银行支行利率市场化调查问卷报告

1、银行支行利率市场化调查问卷报告银行支行利率市场化调查问卷报告根据省联社下发关于利率市场化重点调研课题的要求，如何面对和适应利率市场化所带来的影响，扬长避短，构建特色化、差别化经营体系，实现全行健康可持续经营，我行现将利率市场化相关调查问卷内容汇报如下：1. 利率市场化后，农信社利率是否需要一直上扬？经过我行市场调查，周边银行如农行、邮储利率目前也已经上浮同我行一样，在同等条件下，如我行降低利率势必导致我行储蓄存款下降。2. 利率市场化后，农信社的资金规模和需求之间的关系应如何处理？资金规模和需求之间比例关系及其控制的分析表明，提高资金使用效益是投资增长机制形成的关键，也是协调投资增长率与经济增

2、长率的重要保证。实现资金规模结构的合理化，就是要实现资金规模在部门结构、产业结构、产品结构和地区结构等方面的协调运行，以谋求社会供给结构和需求结构的相互适应。为此，在资金投入上，必须保证各生产要素的投资比例符合生产技术水平和技术构成的要求。在资金流动或转移方面，必须保证各部门、各环节的投资比例符合经济结构合理化的要求。在投资重点的选择上，必须保证产业结构的不断升级并实现经济结构的高层次发展。3. 利率市场化后存款增量和绩效间的关系应如何处理？经我行调研大部分人认为应加大绩效考核力度，暨存款增量和绩效应成正比。4. 利率市场化对信用社经营利润会产生影响，如何解决？从以下五方面解决：首先，准确定位

3、，实施差异化经营。相对于大型国有银行，农商银行的地缘和人缘优势明显，在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性比较强，应深耕区域市场，集中资源对市场内的中小微企业提供“精”、“专”、“特”的金融服务，实施有别于大型国有银行的差异化经营。其次，优化结构，加强资产负债管理，着力夯实存款业务基础，寻求负责业务新型增长点，持续推动负责业务和服务模式创新，建立客户分层和精细化管理机制。再者，加强创新，推动多元化发展。一方面要加快业务模式创新，提升自身理财业务水平，大力发展投资类业务，提高投资收益。另一方面要以中间业务作为转型发展的重要抓手和推动力，加快产品设计创新步伐，创新发展新兴业务，增加各

4、类中间业务收入比例，逐步改变严重依赖利差收入的传统盈利模式，推动实现多元化发展。第四，强化风控，完善利率定价机制。未来利率市场化下银行的风险定价能力将是一项核心竞争力。通过建立和完善风险定价体系，在保持定价政策稳定性和连续性的基础上，使我们做到风险可控、成本可知、收益可计。第五，提升服务，不盲目追求“大而全”和产品业务全覆盖，坚持自身定位打造服务型精品银行。5. 利率市场化后对农信社资金组织和经营产生怎样的影响？面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。分析起来，

5、中小商业银行可能面对的挑战包括，一是经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。6. 信用社闲置资金用途？1. 从内用功，探讨支农工作新途径。

6、(1) 转变观念，积极开展贷款营销活动。一是要变“等贷上门”为主动营销贷款，把业务工作的重点放在贷款营销上，在支农过程中主动为农户找项目，当帮手，在帮助农民扩大生产的同时，发展扩大农村信用社的信贷服务领域。二是采取利率优惠，提高联保贷款额度，扩大小额贷款面，等级评定发贷款证和开办消费、住房、助学贷款等方法进一步拓宽支农贷款渠道。三是对信贷员力量薄弱的地方，建立授权信用代办站代发贷款。四是改进贷款管理办法，实行信贷员项目专管制，解决好产业化项目资金需求大的矛盾。(2) 明确市场定位寻求支农工作新突破。一是积极与当地政府配合，共同构建现代化农业，从农业和农民的实际出发，打破单户经济的局限性，强化对

7、公司+基地+农户的产业链的研究，充分发挥信贷杠杆作用，以辖内县联社为中心，组织好社团贷款，积极扶持当地具有带动效应的农村龙头企业，从而为农村信用社建立有效的信贷市场。二是加强内部配套措施的健全和完善，研究切合实际的内部激励机制，制定科学的责任追究制度，注重对违规贷款、决策贷款、自然灾害和市场变化等不同情况贷款的责任划分，增强基层社增加信贷投入的积极性。三是以农户经营项目、经营规模为参数，划分农户服务等级，调整不同等级的农户贷款额度、期限及利率上浮标准等，满足农民需求，解决农民贷款难问题。四是积极探索新的贷款营销方式，如农户贷款证、信用村、最高额抵押、小额担保、企业联保、实行一地一策或一地多策，

8、不搞一刀切，有效畅通投资渠道。五是充分发挥农信社优势，对进入城镇的大量经商散户，应加强联络，以县联社为中心，以乡镇信用社为分支，对辖区工商户建立档案，着重发挥中小额度贷款的灵活性，研究解决好担保、抵押问题，并在贷款期限和利率上提供可供选择的空间，选择“三农”市场外的“第二”基础信贷市场。2. 开辟新的资金运用空间，提高资金的盈利性和流动性。(1) 大力开展票据贴现业务。票据贴现业务对于资产结构及收入来源单一的农村信用社来说，具有流动性强、收益率高、风险可控等特点和优势，将成为信用社重要的利润增长点及资产结构多元化发展的突破口。农村信用社应在抓好风险控制的基础上，将富裕资金逐步向票据业务上倾斜，

9、力争扩大票据贴现和再贴现的市场份额，扩大贴现业务在总资产中的比重，通过办理贴现和再贴现业务，实现信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。(2) 加大债券投资力度，提高投资收益在总收益中的比重。随着人民币贷款利率的多次下调，债券投资已成为金融企业重要的利润来源，而大部分农村信用社的证券投资收益几乎为零。在存贷利差逐步缩小，贷款利息收入征税而投资债券收入免税的情况下，债券投资的实际收益率更高于贷款利差的收益率，而且债券投资的流动性和安全性较高。因此，农村信用社在做好服务“三农”的前提下，逐步提高国债、金融债券资产在总资产中的比重，通过信贷资产的资产化，将信用社的闲置资金转化为在市场上出售和流动的债

10、券，在提高农村信用社资产流动性的同时增加信用社的收益。(3) 积极参与资金拆借业务。这也是农村信用社解决资金闲置问题的一个有效途径。当前银行间货币市场资金拆借业务发展很快，加之其他中小金融机构已有参与货币市场资金拆借的成功经验，这些都为农村信用社参与货币市场资金拆借业务提供了有利条件。因此，农村信用社应在加强对货币市场业务有关货币政策、交易规则、交易程序深入学习和了解的基础上，争取货币市场准入资格，依靠人民银行的帮助，积极主动地参与货币市场业务，加强区域系统内和同业间资金拆借运作，提高资金的使用率和收益率，使资金在体外循环中有效增值，并带动和促进主营业务发展。(4) 积极开展融资租赁业务。融资

11、租赁是指当企业添置某些技术设备而又缺乏资金时，由出租人代其购进或租进所需的设备，然后再出租给承租单位使用的一种租赁方式。农村信用社应针对广大农村地区各种集体、非公有制经济快速发展而又资金短缺的实际情况，有选择地购进一些守信企业在发展过程中急需的设备，通过开展融资租赁业务，实现信用社资金的有效增值。7. 利率市场化后农信社增存的主要优势？一是农信社网点数量众多，遍布城市、农村各个乡镇；二是农信社与农民、农业和农村经济紧密相联，服务“三农”是农村信用社生存发展的根本；三是加强体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，提高金融服务水平。通过建立健全农村信用社决策机制、激励约束机制、内控机制等，充分调动

12、农村信用社及其工作人员服务“三农”的积极性、主动性和创造性。坚持以市场需求为基础进行金融创新，不断满足农村日益增长的多样化金融需求。按照优先“三农”原则有效配置信贷资产，在满足农户基本农业生产资金需求的基础上，创新工作思路，搞好县域小企业的融资工作，加大对产业集群的支持力度。积极引入和开发多样化、有特色的金融产品，着力改善农村金融服务方式。8. 利率市场化后，是否应设立利率标杆？利率市场化是指利率的决定权交给市场、由市场主体自主决定利率的过程。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只能是利率的接受者。换言之，所谓利率市场化，是指金融机构在

13、货币市场经营融资的利率水平由市场来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。具体讲，利率市场化是指存贷款利率不由上级银行统一控制，而是由农信社根据资金市场的供求变化来自主调节。9. 在全省统一市场利率是否可行？是否在市区和县域执行统一利率？利率市场化改革的成功概率与经济发达程度成正比。条件好的有成功的，但以失败的居多。其道路选择异常艰难，成本偏高。改革的顺序的安排要讲究规律和技巧。由于利率市场化只是金融自由化、经济自由化整体中的一部分所以必然要涉及到改革顺序安排问题，利率改革不可超前，当然也不能久拖不改。市区和县域执行统一利率可行。10. 省联社应对利率市场化工作提供哪些服务和监管？面对利率市场化大趋势，省联社可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，