关于试行贷款风险定价的指导意见

1、关于试行贷款风险定价的指导意见 根据近期中国人民银行上调金融机构存贷款基准利率，放宽人民币贷款利率浮动区间，允许人民币存款利率下浮，实行贷款利率上不封顶、存款利率下不封底的政策决定。为更好地适应我国利率市场化改革发展的需要，提高我行利率风险防范水平，促使贷款的定价有序、合理，充分利用贷款利率调整所带来的较大空间。经研究决定，对法人客户和个人客户贷款试行风险定价。现就有关问题提出如下指导意见，请遵照执行。一、贷款风险定价的原则在利率市场化改革逐步深入期间，对贷款的风险定价应坚持以下原则：1、以法定的基准利率为基础，在政策允许的浮动范围内确定贷款利率的原则。2、体现高风险高收益、低风险低收益的原则

2、。3、体现期限长利率高，期限短利率低的原则。4、合理利用优惠利率和风险加价的定价手段的原则。二、贷款风险定价的方法1、法人客户贷款指导利率的测算：法人客户贷款指导利率=法定基准利率法人客户贷款风险价格系数公式中新发放的法人客户贷款的风险价格系数，根据该贷款的预期风险度查表确定（详见法人客户贷款风险价格系数表）；对法人客户存量贷款，借款合同约定实行利率按年（或按季、按月）调整的，其贷款的风险价格系数，根据该贷款的事实风险度查表确定（详见法人客户贷款风险价格系数表）。2、个人贷款指导利率的测算个人贷款指导利率=法定基准利率个人贷款风险价格系数公式中新发放的个人贷款的风险价格系数，根据该贷款的贷款方

3、式基础系数查表确定（详见个人贷款风险价格系数表）；对个人存量贷款，借款合同约定实行利率按年（或按季、按月）调整的，其贷款的风险价格系数，根据贷款方式与形态风险系数之积（即贷款方式基础系数贷款形态过渡系数）查表确定（详见个人贷款风险价格系数表）。3、个体工商户贷款的风险定价个体工商户贷款的指导利率，根据该客户是否进行客户信用等级评定，比照上述法人客户或个人贷款的风险定价的方法进行测算。对其中已进行信用等级评定或行总部规定应进行信用等级评定的个体工商户的贷款，比照法人客户贷款风险定价的方法测算指导利率；因特殊情况无法进行信用等级评定的个体工商户的贷款，比照个人贷款风险定价方法测算指导利率。4、逾期

4、贷款和挤占挪用贷款应按罚息利率计息。其中逾期贷款罚息利率，在借款合同载明的贷款利率的水平上加收50%；借款人未按合同约定用途使用贷款的罚息利率，在借款合同载明的贷款利率水平上加收100%。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。三、贷款风险定价在实际运用中应注意的问题1、贷款风险定价的指导利率，在执行中允许各支行、营业部根据本行的实际情况向上浮动，原则上不得向下浮动。因特殊情况（如考虑到借款人对我行有较高的贡献度或综合回报率等）必须在指导利率的基础上向下浮动的，应按贷款审批权限申报批

5、准后执行。2、法人客户原则上必须进行信用等级评定。对因特殊原因不能进行统一评级的法人客户，应由其开户行的信用等级评定小组根据客户的信用情况、偿债能力、对我行的贡献等情况，选择相适应的信用等级，报经行总部信用等级审定委员会批准后执行。对既实行年度信用等级评定，又进行即期信用等级评定的客户，在测算其贷款风险指导利率时，以相对低的信用等级评定结果为计算依据。3、对既办理抵押或质押，又办理保证的双重担保贷款，以物质担保作为计算贷款风险定价的依据；对一笔贷款有多种担保方式的（如一笔贷款有部分质押、部分抵押、部分保证的，或一笔贷款由多种抵质押物或多个保证人的贷款）可根据不同的贷款方式分成多笔贷款，分别计算

6、贷款方式基础系数后加权平均测算指导利率。4、贷款风险定价，实行高风险高收益、低风险低收益，仅是我行在现行利率管理体制下，在贷款定价中考虑了贷款的风险因素。在实际运用中，严禁为了获得贷款的风险加价而接受质量不理想的贷款申请。5、为使贷款风险定价符合我行的实际情况，对测算指导利率用的“贷款方式基础系数”、“信用等级变化系数”和“贷款形态过渡系数”，在我行芜商银办200391号关于调整贷款风险度测算系数的通知的基础上又进行了调整，在计算指导利率时请使用调整后的相关系数。6、本指导意见自下发之日起执行。执行中所出现的情况和问题请及时向行总部报告。附件：1、 贷款风险系数表（贷款风险定价专用）2、 法人

7、客户贷款风险价格系数表3、 个人贷款风险价格系数表4、 贷款风险定价指导利率测算案例作者：左岸生活 2006-2-7 10:10:00)附件1 贷款风险系数表（贷款风险定价专用） 贷 款 方 式 基 础 系 数 贷款方式 系数 贷款方式 系数 一、信用贷款 三、抵押贷款 信用贷款 100% 1、房地产抵押 50% 二、质押贷款 2、楼宇按揭 50% 1、人民币定期存单质押 0% 3、营运车辆抵押 70% 2、外汇定期存单及现汇质押 10% 4、机器设备抵押 70% 3、黄金质押 20% 5、其他财产抵押 100% 4、国家债券、人行票据质押 0% 四、保证贷款 5、政策性银行、国有、全国性股份

8、000制、效益好的城市商业银行、承000兑、债券质押 10% 1、政策性银行、国有、全国性股份000制、效益好的城市商业银行担保 10% 6、其他银行票据、承兑、债券质押 40% 2、其他银行担保 40% 7、非银行金融机构债券质押 50% 3、保险公司保证保险担保 10% 8、我国中央政府投资的公用企业债000券质押 50% 4、具备合法资质的专业担保公司担000保 20% 9、商业承兑汇票质押 100% 5、其他非银行金融机构担保 60% 10、股票、股权质押 70% 6、我国中央政府投资的公用企业担000保 50% 11、其他权利及动产质押 80% 7、aaa级企业担保 50% 12、封

9、金及保证金 0% 8、其他单位、企业或个人担保 100% 信 用 等 级 变 换 系 数 信用等级 系数 信用等级 系数 信用等级 系数 信用等级 系数 aaa 40% aa+ 45% a+ 65% bbb 80% aa 50% a 70% bb 90% aa- 55% a- 75% b 100% 贷 款 形 态 过 渡 系 数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 贷款形态 系数 正常1-5级 100% 关注1级 120% 次 级 150% 损 失 250% 五级分类中关注类 130% 关注2级 130% 可 疑 200% 作者：左岸生活 2006-2-7 10:11:00)附件2

10、 法人客户贷款风险价格系数表 贷款预期风险度或贷款事实风险度 贷款风险价格系数 00.04（含） 0.95 0.04以上0.28（含） 1 0.28以上0.325（含） 1.05 0.325以上0.4（含） 1.1 0.4以上0.455（含） 1.15 0.455以上0.56（含） 1.2 0.56以上0.63（含） 1.3 0.63以上0.72（含） 1.5 0.72以上 2 本文来自: 人大经济论坛() 详细出处参考：/html/2006-2/6/68158.html下面资料为赠送的地产广告语不需要的下载后可以

11、编辑删除就可以，谢谢选择，祝您工作顺利，生活愉快！地产广告语1、让世界向往的故乡2、某沿河楼盘：生活，在水岸停泊3、一江春水一种人生4、某钱塘江边楼盘：面对潮流 经典依旧5、海景房：站在家里，海是美景；站在海上，家是美景6、以山水为卖点的楼盘：山水是真正的不动产7、某城区的山腰上的楼盘：凌驾尊贵 俯瞰繁华8、某地势较高的楼盘：高人，只住有高度的房子9、某学区房：不要让孩子输在起跑线上10、尾盘：最后，最珍贵11、回家就是度假的生活12、生命就该浪费在美好的事情上我们造城2、我的工作就是享受生活3、 我家的客厅，就是我的生活名片4、在自己的阳台 看上海的未来5、公园不在我家里 我家住在公园里6、

12、这里的花园没有四季7、*，装饰城市的风景8、*，我把天空搬回家9、房在林中，人在树下10、生活，就是居住在别人的爱慕里11、到星河湾看看好房子的标准12、好生活在珠江13、爱家的男人住百合城市岸泊： 城市的岸泊，生活的小镇生活之美不缺少，在于发现情趣不在于奢华，在于精彩生活有了美感才值得思考玫瑰庄园： 山地生态，健康人生卓越地段，超大社区一种完整且完善的环境，像原生一样和谐原生景象 自然天成人本理念 精品建筑知名物业 智能安防诚信为本 实力铸造比华利山庄：海岸生活引领世界的生活方式海岸生活22公里的奢华海岸生活高尚人生的序曲海岸生活人与自然的融合苹果二十二院街：人文 自然 现代铺的蔓伸荣和山水

13、美地：让世界向往的故乡香港时代： 时代精英 开拓未来领衔建筑，彰显尊贵绿地崴廉公寓：金桥 40万平方米德国音乐艺术生活汇都国际： 昆明都心，城市引擎财富之都 风情之都 梦幻之都 文化之都 商贸之都西部首座巨型商业之城颠峰商圈的原动力，缔造西部财富新领地新江湾城： 绿色生态港 国际智慧城新江湾城，一座承载上海新梦想的城区上海城投，全心以赴建设知识型，生态型花园城区风和日丽： 入住准现楼，升值在望湾区大户，空中花园大格局下的西海岸市中心： 市中心 少数人的专属颠峰珍贵市中心的稀世名宅正中心 城市颠峰领地颠峰 勾勒稀世名宅繁华 不落幕的居家风景地利 皇者尽得先机稀世经典180席阳光国际公寓：阳光金桥

14、来自纽约的生活蓝本钟宅湾： 海峡西岸生态人居 休闲商务区汇聚国际财富与人居梦想的绝版宝地二十一世纪是城市的世纪，二十一世纪也是海洋的世纪谁控制了海洋，谁就控制了一切站在蓝色海岸的前沿，开启一个新的地产时代东南门户 海湾之心海峡西岸生态人居 休闲商务区让所有财富的目光聚集钟宅湾，这里每一天都在创造历史上海a座（科维大厦）：创富人生的黄金眼掘金上海！创富人生！远东大厦： 花小公司的钱，做大公司的事未来城： 无可挑战的优势 无可限量的空间绿地集团： 居住问题的答疑者，舒适生活的提案人茶马驿栈： 精明置业时机 享受附加值 财富最大化雪山下的世外桃源 茶马古道上千年清泉之乡金地格林春岸：城市精英的梦想家

15、园繁华与宁静共存，阔绰身份不显自露建筑覆盖率仅20%，令视野更为广阔占据最佳景观位置，用高度提炼生活完美演绎自然精髓，谱写古城新篇章创新房型推陈出新，阔气空间彰显不凡365天的贴身护卫，阔度管理以您为尊金地格林小城：心没有界限，身没有界限春光永驻童话之城我的家，我的天下东渡国际： 梦想建筑，建筑梦想齐鲁置业： 传承经典，创新生活比天空更宽广的是人的思想创新 远见 生活嘉德 中央公园：一群绝不妥协的居住理想家 完成一座改变你对住宅想象的超越作品极至的资源整合 丰富住家的生活内涵苛求的建造细节 提升住家的生活品质地段优势，就是永恒价值优势设计优势，就是生活质量优势景观优势，就是生命健康优势管理优势

16、，就是生活品味优势空中华尔兹： 自然而来的气质，华尔兹的生活等级享受，没有不可逾越的极限所谓完美的习惯，是舒适空间的心情定格！临江花园： 经典生活品质风景中的舞台美林别墅： 源欧美经典 纯自然空间住原味别墅 赏园林艺术淡雅 怡景 温馨 自然钱江时代： 核心时代，核心生活核心位置 创意空间 优雅规划 人文景观 财富未来城市精神，自然风景，渗透私人空间泰达时尚广场： 是球场更是剧场城市经济活力源时尚天津 水舞中国未来都会休闲之居创意时尚 天天嘉年华健康快乐新境界商旅新天地 缔造好生意城市运营战略联盟，参与协作，多方共赢华龙碧水豪园： 浪漫一次，相守一生东方莱茵： 品鉴品位 宜家宜人建筑一道贵族色彩

17、品鉴一方美学空间品位一份怡然自得荡漾一股生命活力坐拥一处旺地静宅体会一种尊崇感受常青花园（新康苑）：新康苑 生活感受凌驾常规大非凡生活领域 成功人士的生活礼遇拥有与自己身份地位相等的花园社区在属于自己的宴会餐厅里会宾邀朋只与自己品味爱好相同的成功人士为邻孩子的起步就与优越同步酒店式物管礼遇拥有一屋两公园 前后是氧吧的美极环境水木清华： 住在你心里福星惠誉（金色华府）：金色华府，市府街 才智名门释放生命的金色魅力真正了解一个人，要看他的朋友，看他的对手。真正了解一种生活，也当如此。核心地段（区位是一面镜子，照见家的质素）隐逸空间（环境是一面镜子，照见家的质素）超大规模（点亮与过往不同的“大”生活

18、）成熟配套（周边一切是镜子，照见家的质素）精品建筑（外揽天下，内宜室家）均好户型（每天每秒都被释放到四壁之外）大唐新都： 原创生活，非常空间住宅不是炫耀的标签，生活是用来享受的。人信.千年美丽： 森庭画意.千年美丽宁静是一种内在的力量生活是与自然的恋爱在自然中体验自由的生存建筑让人迷恋的核心是思想华智.翡翠星空： 创意生活由此进时代美博城： 繁华领地 时尚生活浪漫无极限阳光海岸： 美景与生活的邂逅带着些许闲散情绪，安享私藏一片湖的幸福梦幻湖畔 温柔横亘在回归前方 这是你的见.心的家景江华庭： 静享都市繁华 新锐生活核心海虹.景： 城市在变 世界观也要变海虹.景 国际社区一个改变你世界观的城市文

19、化住宅海虹.景 区位世界观一块好地 不仅要放到空间中 更要放到时间中去评价海虹.景 美景世界观先成为园林鉴赏家才能鉴赏城市海虹.景 享受世界观放手生活是享受的开始海虹.景 生活世界观洞悉时尚潮流才能洞悉生活的变化海虹.景 空间世界观空间随意识而变 空间是流动变化的碧水晴天： 生活就是寻开心驾奴.桥的前途 路的前程 城市的前景守望.江的神奇 滩的神话 岸边的神韵品尝.园的风景 家的风采 眼前的风情沐浴.屋的明亮 窗的明净 心底的明朗闽东电力集团.楚都地产：璀璨，用诚信打造辉煌，用实力说话领跑，用行动证明昆明走廊： 昆明走廊，一场与众不同的城市诡计游戏，全情体验行走的变幻情趣.2004.场景.商业

20、地产西南商圈.重获新生，王者复活2004.剧情.昆明走廊昆明走廊的实体不是一个建筑，而是一个场所。2004.主角.城市fi客概念商街，体验生活进行中2004.精彩.正式开始乐得家.金瀚家园： 水边的香格里拉生活的真谛源于自然，自然的奥意在于和谐，和谐的精髓表达完美。江畔语林： 距璀璨不远，离自然更近在这里，学习过悠然人生非凡礼遇，成就居者高人一等的气质金地香蜜山： 山在这里，我在这里城市山居生活再升级白描香蜜山山林生活的升级演绎真正的健康住宅长在山上的房子城市中的山地建筑坚持 简约的后现代美学原生态私家山野公园四季分明的山中岁月健康、趣味、质朴、自然是最好的设计师风、光、水、石、云五大庭院艺术

21、空间是用来收藏自然的山中的有氧运动网球也是一种生活方式健康成为一种习惯山是一件运动装备上海五角世贸商城： 百舸争流，谁能竞风流卓越来自您抢先一步！乘天时，顺势而起。成功来自您抢占高位！据地利，如虎添翼理想来自您精心创造！通人知，倾情打造。维多利亚公寓： 城南三环之内/最后，最珍贵精粹城南里的优裕生活花园里的洋楼，演绎英伦贵派风格国际与本土顶尖建筑团体全球景观设计权威/美国易道，全景营造让每扇窗，向着风景深呼吸金色嘉苑： 水光山色中的幸福家园有保证的幸福生活上风上水，幸福生活版图尽善尽美配套，演绎幸福生活365天美景生活，幸福生活时时刻刻特别的爱献给特别的你找到都市的幸福时光嘉德现代城： 豪华尊

22、贵的盛会 名流云集的家园景江苑： 开启全景生活 展现全新人生恒海国际高尔夫别墅：在这里，掀开淀山湖，恒海计划历史一页世纪金融大厦： 璀璨闪烁冉冉升起 我不能视而不见清怡花苑： 风生，水起，潮涌观赏，无边境天境.山因势而动山青，塔长，钟鸣艺境.艺因琢而精心境.心因静而远心静，致远，淡泊，明智筑境.筑因妙而传创造，无止境上品.巨洋豪园： 陆家嘴，顶极地标，至上口味上品 稀缺，升值，唯一新海派主义建筑集群无限阳光 双景生态 自然居停舒适源于对居住尺度的把握星星港湾： 星星港湾，看见非一般的梦想星星港湾，大学城后花园重组，文化浓郁之美东部生活的坐标星星港湾的星空下，微笑的你，发现新生活已经来临居住，是

23、气质的一种表达block，围合式空间，标识居住者的领域感和归属感核心区域，处处折射品质生活生活美学，一次满足你的梦想一个正在实现中的梦想天寓： 抛开一切繁文缛节，一切约定俗成，还原自然，真实的居住理想。设计改变生活设计思想简洁、自由、大气建筑凝固的音乐景观回归自然生命的真谛品质生活上帝在细节中室内空间 简 历姓 名： 简历模板 http:/性 别： 男出生日期： 1989年2月年 龄： 37岁户口所在地：上海政治面貌： 党员毕业生院校：专 业：地 址：电 话：e-mail：_教育背景_1983/08-1988/06 华东理工大学 生产过程自动化 学士 _个人能力_这里展示自己有什么的特长及能力

24、_专业课程_课程名称(只写一些核心的)：简短介绍课程名称：简短介绍 _培训经历_2002/06-2002/10 某培训机构 计算机系统和维护 上海市劳动局颁发的初级证书 1998/06-1998/08 某建筑工程学校 建筑电气及定额预算 上海建筑工程学校颁发 _实习经历_2011年5月 现在 某（上海）有限公司 xx职位【公司简单描述】属外资制造加工企业,职工1000人，年产值6000万美金以上。主要产品有：五金制品、设备制造、零部件加工、绕管器【工作职责】 【工作业绩】_语言能力_英 语：熟练 英语等级：大学英语考试四级_it技能_windows nt/2000/xp36个月经验水平：精通 lan36个月经验水平：熟练 office84个月经验水平：精通 _自我评价_这里写自我评价的内容 可以访问 http:/_获得的证书与奖项_系里的一等奖学金 获得时间： 年 全系xxx人只有xx人取得。内部讲师培训班培训方案为落实 “用教练式企管模式打造学习型组织”的企业指导思想，提升企业内学习型员工演讲能力，传播培训