试论电子商务对银行业带来的机遇与挑战

1、试论电子商务对银行业带来的机遇与挑战文/朱海涛李光彦韩宇冰 摘要:主要分析电子商务络银行业带来的机遇和挑 战.论述电子商务对银行业的深刻影响 关键词 :电子商务网络金融服务 在全国人大九届三次会议上 ,由上海市社会科 学联合会副主席张仲礼等 30 名代表联名提交的 ”建 议加快制定电子商务法 ”议案被列为这次大会的一 号议案 .这表明中国政府非常重视电子商务的发 展,积极为电子商务的发展创造良好环境 ,同时说 明电子商务将是我国在新世纪最有潜力的发展领 域之一 .中国被认为是世界上最大的潜在市场 ,并 有可能发展成为全球最大的电子商务市场 . 电子商务是现代商业的发展方向 ,也是银行和 企业的

2、发展方向 .它不仅成为 2l 世纪信息产业新的 增长点 ,而且为交易环节中起关键作用的银行业的 发展带来千载难逢的机遇 .电子商务以其特有的竞 争优势吸引着各国银行和企业 ,是现代银行业寻找 创新发展的战略性选择 .,电子直务带来帕栅 | 电子商务给银行业的发展所带来的机遇和影 e6l2001年苇2 一鼍苇65 一譬鸶 响表现在以下几个方面 :1. 巨大的用户市场 , 全新的银行业竞争规则 数以亿计的网络用户被互联网连接起来 ,且数 目以每年 70%的速度增加 ,为银行业展现一个全球 性的巨大市场 .基于 Internet 的电子商务赋予银行 业一种全新的营销方式 ,带动金融业实现国际化 ,并

3、 重新构架市场竞争规则 :所有银行无论实力雄厚还 是规模大小 ,在网络上一律平等 .竞争规则悄然改 变,银行业实力得到新的注释 ,许多银行纷纷在网上 重建自己的竞争优势 ,通过网络使小银行变大 ,本地 银行国际化 ,跨国经营不再是大银行的专利 .这预 示着电子商务时代的银行 ,是靠先进科技所增加的 竞争力 ,来确立竞争优势的 .2. 银行业服务模式的改变 电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务 模式,出现了网络银行 ,自助银行,无人银行 ,电话银 行,信息服务中心等 ,以此来实现以客户为中心 ,提 供全功能 ,个性化的服务模式 .现代银行由原来的 储蓄信贷基本业务 ,向储蓄 ,信贷,投资,咨

4、询,中间 业务等多方向发展 .新的服务模式为客户提供超越 时空的” aaa式服务，即在任何时间，任何地点 任 何方式为客户提供全天候金融服务 .这些服务包括 : 以快捷 ,简便的方式提供市场信息 ,金融产品信息 , 并以良好的交互性向顾客提供自助式服务 ,家庭理 财,跨国金融服务和无实体金融服务等3. 银行业运作模式的改变 电子商务时代的银行 ,随着高科技的迅猛发展 . 运作模式趋向虚拟化 ,智能化 ,现代银行不再需要在 各地区设置分支机构来扩展业务 ,而只需连人 In ternet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个 地方.正是基于In ter net的电子商务技术为现代银 行重构虚拟化的

5、组织形式 ,并展现了广阔的虚拟化 电子空问 .另一方面 ,传统银行主要借助物质资本 , 人力资本向客户提供服务 .电子商务银行主要借助 智能资本 ,靠少数智力劳动者为客户提供服务如美 国安全第一网络银行只有 I5 名员工,便可为顾客提 供全功能服务 .4. 银行业可以降低成本 ,提高效率 开办一个网络银行 ,所需的成本由于只是硬件 , 软件,少量智能资本 ,而传统银行的开办则需要大量 土地,资金,人力和建筑 .所以 ,相比之下开办一个网 络银行成本低得多 .Intemet 连接全球各角落 ,具 有信息传递快捷的特点 ,可将资金的在途时问压缩 为零,提高资金运营效率 ,降低银行成本 .据统计 ,

6、网 络银行做一次资金交割 ,其成本只有传统柜台交割 的 13%.此外 ,银行可在网上实行主动 ,及时和交互 的宣传策略 ,树立良好的形象 .电子商务还能提高银 行决策的科学性 ,正确性 ,有利增强银行的经济效益 和国际竞争力 . 电子商务在对银行业产生全面而深刻影响的同 时,也给自身带来了大发展的好时机 .世界各国银行 都清醒的看到了这一点 ,纷纷采取不同策略加快推 进银行的电子商务进程 .1995 年,美国第一安全网 络银行(SFNB)，成为世界第一家新型的【网络银行 利用电子商务技术在网上开展快速 ,优质 ,全面的网 上服务 .到 1997年 3月, ”世界银行 100强”中的银 行 ,

7、有 70%在 ntemet 上建立网站 , 提供金融服务 . 据估计，目前全球约800家银行连人Intemet,其中 100 多家可提供在线交易服务 .到 2000 年底,网络 银行的利润将占全部银行利润的 30%.根据美国一 家研究机构调查预测 ,到 2000 年底,将有 16%的家 庭使用网络银行的服务 .1998年 3 月,中国银行开 设了第一家中国网络银行 .招商银行 ,建设银行 ,工 商银行 ,交通银行目前均已建立了自己的网络银 行=,电字目务曩出帕糠盛 电子商务的发展不仅对金融服务产生深远影 响,而且对传统银行业也是一场严肃的挑战 . 1.全球金融机构的并购改组风潮 据测算 ,19

8、97年银行业大约有 60%的客户基本 上能够通过电子系统取得金融服务原中小银行贴 近消费者的优势逐渐变小 ,分支机构和人员也不再 需要那么多 ,因此 ,业务相近的银行可以进行台并从 而削减分支机构和人员 .使组织机构趋于更精干台 理.此外 ,由于装备大型计算机系统耗资巨大 ,只有 大银行才能独家装备 ,小银行只能联合起来或依附 于大银行,据专家计算 ,19941997 年,美国银行业技术 性投资每年增长 21%.今后 l0 年内美国现有的 59000 家金融分支机构将有一半注定要关门 ,银行 也将会裁减约 45 万个就业机会 .20世纪 9O 年代银行兼并浪潮席卷全球 .美国 在这次全球性的银

9、行动荡与改组风潮中一马当先 重大合并事件之多和规模之大均为世界银行史上罕 见.其中美国化学银行和大通银行台并后 ,通过机构 重组,利用电子商务增加虚拟分行 ,裁减了 470 个分 行中的 100个和 7.5万雇员中的 1.2万,每年节省 成本 l5 亿美元.2. ”无国界金融实体 ”新的手段与风险 网络经济不仅对金融机构进行了大的改组 ,而 且也开拓了一系列崭新的投资渠道 .这些投资工具 衍生于各种 ”潜在资产 ”如,股票,外汇,债券,商品 等.衍生资本日益依赖人们的信息收集处理并由此 推断未来行情的能力衍生工具同潜在资产有各种 直接或间接的联系 ,易于拥有 ”头寸”流,动性强 ,交 易成本低

10、 .这些特点在方便全球资本流动的同时 ,也 使全球网络上的各种 ”套利基金 ”如鱼得水 .这些得 2001卑芹2置摹65研f67益于信息网络技术 ,电子通讯技术的发展和证券交 易的现代化为金融交易的蓬勃发展铺平了道路新 型的衍生金融工具在全球网络上 ,一方面加速了世 界经济的运行 ,另一方面也将全球金融带人动荡巴 林银行的易手 ,墨西哥金融危机 ,东南亚金融风暴 , 大和银行丑闻 ,美元日元汇率的剧烈波动等轰动事件无不与之密切相关3 薪兴金融市场的激烈争夺 网络金融正在吸引更多的全球投资者 ,他们正 在努力争夺新一轮国际投资的优势地位 ,并将国际 投资的重点目标指向新兴市场特别是东亚地区近 年

11、,欧洲大银行正力图冲击长期以来由华尔街主宰 的全球投资银行业务 ,美国的投资银行历来占有世 界债务债券承购市场 70%的份额 .欧洲大型银行进 入投资银行领地的目标是抓住方兴未艾的新一轮全 球交易机遇 ,以打破华尔街的寡头垄断 .为争夺新兴 市场上的银行零售业务 ,国际大银行间也展开了声 势浩大的攻势 .香港汇丰银行为和美国的花旗银行 争夺亚洲市场 ,策划了一场遍及亚洲消费者的收复 失地的运动 .该项目耗资 1.8 亿美元 ,提供包括电子 商务,信用卡,互助基金和高科技智能卡等一系列金 融服务,提供新型的 ”资产帐户”和”权力帐户”等以 吸引富有的消费者 .总之 ,国际经济一体化 ,金融业国际

12、化带来了激 烈的国际竞争 .因此 ,提高银行业自身形象 ,适应社 会发展的潮流 ,满足不同类型消费者的多种需求 ,是 各国银行业实行电子商务的外在动力 .而银行业创 新发展的内在需求 ,电子商务的战略优势 ,电子商务 给企业带来的收入增长 ,成本降低及高效率则是其 发展电子商务的内在动力 .人民币新版 20 元券给百姓带来什么 ?2OOO 年如月 16日,人民币新版 20元券走进了百姓 的生活.筏图在第五套人民币中首次增加了 20 元券,其 意义重大 ,也给百姓生活带来了诸多的影响 .是完善国家币制方便流通 .在袭冒人民币券另体 系中,正在流逶韵为 1 分,2 分,5 分,1 角,2 角,5

13、角,1 元,2元,5元d0秀元,100元.在10与阳元之间缺 少=1元增加趣冠券后，火民币券别体系健全也符台 国际标准 .在蠢蜀韵蒴曷变羼中 10 元面额的主币逐步 承担起接霉的菊包 .相对其牾藕壤鹩馥币来讲 ,10 元面 额主币的使用羹最夫 ,窭霭上需要一种介于 50 元和 10 元面额之间的馥币 ,以满足市场货币流通的需要 .发行 20元券.既方便流通 ,也能减轻在商品变易中 10元币额 的流通.=是提高了公焱酵伪措施 . 人民币新版 20 元券 . 将 国摩先溢的计算暂 tl 纂霸设计与中商传统手工绘 目 j 有机结 台 ,既保留了中国槽虢禁的设计特点 ,又具有鲜明的时 代特征 .公盘防伪明显固定花卉水印 :位于正面左倒 空白她.遛光透楹t可见立体壤禳强的稗花水印.红，蓝 彩色纤维 :在慕丽主可看到纸张中真红 ,用手指坎 摸有孵显凹 ,凸感 .双色横号羁 :正面 l 鬻圊罪龟横号码 （两位数字 ,八像号码 I 印萼码塞拳部分为瓤每 ,虚半 帮分为黑色 三是有助于人民币处理自动化 .第五套人民币是中 国人民银行首提完全独立设计与印刷艘磕币在设计上