香港保单异议处理(2017.03.21)

1、 马海锋马海锋香港保单的利弊分析及异议处理 关于买保险是选择香港保单还是内地保单，其实并没有绝对的对与错，内地保险和香港保险，各有优劣各有取舍，孰重孰轻，您（客户）应该在充分了解的前提下，根据自己的需求和轻重衡量作出适合自己的判断和选择，作为一个专业的保险顾问，我只想客观的将其中的利弊和优劣帮您分析清楚，至于最终如何选择，完全是您（客户）自己的权利和考量，我只是做一个专业的建议和分析而已。赴香港买保险利与弊浅析之开门话术一、保费便宜，保障杠杆更高，保障范围广（疾病种类多）二、香港的保险理赔起来更让人放心（外国的月亮更远）三、海外资产配置收益+安全+分散投资和配置四、资产转移对政府和社会缺乏信任

2、感，资产保护缺乏安全感五、汇率问题（考虑人民币贬值）六、避税考虑（在香港的资产不用缴纳国内的各种税）七、大额保单境外低息套现八、听别人说香港的保险更好（比我职位高比我有钱的都去买了）内地人赴港购买保险的原因分析一、香港保单的优势（真实版）：1、费率较低：平均寿命、市场竞争、投资渠道2、收益较高：全球投资，香港保单分红率在45%左右，比内地略高3、覆盖面广：保单种类更多， 保障内容更健全4、多币种保单：港币、美元，可选择性强5、隐私保护较强：政治体制更民主化（受政治影响更小）6、法制社会，契约精神更好7、从业人员基本素质较好（相对）香港保单的优势分析（真实版）二、香港保单优势（传说版）：1、“严

3、核保、宽理赔”：实际上严格按照契约执行，不存在宽赔之说，恰恰大陆保险公司经常被客户的胡搅蛮缠不得不通融理赔；2、税收问题：“无资产增值税、无遗产税，相应的，内地税收和征费制度就存在相当程度的不确定性。”CRS出台后逃税之说毫无意义！3、资产安全性：“国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。”风险也是一样自由出入4、不可异议条款：“投保两年的异议期之后，除非证实蓄意欺诈，否则，保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议，从而有效保护客户利益。”肯定是没看大陆的保单条款（弱爆了，现在的大陆保单主险也都是有2年的不可异议条款约定的）香港

4、保单的优势分析（传说版）一、政策风险（政府意志和政策管控，目前五大政策制约）二、保险公司长期投资风险问题（开放的市场更易受金融风险和经济危机影响）三、保险资产的法律属性问题（内地不承认香港保单）四、汇率风险（美元及港币相对于人民币贬值问题）五、条款风险：文字表述、理赔条件等等六、理赔速度、效率和可靠性（如重疾类保险理赔速度决定救命速度）七、销售误导和维权问题（即便是香港业务员也不可能品质都高，尤其是现在大量内地移民香港的人返回内地销售香港保单，素质的确不敢恭维）内地人赴港购买保险的风险分析 买保险是为了做好人身风险和资金风险的管理及防范，国内的金融和投资环境相对于香港开放型的投资和金融环境来说

5、，更安全、更稳健、更踏实，买保险不能简单为了保费的便宜和一些表面上看起来比较有诱惑力的因素而忽视了购买保险最基本的出发点和初衷！买保险是为了解决风险，而不是因为收益和便宜而增加很多不确定的风险7 中国的政治体制和社会结构决定了，任何时候都不要和政府意愿背道相驰对着干！尤其是涉及到金融和经济的领域！ 若大量内地人前往香港购买保单，造成大量资金涌向香港和境外，会对国内的金融秩序及国内保险行业造成不利影响和严重打击，严重扰乱国内的金融市场，因此政府会严肃对待这个事情，并通过各种行政手段和政策措施进行干涉。政府意志与政策风险银联为何限制你到香港买保险2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起

6、，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。多数保险业人士认为，该规定明显意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。“绕开外汇管制”成保险公司宣传语：目前外汇局对于个人每年结汇实施总额管理，每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起，这条规定一直是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险一直没有限额，这几乎成了大多数普通人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。银联卡支付大额保单轻易境外套现，大额保单可以在私人银行进行抵押融资，假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可

7、借到手资金为其90%，超过72万美元。通过如此方法“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右，形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后，投保人依旧可以享受300万美元的大额保单，而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。中国保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示 中国经济网北京4月22日讯（记者 姚进）随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。 保监会：非法兜售香港保单将被严查 近日，保监会内部下发的一份关于

8、加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知（以下简称通知）在保险圈传开。通知明确表态，构成为促成交易而开展宣传、招徕的销售境外保险产品的行为，各保监局应依法予以查实、取缔和处罚。同时，未来各地保监局还将关注通过“境内介绍、境外签单、境外承保”方式变相到境内非法销售保险产品的情况。银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费香港保险公司开的美元支票内地银行不收13 香港是个开放的自由港，资金往来自由，正因为如此，其中存在的金融风险和经济危机的概率要远远大于内地，特别是应对金融危机的能力，更是不能和内地相对封闭的金融环境相比，而保险作为金融领域的重要一环，在类似于香港这样经济自由度很高的地区，自然也要承

9、受它应该承受的风险，越自由的经济体，经济危机和金融风险发生 的概率和频率越大，美国和香港的保险公司都有倒闭的先例。投资环境与资金安全14英国保险公司保诚跌逾10% 创2013年来最大跌幅 英国公投点票显示，“脱欧”支持率仍然领先“留欧”，英国保险公司保诚在香港一度跌10.7%，创2013年来最大跌幅，截至发稿，保诚跌9.29%，报139.7元 香港的开放性市场和其大部分保险公司的属性决定了投资安全性和企业经营安全性远远小于国内大型保险公司，保险是个长期性产品，安全性必须是首先要考虑的因素。15 内地法律明确规定内地人在香港购买的保单不受内地法律保护，保单作为为数不多的法律性资产之一，其受益金或

10、者理赔金在内地的法律属性是无法确保的（避税、避债、指定受益和传承）保险资金的法律属性问题16 虽然现在人民币相对于美元贬值，进入一个阶段性的贬值通道，但是不要忘了，汇率是在升值通道和贬值通道之间不断切换的，其中有政治、经济和市场的多重作用，不能从目前的局面和形势来简单判定，而从外贸进出口、经济增速和国力增长的角度来看，人民币相对于美元的升值长期来讲还是大概率的趋势（经济增速、经济增长潜力、发展速度、国际货币角力等等因素） 并且熟悉美国货币战争策略的人相信都知道，在一个十年左右的时间通道中，美元大多是以贬值驱使财团和企业以廉价的资本成本到全球各新兴经济体进行投资投机，待其经济过热，再推动美元升值

11、来掠夺他国经济成果，这一招应该还会在未来很长的时间内继续上演，因此美元依然会维持短期增殖长期贬值的走势。保单的汇率风险影响17 香港保单的条款与大陆有一定的区别，包括2年的追溯权以及重疾的理赔条件等条款是有一定的差异的，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同，大部分投保人是不能完全理解和明白其细节条款约定的。 其中关于癌症的约定：香港保险理赔癌症必须是已经扩散的肿瘤才可以理赔，而大陆的保险只要该肿瘤有可能扩散就会理赔，恶性肿瘤一旦扩散治愈率很低，加上理赔速度慢可能严重影响存活的概率，而目前医疗技术发达，很多恶性肿瘤都可以在扩散前被查出来，如果一份大病保险不扩散就不赔，非要扩散了严重

12、影响生命才赔，是否有必要？ 香港是法治社会，讲求严格按照契约精神进行理赔，遵从合同条款处理保险事故，而国人的认知与条款上的载明内容大多是有差异的！保险不怕你买的明明白白，就怕你不明不白！保单的条款因素18 目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。 保单的利益演示和实际收益差距19 对于重疾险等特定的险种，因为救急和救命的原因，要求理赔速度和时效性要快，因为对于发生重疾后的治疗经费来说，早一天到位多一分生存机会，晚一点到账少一分