农村信用社信贷管理暂行办法(讨论稿)

1、薇螅膀莄蒃螄袀膇荿螃羂莂螈螂膄膅蚄螁芇蒁薀螁羆芄蒆螀聿葿莂蝿膁节蚁袈袁蒇薆袇羃芀蒂袆肅蒆蒈袅芈莈螇袅羇膁蚃袄聿莇蕿袃膂膀蒅袂袁莅莁羁羄膈蚀羀肆莃薆罿芈膆薂罿羈蒂蒈羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈羅羅蒈蒄蚂肇芁莀蚁腿蒆虿蚀衿艿蚅虿肁薅薁蚈膄莈蒇蚇芆膀螅蚇羅莆蚁蚆肈腿薇螅膀莄蒃螄袀膇荿螃羂莂螈螂膄膅蚄螁芇蒁薀螁羆芄蒆螀聿葿莂蝿膁节蚁袈袁蒇薆袇羃芀蒂袆肅蒆蒈袅芈莈螇袅羇膁蚃袄聿莇蕿袃膂膀蒅袂袁莅莁羁羄膈蚀羀肆莃薆罿芈膆薂罿羈蒂蒈羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈羅羅蒈蒄蚂肇芁莀蚁腿蒆虿蚀衿艿蚅虿肁薅薁蚈膄莈蒇蚇芆膀螅蚇羅莆蚁蚆肈腿薇螅膀莄蒃螄袀膇荿螃羂莂螈螂膄膅蚄螁芇蒁薀螁羆芄蒆螀聿葿莂蝿膁节蚁袈袁蒇薆袇羃芀蒂袆肅蒆

2、蒈袅芈莈螇袅羇膁蚃袄聿莇蕿袃膂膀蒅袂袁莅莁羁羄膈蚀羀肆莃薆罿芈膆薂罿羈蒂蒈羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈羅羅蒈蒄蚂肇芁莀蚁腿蒆虿蚀衿艿蚅虿肁薅薁蚈膄莈蒇蚇芆膀螅蚇羅莆蚁蚆肈腿薇螅膀莄蒃螄袀膇荿螃羂莂螈螂膄膅蚄螁芇蒁薀螁羆芄蒆螀聿葿莂蝿膁节蚁袈袁蒇薆袇羃芀蒂袆肅蒆蒈袅芈莈螇袅羇膁蚃袄聿莇蕿袃膂膀蒅袂袁莅莁羁羄膈蚀羀肆莃薆罿芈膆薂罿羈蒂蒈羈肀芄螆羇膃蒀蚂羆芅芃薈羅羅蒈蒄蚂肇芁莀蚁腿蒆虿蚀衿艿蚅虿肁薅薁蚈膄莈蒇蚇芆膀螅蚇羅莆蚁蚆肈腿薇螅膀莄蒃螄袀膇荿螃羂莂螈螂膄膅蚄螁芇蒁薀螁羆袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇

3、芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁

4、肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆

5、莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀

6、膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄

7、羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿

8、芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆

9、肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀

10、莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄

11、膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈

12、羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃

13、芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇

14、肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄

15、芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈

16、膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂

17、羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇

18、膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁

19、肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅

20、芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂

21、膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆

22、罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁

23、膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀薃袂袀膆薃薂肆肂腿蚄袈羈芈螇肄芆芇蒆袇膂芆虿肂膈芆螁羅肄芅袃螈莃芄薃羃艿芃蚅螆膅节螇羁肁莁蒇螄羇莀蕿羀莅莀螂螃芁荿袄肈膇莈薄袁肃莇蚆肆罿莆螈衿芈蒅蒈肅膄蒄薀袇肀蒄蚃肃羆蒃袅袆莄蒂薅蝿芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂葿葿羂羈薈薁螅芇薈蚃羁膃薇螆螃聿薆薅罿肅薅蚈袂莄薄螀肇芀 农村信用社信贷管理暂行办法 （讨论稿）第一章 总 则

24、为切实加强信贷管理，规范贷款操作行为，有效防范和化解信贷风险，提高信贷资金营运质量，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、物权法、担保法、银监会“三办法一指引”及湖南省农村信用社信贷管理基本制度等有关法律和规章，结合我社实际，特制定本办法。第一条 本办法根据信贷业务对象，将企（事）业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经济组织的信贷业务统称为公司信贷业务；将农户、个体工商户、城镇居民等自然人信贷业务统称为个人信贷业务。第二条 办理信贷业务应当遵循国家法律法规和金融法规制度，执行国家经济、产业和环保政策，坚持“面向三农、面向社区、面向县域经济、面向中小企业”的市场定位，信贷投放优先支持农户、个

25、体工商户和涉农企业。 第三条 办理信贷业务应坚持的管理原则。 （一）办理公司信贷业务应坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批（咨询）”的原则。统一授信是指公司客户的信贷业务全部纳入统一授信管理； 集中管理是指公司信贷业务由县联社信贷经营部统一管理；确因管理需要对部分小企业发放流动资金贷款，可在信贷经营部统一授信的前提下，由信用社进行管理；审贷分离是指公司信贷业务必须坚持贷款调查与贷款审查、审批相分离的原则。 分级审批（咨询）是指对县级联社理事长、主任、副主任、信用社主任设置不同的信贷业务审批权限，审批人在权限内审批信贷业务，大额业务需按规定逐级上报上级咨询审批。 （二）农户、个体工商户周

26、转性资金需求发放的小额信用贷款，须建立信用评定制度，签发贷款证，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”原则，持证办理；个人购买住房、汽车等消费贷款或满足一次性资金需求贷款，须在评级、核定授信额度的基础上，按照相关的规章制度办理。（三）贷款的发放和使用要坚持区别对待，择优扶持，坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，资金营运实行以存定贷、比例管理。第四条 贷款投向要立足“三农”为主，个体工商户和中小企业为辅的信贷方针政策，“三农服务”即为农户、农业和农村经济服务，对农户、农业贷款坚持小额、短期为主；农户贷款发放要达当年新增贷款70%以上。第五条 信贷规模管理 贷款实行存贷比控制，具体以县

27、联社下达的存贷款比例指标为准。第二章 贷款对象与基本条件第六条 贷款对象。贷款对象包括：（一）在信用社服务辖区内有固定住所或固定生产经营场所的自然人；（二）在信用社服务辖区内有固定生产经营场所的个体工商户；（三）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。第七条 申请信贷业务应当具备下列基本条件： （一）自然人申请贷款应具备的基本条件：1、年满18周岁，原则上不超过60岁，且成家立业，具有完全民事行为能力；2、有稳定合法的经济收入和良好的信用记录，具有按期偿还贷款本息的能力；3、从事的经营活动合法合规，符合国家产业、环保和信贷政策要求，并在信用社开立基本账户或一般存

28、款账户，自愿接受信用社信贷资金监督和结算监督；4、债务共同人（配偶）或家庭主要成员愿意承担连带偿债责任；5、不符合信用贷款条件的，应提供符合规定的担保；6、信用社规定的其他条件。（二）个体工商户申请贷款除应具备自然人规定的的基本条件外，还应具备：经年检合格的营业执照、税务登记证，“纳税证明”，特殊行业还须持有有权机关颁发的从业许可证（未达到税收起征点经税务部门同意免税的可不要税务登记证，“纳税证明”）。（三）企（事）业法人及其他经济组织申请贷款应具备的基本条件：1、符合国家产业政策、信贷政策、环保政策和发展规划的要求，所从事的生产经营活动合法、合规；2、持有工商行政管理机关或主管机关颁发并经年

29、检合格的营业执照或事业法人证书，特殊行业还须持有有权机关核发的从业许可证，并在税务机关办理了税务登记证，“纳税证明”；3、持有人民银行核准发放并经年检合格的贷款卡以及质量监督部门颁发并经年检合格的组织机构代码证；4、在信用社开立基本存款账户或一般存款账户（须提供开户许可证或信用社存款账户证明）；5、近三年末和本期的财务报表（应包括资产负债表、损益表、现金流量表）；6、有符合规定比例的资本金和资产负债率；7、实行股份制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，且有董事(股东)会授权或决议；8、有良好的信用记录，具有按期还本付息的能力，原结欠贷款本息已清偿或落实了贷款人认可的还款计划；9、对不符合信用贷

30、款条件的，应按规定提供担保；10、申请中、长期项目贷款的，应有有权审批部门批准的项目立项、土地、环保等批文，并有符合规定比例的资本金。11、信用社规定的其他条件。 第八条 保证人必须符合以下条件：1、符合湖南省农村信用社信贷管理基本制度的有关规定，同时必须有固定的住所或经营场所，有稳定的收入来源，无不良信用记录；2、严禁多头担保，原则上保证人不能跨区担保。信用社只发放连带责任的保证贷款，并在合同中标明。第九条 信用社不予受理的信贷对象：（一）不具备贷款主体资格和基本条件的；（二）连续三年亏损，或连续三年经营活动现金净流量为负的；（三）向农村信用社提供虚假或隐瞒重要事实的财务报表的；（四）违反国

31、家规定骗取、套取贷款、用借贷等行为牟取非法利益的；（五）违反国家外汇管理规定使用外汇贷款的；（六）违反国家规定用信贷资金从事股本权益性投资或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；（七）生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；（八）项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划、安检等有权部门批准的；（九）在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实原有债务或未按有关规定对其清偿债务提供足额担保的；（十）在征信系统内有不良信用记录或对金融机构有恶意拖欠贷款行为的，被列入黑名单的；（十一）信用等级评定在ccc级以下

32、（含）的；（十二）有其它严重违法或危害信用社信贷资金安全行为的。第十条 按照评级授信用信的原则，建立贷款全流程管理机制，其基本操作流程为：评级授信贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理回收与处置。第三章 贷款品种、金额、期限与利率第十一条 贷款业务种类有自然人评级授信贷款、农户小额信用贷款、农户评级授信贷款、商户评级授信贷款、农户联保贷款、担保贷款、集团客户授信联保贷款、中小企业联保贷款、内部员工工资担保贷款等品种。第十二条 贷款抵押担保是指借款人或第三人（以下称抵押人）不转移抵押财产的占有，以本办法界定的财产为抵押物向信用社所发放贷款提供担保，当借款人不履行债务或

33、者发生当事人约定实现抵押权的情形时，信用社有权按照抵押合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。第十三条 债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第十四条 抵押值与抵押率。抵押物的抵押值应当综合抵押物的取得价、账面价值及评估值进行合理取价、账面值及评估值进行合理取值。抵押物的抵押率应根据抵押物的种类，结合借款人的资信状况、偿

34、债能力、贷款期限、贷款风险度、抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现税费等因素合理取值，并据此与抵押人签订抵押合同。原则上：（一）房产（含占用范围内的土地使用权）的抵押率不得超过70%，如该房产占用范围内的土地使用权是以划拨方式取得的，则其抵押率不得超过50%； （二）以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超过70%； （三）以在建工程做抵押，抵押率不得超过工程实际投资的50%； （四）航空器、船舶、车辆等交通工具的抵押率不得超过60%；（五）机器、设备及其他动产抵押率不得超过50%，且应从严掌握；（六

35、）承包的荒山、沟、丘、滩等土地使用权抵押的，按年承包租金乘剩余年限计算，最高不超过60%；（七）以其他财产抵押的，应参照其他同类折现率做价，但最高不超过70%，按以上抵押率计算，抵押物的价值不足以承担贷款担保的，借款人应另行提供其他担保。在对贷款抵押担保进行调查评审时，应当按照下列公式核定抵押物的最高担保额度：抵押物品最高担保额度=抵押物价值抵押率；抵押人以已抵押的财产剩余部分再次抵押的。其最高担保额度按照下列公式核定：抵押物最高担保额度=（抵押物总价值-原有贷款余额/抵押物在原有贷款中的抵押率）抵押率；第十五条 以下列财产抵押的，抵押合同自登记之日起生效，办理抵押物登记的部门如下：（一）以无

36、地上定着物的土地使用权抵押的，为核定土地使用权的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定部门。县级以上人民政府对登记部门未做规定或者规定不清的，信用社应就土地与其地上建筑物分别到土地管理部门、房产管理部门办理抵押物登记。（三）以林权抵押的，为县级以上林业主管部门。（四）以机动车辆抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理部门。（五）以设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。抵押物分别存放于两个以上不同工商行政管理部门辖区时，信用社应当到主要抵押物所在地的工商行政管理机关办理抵押物登记。第十六条 抵押登记手续未办理齐全前，不

37、得发放贷款。第十七条 抵押贷款可签订最高额抵押合同，抵押合同和登记手续在最高额抵押合同约定的期限（5年内）和金额内有效，借款人在最高额抵押合同约定的期限和金额内借款时，可以不再签订抵押合同、不再办理抵押登记手续（只需提供最高额抵押合同、首次抵押登记合同和抵押权证复印件即可）。第十八条 具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以做保证人。第十九条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第二十条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第二十一条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。第二十二条 企业法人的分支机

38、构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十三条 根据质押财产性质，质押分为动产质押和权利质押。 出质人依法可质押的财产包括：（一）银行的承兑汇票、支票、本票；（二）国家债券、银行存款单；（三）仓单、提单；（四）可转让的基金份额、股权；（五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权

39、中的财产权；（六）应收帐款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。第二十四条 以有现金价值保单出质的，出质人必须是被保险人且要求投保人、受益人、被保险人在质押协议上签字。第二十五条 质押率的确定：（一）存单的质押率不超过面值的90%；（二）保险单的质押率不超过现金价值的90%；（三）本票、支票、汇票的质押率不超过票面金额的85%；（四）股权、债券的质押率不超过市值的60%；（五）运单、仓单、提单的质押率不超过评估价值的70%；（六）应收账款的质押率不超过账面价值的50%；（七）收费权的质押率不超过借款期内收费收入的50%；（八）版权、专利权、商标权的质押率不超过评估价值的30%；（九

40、）其他动产的质押率不超过评估价值的70%；第二十六条 办理止付、登记手续。以存单作为质押财产的，会计部门应查验存单的真实性，做好止付手续；以其他财产作为质押财产的，信用社应陪同出质人到有权部门办理出质手续。第二十七条 信用社不得接受本系统员工为他人贷款提供的担保。第二十八条 贷款期限：贷款期限应根据借款人生产经营周期的实际或双方协商后合理确定，贷款按期限分为临时贷款、短期贷款、中期贷款和长期贷款，原则上只发放中长期贷款以内的贷款。第二十九条 流动资金贷款，一般按生产经营周期确定，原则上最长不超过一年。第三十条 固定资产贷款，期限一般控制在3年以内，最长不超过5年。第三十一条 存单质押的贷款到期

41、日期应不超过存单到期日期，多张存单抵押的，贷款期限应按最先到期的存单确定。第三十二条 贷款利率：贷款利率按照人民银行规定的基准利率和确定的幅度范围内上下浮动，在借款合同和借款凭证上载明。展期贷款利率按贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次的，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收，未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息和罚息。第四章 客户评级授信管理第三十三条 客户评级授信分为农户评级授信、商户评级授信、其他自然人评级授信三种（具体参照相关评级授信管理办法执行）。第三十四条 内部统一授信指农村信用社核定客户最高综合授信额度，作为信用社内部控制客户

42、信用风险的最高限额，不与客户见面商谈，由信用社内部掌握。第三十五条 评级授信管理发放贷款（含换据和展期）必须遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，不得逆程序操作。评级授信额度超信用社权限的，应报县联社业务发展部先进行审核后逐级审批。第三十六条 信用社必须在每年1月31日前完成对辖内存量客户的评级、授信工作，相关数据信息须同时录入信贷管理系统，评级授信有效期为一年。第五章 贷款审批权限及时限第三十七条 贷款审批权限是指信用社审贷小组及信用社主任审批贷款的最高限额。最高限额是指单一客户在信用社的存量贷款金额与拟增加的贷款金额之和。贷款展期审批适用本权限。（一）、信用社（部）贷款审批权限。县联社根据

43、信用社业务经营、地方经济状况核定不同的贷款审批权限，权限分为集体审批权限和主任审批权限，集体审批权限为社、部的审贷小组权限。1、营业部的审贷小组审批权限为30万元，主任权限为10万元，评级授信权限为审贷小组审批权限的3倍；xx、车站、建设中路分社及民乐、龙潭、团结、茶洞、吉卫、城郊信用社的审贷小组审批权限为20万元，主任权限为5万元，评级授信权限为审贷小组审批权限的3倍；麻栗场、排碧、董马库、道二、猫儿、两河、雅桥信用社的审贷小组审批权限为10万元，主任权限为3万元，评级授信权限为审贷小组审批权限的3倍。主任权限内贷款由主任签出明确意见审批后发放；审贷小组权限内由审贷小组签出明确意见主任审批后

44、发放；超过信用社权限外的贷款由审贷小组签出明确意见主任审批后上报县联社逐级审批后发放。2、银行定期存单、存折全额质押的单户贷款，金额在30万元（含30万元）以下的，信用社（部）按规定自主发放，30万元以上必须向县联社信贷管理部门报备（先报后放）。3、信贷员贷款审批权限由信用社（部）主任确定，报县联社信贷经营部备案。（二）、县联社贷款审批权限：1、超信用社（部）权限的贷款先由风险管理部进行风险审查后，再逐级报相关部门及相关领导审批。2、单户贷款余额在50万元以内(含50万元)的由信贷管理部门审查审批；单户贷款余额在80万元以内（含80万元）的由信贷部门审查，报县联社分管领导审批；单户贷款余额在1

45、00万元以内（含100万元）的由信贷管理部门审查，报县联社主任审批。3、单户贷款在100万元以上至县联社权限内的贷款由信贷管理部门审查，报县联社审贷委员会集体讨论后，由县联社理事长审批；超过县联社权限的贷款由审贷委员会集体讨论通过，经县联社理事长审批同意后，报上级管理部门审批。4、县联社理事长对单户贷款在100万元（不含100万元）以上至县联社权限内的贷款有一票否决权，无一票同意权。5、凡属农业专项贷款、集团性贷款、贴息贷款、项目贷款等专项贷款，由县联社审批。第三十八条 贷款审批（查）时限信用社（部）受理的属本级审批的贷款5个工作日内办妥；上报县联社信贷管理部门审批的贷款，自受理之日起3个工作

46、日内给予答复或审批；上报县联社审贷委审批的贷款，自受理之日起7个工作日内给予答复或审批；需上报上级主管部门审批的贷款应在5个工作日内上报。第六章 贷款审查（批）第三十九条 贷款管理实行信用社主任负责、分级审批、审贷分离。第四十条 信用社应成立贷款审批小组，成员由信用社负责人（主任）、信贷员、委派会计等人员组成（人数为奇数），负责授权范围内的贷款审查和审批，并将小组成员名单上报县联社信贷管理部备案。第四十一条 信用社应严格按照贷款审批权限审批发放贷款，凡超权限贷款必须先将信贷资料报县联社审查（批）后方能发放，严禁逆程序审批发放贷款。贷款资料纸质统一采用活页装订的方式，纸张幅面为209295毫米规

47、格（标准a4纸张规格），文本资料一律采用双面打印，文字须用中文简体仿宋gb2312小三号字体。第四十二条 信用社上报县联社审（查）批的贷款必须做到“文本正确、资料完整、内容齐全、调查清楚、意见明确、责任落实”，且贷款审批表中有包收责任人、调查人（双人）、审查人、审批人和审贷小组明确意见并亲自签字，并附审贷小组会议记录复印件等资料。对不符合国家产业政策、信贷政策的，县联社审查人提出否定意见，将材料退回，并做好记录。对呈报的贷款资料不完整、调查内容不全面的，可要求上报社在规定期限内补充完善资料，补充资料只限一次，否则不受理。第四十三条 信用社上报县联社审批的贷款资料以信贷管理系统信息资料为基础，不

48、完整的以纸质资料进行完善和补充，系统资料要以文档形式另外保存备查。第四十四条 信用社上报县联社的贷款，县联社信贷经营部应在规定的时间内完成贷款审查，并在贷款审查表的审查意见栏中签署意见及签字。提交贷审会审查（批）的贷款，信贷经营部应对贷款资料的“完整性、合规合法性、真实性、可行性”等做全面初审，审查结束后，撰写审查报告，明确初审意后，连同相关资料移送贷审会。贷审会主任或理事长可根据情况组织必要的贷款调查。第七章 贷款发放与管理第四十五条 贷款发放（一）合同签定 1、贷款经批准后，贷款人与借款人、担保人签订省联社统一制式的信贷合同。借款合同上的贷款人、借款人、担保人要求填写全称，并与其印章证照相

49、吻合。属担保贷款范畴的，应根据担保情况签订保证、抵押、质押担保合同。对于一次性审批、分期发放的贷款，可以使用最高额保证担保贷款合同或最高额抵押担保贷款合同。2、签订借款合同应符合“合法性、严密性、明晰性、准确性”原则。应约定借款种类、借款用途、金额、借款期限、利率、还款方式以及借款违约罚息利率，借、贷双方认为需要约定的其他事项等条项。3、合同签订做到：借款与担保双方当事人本人签名盖章加指印；借款人和担保人如果是法人，则合同签字人应是法人代表本人签字；如果合同中发生文字修改，必须经借款当事人签章认可；合同应加盖各方面当事人的法人公章。4、信用社当场应监督客户、担保人的法定代表人或授权委托人在信贷

50、合同上签字盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。5、保证贷款、抵押贷款或质押贷款还需办理相应的担保（公证）、抵押物过户登记手续、以确保贷款的安全性。合同生效之前，贷款人不得向借款人发放贷款。（二）受理提款申请客户申请提款应提交以下资料1、提款申请书；2、贷款用途证明材料；3、信用社、部认定的其他材料；（三）贷款支付审查1、根据有关规定和合同约定，是否采取受托支付。2、受托支付的应审查：确认本笔业务或本次提款是否通过放款核准；审查借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；审查提款申请书、支付凭证中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符；客户所填列帐户基本

51、信息是否完整；其他需要审核的内容。3、自主支付的审查重点：确认本笔业务或本次提款是否通过放款核准；审查借款人是否提交用款计划或用款清单所列事项是否符合约定的贷款用途；用款计划或用款清单中的贷款资金支付额度是否通过信用社受托支付标准或条件；其他需要审核的内容。（四）贷款借据的填写1、贷款借据应与贷款合同相关栏目内容保持一致，要真实、全面、完整地填写，不得出现应填而不填的现象，贷款合同、借据、凭证上的签名盖章必须一致。2、借款人、保证人、抵押人、质押人及其他有关方需要签名盖章的，必须签名盖章，签名工整、印章清晰。3、信贷合同、借据、凭证内容严禁涂改、挖补、消蚀，借款单位、金额大小写、日期、利率严禁

52、更改，其他内容可以按会计基本制度规定，将错误的用红线划销，在上方填写正确的并由借款人、保证人、出质人等相应经办人员在右端签字盖章。除全额质押贷款外，金额在30万元（含）以上的、期限在1年以上的贷款，其还款计划必须落实到季、到年，在借款借据和借款合同的还款计划中载明，信贷管理系统不做要求。（五）贷款发放贷款发放时，当班会计人员应认真审查信贷人员提供的材料，核对借款人身份等无误后办理放款手续。所有贷款均应实行转帐结算，不得直接从贷款帐户中支付现金，凡发放的贷款必须先通过转帐方式存入借款人的存款帐户，再从借款人的存款帐户中支付，不得用放款凭证直接支付现金。（六）科目使用发放贷款时，信用社要根据借款主

53、体性质、资金用途合理使用贷款科目，原则上涉农贷款类科目使用达90%以上。第四十六条 支付管理根据贷款用途、交易对象、贷款金额等确定，具体参照个贷、流贷、固贷办法执行。第四十七条 贷后检查（一）贷款发放后，信贷人员应在一个月内对借款人执行贷款合同情况及经营情况进行跟踪调查和检查，经确认，检查发现借款人未按信贷合同的有关约定履行义务的，信用社要按合同约定和有关规定采取计收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。（二）信贷人员应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查，检查的主要内容：1、客户及担保人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益

54、；2、了解掌握客户及其担保人的资产、机构、体制及高层管理人事变化等重大事项，分析这些变化是否影响客户偿债能力；3、检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；4、检查固定资产建设项目进展情况，项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，项目竣工能否达标等。信贷员在检查过程中，如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，同时信用社负责人或逐级报有权审批社。（三）县联社信贷管理部门要加强对辖内信贷管理工作的督导检查。1、县联社信贷管理部门对营业网点贷款及重要

55、客户的检查每季不少于一次。2、检查的重点。各项信贷管理制度的执行情况，贷款管理责任是否落实，贷款业务操作是否合法合规，有权审批社对贷款限制性条款是否落实，贷款发放后的检查制度是否落实，检查发现的问题是否及时报告，是否采取了相应的措施。3、对检查中发现的问题，要作出限期整改要求，督促信用社按时整改到位。（四）信用社根据贷款余额、贷款风险程度确定贷后现场检查频度。贷款余额在100万元（不含）以内的贷户每半年至少检查一次，100万元（含）至500万元（不含）的每季至少检查一次，500万元（含）以上的至少每月检查一次；对贷款余额前二十户的贷款每季至少检查一次；前二十户以外的贷款每年至少检查一次；建立信

56、贷关系未满一年的新客户贷款每年至少检查一次；出现逾期、欠息等风险问题，生产经营及财务状况发生重大变化的客户要随时检查。（五）信用社应根据检查情况，对30万元（含）以上的贷款撰写贷后检查报告，30万元以下的填写贷后跟踪检查报告表，由被查企业或客户签字后交信用社档案管理员入档保管。（六）通过审贷委审批的贷款的贷后检查必须上报县联社风险控制部备案。第四十八条 本息管理（一）所有贷款均应按科目设立手工分户帐，并按月进行核对，确保帐帐、帐据相符。次年1月5日前应对分户帐进行结转，并按有关要求装订入档保管。（二）规范收息记帐行为，所有贷款收息时，均应在借据上批注“收息时间、止息时间和收息金额”三项内容。（

57、三）所有贷款均实行按季、按年或利随本清结息制度，原则上结息按以下规定执行：1、1万元（含1万元）以下的贷款每年至少结清一次。2、1万元以上的贷款，每季至少结息一次，结息时间为每季月末20日前。上述贷款结息规定，信用社要在借款合同中载明，并特别提示借款人。第四十九条 借据管理1、实行专人保管制度。信用社（部）委派会计（或信贷会计）为借款借据第一管理责任人，负责对借款借据进行核对、维护和保管。2、严格执行领用和使用销号制度。使用人必须按规定领用和使用借款借据，及时按份销号并接受管理人员的监督和县联社的检查。3、实行入库保管制度。每天营业终了要将借据全部入金库保管，对保管不慎损毁、丢失借据的第一责任

58、人及相关责任人要实行严格责任追究赔偿制度。4、实行按月核对制度。借据管理第一责任人必须按月对借据进行核对，按月核对借据须有核对记录，确保借款借据与总帐、分户帐相符。5、实行交接制度。会计人员变动要办理好交接手续。第五十条 信息管理（一）、每年应对辖内客户的信息情况调查和采集，按户建立信息档案，信贷管理系统中客户信息要实时进行更新、补充和完善，实行动态管理（含抵押担保信息、评级授信情况等）。（二）、每月均应按贷款收息情况对信贷管理系统的风险五级分类类别进行调整，并力争综合系统、五级分类系统与信贷管理系统的五级分类数据相一致。第八章 贷款到期的处理第五十一条 建立贷款到期预警制度。信用社委派会计或信贷会计为到期贷款风险预警第一责任人，负责贷款到期前的预警。第五十