保险合同讲义

1、第二章 保险合同第一节 保险合同概述知识点结构一、保险合同及其特征 定义：保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议。 合同当事人必须具有民事行为能力 与其他合同的共性 双方当事人意思表达一致合同必须合法，才能得到法律保护 保险合同是有名合同 保险合同是要式合同 独有的法律特征 保险合同是附合合同 保险合同是有偿合同 保险合同是双务合同 保险合同是最大诚信合同主要内容一、保险合同的概念保险合同也称为保险契约，是商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议。保险合同适用法律:保险法、合同法 、民法通则。二、保险合同与一般合同的共性1、合同当事人必

2、须具有民事行为能力；2、双方当事人意思表达一致；3、合同必须合法，才能得到法律保护。二、保险合同具有以下特点1、保险合同是有名合同 保险合同是法律直接赋予名称的合同，同时又有保险法对保险合同进行特别的调整。 2、保险合同是要式合同要式合同是指采用特定形式订立的合同。保险合同应当以书面形式订立，这种书面形式既可以详细记载双方当事人的权利义务，有利于合同的履行；又对保险合同的成立起到证明作用。 3、保险合同是附和性合同 附和性合同又称为格式合同，是指合同的条款事先由当事人的一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更，保险合同就是此类合同。4、保险合同是有偿合同有偿合

3、同是指享有权利同时必须承担义务的合同。订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为。一方要享有合同的权利，就必须对另一方付出一定的代价，这种相互报偿的关系称为对价。5、保险合同是双务合同双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，同时也承担义务的合同。 6、保险合同是最大诚信合同最大诚信原则是保险的基本原则，每个保险合同的订立、履行都应当遵守最大诚信原则。对保险合同双方当事人违反最大诚信原则的行为，保险法还规定了严厉的处罚措施。第二节 保险合同的要素知识点结构一、保险合同的主体和客体保险合同的当事人 保险人 投保人 被保险人主体 保险合同的关系人 受益人 保单所有人 保险代理人 保险合同的辅助人 保险经

4、纪人 保险公估人客体 保险利益 保险利益含义 保险利益要件 二、保险合同的内容和形式 保险合同条款和特征 合同条款含义 合同条款特征 基本条款保险合同条款的类型 保证条款特约条款 附加条款协会条款 保险合同主体 保险人、投保人、被保险人、受益人保险合同的基本内容 保险合同客体 保险标的、保险价值、保险金额 保险责任、除外责任、保费及支付方式权利义务 保险金赔偿或支付方式、保险期限和保 险责任开始时间、违约责任 投保单 暂保单保 险 合 同 方 式 保险单 保险凭证 批单主要内容一、保险合同的主体和客体 （一）保险合同的当事人 1、投保人。投保人又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴付

5、保险费义务的保险合同的一方当事人。投保人作为保险合同的当事人，必须具备以下条件：（1）完全的民事权利能力和行为能力。（2）投保人须对保险标的具有保险利益。（3) 必须与保险人订立保险合同并按约定缴付保险费。2、保险人。保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失的人。作为保险合同的当事人，保险人应具备下列条件:（1）作为保险人，要具备法定资格。（2）保险公司须以自己的名义订立保险合同。（二）保险合同的关系人保险合同的关系人，是指与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人。1、被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人

6、与被保险人之间的关系有以下两种情形:（1）投保人与被保险人是同一人。（2）投保人与被保险人不是同一人。当投保人以他人为被保险人投保时，须遵守如下规定：第一、被保险人须是保险合同中指定的；第二、须征得被保险人的同意；第三、不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。2、受益人。受益人又叫保险金受领人，即保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。在财产保险合同中，并没有专门的受益人规定。在人身保险合同中，受益人是由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，可以是一人，也可以是数人。3、保单所有人。保单所有人又称为保单持有人，是拥有保单各种权力的人

7、（主要适用于人寿保险合同）。（三）保险合同的辅助人保险合同的辅助人是指协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。（四）保险合同客体（保险利益）1、保险利益的含义保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险标的则是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，作为保险对象的财产及有关利益或者人的生命、身体和健康。 保险利益与保险标的的含义不同，但两者又是相互依存的。通常来说，保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件，保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在，保险标的遭

8、受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。2、保险利益的要件 (1)必须是法律认可的利益。(2)必须是可以用货币计算和估价的利益。二、保险合同的内容及形式（一）保险合同条款及其特征1、保险合同的条款由保险人事先拟定。保险合同为附和性合同，通常由保险人事先拟定。2、保险合同条款通常规定各险种的基本事项。若投保人对某一保险合同有特殊要求，须与保险人协商，在原合同的基础上订立特殊条款，或在条款的基础上附加条款增加保障范围。（二）保险合同条款的类型1、基本条款。保险合同的基本条款又称为法定条款，它是根据法律规定的由保险人制定的必须具备的条款。基本条款一般直接印在保险单证上，它不能随保人的意愿而变

9、更。2、特约条款。特约条款是指在基本条款以外，由投保人与保险人根据实际需要而协商约定的其他条款。特约条款包括：（1）保证条款。是指投保人、被保险人就特定事项担保某种行为或事实真实性的条款。保证条款一般由法律规定，是投保人、被保险人必须遵守的条款；否则，保险人有权解除合同。（2）附加条款。是当事人在合同基本条款的基础上约定的补充条款。它增加或限制双方的权利义务，是对基本条款的修改或变更，其效力优于基本条款，常采取在保险单上加批注或批单的方或使之成为合同的一部分。（3）协会条款。由保险同业之间根据需要协商约定的条款。它是对原合同的修改、补充或变更。（三）保险合同的基本内容 1、保险合同的主体保险合

10、同的主体部分主要包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及其住所等。该内容是保险合同的基本条款。 2、保险合同中的客体保险合同中的客体部分就是在合同中明确保险利益的部分，包括保险标的和保险价值及保险金额。在财产保险中，标的物的数量、质量、坐落地点或运输方式、工具、航程等应在合同中明确记载；在人身保险中，保险标的是被保险人的生命和身体，在保险合同中应详细记录被保险人的健康状况、性别、年龄、居住地及其与投保人之间的亲属或利益关系等。保险价值是保险标的在某一特定时期，用货币估计的价值总额，即投保人对保险标的所享有的保险利益的价额。具体的确定方法依据险种不同而不同。保险金额是计算保险费和确定保险赔偿

11、最高限额的依据，财产保险的保额必须在标的的实际价值与投保人对标的所具有的保险利益范围之内，人身保险的保额由投保人的支付能力和保险需求决定。3、权利义务(1)保险责任。是指保险人按合同约定的保险事故发生后所应承担的保险金赔付责任。(2)除外责任。又叫责任免除，是指在合同中列明的保险人不予承担的保险赔偿与保险金给付责任，它是对保险责任的限制。(3)保险费及其支付方式。保险费是投保人为取得保险保障而必须按合同约定向保险人支付的费用。保险费的支付方式多种多样，依据合同种类不同而不同，有趸缴、分期缴付、一次缴付、分期结算等多种方式。(4)保险金赔偿或给付方式。保险金赔偿或给付方式是保险人履行保险合同的具

12、体方式，在补偿性保险合同中，保险金的赔付按规定的方式计算赔偿金额。在给付性保险合同中，保险金额按约定保险金额给付。(5)保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间指保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。(6)违约责任。当合同当事人因过错不履行合同或不能完全履行合同约定的义务时所应承担的法律后果即违约责任。（四）保险合同的形式1、投保单。投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同时的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。2、暂保单。暂保单是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性保险证明。暂保单通常只记载保险单中的被

13、保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项以及保险单以外的特别约定。暂保单有效期较短，通常以30天为期限，并在正式保险单签发时自动失效。暂保单在如下情形时可以签发：（1）签订保险合同的分支机构受经营权限或经营程序的限制，需要经过保险公司批准，在未获批准之前，以暂保单为保险证明；（2）保险人与投保人在洽谈或续订合同时，就合同的主要事项已达成协议，但还有一些条件尚待商洽的，以暂保单为保险证明；（3）保险代理人承揽到业务后，暂时还没有办妥全部手续时，以暂保单为保险证明；（4）为出口结汇需要，在正式保单或保险凭证未出立前，以暂保单为保险证明进行结汇。3、保险单保险单是指通常所说的书面保险合同，是保

14、险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。它包括保险合同中的所有内容，是投保人与保险人履行权利义务的依据，是保险合同中最重要的书面形式。 4、保险凭证保险凭证也是一种保险合同的书面形式，它具有与保险合同的效力，但在条款的列举上较为简单，一般只在少数业务中使用此类形式。常用于方便携带保险证明的场合。5、批单。批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件，通常用于对己经印制好的保险单的内容做部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更。第三节 保险合同的订立与履行知识点结构一、保险合同的订立 含义 要约 特点合同的订立程序 承诺 含义 条件合同成立与生效 合同成立合同生效 有效保险

15、合同合同有效与无效 无效保险合同(失效保险合同) 效力未定保险合同二、保险合同的履行 义务 投保人（被保险人） 权利当事人权利义务履行 保险人 义务权利 保险合同主体的变更保险合同的变更 保险合同客体的变更保险合同内容的变更保险合同变更的程序 保险合同的中止保险合同的终止 自然终止 提前终止主要内容一、保险合同的订立（一）保险合同订立程序保险合同的订立程序包括要约与承诺。1、要约。要约又称 “订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。保险合同的要约又称为要保，除具备一般合同要约的条件外，还具有以下特点: 第一，投保人

16、通常是保险合同的要约人。 第二，保险合同的要约内容更加具体和明确。第三，保险合同要约一般为投保单或其他书面形式。2、承诺。又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。做出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：（1）承诺不能附带任何条件，是无条件的；（2）承诺须由受约人本人或其他合法代理人做出；（3）承诺须在要约的有效期内做出。（二）保险合同成立与生效 保险合同成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 （三）保险合同有效与无效1、有

17、效保险合同保险合同有效是指保险合同由当事人双方依法订立并受国家法律保护，具有法律效力。保险合同有效是保险合同生效的必要条件-。保险合同有效与保险合同生效在保险业务中有所不同。2、无效保险合同无效保险合同是指当事人虽然订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同。保险合同是否无效，须经过确认。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。只要符合下列条件之一，即可认定保险合同无效:保险合同的当事人不具有行为能力；保险合同的内容不合法；保险合同的当事人意思表示不真实；保险合同违反国家利益和社会公共利益。保险合同的无效与失效不同。无效保险合同可分为全部无效和部分无效。3、效力未定保险合同效力未定保险合

18、同指不能明确指出合同有效，也不能说其无效的保险合同。二、保险合同的履行 （一）当事人权利义务的履行1、投保人或被保险人权利义务的履行投保人或被保险人在合同的履行过程中，应履行如实告知义务、支付保险费义务、出险通知义务、提供单证义务等。对于财产险的投保人还须履行维护保险标的的安全、危险增加通知、防损减损义务、协助追偿等义务。投保人或被保险人的权利主要有两个:一是发生保险损失时有向保险人索赔的权利；二是有了解保险条款的真实情况的权利。2、保险人权利义务的履行保险人权利义务包括：向投保人说明保险条款的告知义务、及时签发保单、为保险合同主体保密。 保险人的权利主要有收取保费权、防损建议权 (主要适用于

19、财产保险)和代赔偿权 (适用于财产保险)。（二）保险合同的变更1、保险合同主体的变更（主要指保险人）。是由保险标的的权利发生转移而引起的，因而，保险合同主体的变更实际是合同的转让。 2、保险合同客体的变更。主要是指保险标的的种类、数量的变化从而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益的变化，迸而需要变更客体以获得足够的保险保障。 3、保险合同内容的变更。主要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更，如被保险人的地址；保险标的的数量、品种、价值、存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任的范围变化等。 4、保险合同变更的程序首先，由投保人向保险人提出变更申请；其次、保险人对变更申请进行审核； 最后，签发批单或附加条款；若拒绝变更，也须通知保险人。（三）保险合同的中止 保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，由于