如何完善贷款调查和撰写调查

1、如何完善贷款调查和提高调查报告质量鉴于目前客户经理在撰写贷款调查报告时，结构不完整，思路混乱，不能完 全表达调查的实际情况，且有很多新入行的客户经理没有培训过如何更完整的撰 写调查报告，为了提高客户经理的调查水平和规范调查报告，现给大家整理了一 份调查报告的规范要求，希望可以结合实际客户情况参考撰写：一、50万元（含）以下经营性贷款（1）、贷款调査的时间、地点及被调査的人员如（个人）：2020年9月5日在借款人所经营的*和单位或所住的位于和*的 家中，被调查的人员有借款人*和夫妻或保证人夫妻，主协办人员。如（企业）：2020年9月5日在借款企业和*公司（财务科等）。、借款人及借款人家庭的基本概

2、况如（个人）：借款人及配偶的名称、年龄、工作地点（经营）、年收入等；家 庭总资产（对外投资）、总负债（包括对外借款和担保）以及日常支出情况；其 他家庭成员的情况，家庭成员的信用状况和是否具有不良习惯（非财务因数等情 况的分析）。如（企业）：借款企业的注册地址和经营地址、注册资本（实收资本）、股东 及股权结构、法定代表人或实际控制人（包括家庭资产以及非财务因数等情况分 析）、经营范围等。、借款人主要所经营的项目和经营情况如（个人、企业）：包括借款人所经营项目（属于什么行业，是否有季节性, 是否是夕阳产业），经营时间、规模（人数等）、方式，种类等；上下游的结构（供 货商、销售商等情况），成本的主成

3、，利润点的体现，结算的方式（付款和收款） 等。如用于企业经营的，还应对企业财务的分析，具体通过资产、负债、主营业 务收入、资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、主 营业务利润率等数据进行周期性对比，分析企业经营情况和前景。、贷款用途、期限如（个人、企业）：包括贷款用途、具体金额、期限等，通过合理性、真实 性进行分析（例如前期获利的资金去向、他行贷款资金的用途、本次贷款的目的、 预期收入等）。、担保情况担保方式为保证的具体参照借款人的调查情况撰写。担保方式为抵押的应将抵押物的地址、性质、状况、周边环境、面积、单价、 总价、折扣率、抵押金额等基本情况写清楚；如1、住房抵押的还

4、应将抵押人第 二居住地所写清楚。2、商铺抵押的还应将出租情况、租金情况、期限等写清楚。 3、第三人抵押的还应将第三人的基本情况写清楚。、重大事项例如法定代表人的变更、股东的变更、股份的转让、经营方向、策略等变动， 以及可能影响经营现状的其他情况。、结论主协办调查人结合调查情况，对借款人和保证人优劣进行分析，指出风险点, 并如何对其进行把控；同时对第一还款来源和第二还款来源的分析及意见。二、50万元以上经营性贷款（1）、贷款调査的时间、地点及被调査的人员参照50万元以下经营贷款调查不变。、借款人及借款人家庭的基本概况如（个人）：借款人及配偶的名称、年龄、工作地点（经营）、年收入等；家 庭总资产（

5、对外投资）、总负债（包括对外借款和担保）以及日常支出情况；其 他家庭成员的情况，家庭成员的信用状况和是否具有不良习惯（非财务因数等情 况的分析）。如（企业）：借款企业的注册地址和经营地址、注册资本、股东及股权结构、 法定代表人或实际控制人（包括家庭资产以及非财务因数等情况分析）、经营范 围、核心主业、产品结构、品牌、销售渠道、市场竞争力分析以及市场占有率发 展前景等，作出分析评价和预测，对产品或服务的目标市场、是否有季节性、周 期性作出描述。、信用状况与我行建立关系时间、银行开户情况、各金融机构融资情况、贷款方式、担 保单位、付息情况、信用情况（逾期、展期、拖欠本息）、对外担保情况、综合 效益

6、情况（报告期及上年度日均存款，预计今后日均存款，有无其他综合效益贡 献）。、借款人主要所经营的项目和经营情况如（个人、企业）：包括借款人所经营项目（属于什么行业，是否有季节性, 是否是夕阳产业），经营时间、规模（人数等）、方式，种类等；上下游的结构（供 货商、销售商等情况），成本的主成，利润点的体现，结算的方式（付款和收款） 等。如用于企业或企业借款的，还应对企业财务报表进行重置分析，具体通过总 资产、总负债、主营业务收入、资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周 转率、存货周转率、主营业务利润率等数据进行相应周期性的对比，并通过数据 对短期偿债能力、长期偿债能力、营运能力、盈利能力、资金流

7、量进行分析，揭 示出企业财务的综合评价结论。、贷款用途、期限如（个人、企业）：包括贷款用途、具体金额、期限等，通过合理性、真实 性进行分析（例如前期获利的资金去向、他行贷款资金的用途、本次贷款的目的、 预期收入等）。、担保情况担保方式为保证的具体参照借款人的调查情况撰写。担保方式为抵押的应将抵押物的地址、性质、状况、周边环境、面积、单价、 总价、折扣率、抵押金额等基本情况写清楚；如1、住房抵押的还应将抵押人第 二居住地所写清楚。2、商铺抵押的还应将出租情况、租金情况、期限等写清楚。 3、第三人抵押的还应将第三人的基本情况写清楚。、重大事项例如法定代表人的变更、股东的变更、股份的转让、经营方向、

8、策略等变动， 以及可能影响经营现状的其他情况。、结论主协办调查人结合调查情况，对借款人和保证人优劣进行分析，指出风险点, 并如何对其进行把控；同时对第一还款来源和第二还款来源的分析及意见。三、授信调査报告要有侧重点我行在对借款人授信的方式主要有三种：一是对新发生信贷业务的客户进行 授信，二是对已授信的客户进行重新授信，三是对已授信客户增加授信额度进行 再授信。三种授信的要求不同，因此，客户经理在撰写授信调查报告内容的侧重 点上也要有所不同。1、对新发生信贷业务的客户进行授信。因为新发生信贷业务的客户，信贷决策人员对客户不熟悉或了解不深，因此, 信贷调查人员要尽可能收集详细全面的客户信息、资料，

9、并按照授信调查报告格 式内容尽可能详细、全面、准确地进行分析，为决策者提供全面客户信息分析内 容，使决策者能充分全面了解客户，客观公正的分析客户，为能否给客户提供授 信，作出正确决策。2、对已授信的客户进行重新授信。已授信的客户，决策者对客户的基本情况已有基本了解，因此，对重新授信 的客户在撰写授信调查报告时，除简单介绍客户的基本情况、信用状况、主要财 务指标趋势分析、重大事项提示、担保能力变动情况、企业风险分析外，着重要 从以下几方面进行分析：资产、负债授信期内增减变动情况及结构变化。企业产权股东关系或经营体制是否发生重大变化。销售收入、销售利润变动情况。企业当年有否成立关联企业，企业资产、

10、资金有无抽逃现象。有无不良记录，是否能按吋还本付息。大额贷款户在我行结算情况，现金流量的变动情况。3、对已授信客户增加授信额度进行再授信。对已授信客户需要增量授信，除简单介绍客户基本情况，信用状况、主要财 务指标趋势分析，重大事项提示、担保能力变动情况、企业风险分析外，在贷款 增量原因上，着重从以下几个方面进行分析。需要增量的原因。用于投资扩大再生产的，要分析扩大再生产的可行性，扩大再生产所 需资金，其中自有资金占多少及自有资金来源，需要银行融资多少，回收期为多 少，用什么作担保。如投产后，尚缺资金怎么办，贷款资金是否一步到位，还是 分期支付等。用于企业增加流动资金的，要分析客户前几年所创造利润支出情况。 增加流动资金原因，是否是季节性因素。是库存原材料，还是产品滞销库存增加, 还是应收帐款收回较慢，或因企业未满负荷生产，现产品畅销，