示，支付宝用户呈现消费能力旺盛与年轻化的两大特点。2008年支付宝用户人均交易金额同比增加325，此数据远高于国

43、内城镇居民人均消费性支出增速。同时，2135岁的支付宝用户占了整体用户的83，该部分群体具有较高消费能力，乐于尝试新事物，有望带动消费者通过支付宝实现更多应用。支付宝统计表明，2008年国内一线都市用户的同比增长达到11223，而抽样的23个基层都市用户增长率更高达22788。以地域增长情况来看，湖北省增长势头尤其明显，全年新增会员数为413万人，超过前4年的总量，2008年的用户增长量是2007年增长量的400。支付宝认为以后的用户增长将由宽敞的基层区域带动，这也将从全然上推动电子支付业的进展。以注册用户地区分布来看，位居前五的省市分不为广东、浙江、江苏、北京、山东、上海。广东以高达1500

44、万的注册用户无可争议地成为支付宝用户最多的省份。据支付宝公布的最新数据显示，目前有多达46万家国内独立电子商务企业使用支付宝作为网络支付工具，由此实现了日交易笔数峰值400万笔，日均交易峰值达7亿元的交易规模。而支付宝合作商户也进一步涵盖了包括服装、电子、机械、家居、文化等在内的几乎所有已应用电子商务的产业领域。52支付宝的运营模式与支付流程支付宝(中国)网络技术有限公司是国内知名度较高以及运行状况比较健康的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝的目标是提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝把“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时试图让用户通

45、过支付宝在网络间建立起相互的信任。支付宝以技术的创新带动信用体系完善的理念，目前用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。在运作模式上，应该讲是先有支付宝，而后有浙江支付宝网络科技有限公司。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出，为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，成立了浙江支付宝网络科技有限公司，并于2004年12月30同推出支付宝账户系统。目前支付宝己经成为市场上引人关注的独立的第三方支付品牌产品。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家差不多超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行

46、等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，支付宝正不断依照客户需求推出创新产品，力图成为金融机构在电子支付领域信任的合作伙伴。支付宝属于典型的信用中介模式，其建立初衷是为了解决网络交易安全所设的一个功能，它提出了“第三方担保交易模式，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝的支付模式是，付款者和收款人首先必须在第三方支付平台开立账户(大部分第三方支付平台都运用客户EMAIL作为账户)，付款人需要将实体资金转移到支付平台的支付账户中(可使用开通了网上银行功能的银行卡进行

47、充值)。当付款人发出支付请求时，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管，然后通知收款人差不多收到货款，能够发货。到货后付款人需要到第三方平台确认收货，然后第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。最后收款人能够将账户中的款项通过第三方支付平台和实际支付层的支付平台兑换成银行存款或用于购买商品。(1)网络买家在互联网扫瞄检索商品，在商户网站下订单；(2)网络买家选择第三方支付平台，直接连接到第三方支付平台安全支付服务器上，在支付页面上选择适用的支付方式，点击后进入网络银行支付页面进行支付；(3)相关银行检查网上消费者的支付能力，实行划转，并将结果信息传至第三方支付平台和网上

48、消费者；转帐成功的，货款转入第三方支付平台的虚拟账户；(4)第三方支付平台将支付结果通知商户能够发货；(5)支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务；(6)买家确认收货或同意服务后，通知第三方支付平台支付款项给卖家。假如买家对物资不中意，能够申请申请退款，卖家同意则收回物资后把款项退回买家的支付宝账户，假如卖家不同意并无法上传合法的证据，则一定期限后款项自动退回买家；(7)货款从第三方支付平台虚拟账户中转给卖家。支付宝功能确实是为淘宝的交易者以及其他网络交易的双方乃至线下交易者提供“代收代付的中介服务和“第三方担保”。从支付流程上来讲类似于PayPal的电子邮件支付模式，业务上的不同之处在

49、于PayPal业务是基于信用卡的支付体系，同时专门大程度上受制于信用卡组织规则(在消费者爱护方面)和外部政策的影响。另外PayPal支持跨国(地区)的网络支付交易，而支付宝尽管不排斥“国际使用者”，然而规定“则需具备国内银行帐户。支付宝的设计初衷同样也是为了解决中国国内网上交易资金安全的问题，特不是为了解决在其关联企业淘宝网C2C业务中买家和卖家的货款支付流程能够顺利进行。其早期差不多模式是买家在网上把钞票付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到物资之后再通知支付宝，支付宝这时才把钞票转到卖家的账户上。交易到此结束。在整个交易过程中，假如出现欺诈行为，支付宝将进行赔付。要成为支

50、付宝的用户，与PayPal的流程专门相似，必须通过注册流程，用户须有一个私人的电子邮件地址，以便作为在支付宝的帐号，然后填写个人的真实信息(也能够公司的名义注册)，包括姓名和身份证号码。在同意支付宝设定的“支付宝服务协议后，支付宝会发封电子邮件至用户提供的邮件地址，然后用户在点击了邮件中的一个激活链接后，才激活了支付宝帐户，能够通过支付宝进行下一步的网上支付步骤。同时，用户必须将其支付宝帐号绑定一个实际的银行帐号或者信用卡帐号，与支付宝帐号相对应，以便完成实际的资金支付流程。基于交易的进程，支付宝在处理用户支付时有两种方式。第一种方式：买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付宝帐户(

51、事实上是支付宝在相对银行的帐户)，支付宝发电子邮件通知卖家发货，卖家发货给买家，买家收货后通知支付宝，支付宝因此将买方先前划来的款项从买家的虚拟帐户中划至卖家在支付宝帐户；另一种方式是支付宝的即时支付功能， “即时到帐交易(直接付款)，交易双方能够不通过确认收货和发货的流程，买家通过支付宝立即发起付款给卖家。支付宝发给卖家电子邮件(由买家提供)，在邮件中告知卖家买家通过支付宝发给其一定数额的款项。假如卖家这时不是支付宝的用户，那么卖家要通过注册流程成为支付宝的用户后才能取得货款。有一点需要讲明，支付宝提供的这种即时支付服务不仅限于淘宝和其他的网上交易平台，而且还适用于买卖双方达成的其他的线下交

52、易。从某种意义上讲，假如实际上没有交易发生(即双方不是交易的买卖方)，也能够通过支付宝向任何一个人进行支付。53支付宝的优势支付宝已占据网上零售市场近8成的交易额份额，随着在互联网其他付费服务的渗透，支付宝有望成为商务时代的互联网基础应用之一。作为第三方支付平台，支付宝除了具有通行的功能之外，还具有一些自身的优势：(1)专门好的起到了信用中介平台的作用，幸免了交易过程中出现的订货不付款，款到不发货，以及物资质量问题无法退货的问题，遍观支付宝的交易细节，处处都有相应的维护公平交易的规则；(2)通过支付宝初步建立了属于其自己的信用数据库。支付宝能够对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对

53、交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。截止到2009年12月8日，支付宝注册用户达到25亿，日交易额超过12亿，日交易笔数达到500万笔。由此支付宝建立了规范买卖双方的信用评价体系，极大的促进了业务量和交易金额的膨胀；(3)方便、快捷、简单(只需邮箱帐号和下载安全控件，会自动更新和检查)，不收年、税费；(4)支付宝本身具有相当健全的网络技术规则，诸如“支付宝账户有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程都需要使用支付密码。缺少任何一个密码，都不能是资金发生流转。同时，同一天内系统只同意密码输入错误两

54、次，第三次密码错误则锁定账户；(5)支付宝提供多种支付渠道，如支付宝账户支付、网上银行支付等，既有担保支付，同时又有适于熟人之间的即时到账支付；(6)提供的服务不断增加。目前差不多或正在开通转账、水电煤、通讯费、信用卡还款、送礼金、捐赠、AA收款等服务。2010年4月，支付宝(中国)网络技术有限公司宣布，杭州市民家里的水电燃气电话宽带费都能够通过平台网上缴纳；(7)能够使用手机绑定账号从而猎取自己的支付宝信息，或者通过电话来进行交易、支付、查询、充值等服务；(8)针对支付宝公司而言，由于第三方在线支付各厂商的服务模式差不多相同，且新应用易被复制，因此用户规模成为最重要的竞争因素，也促成了支付宝

55、持续领先的壁垒。由于第三方在线支付与用户银行账户存在关联，用户所拥有的银行账户一般较为稳定，再加上关于支付宝的使用适应，因此支付宝用户流失的可能性较低。54支付宝面临的困境支付宝尽管在不断拓宽合作领域，但如同一个硬币的两面，信用卡套现和政策等一系列问题也一直困扰着支付宝。541交易中的信用问题(1)对用户认证问题支付宝尽管有种种措施保证交易的公平公正，但不可幸免的仍要出现一些弊端，首先是认证的问题，不管是买家依旧卖家，尽管需要提供身份证号码(甚至银行账号)进行认证，但支付宝无法识不那些使用假的身份证或银行账号进行注册的用户。这些使用虚假信息的用户，本身即是以欺诈、猎取非法利益为目的，自然不在乎

56、自身信用的积存，关于这些人，支付宝无能为力。(2)交易过程中如何保证公平在正常的买卖交易中，支付平台流程有漏洞，不可幸免的出现人为耍赖不讲信用的情况。诸如买家遇到无礼的卖家，假如没有与之发生交易，是无法对其进行有效投诉的。支付宝尽管在信用中介方面有专门好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便差不多上丧失。假如遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的要紧掌控者，买家诉求往往只能通过司法途径解决。而关于卖家而言，有时也会遇到诸如恶意退货等专门多问题：1)买家在收货后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，如此给卖家的资金流周转带来的阻碍，支付宝也不能专门好的解

57、决；2)买方收到商品却有意以没收到商品为由要求退款，沟通后取消退款，但假如卖方不申诉按照流程规定货款就会退还给买方，而且买方有可能会一直不向淘宝网确认收到商品，这是目前支付平台无法解决的；3)买家尽管顺利收货，但不给卖家好评。由于不是面对面交易，人为因素无法防止，一旦出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门也专门难取证。542盈利的困境支付宝一直在执行全免费的推广策略，从新用户注册、买家付款、转账、卖家收款、提现到信用担保等，所有手续费全免，买家只管选择商品，而卖家只需用心卖好自己的商品。在淘宝网交易中，96以上的淘宝商品支持支付宝。目前，个人拍卖网站淘宝网对买卖双方全免费的商业模式，促成了第三

58、方网上支付在淘宝内的较高使用率。尽管是全免费的推广策略，然而其重要声明也提醒了网络购物者：“支付宝的重要声明由于全免费策略会造成较大的成本开支，因此不可能承诺永久的免费服务”。众所周知，“免费是淘宝及支付宝的杀手锏。当年正是凭借免费战略迅速拿下市场，扳倒巨无霸Ebay的。尽管马云声称阿里巴巴的资金储备足够淘宝以现在的速度接着烧30年的钞票，但关于任何一家非公益型公司而言，盈利差不多上其存在的唯一目的。2006年，淘宝曾推出了一套名为“招财进宝的网络竞价排名系统到其电子商务的交易中，结果导致淘宝用户罢市反对而匆匆撤下。尽管目前支付宝关于淘宝和阿里巴巴买卖双方均不收费，然而关于卖家而言，仍存在变相

59、收费，诸如淘宝卖家需要付费购买一些类似百度竞价排名之类的服务，以提高个人商店在网站推举的地位，而阿里巴巴卖家必须付费才能成为“诚信通”，否则无法享受到实时更新、银行贷款、采购会等一系列服务。换言之，卖家假如不付费，就算在上述两家网站开店，亦无太多的生意。特不是关于新开店而历史交易量不大、诚信度不高的卖家。支付宝从2007年4月2日起将针对支付宝签约商家和非签约商家(在淘宝网和阿里巴巴网站的交易除外)，按照不同的费率标准进行系统实时收费。按照淘宝网公布的收费细则，对支付宝签约商家将收取不超过15的费率，而非签约商家发生交易则按3的费率进行系统自动扣费，如需升级为签约商家能够享受更低费率(最高不超

60、过15)。同时对使用支付宝进行网上支付的所有买家，将接着提供免费服务，用户在使用支付宝进行充值、支付、提现等操作时，不收取任何费用。这一收费措施要紧是针对淘宝网和阿里巴巴网站的外部商家另外，支付宝还提供“我要收款、“我要付款”等服务，此服务针对在一定期间内使用“收费服务而在不同支付宝账户问完成流转的款项。在此我们能够理解为支付宝提供担保的不同账户之间直接的资金划转，通俗的讲确实是“转账”，在那个地点支付宝会给出一个免费额度，如认证会员5000元月，非认证会员500元月。超出该额度，则收取1，1元起40元封顶的服务费。支付宝以后的盈利模式确实存在专门多种形式，相关于支付宝来讲，它所背靠的强大43